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近日，中央財(cái)辦有關(guān)負(fù)責(zé)同志在接受新華社采訪解讀中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神時(shí)提出，提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這是繼今年政府工作報(bào)告提出城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)提高20元后，中央再次明確提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

這意味著，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金將在明年迎來制度建立以來的第八次上漲。

一、基礎(chǔ)養(yǎng)老金漲幅提升

2014年，新農(nóng)保、城市居民養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)一為“城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”構(gòu)成。其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金又由中央基礎(chǔ)養(yǎng)老金和地方基礎(chǔ)養(yǎng)老金兩部分組成。中央基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)是全國統(tǒng)一的，為所有符合條件的參保人提供基本保障，地方還會在中央標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

這里所指的城鄉(xiāng)居民，是和城鎮(zhèn)職工相對應(yīng)的概念，粗略地說，指城市無業(yè)、農(nóng)民等人群。考慮到這一代城市老年居民年輕時(shí)，基本上都有工作，屬于職工范疇。所以，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金問題，主要還是在于農(nóng)民。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，的確有欠賬。從2009年新農(nóng)保啟動(dòng)時(shí)，全國基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)是55元，經(jīng)過七次提高標(biāo)準(zhǔn)之后，漲到143元，平均每年也就漲五六塊。這兩年隨著相關(guān)議題熱議，漲幅加速，達(dá)到20元。截至2024—2025年，全國領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)已經(jīng)超過1.8億，平均每月養(yǎng)老金大約240—250元。

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，農(nóng)村老人月均食品消費(fèi)約300-400元，慢性病用藥月均支出150-200元，維持基本生存需求的最低標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)不低于500元/月。所以，這兩年提升城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的相關(guān)建議很多，國家也順應(yīng)了這些建議。

根據(jù)這些建議，未來還有很大提升空間。

國務(wù)院發(fā)展研究中心原副主任劉世錦曾公開建議，爭取在一兩年內(nèi)，將農(nóng)民漲到400元，并最終，通過劃撥國有資本，將基礎(chǔ)養(yǎng)老金提升到每個(gè)月1000元。他認(rèn)為，領(lǐng)養(yǎng)老金的是1.7億人，如果拿出刺激政策資金5000億元，那么每個(gè)月農(nóng)村居民領(lǐng)的養(yǎng)老金就可以由200多塊錢增加到400塊錢，大體上翻一番，短期對擴(kuò)大消費(fèi)來講比促銷式的政策效果更好。

二、直接發(fā)錢，是最好的

對于漲城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，有這樣一種觀點(diǎn)：漲幾百元養(yǎng)老金，老人也不見得會消費(fèi)，而是把錢存起來給孩子，所以，重點(diǎn)應(yīng)放在改善農(nóng)村公共服務(wù)上。

這種看法是錯(cuò)誤的，錢總是真金白銀地發(fā)到手上更好。

邊際消費(fèi)傾向（MPC）是凱恩斯消費(fèi)理論的核心概念，指新增1單位收入中用于消費(fèi)的比例。根據(jù)凱恩斯的心理規(guī)律，人的收入分為兩部分，一部分儲蓄，另一部分消費(fèi)。消費(fèi)隨收入增加而增長，但增速低于收入增速，且具有遞減性特征，也就是說，收入越高，消費(fèi)增量占比越低。

這個(gè)現(xiàn)象也很好理解。一個(gè)人月入3000元，為了維持自己的生活，可能得全部花完。馬斯克是全球首富，一年收入幾個(gè)億縱然花天酒地，也是花不完這筆錢的，而是要拿去繼續(xù)做投資。

凱恩斯解釋經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、生產(chǎn)過剩以及總需求變化等宏觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的基礎(chǔ)，就是這個(gè)規(guī)律。當(dāng)下，我們的經(jīng)濟(jì)政策無疑具有濃厚的凱恩斯主義色彩。政府花錢、低利率、增加貨幣供應(yīng)刺激經(jīng)濟(jì)，都是出于凱恩斯主義。那么，怎么到了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金這里，就完全不認(rèn)凱恩斯主義呢，說什么人的經(jīng)濟(jì)收入越少，越不會花錢？

