農業(yè)穩(wěn)則天下安，農險興則鄉(xiāng)村興。近年來，隨著我國糧食安全、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進，農險作為服務農業(yè)強國建設、助力產業(yè)興旺的重要風險保障工具，得到了政策層面的持續(xù)護航，農險所發(fā)揮的保障價值也越來越大。

1月20日，財政部金融司司長于紅在國新辦新聞發(fā)布會上，用實打實的數(shù)據，以及“四個持續(xù)”總結了我國農險的發(fā)展成效?！坝靡痪湓捀爬ň褪牵毫抠|齊升，走出了一條中國特色發(fā)展之路?！?/p>

從行業(yè)發(fā)展背景與趨勢來看，近年來監(jiān)管持續(xù)引導農險市場向精細化、規(guī)范化轉型，配套制度體系逐步健全完善，我國正穩(wěn)步從農險大國向農險強國邁進。錨定2026年乃至“十五五”時期，農險高質量發(fā)展會朝著哪些方向破局？行業(yè)主體又該做好哪些準備？

“四個持續(xù)”繪就成績單

如于紅所言，我國農險的發(fā)展成效可以用“四個持續(xù)”來概括，即財政投入持續(xù)加大、制度體系持續(xù)完善、保障能力持續(xù)增強以及農戶受益持續(xù)提升。

具體來看，在財政投入方面，自2007年，中央財政開始實施農險保費補貼政策以來，我國農險保費收入實現(xiàn)了顯著增長。數(shù)據顯示，2025年，農險保費規(guī)模已經突破1550億元。保費規(guī)模的擴張也同步帶動了保障力度的提升，農險“穩(wěn)定器”的功能得到充分發(fā)揮，2025年為1.25億戶次農戶提供了超5.2萬億元風險保障。

于紅強調，從2007年開始，中央財政就以保費補貼的形式，支持農險發(fā)展，這也是最早的財政金融協(xié)同政策措施之一。我國農險保費近八成來源于財政補貼，各級財政保費補貼增速每年都是兩位數(shù)。

宏觀來看，我國農險保費規(guī)模穩(wěn)居全球第一，在保障國家糧食安全、穩(wěn)定農戶收益等方面發(fā)揮了積極作用，是支撐我國糧食產量穩(wěn)定在1.4萬億斤以上，也是支撐我國以占世界9%的耕地養(yǎng)活近20%人口的重要保障。

再從制度體系方面看，如于紅所說，近年來農險的制度建設也持續(xù)完善，財政、農業(yè)農村、林草、保險監(jiān)管等部門協(xié)同發(fā)力，陸續(xù)出臺了關于擴面提標、規(guī)范管理等一系列制度文件，初步構建了符合我國國情的農業(yè)保險制度的“四梁八柱”。

中保新知也梳理發(fā)現(xiàn)，近幾年聚焦農險高質量發(fā)展的制度文件相繼出臺，從2019年《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》發(fā)布，到2021年《中央財政農業(yè)保險保費補貼管理辦法》、2022年《農業(yè)保險承保理賠管理辦法》、2023年《農業(yè)保險產品開發(fā)指引》的落地，再到2024年農險“十條”《關于推進農業(yè)保險精準投保理賠等有關事項的通知》的下發(fā)，皆反映出政策層面正在大力推動農險從粗放發(fā)展向規(guī)范發(fā)展轉型。

尤其是2024年底，金融監(jiān)管總局、財政部等四部門聯(lián)合出臺農險“十條”，聚焦承保理賠精準性、保費補貼規(guī)范性等堵點痛點，進一步推動險企規(guī)范運營，并完善了農險市場準入與退出規(guī)則，倒逼險企提升服務質量。

在農險保障能力方面，據于紅介紹，多年來農險發(fā)展堅持高保障、廣覆蓋與多元化，對于糧、油、膠、糖等大宗農產品，基本都實施了高保障的保險，能夠覆蓋完全成本或種植收入。針對地方特色農產品，中央財政也秉持大農業(yè)觀、大食物觀理念，在全國范圍內實施獎補政策。

對外經貿大學保險學院教授王國軍曾在接受媒體采訪時表示，從2016年到2025年，我國農險歷經十年探索，“擴面、增品、提標”的核心目標已基本實現(xiàn)。三大主糧完全成本保險實現(xiàn)全國覆蓋，特色農產品保險品種也大幅增加。

不得不說，正是源于農險“財政投入的持續(xù)加大”“制度體系的持續(xù)完善”“保障能力的持續(xù)增強”，才最終推動了“農戶收益持續(xù)提升”。于紅透露，“十四五”期間，農戶累計獲得的農險賠款超過5200億元，面對近年接連發(fā)生的河南“爛場雨”、東北華北洪澇災害、海南“摩羯”臺風、“樺加沙”臺風等各種自然災害，農險起到了積極助力受災農戶恢復農業(yè)再生產的作用。

增速換擋折射轉型陣痛

站在行業(yè)經營角度看，近幾年，隨著農險制度逐步完善，行業(yè)主體也能明顯感受到監(jiān)管更嚴了、市場更規(guī)范了，套利難度更大了，農險正在告別規(guī)模為王的發(fā)展模式，向高質量發(fā)展進階。

