家人們，最近大家有沒(méi)有刷到2025年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的消息？里面有個(gè)點(diǎn)其實(shí)值得咱們特別盯緊——深化住房公積金制度的改革。

可能有人會(huì)說(shuō)，公積金不就是每個(gè)月工資里扣一點(diǎn)錢、單位再補(bǔ)點(diǎn)錢的東西嗎？有什么好稀奇的？先給大家說(shuō)一個(gè)關(guān)鍵信息：公積金改革能拿到中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議這個(gè)級(jí)別來(lái)提，歷史上其實(shí)沒(méi)有幾次。這可不是地方上隨便調(diào)調(diào)政策，而是從國(guó)家層面定調(diào)，意味著接下來(lái)公積金可能要?jiǎng)诱娓窀母?，而且推進(jìn)速度可能會(huì)比較快。

聊改革之前，先問(wèn)大家是不是有過(guò)這種感受：公積金說(shuō)起來(lái)是自己的錢，但是用起來(lái)比登天還難。想要租房提取，要么額度比較低，要么是要跑好幾趟交材料；想要買房用貸款，要么自己額度不夠、湊不上首付，要么是異地買房直接就用不了。更有人覺(jué)得，每個(gè)月扣幾百塊，幾十年下來(lái)其實(shí)也幫不了什么大忙，純屬食之無(wú)味、棄之可惜的“雞肋”。這就是咱們大多數(shù)人對(duì)于公積金的真實(shí)印象，也是這一次改革要解決的核心問(wèn)題。

為什么現(xiàn)在非要重點(diǎn)改公積金呢？其實(shí)不是沒(méi)事找事，而是這個(gè)東西確實(shí)該被激活了。

首先說(shuō)一個(gè)數(shù)據(jù)：截止到2024年末，全國(guó)公積金繳存余額已經(jīng)超過(guò)10.9萬(wàn)億了。這么大一筆錢，很多都躺在賬戶里“睡大覺(jué)”，用起來(lái)卻處處受限，這不是浪費(fèi)資源嗎？尤其是現(xiàn)在，很多年輕人、新市民想要租房卻沒(méi)有底氣，想要買房又湊不上首付。而公積金本來(lái)就是用來(lái)保障住房需求的，結(jié)果沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，改革勢(shì)在必行。

再?gòu)氖袌?chǎng)層面來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)需要穩(wěn)定，不是說(shuō)要炒房，而是要滿足真正的剛需和改善需求。但很多剛需群體最缺的就是資金支持，商業(yè)貸款利息高，公積金貸款本來(lái)利率就比較低，卻因?yàn)轭~度低、限制多而用不了，這就卡住了很多人的住房需求。國(guó)家深化公積金改革，其實(shí)就是要把這筆沉睡的資金盤活，真正幫助到有住房需求的人，同時(shí)也助力房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。

還有一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，就是公積金制度本身的漏洞比較多。比如說(shuō)覆蓋范圍比較窄，現(xiàn)在靈活就業(yè)人員越來(lái)越多，像外賣小哥、網(wǎng)約車司機(jī)、自由職業(yè)者，他們想要交公積金都沒(méi)有渠道，或者交了之后享受不到同等的權(quán)益。再比如說(shuō)地域壁壘嚴(yán)重，你在老家交的公積金，到大城市打工買房可能根本用不了，導(dǎo)致有資金的地方?jīng)]有需求，有需求的地方卻沒(méi)有資金。另外，使用場(chǎng)景比較單一，以前只能夠用來(lái)買房、租房、修房子，現(xiàn)在很多地方開(kāi)始試點(diǎn)用公積金付物業(yè)費(fèi)、裝電梯，甚至大病支出都能夠提取，但這些政策還沒(méi)有完全普及，大多數(shù)人還是享受不到。

而這一次提到改革提速后，對(duì)咱們普通人的影響其實(shí)不小，而且都是實(shí)打?qū)嵉暮锰帯?/p>

現(xiàn)在說(shuō)一說(shuō)租房的朋友：以前很多地方租房提取公積金，一年最多就提1萬(wàn)多，現(xiàn)在已經(jīng)有地方開(kāi)始上調(diào)額度了。比如說(shuō)石家莊，兩個(gè)以上子女的家庭，一年租房能夠提取2.4萬(wàn)，這可不是小數(shù)目，能幫大家減輕不少房租壓力。更加方便的是，以后可能會(huì)推廣按月支付房租，不用自己先墊錢再報(bào)銷，直接從公積金賬戶里扣除，省掉了好多麻煩。

再來(lái)說(shuō)一說(shuō)剛需買房的朋友：以后公積金貸款額度大概率會(huì)繼續(xù)提高，像天津已經(jīng)計(jì)劃把首套房貸上限從100萬(wàn)提到120萬(wàn)，二套房從50萬(wàn)提到100萬(wàn)。這對(duì)于湊首付、還房貸的朋友來(lái)說(shuō)，其實(shí)能少背不少壓力。而且異地貸款會(huì)越來(lái)越方便，以前跨城市買房要跑斷腿辦手續(xù)，現(xiàn)在很多地方已經(jīng)取消了異地購(gòu)房的提取限制，以后可能會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)異地繳存、本地使用。比如說(shuō)你在上海交的公積金，回老家買房也能夠直接使用，不用再去折騰了。