中國農(nóng)村人口占全國的36.1%，但根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年我國農(nóng)村居民的人均消費(fèi)支出只占城鎮(zhèn)居民的42%，原因之一在于農(nóng)村養(yǎng)老金的平均水平還不到城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的10%，養(yǎng)老金水平較低使得農(nóng)村老年人群體落入“消費(fèi)抑制陷阱”：醫(yī)療花費(fèi)被壓縮、耐用品更換停滯、服務(wù)型消費(fèi)幾乎空白。

所以，農(nóng)村居民作為中國生活水平最低的群體，其消費(fèi)傾向是較高的，約為0.8。根據(jù)相關(guān)專家測算，如果這個(gè)群體的養(yǎng)老金支出能夠增加1萬億元，就可以拉動(dòng)GDP增長約1.2萬億元，為年度經(jīng)濟(jì)增長提供將近一個(gè)百分點(diǎn)的增長空間，對穩(wěn)增長起到重要作用。

2025年政府工作報(bào)告將“全方位擴(kuò)大內(nèi)需”列為十大任務(wù)之首。農(nóng)村市場是提消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重要一環(huán)。

三、最弱勢的人，被忽略了

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金中的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，雖然是國家出的，但卻不是普遍發(fā)的，而是僅向參保人員發(fā)放。

國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見》第七條規(guī)定：新農(nóng)?；虺蔷颖Ｖ贫葘?shí)施時(shí)已年滿60周歲，在本意見印發(fā)之日前未領(lǐng)取國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，不用繳費(fèi)，自本意見實(shí)施之月起，可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金；距規(guī)定領(lǐng)取年齡不足15年的，應(yīng)逐年繳費(fèi)，也允許補(bǔ)繳，累計(jì)繳費(fèi)不超過15年；距規(guī)定領(lǐng)取年齡超過15年的，應(yīng)按年繳費(fèi)，累計(jì)繳費(fèi)不少于15年。

這就是說，你參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)，國家每個(gè)月會額外給你發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金；如果沒有參保，連基礎(chǔ)養(yǎng)老金都沒有。如果以前沒交，只有補(bǔ)繳后，才能得到基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分錢。

由此，本文的話題，就觸及到中國社會最弱勢的一部分人。一個(gè)老農(nóng)，過去沒有繳，多半是因?yàn)楦F，讓他補(bǔ)繳一大筆錢，小十萬這樣一個(gè)數(shù)目，不現(xiàn)實(shí)，甚至不可能。

針對這個(gè)情況，一些地方的銀行就想出了養(yǎng)老貸。銀行貸出補(bǔ)繳款，打入社保賬戶，老農(nóng)就可以領(lǐng)社保了。社保發(fā)的錢，優(yōu)先還貸，剩下一部分，就給老農(nóng)。銀行可以得到一部分利息，老農(nóng)從得不到國家基礎(chǔ)養(yǎng)老金，變?yōu)槟艿玫交A(chǔ)養(yǎng)老金，也不虧。如果沒有活到139個(gè)月，個(gè)人賬戶剩下的錢返還給銀行，銀行沒風(fēng)險(xiǎn)。如果超過139個(gè)月，國家繼續(xù)發(fā)錢，銀行繼續(xù)收錢，也沒風(fēng)險(xiǎn)，老農(nóng)則可繼續(xù)領(lǐng)錢。

這也算一件多贏的好事。對老農(nóng)來說，得到了原本得不到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金那部分的錢；對地方部門來說，繳費(fèi)人數(shù)、參保率、補(bǔ)繳率都上升了，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面。這也是一種善政。對銀行來說，增加信貸，獲得了利潤。

不過，銀行貸款的利率不低，更重要的是，穿透表面的那些設(shè)計(jì)，銀行的利潤，源于國家基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這才是深層次的政治倫理問題。正是出于這個(gè)政治倫理問題，所以，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停了這種貸款。但隨之而來的則是，那些最窮困的老農(nóng)，連國家養(yǎng)老金也得不到了。

這就陷入一個(gè)悖論。這個(gè)悖論背后，是基礎(chǔ)養(yǎng)老金并不是普遍發(fā)的。那么，一個(gè)顯而易見的問題就是：基礎(chǔ)養(yǎng)老金能否無條件地發(fā)放？

劉 遠(yuǎn) 舉

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