文丨劉睿文

按理說，面對廣泛而迫切的保險市場需求和新監(jiān)管政策的出臺，接下來應該會有一場轟轟烈烈的保險產(chǎn)品創(chuàng)新如期而至。

然而，“應該會”是一回事，“實際上”會咋樣是另一回事。

因為，保險產(chǎn)品創(chuàng)新從來不是一件容易的事。更重要的是，提到保險產(chǎn)品創(chuàng)新，人們就會心里 “打鼓”：

因為回望過往環(huán)顧當下，多少產(chǎn)品創(chuàng)新因為沒有得到切實保護而被無底線抄襲，心血投入付之東流。

現(xiàn)實的生存壓力下，創(chuàng)新還是抄襲，的確是一個問題。

那么，對于產(chǎn)品創(chuàng)新，要不要保護？如何保護？

往大里說，保險行業(yè)又到了歷史的關口。

讓我們看看利好產(chǎn)品創(chuàng)新的重磅政策：

去年9月30日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（金發(fā)〔2025〕34號）；

一個月后的10月29日，金融監(jiān)管總局又下發(fā)《關于做好 <中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2025）> 發(fā)布使用有關事項的通知》，人身險業(yè)正式迎來第四套生命表！

業(yè)內(nèi)普遍認為34號文的出臺以及新版生命表的下發(fā)，為未來壽險和健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新和突破提供了指引和可能。

業(yè)內(nèi)之所以充滿期待，是因為34號文在健康險發(fā)展方面有了很多突破性、創(chuàng)新性的新提法和新思路，而新版生命表則基于當前人口年齡結(jié)構(gòu)實際為壽險精算測算提供了更加精準的數(shù)據(jù)基礎，可以說兩者為人身險公司新時期健康險和壽險指明了方向。

然而，要想將這些思路落到實處，則需要保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上實現(xiàn)全面的突破——

無論是新版生命表人均預期壽命大幅提高后產(chǎn)品設計的調(diào)整以及新增的單一生命體表的實際應用；

還是34號文從“構(gòu)建全覆蓋、多層次的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品體系，積極將醫(yī)療新技術、新藥品、新器械納入保險保障范圍”；

到“長期醫(yī)療保險根據(jù)風險類別定價”，再到開展“個人賬戶式長期醫(yī)療保險業(yè)務”和“人壽保險責任與護理支付責任轉(zhuǎn)換業(yè)務”，以及“構(gòu)建‘事前預防、事中管理、事后保障’相結(jié)合的新型健康服務保障體系”等一系列提法的落實……

這些無一不需要保險公司在產(chǎn)品開發(fā)和設計上進行開創(chuàng)性的探索和突破性的創(chuàng)新，換言之，無論34號文的有效落實還是新版生命表的有效應用，其關鍵都在于產(chǎn)品創(chuàng)新。

可以說，這兩個文件的下發(fā)，在為未來壽險和健康險產(chǎn)品的全面突破提供指引和可能的同時，也讓全行業(yè)再一次將注意力聚焦于產(chǎn)品創(chuàng)新問題。

那么，對于整個保險行業(yè)來說，保險產(chǎn)品創(chuàng)新為什么重要，現(xiàn)狀到底如何；為什么創(chuàng)新乏力，出路在哪里；為什么需要建立一套保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護機制呢？

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-Insurance Today-

保險業(yè)為什么需要產(chǎn)品創(chuàng)新？

行業(yè)活力的基礎性推動力量

高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的關鍵

中小公司生存與發(fā)展的決定性因素

事實上，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的重要意義絕不僅僅限于落實34號文以及推動新版生命表的應用，其作為保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要推動因素，對當前及今后保險業(yè)的發(fā)展至關重要：

①保險產(chǎn)品創(chuàng)新是保險業(yè)保持活力、永恒向前的基礎推動力量

發(fā)展的本質(zhì)就是事物的前進與上升，是新事物取代舊事物的過程，也是一個事物持續(xù)不斷地自我否定與自我革命的循環(huán)過程，而創(chuàng)新的本質(zhì)是對舊事物的揚棄，因而創(chuàng)新是發(fā)展的本質(zhì)要求。

