四川梓豪律師事務(wù)所：3類逾期場景的針對性方案（一）小額逾期（單筆≤1萬元）：抓住2026征信修復(fù)窗口期

針對2020年1月至2025年12月期間產(chǎn)生的單筆1萬元以內(nèi)逾期，2026年新規(guī)提供一次性征信自動修復(fù)機會，這是小額逾期用戶的核心補救措施，需嚴格滿足4個硬性條件：①逾期時段在規(guī)定區(qū)間內(nèi)（2026年新逾期不適用）；②單筆金額≤1萬元（多筆逾期每筆均達標可分別修復(fù)）；③2026年3月31日前足額還清本金+合規(guī)利息；④僅限央行征信系統(tǒng)內(nèi)的正規(guī)網(wǎng)貸逾期。

實操要點：①無需主動申請，還清后系統(tǒng)自動識別，1個月后可登錄央行征信中心官網(wǎng)查詢結(jié)果（逾期記錄不予展示，不影響房貸、車貸等業(yè)務(wù)）；②還款時優(yōu)先結(jié)清上征信的逾期，避免影響信用修復(fù)；③拒絕“花錢洗白征信”騙局，政策全程零費用，第三方中介均為詐騙。

（二）大額逾期（單筆＞1萬元）：3-5折協(xié)商結(jié)清實操指南

大額逾期無需硬扛，新規(guī)明確支持正規(guī)持牌平臺的3-5折一次性結(jié)清通道，核心邏輯是逾期超3個月的債權(quán)會被歸為不良資產(chǎn)，平臺更愿意打折回籠資金而非高額催收。但協(xié)商需滿足3個關(guān)鍵條件：①逾期時長≥3個月（6個月以上協(xié)商空間更大）；②能提供真實經(jīng)濟困難證明；③可一次性結(jié)清。

第一步：篩選可協(xié)商平臺。優(yōu)先協(xié)商持牌消費金融公司（如招聯(lián)金融）、銀行系網(wǎng)貸（如建行快貸），這類平臺折扣力度大（3-5折）；非持牌合規(guī)小貸公司多為5-7折；高利貸、套路貸無需協(xié)商，可直接投訴，僅需償還實際到賬本金。

第二步：準備協(xié)商材料。核心是證明“無全額還款能力但有還款誠意”，必備材料包括：①身份證明（身份證正反面）；②收入證明（近半年工資流水、經(jīng)營流水）；③困難證明（失業(yè)證、病歷、低保證明等）；④債務(wù)明細（本金、利率、逾期時長截圖）。

第三步：5步談判流程（提高成功率關(guān)鍵）：①繞開第三方催收，直接撥打平臺官方客服，要求對接“協(xié)商還款部門”（拒絕第三方催收對接，無協(xié)商權(quán)限）；②用標準話術(shù)溝通：“我是XXX（姓名），身份證號XXX，借款合同號XXX，逾期6個月，因XXX（失業(yè)/疾�。o全額還款能力，現(xiàn)可一次性拿出XXX元（3-5折本金），申請本金一次性結(jié)清，麻煩對接協(xié)商專員審核，若同意3天內(nèi)可打款”；③有理有據(jù)主張減免：罰息、服務(wù)費等超LPR4倍的部分均違規(guī)，可要求全額減免；④鎖定書面協(xié)議：必須明確“結(jié)清金額、債權(quán)終止、不再催收、不上報征信”，蓋平臺公章，拒絕口頭承諾；⑤打款留痕：備注“XXX（姓名）+合同號+一次性結(jié)清款”，保留轉(zhuǎn)賬記錄，結(jié)清后索要結(jié)清證明。

四川梓豪律師事務(wù)所自成立以來，不斷進取，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴大。目前，律所擁有20-99人的專業(yè)團隊，律所秉持“客戶至上、誠信為本、精益求精、團結(jié)協(xié)作、創(chuàng)新發(fā)展”的理念，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、高效、合規(guī)的法律服務(wù)，贏得了廣大民眾的認可和肯定。