跟你們講個(gè)比較反常識(shí)邏輯，存在銀行里的錢，從法律層面講，已經(jīng)不是你的錢了，無論是活期還是定期，都一樣。

大家有沒有想過，存銀行為什么要給你利息啊，所謂利息就是占用你資金給你的報(bào)酬，換一句話說，存銀行相當(dāng)于跟銀行簽了一個(gè)借貸合同，然后它會(huì)拿你的錢去放貸，所以你跟銀行是債權(quán)關(guān)系，而非托管關(guān)系。

既然是借貸關(guān)系，當(dāng)然就有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟悴荒鼙ＷC銀行這個(gè)債務(wù)人會(huì)不會(huì)拿著你的錢亂搞，然后你去取錢的時(shí)候，它跟你說錢沒了，比如荷蘭村鎮(zhèn)銀行。

國家為了防止這樣的事情發(fā)生，出臺(tái)了一個(gè)50w以下全額賠付的政策，實(shí)際上這個(gè)賠付也不是銀行賠給你，而是保險(xiǎn)公司賠給你。

于是存錢的鏈路就很清晰了，你借錢給銀行，銀行取放貸賺利差，然后銀行給自己買了保險(xiǎn)，賺錢了給你利息，虧錢了，讓保險(xiǎn)公司賠錢。

但以上都是理論，真的發(fā)生荷蘭村鎮(zhèn)銀行這樣的事件，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)賠？

現(xiàn)階段肯定會(huì)，但萬一破產(chǎn)的銀行多起來了，這個(gè)賠付就不好說了，就算把50w給你了，肯定也是個(gè)非常漫長的過程，非常煎熬。

那么你會(huì)問，我只想把錢存銀行，讓銀行幫我托管可不可以？

可以的，兄弟，可以的，你可以花2000塊錢一年，去銀行租一個(gè)保險(xiǎn)柜，然后把錢存里面。

這樣你跟銀行就是完全的托管關(guān)系了，它就再也不能把你的錢借給別人，當(dāng)然你也收不到利息，這筆錢跟一塊磚沒太大區(qū)別。

那么你既想要安全，又想有投資收益，有沒有更好的選擇？

有的，兄弟，有的，可以把錢存到券商里去。

存券商的邏輯就完全不一樣了，你是不是以為錢在券商？

Nonono，實(shí)際上錢一直在銀行，由銀行托管，但這筆錢是隔離的，銀行不能用這筆錢做任何業(yè)務(wù)，同理，券商也不行。

那么你買股票以后，這個(gè)錢/股票也不登記在券商名下，而是統(tǒng)一登記在結(jié)算機(jī)構(gòu)，在中國叫中登公司，在美國是證券存托結(jié)算公司，券商只是個(gè)中介，哪怕券商倒閉了，跟你的錢也不會(huì)有半毛錢損失，頂多再換個(gè)券商接手。

可能你會(huì)問，券商倒閉不怕，那么萬一存款銀行倒閉了，是不是也面臨50w賠付上限的問題？

剛剛我已經(jīng)解釋了，這個(gè)錢在銀行屬于托管，本質(zhì)上跟你買了一個(gè)保險(xiǎn)箱把錢存進(jìn)去是沒有區(qū)別的。

也就是說，即使銀行破產(chǎn)，這筆錢也是不參與到破產(chǎn)流程里面來的，銀行無權(quán)挪用或用于償債。

根據(jù)《商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)管理辦法》第六條規(guī)定："商業(yè)銀行所托管的產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)與商業(yè)銀行自有財(cái)產(chǎn)相互獨(dú)立... 商業(yè)銀行因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進(jìn)行清算的，所托管的產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)不屬于其清算財(cái)產(chǎn)。"

怎么樣看明白了吧，你把錢存到券商，相當(dāng)于在銀行租了個(gè)免費(fèi)的保險(xiǎn)柜，資金的安全性要比直接存銀行高得多。

此外，券商的理財(cái)產(chǎn)品可比銀行多得多，厭惡風(fēng)險(xiǎn)的小伙伴大可買國債逆回購，我剛剛看了一眼，要比3年定存還高。

總之在銀行能買到的產(chǎn)品，券商能夠買到；銀行買不到的產(chǎn)品，券商也能買到，皇權(quán)特許，資產(chǎn)隔離，這就是券商。