保險行業(yè)要想始終保持發(fā)展的活力，始終保持行業(yè)前進的動力，就必須持續(xù)創(chuàng)新，而產(chǎn)品創(chuàng)新則是保險行業(yè)創(chuàng)新的核心和基礎，從根本上決定著行業(yè)創(chuàng)新的質(zhì)量和成效。

在當前智能化、數(shù)字化技術爆發(fā)以及社會經(jīng)濟深刻變革的大背景下，產(chǎn)品創(chuàng)新從根本上決定了保險業(yè)能否順應內(nèi)外形勢的要求，充分發(fā)揮出保險業(yè)在整個社會經(jīng)濟中的功能定位，成為推動新時期社會經(jīng)濟不斷前進的積極力量。

②保險產(chǎn)品創(chuàng)新是推動保險業(yè)供給側(cè)改革、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的關鍵

當前人身險行業(yè)面臨的首要任務是如何著眼長遠、打破壁壘，充分發(fā)掘保險機制的潛力，在確保行業(yè)實現(xiàn)穿越周期的風險管理的同時，順應大勢完成行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與發(fā)展模式重塑，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與發(fā)展模式重塑本身就意味著保險行業(yè)必須摒棄舊的以保費和資產(chǎn)規(guī)模為導向的發(fā)展思維，轉(zhuǎn)向以價值為導向、以消費者需求為中心的全新發(fā)展思維，推動順應保險業(yè)未來發(fā)展方向的模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新。

其中，以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心的供給側(cè)改革不僅從根本上決定了行業(yè)能否實現(xiàn)向高價值發(fā)展轉(zhuǎn)型，更是落實以消費者為中心的發(fā)展理念，開展保險產(chǎn)品個性化供給的根本途徑和載體，是推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基本動力和關鍵環(huán)節(jié)。

③保險產(chǎn)品創(chuàng)新是未來中小公司生存與發(fā)展的決定性因素

在推進保險業(yè)供給側(cè)改革的過程中，中小公司開展產(chǎn)品創(chuàng)新的緊迫性更為突出。

與大公司相比，中小公司本身在業(yè)務基礎、運營能力、市場認可度等方面處于絕對劣勢，這導致其產(chǎn)品根本無法與大公司進行等量競爭，只能利用激進價格、激進費用來彌補自身劣勢，提升產(chǎn)品競爭力、促進銷售。

然而隨著近年來監(jiān)管連續(xù)下調(diào)預定利率并建立預定利率動態(tài)調(diào)整機制以及持續(xù)推進“報行合一”，這種模式難以為繼。

在費用和產(chǎn)品收益率都被拉平的情況下，面對大公司在品牌、資源和業(yè)務基礎等方面的全面碾壓，要想不被市場淘汰，中小保險公司除了通過產(chǎn)品特色創(chuàng)新來開展差異化競爭外已經(jīng)別無選擇。

可以說產(chǎn)品創(chuàng)新對于當前的中小公司而言，不僅是轉(zhuǎn)型的關鍵，甚至決定著其未來的生死存亡。

2

-Insurance Today-

保險產(chǎn)品現(xiàn)狀如何？

同質(zhì)化嚴重、創(chuàng)新乏力、抄襲普遍

無法滿足個性化多樣化需求

放大了行業(yè)風險

造成中小公司生存艱難

然而，當前國內(nèi)保險市場上產(chǎn)品創(chuàng)新明顯乏力，抄襲跟風現(xiàn)象普遍，產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，已經(jīng)成為保險行業(yè)的頑疾。產(chǎn)品同質(zhì)化讓保險公司的特色化經(jīng)營和產(chǎn)品的個性化供給失去依托，更讓行業(yè)陷入低水平重復和無底線內(nèi)卷，嚴重制約了保險行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)在以下幾個方面：

①抑制差異化競爭，導致行業(yè)無底線內(nèi)卷

當前保險產(chǎn)品品類非常集中，各公司同類產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)、內(nèi)容、條款方面基本雷同，這種情況下保險產(chǎn)品的差異化功能競爭已經(jīng)毫無意義，保險公司只能在費用、利率和保險責任方面做文章。

