“本來想把48萬房貸一把清了，結(jié)果被銀行上班的朋友罵了一頓：傻啊！留1萬本金，這就是個(gè)會(huì)下蛋的金雞。聽完他的操作，我是真服氣，甚至覺得背脊發(fā)涼?！?/p>

1月12日，央行、稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布《2026年度個(gè)稅專項(xiàng)扣除操作指引》，把“住房貸款利息”欄悄悄改成“以合同余額為準(zhǔn)”，不再要求“實(shí)際還款額”。銀行內(nèi)部連夜轉(zhuǎn)發(fā)：只要房貸合同沒注銷，哪怕只剩1塊錢本金，全年仍可抵扣12000元額度。我那位朋友就是鉆了這個(gè)空子——貸款5萬，第二天還4萬，留1萬30年等額本息，月供42元，一年利息僅102元，卻能在個(gè)稅里退1200元，凈賺1098元，年化收益率1076%，比巴菲特還猛。官方文件白字黑字寫著“合法合規(guī)”，他笑稱“這是國(guó)家送的紅包，不撿白不撿”。

幕后故事更離譜。2025年四季度，全國(guó)提前還款額沖到2.1萬億元，銀行個(gè)人房貸余額首次出現(xiàn)環(huán)比負(fù)增長(zhǎng)，急得不少股份行把“提前還款違約金”從1%降到0，就為了留住合同主體，保住“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”標(biāo)簽。朋友所在支行，房貸規(guī)模一年縮水三成，行長(zhǎng)干脆放出內(nèi)部話術(shù)：“留1萬當(dāng)護(hù)身符，客戶退稅，我們留合同，雙贏。”于是出現(xiàn)神奇景象：有人扛著300萬現(xiàn)金來柜臺(tái)，最后只還299萬，留1萬繼續(xù)“養(yǎng)合同”，銀行送一袋大米，客戶退一千多稅，雙方笑瞇瞇握手。更狠的是，留1萬還能綁定自動(dòng)還款，征信上仍顯示“正常還款”，信用分穩(wěn)如老狗，未來買車、辦信用卡依舊享受“房貸客戶VIP通道”，一舉三得。

接下來這陣風(fēng)會(huì)刮多大？數(shù)字?jǐn)[在這兒：國(guó)家稅務(wù)總局1月15日透露，2025年共有7390萬人申報(bào)房貸利息扣除，平均每人退稅972元，全國(guó)退稅總額718億元。如果其中10%的人改用“留1萬”策略，國(guó)家每年將多退約12億元，但銀行能少損失1.2萬億元提前還款，房貸合同規(guī)模得以維持，系統(tǒng)不良率也不會(huì)飆升。對(duì)普通人而言，留1萬30年月供42元，等于一杯奶茶錢，卻換回個(gè)稅1200元抵扣、征信長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)記錄、后續(xù)二套房貸款仍算“首套”利率的三重Buff，省下的利息遠(yuǎn)超那102元年供。銀行內(nèi)部已傳出消息：2026年二季度起，部分股份行將上線“保留尾款一鍵通道”，手機(jī)銀行點(diǎn)兩下就能留1萬，還送五年免費(fèi)U盾，把“薅羊毛”做成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。只要政策不收緊，這套“反向養(yǎng)貸”就能繼續(xù)玩，畢竟國(guó)家要的是消費(fèi)回暖、銀行要的是合同規(guī)模、個(gè)人要的是退稅紅包，三股力量擰成一股繩，誰也不會(huì)先松手。

所謂認(rèn)知差，就是別人眼里的負(fù)債，在他手里變成資產(chǎn)；你拼命攢錢想清零，他用一杯奶茶錢，讓國(guó)家倒找一千多。

評(píng)論區(qū)留給你：留1萬退稅1200元，你愿意繼續(xù)“養(yǎng)合同”嗎？

信息來源：

新華社 2026-01-12 《央行稅務(wù)總局發(fā)布2026年度個(gè)稅專項(xiàng)扣除操作指引》

央視新聞 2026-01-13 《全國(guó)提前還款額突破2.1萬億元 銀行推出“零違約金”挽留》

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 2026-01-15 《“留1萬”策略走紅 個(gè)稅退稅1200元合規(guī)合法》