之所以這么說，從農險市場的保費增速變化即可看出。數(shù)據顯示，農險原保費收入同比增速已經從2022年度的25%，下行至2023年的17.31%以及2024年的3.78%。按照財政部披露的2025年全年農險保費數(shù)據，當年農業(yè)保險原保費收入同比增長4.45%。

在業(yè)內人士看來，農險保費收入增速下降的原因，一方面或許與地方配套資金不足，難以支撐農險持續(xù)高速增長有一定關系；另一方面，也受行業(yè)從“規(guī)模擴張”向“質量提升”轉型影響。

儼然，當前農險高速增長時代已經結束，行業(yè)主體盲目追求保費規(guī)模難以為繼，政策所引導的經營重心是向風險管理、成本控制與服務優(yōu)化轉變，高質量發(fā)展成為共識。

此外，從市場競爭態(tài)勢上看，強者恒強格局進一步加劇。有行業(yè)數(shù)據顯示，2024年，全國大部分省份完成新一輪農險市場遴選，人保財險、太保產險、中華財險、國壽財險、平安產險五家頭部險企的農險市場份額，從2023年的75%提升至2024年的78%，呈現(xiàn)出明顯的頭部效應。不過，全國農險市場的集中度有明顯下降，HHI指數(shù)由2023年的22.07%下降至2024年的18.61%，折射出農險市場競爭較為激烈的趨勢。

此外，相關研究報告還分析稱，從新一輪的遴選結果來看，除了上述幾家頭部綜合性公司占據明顯優(yōu)勢外，地方法人公司份額也得到明顯提升，如河北燕趙財險、河南中原農險、湖北長江財險、山東泰山財險等。

深化改革仍是主基調

相較農險領域過去所取得的成績，當前的發(fā)展形勢，市場主體或許更關心下一階段的行業(yè)走勢和監(jiān)管基調。事實上，這依然能夠從最新的政策信號中探尋脈絡。

在國新辦新聞發(fā)布會上，于紅明確表示，下一步，財政部將會同有關方面持續(xù)推進農險提質增效、深化改革。那具體會怎么做呢？于紅透露，2026年，還將出臺推進加快農險高質量發(fā)展的指導性文件，這個文件著力在農險精細化管理、多元化協(xié)同上下功夫，為穩(wěn)定農戶收益、支持鄉(xiāng)村全面振興、服務保障國家糧食安全作出更大的貢獻。

不言而喻，在政策引導下，農險市場接下來還會沿著提質效、補短板的路徑發(fā)展，強化合規(guī)監(jiān)管的主基調也將延續(xù)。比如，未來監(jiān)管會持續(xù)開展有效性檢查，嚴厲打擊虛報補貼、拖賠惜賠、惡性競爭等行業(yè)亂象，推動行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

另有市場分析人士坦言，接下來，財政政策將更注重精準性和有效性，這就要求保險機構應盡快摒棄粗放式發(fā)展思路，不盲目追求高速發(fā)展，而是設立可持續(xù)發(fā)展目標，通過科學的風險評估和精算，合理定價保險產品，提高風險分散和精細化管理能力。

聚焦農險制度建設層面，2025年8月，國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的研究報告則建議，應抓緊研究修改《農業(yè)保險條例》，其一是明確定位，解決《條例》跨越商業(yè)性和政策性的立法模式面臨的兼顧難題；二是明確各級政府的權責關系；三是規(guī)范政府行為，明晰政府在農險經營活動中的權力邊界，建立違規(guī)處罰制度，對政府人員行為加以約束。此外，上述研究報告還提出，應健全農險市場運作機制，設計好市場進入和退出規(guī)則，明確政策性農險經辦機構“保本微利”的經營原則等。

事實上，關于農險立法呼聲一直不斷。日前，首都經濟貿易大學金融學院教授庹國柱就對農險立法提出五大理由，包括農業(yè)保險具有政策性與商業(yè)性雙重屬性，必須區(qū)別對待；財政補貼需要堅實的法律依據；需要法律確立制度與市場架構；良好的市場秩序離不開法律規(guī)范；監(jiān)管體系需要專門的法律授權與規(guī)則。庹國柱表示，農險立法是一項系統(tǒng)工程，需要政府、業(yè)界、學界、農戶等多方力量形成合力。我們應持續(xù)發(fā)聲，深入研討，加強溝通，爭取在未來幾年內，繼《保險法》之后，推動一部符合中國國情的《農業(yè)保險法》正式出臺。

無論如何，農險高質量發(fā)展的路徑已清晰可循，即從粗放發(fā)展向精細化轉型，從農業(yè)保險大國向農業(yè)保險強國跨越，更完善的法律環(huán)境是農險長期健康有序發(fā)展的強大后盾。于行業(yè)主體而言，唯有放下?lián)尫蓊~、爭規(guī)模的執(zhí)念，提升產品多樣化供給及精準承保理賠能力，才能更好地適應市場變化，走出貼合自身優(yōu)勢的農險經營之路。