于是為了爭奪保費，眾多保險公司開始在費用、利率和保險責任方面無底線內(nèi)卷，導致自身乃至行業(yè)虧損和風險不斷放大，部分公司甚至陷入“賠本賺吆喝”的困境。

②限制消費者選擇，無法滿足個性化多樣化需求

當前消費者的保險需求日益走向個性化與多樣化，自然要求更加豐富多樣、更貼合當前消費者需求的保險產(chǎn)品供給。

然而，當前保險產(chǎn)品的同質(zhì)化使得市場供給的保險產(chǎn)品類型單調(diào)且條款雷同，嚴重限制了消費者的選擇空間，讓其個性化、多樣化的需求無法得到滿足，與社會經(jīng)濟乃至保險行業(yè)的趨勢背道而馳。

③固化行業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，讓保險業(yè)發(fā)展質(zhì)量難以提高

產(chǎn)品的同質(zhì)化使得當前保險行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨于固化，壽險產(chǎn)品的主導地位無法撼動，而原本創(chuàng)新空間最大、最具有多樣化潛力、社會需求最迫切的健康險、意外險和養(yǎng)老險的發(fā)展難以取得突破，進而導致行業(yè)業(yè)務增長點單一，行業(yè)利潤和凈資產(chǎn)的穩(wěn)定性很難根本提升，風險抗御能力脆弱，發(fā)展質(zhì)量始終難以提高。

④造成業(yè)務同質(zhì)化，放大行業(yè)風險

產(chǎn)品同質(zhì)化必然帶來業(yè)務的同質(zhì)化，而由于同類產(chǎn)品保單的風險特征必然類似，業(yè)務同質(zhì)化就意味著保險公司業(yè)務主導產(chǎn)品的特有風險將被放大到整個公司，而當全行業(yè)出現(xiàn)業(yè)務同質(zhì)化時，這種風險也會成為整個行業(yè)的共同風險。

以人身險業(yè)為例，近幾年行業(yè)保費結(jié)構(gòu)越來越集中于以增額終身壽險為代表的少數(shù)幾類利率敏感型壽險產(chǎn)品，這在造成行業(yè)內(nèi)卷的同時，也使得行業(yè)整體利率風險不斷增大。

⑤中小公司無法破局，行業(yè)馬太效應不斷加劇

如前所述，產(chǎn)品同質(zhì)化引發(fā)了行業(yè)在費用、利率和保險責任方面無底線內(nèi)卷，這對缺乏業(yè)務基礎和市場知名度的中小公司顯然是不利的。

特別是近期監(jiān)管持續(xù)下調(diào)預定利率并推動“報行合一”，使得行業(yè)人身險產(chǎn)品的費率和預定利率拉平。

此時的產(chǎn)品同質(zhì)化，意味著中小公司用幾乎完全一樣的產(chǎn)品與擁有市場認可度、能力和體量絕對優(yōu)勢的大公司開展競爭，根本毫無勝算，未來只能是強者愈強，行業(yè)馬太效應不斷加劇。

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-Insurance Today-

為什么保險產(chǎn)品創(chuàng)新乏力？

創(chuàng)新成本高、風險大

抄襲門檻低、零風險

新產(chǎn)品推廣困難

保險產(chǎn)品之所以創(chuàng)新乏力，主要有以下三方面原因：

首先，保險新產(chǎn)品開發(fā)難度大，成本高、風險大

一款創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的設計和開發(fā)需要投入大量的人力、財力、物力，針對目標市場客群開展深入全面的調(diào)查研究，需要獲得大量的有效數(shù)據(jù)并進行統(tǒng)計分析，需要根據(jù)精算規(guī)則以及監(jiān)管規(guī)定科學地設計條款。

此外，還需要進行相關系統(tǒng)開發(fā)、測試、產(chǎn)品報備以及銷售人員培訓等工作。加之缺乏新產(chǎn)品銷售和運營相關經(jīng)驗，需要投入大量管理資源予以強化。

