央行放大招，存數(shù)字人民幣有利息了。

12月29日，央行發(fā)布了一份《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動方案》文件，明確規(guī)定，從明年1月1日開始，實(shí)名數(shù)字人民幣錢包余額將參照商業(yè)銀行活期存款利率計(jì)息，并納入存款保險(xiǎn)保障范圍（最高償付50萬元）。

這代表，數(shù)字人民幣已經(jīng)從“數(shù)字現(xiàn)金”升級為了 “數(shù)字存款貨幣”。

為了方便大家了解，我把升級前后的數(shù)字人民幣的各項(xiàng)區(qū)別做個(gè)介紹：

貨幣屬性

升級前，數(shù)字人民幣屬于流通中的現(xiàn)金，是央行的負(fù)債；升級后，屬于商業(yè)銀行的數(shù)字存款，是商業(yè)銀行的負(fù)債。

計(jì)息規(guī)則

升級前，數(shù)字人民幣沒有利息，與紙幣完全一樣。 升級后，實(shí)名錢包余額參照銀行活期存款利率計(jì)息，目前，各大國有銀行年利率均為0.05%，匿名錢包不計(jì)息。

安全保障

升級前，數(shù)字人民幣作為“現(xiàn)金”，不直接適用存款保險(xiǎn)條例。也就是完全安全，由國家兜底，不會因?yàn)殂y行破產(chǎn)問題，導(dǎo)致虧損。升級后，明確納入存款保險(xiǎn)，享受最高50萬元的本息償付保障。如果超過50萬，賠付規(guī)則與普通銀行存款一致，也就是說，如果銀行破產(chǎn)，需依法從銀行的清算財(cái)產(chǎn)中受償。

當(dāng)然，正常不會有這種事情。因?yàn)?，目前參與人民幣計(jì)息的商業(yè)銀行有10家，6家國有大型商業(yè)銀行：工商、農(nóng)業(yè)、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行。2家股份制商業(yè)銀行：招商跟興業(yè)。2家互聯(lián)網(wǎng)銀行：支付寶關(guān)聯(lián)的網(wǎng)商銀行，微信關(guān)聯(lián)的微眾銀行。

大家實(shí)力都很強(qiáng)，是不可能倒閉的。

運(yùn)營模式

升級前，數(shù)字人民幣，商業(yè)銀行不直接產(chǎn)生經(jīng)營收益；升級后，商業(yè)銀行能夠把錢拿去拿去信貸。

總體來說，就是把錢放在銀行卡一模一樣了，然后，錢的管理由大家開戶的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)具體執(zhí)行，唯一不同的是，數(shù)字人民幣支付的便捷性，它的離線支付功能，能夠在網(wǎng)絡(luò)覆蓋不佳的地區(qū)或特殊場景下仍可使用，且支付無需依賴銀行卡或第三方支付平臺。

以前，大家之所以，不想存數(shù)字人民幣或多或少都有沒有利息的原因。畢竟放銀行，自然還算活期呢。而且，沒有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方畢竟是少。

當(dāng)然，對于不少人來說，估計(jì)還是習(xí)慣放在支付寶跟微信之類的貨幣基金里面，畢竟現(xiàn)在使用微信跟支付寶已經(jīng)是一種習(xí)慣了，而且利息還高。哪怕現(xiàn)在也確實(shí)低了，好在也沒出過安全風(fēng)險(xiǎn)。

所以，對于追求高流動性和便捷支付的用戶來說，支付寶、微信應(yīng)該會方便很大。但對于追求絕對安全的人來說，數(shù)字人民還是有一定的吸引力。

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