2026年新年第一天，《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》）開(kāi)始施行。其中，“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源”的有關(guān)規(guī)定被取消。

另外《管理辦法》稱，當(dāng)出現(xiàn)較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)要“強(qiáng)化調(diào)查”，了解資金來(lái)源和用途；對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)情形，則采取簡(jiǎn)化措施。

這意味著今后銀行機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，不再“一刀切”地詢問(wèn)個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元的所有人，而是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)決定要不要多問(wèn)幾句，兼顧“安全”與“便利”。

2022年3月1日，為了應(yīng)對(duì)電信詐騙、洗錢(qián)等金融領(lǐng)域犯罪行為，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源”的規(guī)定，目的是筑牢金融安全防線，從源頭切斷非法資金流動(dòng)渠道。

這一規(guī)定在出臺(tái)起始和執(zhí)行過(guò)程中都備受爭(zhēng)議。焦點(diǎn)包括兩個(gè)方面：一是造成了不便，涉嫌違反商業(yè)銀行法；二是涉嫌侵犯?jìng)€(gè)人權(quán)利，損害個(gè)人的尊嚴(yán)。在各種壓力下，監(jiān)管部門(mén)順應(yīng)民意，對(duì)過(guò)去的一些措施進(jìn)行了修正，催生上述《管理辦法》抓緊出臺(tái)。

應(yīng)該看到，《管理辦法》并不單純是兼顧了“安全”與“便利”，更深層次的意義在于對(duì)個(gè)人尊嚴(yán)的尊重。

按照原來(lái)的規(guī)定，取現(xiàn)5萬(wàn)元以上就要登記資金來(lái)源和去向。這其實(shí)就是對(duì)相關(guān)客戶資金來(lái)源、去向進(jìn)行了不合法的預(yù)先推定，是在懷疑的目光下，讓客戶自證清白。套用過(guò)去一句話：銀行頻繁問(wèn)及個(gè)人的資金來(lái)源和為去向，實(shí)際傷害有限，心理傷害很大。

筆者以為，某些領(lǐng)域出了問(wèn)題，就強(qiáng)迫所有人進(jìn)行“體檢”，并提供自己的“體檢報(bào)告”，這是利用優(yōu)勢(shì)地位進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)移。

來(lái)自央行的數(shù)據(jù)顯示，超5萬(wàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)僅占業(yè)務(wù)總量的2%，嚴(yán)控措施對(duì)多數(shù)人實(shí)際影響有限，但心理威懾遠(yuǎn)超數(shù)據(jù)。這種“威懾”，有的是健康的和必須的，有的則超出了原來(lái)制度設(shè)計(jì)的考慮范圍。

上述《管理辦法》在廢止”個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源”規(guī)定的同時(shí)，也留下了一個(gè)“尾巴”：出現(xiàn)較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行要“強(qiáng)化調(diào)查”，了解資金來(lái)源和用途。這條規(guī)定的執(zhí)行過(guò)程中，也要充分尊重個(gè)人的隱私權(quán)及個(gè)人尊嚴(yán)。

另外，還要進(jìn)一步理順?lè)审w系建設(shè)，既服務(wù)于大局需要，更切實(shí)關(guān)注公眾的訴求。

現(xiàn)行商業(yè)銀行法規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯；商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

商業(yè)銀行法的修訂正在進(jìn)入議事日程。這部法律從2015年修訂之后，情況發(fā)生了很多變化，許多原則性問(wèn)題，包括商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則，商業(yè)銀行要為反電詐等提供服務(wù)等方面盡力，都需要以新的立法形式加以確定。這樣才能解除公眾的疑慮，尤其是在保障個(gè)人尊嚴(yán)方面的疑慮。

總之，如果讓守法者存在諸多不便，讓普通人承擔(dān)過(guò)多“證明成本”，那最終受傷的，只會(huì)是信任本身，也會(huì)嚴(yán)重傷害到社會(huì)綜合治理體系。個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元不再需要登記資金來(lái)源，體現(xiàn)出了對(duì)個(gè)人尊嚴(yán)的尊重，這與“安全”和“便利”同樣重要。

（作者系第一財(cái)經(jīng)評(píng)論員）

值班編輯：夏木