所有這些，對于任何一家公司而言都是十分困難且成本高昂的挑戰(zhàn)。

更重要的是，相關公司還必須承擔新產(chǎn)品銷售或運營失敗的風險，正因如此，多數(shù)公司尤其是中小公司往往對保險產(chǎn)品創(chuàng)新保持謹慎的態(tài)度。

其次，產(chǎn)品抄襲門檻低，幾乎無成本、零風險

保險產(chǎn)品本身的無形性和易復制性決定了其創(chuàng)新成果異常脆弱，當前保險市場一個比較尷尬的事實是，雖然保險產(chǎn)品的創(chuàng)新成本很高，但其復制門檻卻極低：

即一家公司開發(fā)出新產(chǎn)品并取得初步成功后，其他公司可以很容易地進行復制。

事實上，保險行業(yè)多年來對于產(chǎn)品抄襲現(xiàn)象早已見怪不怪。

當一家公司推出新產(chǎn)品后，抄襲者可以先觀望，如果失敗了就作罷，而一旦成功，抄襲者便可以通過各種渠道找到其合同條款，照貓畫虎直接摘取創(chuàng)新果實。

這樣不僅無需消耗大量的人力物力去做產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎工作，還不用承擔任何風險。

在這種情況下，但凡是一家理性的企業(yè)，都更愿意選擇做一個追隨者或抄襲者，而非創(chuàng)新者。

最后，營銷模式與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)深度綁定，新產(chǎn)品推廣困難

如果產(chǎn)品同質(zhì)化是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙，那么營銷模式與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的深度綁定則是創(chuàng)新保險產(chǎn)品推廣面對的高墻。

實踐中，比產(chǎn)品同質(zhì)化更可怕的，是多數(shù)公司已經(jīng)圍繞著少數(shù)幾類產(chǎn)品形成了一整套成熟完善的營銷模式以及附著其上的業(yè)務員、客戶和企業(yè)的利益分配模式。

多年來，多數(shù)公司已經(jīng)形成了對傳統(tǒng)產(chǎn)品營銷模式的依賴，誰都不愿意離開舒適區(qū)。在這種情況下，新產(chǎn)品缺乏必要的營銷土壤，推廣極其困難，想撼動原有產(chǎn)品的統(tǒng)治格局更堪比登天。

正是保險行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新成本高、風險大、推廣困難還極易被模仿的現(xiàn)實，讓產(chǎn)品創(chuàng)新對保險公司而言成為了一件“奢侈”的事情，只有那些有足夠資源和風險承受能力的公司才敢去嘗試。

正因如此，與其他行業(yè)新公司、小公司作為產(chǎn)品創(chuàng)新推動先鋒的情況不同，保險業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要推動者往往是大公司、老公司，這不得不說是保險業(yè)的悲哀。

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-Insurance Today-

為什么要建立知識產(chǎn)權(quán)保護機制？

它是推動創(chuàng)新的制度基石

它的缺失是創(chuàng)新乏力的根源

知識產(chǎn)權(quán)保護制度是推動創(chuàng)新的制度基石

保護知識產(chǎn)權(quán)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基本思想，知識產(chǎn)權(quán)保護制度作為市場經(jīng)濟的基本制度安排，對于鼓勵創(chuàng)新具有基礎性意義，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟推動創(chuàng)新的制度基石。

首先，它是一種新型的產(chǎn)權(quán)安排機制，它通過賦予創(chuàng)新成果財產(chǎn)權(quán)，明確了創(chuàng)新主體對創(chuàng)新成果擁有合法的支配權(quán)和使用權(quán)，以及通過成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化獲得收益的權(quán)利；

其次，它是一種創(chuàng)新激勵機制，它通過依法保護創(chuàng)新者的合法權(quán)益，來激發(fā)人們的創(chuàng)新熱情；

再次，它還是一種有效的市場機制，是人們針對知識產(chǎn)權(quán)無形性特點制定的許可轉(zhuǎn)讓規(guī)則，使知識產(chǎn)權(quán)在市場環(huán)境下，可以順利轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化，產(chǎn)生效益，推動發(fā)展，實現(xiàn)創(chuàng)新投入與創(chuàng)新回報的良性循環(huán)，解決了創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力的“最后一公里”問題。