最該高興的其實(shí)還有靈活就業(yè)人員：以前想交公積金沒(méi)有門路，以后可能會(huì)有“政府補(bǔ)貼+平臺(tái)分擔(dān)+個(gè)人自愿”的政策，鼓勵(lì)大家參保。比如說(shuō)廣西已經(jīng)規(guī)定，靈活就業(yè)人員異地購(gòu)房不受戶籍地、工作地的限制，符合條件就能夠提取公積金。以后這類政策相信會(huì)越來(lái)越多，靈活就業(yè)群體也能夠享受到公積金的保障了。

除此之外，公積金的使用場(chǎng)景可能會(huì)越來(lái)越豐富?，F(xiàn)在已經(jīng)有地方開(kāi)始試點(diǎn)用公積金付物業(yè)費(fèi)、暖氣費(fèi)，海南、成都等地還能夠提取公積金支付大病醫(yī)療費(fèi)用。以后這些政策可能會(huì)推廣到裝修、租賃押金，甚至養(yǎng)老服務(wù)的繳費(fèi)。公積金不再只是住房專用金，慢慢會(huì)變成咱們的家庭綜合保障賬戶。

還有辦事流程會(huì)越來(lái)越簡(jiǎn)化，比如說(shuō)沈陽(yáng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了退休人員憑社?？ň湍軌蛱崛」e金，不用再準(zhǔn)備一堆材料。以后“數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑腿”將會(huì)成為常態(tài)，不用再為提公積金反復(fù)跑窗口了。

聊到這兒，也說(shuō)一下我自己的真實(shí)想法。

首先，大家別覺(jué)得公積金改革是天上掉餡餅，改革的核心不是讓所有人都能輕松買房，而是讓公積金回歸保障民生的本質(zhì)。以前的公積金更像是中高收入人群的福利，他們繳存基數(shù)高、余額多，能夠輕松用到貸款；而低收入人群和靈活就業(yè)人員，要么沒(méi)有繳存，要么繳存少，基本用不上這個(gè)權(quán)益。這次改革就是要打破這種不公平，讓更多普通人也能夠享受到公積金的好處。

其次，公積金改革發(fā)揮作用是有前提的，不是政策一出臺(tái)就管用，關(guān)鍵是看落地執(zhí)行。以前其實(shí)也有不少好政策，但是到了地方，可能會(huì)出現(xiàn)一些隱性門檻。比如說(shuō)異地貸款要額外提供一堆證明，靈活就業(yè)人員繳存的流程比較繁瑣。這些問(wèn)題如果不解決，再好的政策其實(shí)也白搭。所以大家要關(guān)注好自己所在城市的具體落地情況，別光等政策，要主動(dòng)了解本地的調(diào)整動(dòng)態(tài)。

還有一個(gè)誤區(qū)要跟大家講清楚：很多人會(huì)覺(jué)得公積金改革就是為了救樓市，其實(shí)并不是這樣。公積金的核心功能是保障住房需求，而不是刺激炒房。這次改革明確提出要構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展的新模式，其實(shí)就是要支持真正的剛需和改善需求，而不是讓炒房客鉆空子。所以大家別光想著靠公積金去炒房，國(guó)家肯定會(huì)有相應(yīng)的監(jiān)管措施，比如打擊騙提騙貸，確保這筆資金一定用在刀刃上。

最后想說(shuō)一下，公積金從“雞肋”變成“香餑餑”，是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，不會(huì)一蹴而就。但這一次的高層定調(diào)，已經(jīng)釋放了明確的信號(hào)。對(duì)于咱們普通人來(lái)說(shuō)，要做的就是多關(guān)注政策變化，維護(hù)好自己的繳存權(quán)益。比如說(shuō)找工作的時(shí)候，別只看工資多少，也要問(wèn)問(wèn)公積金繳存的比例和基數(shù)；如果是靈活就業(yè)人員，以后有繳存渠道了，也可以嘗試根據(jù)自己的情況參保公積金。

其實(shí)不管是公積金改革還是其他樓市政策，最終的落腳點(diǎn)都應(yīng)該是讓老百姓住有所居。以前咱們總覺(jué)得公積金離我們很遠(yuǎn)，或者用起來(lái)太麻煩，但是相信未來(lái)改革之后，它可能真的會(huì)變成我們住房路上的好幫手。當(dāng)然，在改革過(guò)程中也一定會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，但是只要方向是對(duì)的，慢慢調(diào)整，總是會(huì)變得越來(lái)越好。

大家可以說(shuō)一下你們所在城市用公積金有沒(méi)有遇到過(guò)提取難、使用難的問(wèn)題呢？也歡迎在評(píng)論區(qū)一起聊一聊對(duì)這一次改革的后續(xù)期待吧。