缺乏知識產(chǎn)權(quán)保護機制是當前保險產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的制度根源

結(jié)合上述知識產(chǎn)權(quán)保護機制的設計理念和功能定位，深入分析前述造成保險產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的原因，就會發(fā)現(xiàn)當前保險產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的制度根源實際上是知識產(chǎn)權(quán)保護機制的缺失。

從產(chǎn)品創(chuàng)新者角度看，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不是簡單的條款修改，而是深度融合了技術、數(shù)據(jù)和商業(yè)模式的重構(gòu)，這個過程是復雜且成本高昂的，并且伴隨著失敗風險，其創(chuàng)新成果和權(quán)益理應受到保護；

從產(chǎn)品模仿復制者的角度看，由于保險產(chǎn)品創(chuàng)新的成果不是看得見的商品，而是一套算法、一個業(yè)務流程或者一種數(shù)據(jù)模型，這些都極易被剽竊復制，如果對剽竊行為沒有限制和懲罰，在利益的驅(qū)使下剽竊行為就不可避免。

因此，保險產(chǎn)品創(chuàng)新必須有強有力的知識產(chǎn)權(quán)保護機制來支撐。

事實上，正是由于知識產(chǎn)權(quán)保護機制的缺失，使得保險產(chǎn)品創(chuàng)新成果得不到必要的保護，也無法對復制抄襲行為進行必要的限制和懲罰。

在這種情況下，抄襲、剽竊行為可以毫無顧忌，利益驅(qū)使下自然大行其道。其結(jié)果就是創(chuàng)新者承擔了前期的開發(fā)成本和后期的失敗風險卻無法充分享受創(chuàng)新的紅利，而抄襲者卻可以幾乎零成本無風險地竊取果實輕易得利，于是創(chuàng)新積極性被抑制，坐享其成之風盛行，產(chǎn)品同質(zhì)化成為必然。

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-Insurance Today-

建立知識產(chǎn)權(quán)保護機制需要考慮哪些方面？

構(gòu)筑創(chuàng)新者權(quán)益保護壁壘

建立對抄襲行為的懲罰機制

建立公開與共享的市場化機制

推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級

鼓勵特色化、多樣化經(jīng)營

應當通過構(gòu)建保險業(yè)知識產(chǎn)權(quán)保護機制，鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開啟保險產(chǎn)品創(chuàng)新新時代，推動保險業(yè)真正實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展：

一是構(gòu)筑創(chuàng)新者權(quán)益保護壁壘，讓真正推動產(chǎn)品創(chuàng)新的公司充分享受創(chuàng)新紅利

如前所述，保險產(chǎn)品創(chuàng)新通常需要投入大量的人財物力以及時間，并且需要承擔失敗的風險，如果產(chǎn)品創(chuàng)新成果一推出就被他人輕易模仿、復制，原創(chuàng)公司將無法收回前期成本，更談不上盈利。

知識產(chǎn)權(quán)保護機制則可以為保險公司的創(chuàng)新成果提供法定時限內(nèi)的排他性使用權(quán)，創(chuàng)新企業(yè)可以通過申請商業(yè)方法專利或軟件專利，阻止競爭對手提供完全相同的產(chǎn)品或服務。

這將會使創(chuàng)新從一種市場行為上升為一種受法律保護的獨占權(quán)利，相當于賦予創(chuàng)新者一段時間的“市場壟斷權(quán)”，使其可以在專利有效期內(nèi)通過獨家銷售或許可授權(quán)等方式獲得超額利潤，從而平衡前期的巨額研發(fā)投入。

二是建立對抄襲行為的懲罰機制，讓投機取巧者付出代價

前期行業(yè)創(chuàng)新動力不足的一個重要原因就是保險產(chǎn)品復制門檻低且不需要付出任何代價，這導致行業(yè)中普遍對產(chǎn)品創(chuàng)新持觀望的心態(tài)，畢竟與其承擔產(chǎn)品創(chuàng)新高昂的成本以及巨大的風險，還不如等到產(chǎn)品獲得成功后再無成本零風險復制來得劃算。

當建立了知識產(chǎn)權(quán)保護機制后，這種情況將會得到徹底扭轉(zhuǎn)，創(chuàng)新企業(yè)可以申請專利，同業(yè)公司如果想使用就必須經(jīng)過創(chuàng)新企業(yè)授權(quán)并且支付相關專利使用費。

如果未經(jīng)授權(quán)隨意復制，則視為抄襲侵權(quán)，創(chuàng)新企業(yè)有權(quán)要求禁止其產(chǎn)品上市并承擔賠償責任，這意味著抄襲者將會被懲罰，從而大大提高了抄襲行為的成本和風險，讓投機取巧者得不償失。

三是建立新產(chǎn)品、新技術公開與共享的市場化機制

專利制度的核心是“以公開換保護”。

保護知識產(chǎn)權(quán)的目的不是為了將新產(chǎn)品新技術封閉起來給原創(chuàng)者專用，而是要通過規(guī)范的技術公開與共享的市場化機制，讓創(chuàng)新者以技術許可方式將其專利授權(quán)給其他公司使用，從而推動新產(chǎn)品、新技術更充分高效的推廣與應用，并在這個過程中讓其市場價值得到更充分的發(fā)現(xiàn)。

建立保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護機制，不僅有利于鼓勵保險公司開展產(chǎn)品創(chuàng)新，更有利于將這些創(chuàng)新的產(chǎn)品、設計、技術更高效地向全行業(yè)推廣，讓更多消費者第一時間便捷地享受到相關的保險服務，同時也能夠讓保險創(chuàng)新的價值得到更充分地發(fā)現(xiàn)。

四是引導資源要素向創(chuàng)新主體聚集，推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級

首先，專利制度使創(chuàng)新公司充分獲利，能夠充分調(diào)動其積極性加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，而這會吸引更多優(yōu)秀的專業(yè)人才聚集到這些企業(yè)；

其次，在該制度下，擁有核心專利的公司將被市場投資人視為具有更高價值和更低風險且不易被復制的投資標的，因而這些公司將會獲得更多的戰(zhàn)略投資；

再次，知識產(chǎn)權(quán)保護體系有助于構(gòu)建讓創(chuàng)新者敢于冒險、投資者愿意下注、競爭者必須通過創(chuàng)新而非模仿來取勝的、健康的行業(yè)競爭環(huán)境，從而持續(xù)推動行業(yè)的技術進步；

最后，從保險業(yè)整體看，知識產(chǎn)權(quán)保護機制鼓勵各公司從低成本的模仿競爭轉(zhuǎn)向高附加值的創(chuàng)新競爭，驅(qū)動整個保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，從而提升中國保險業(yè)的全球競爭力。

五是鼓勵保險公司尤其是中小公司開展特色化、多樣化經(jīng)營

創(chuàng)新是實現(xiàn)差異化最有效的途徑，而知識產(chǎn)權(quán)保護機制是守護這種差異化的“護城河”。

強有力的知識產(chǎn)權(quán)保護體系的建立，讓創(chuàng)新者能夠通過產(chǎn)品創(chuàng)新本身獲得充分的收益紅利，從而為保險業(yè)提供了一種新的可能：

即規(guī)模快速擴張和業(yè)務長期積累等傳統(tǒng)方式不再是中小公司獲得市場優(yōu)勢的唯一途徑，中小公司完全可以通過立足自身實際的特色化創(chuàng)新，在有限的規(guī)模上打造屬于自身的特色化優(yōu)勢。

這對于引導中小公司跳出傳統(tǒng)的規(guī)模崇拜，開展特色化、多樣化經(jīng)營而言可謂一劑強心針，有利于推動中國保險業(yè)走向百花齊放，從而豐富保險產(chǎn)品供給，更好地滿足人民群眾多樣化、個性化的保險需求。

作者系北京人壽保險股份有限公司副總經(jīng)理、董事會秘書