作 者 | 趙黎明（九卦金融圈專欄作家）

來(lái) 源 | 九卦金融圈

承前啟后：交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)體系建設(shè)的戰(zhàn)略藍(lán)圖——頂層設(shè)計(jì)、能力構(gòu)建與路徑規(guī)劃

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交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的建設(shè)背景

“工商銀行”是中國(guó)歷史最悠久的民族金融品牌。具有“百年老店”的聲譽(yù)優(yōu)勢(shì)，具有較高的認(rèn)知度和美譽(yù)度。交易銀行資產(chǎn)近10萬(wàn)億元，連續(xù)11年躋身世界500強(qiáng)，一級(jí)資本接近全球銀行前10名(《銀行家》全球銀行1000強(qiáng)第11名)，綜合實(shí)力優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)。

目前，工商銀行已經(jīng)形成了“黨委全面領(lǐng)導(dǎo)、董事會(huì)戰(zhàn)略決策、監(jiān)事會(huì)法律監(jiān)督、高管授權(quán)經(jīng)營(yíng)”的具有中國(guó)特色的公司治理機(jī)制。公司治理涵蓋了黨的建設(shè)、戰(zhàn)略管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)與資本管理、信息披露、社會(huì)責(zé)任等領(lǐng)域，有效保護(hù)了股東及其他利益相關(guān)者的合法權(quán)益。工商銀行擁有穩(wěn)定、均衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)和多元化、專業(yè)化、國(guó)際化的董事會(huì)。

工商銀行是全國(guó)性的股份制銀行，整體發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，在國(guó)家“一帶一路”、“中國(guó)制造2025”戰(zhàn)略的推行的大背景下，越來(lái)越多的中國(guó)優(yōu)秀企業(yè)走出國(guó)門，在全球開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)與合作。為適應(yīng)新的市場(chǎng)發(fā)展尋求，工商銀行打破傳統(tǒng)銀行架構(gòu)，打造適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境，集資金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、跨境金融和互聯(lián)網(wǎng)金融于一體的對(duì)公業(yè)務(wù)體系。而如何在利率市場(chǎng)化利差空間逐步縮小的背景下，尋找新的業(yè)務(wù)藍(lán)海，成為交易銀行當(dāng)前戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的迫切問(wèn)題，而司庫(kù)管理業(yè)務(wù)無(wú)疑是一大發(fā)展方向。

司庫(kù)管理在客戶企業(yè)經(jīng)營(yíng)和戰(zhàn)略發(fā)展中的影響力不斷提升，要求交易銀行對(duì)傳統(tǒng)現(xiàn)金管理服務(wù)進(jìn)行升級(jí)。如同內(nèi)地大部分商業(yè)銀行的通病，交易銀行現(xiàn)有體制、技術(shù)架構(gòu)、部門邊界等限制，傳統(tǒng)的資金管理服務(wù)更多停留在賬戶、清算、流動(dòng)性、現(xiàn)金池等基礎(chǔ)性現(xiàn)金管理服務(wù)上，難以匹配客戶全新的司庫(kù)管理需求。在金融脫媒、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，需要交易銀行設(shè)計(jì)符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)的司庫(kù)管理業(yè)務(wù)方案，在目前中資商業(yè)銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)烽煙并起情況下，脫穎而出。

交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展要素

綜合金融服務(wù)方案將成為

司庫(kù)管理發(fā)展的主流方向

自2019年中央提出金融業(yè)深化改革方案，標(biāo)志著銀行業(yè)涵蓋更多職能領(lǐng)域，混業(yè)經(jīng)營(yíng)出于風(fēng)控考慮雖然目前尚未在內(nèi)地放開(kāi)，但綜合金融的發(fā)展理念將成為商業(yè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的大勢(shì)所趨。結(jié)合美、日、英、德等國(guó)際發(fā)達(dá)金融國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行與證券公司、基金公司、信托公司等金融同業(yè)跨界合作，是司庫(kù)管理市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇，面對(duì)中國(guó)金融業(yè)面臨的利率市場(chǎng)化、金融脫媒等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行力爭(zhēng)豐富其業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，并且突破產(chǎn)品限制的外延；引入第三方金融合作機(jī)構(gòu)，基于逐步深化的政策引領(lǐng)與監(jiān)管指導(dǎo)，豐富司庫(kù)管理產(chǎn)品及服務(wù)方案，將成為未來(lái)司庫(kù)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的重要方向。

以司庫(kù)管理業(yè)務(wù)為代表的商業(yè)銀行新興中間業(yè)務(wù)，對(duì)于跨領(lǐng)域、多類型的產(chǎn)品組合需求越發(fā)迫切，企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的述求不斷推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行走上綜合金融合作之路。雖然目前受嚴(yán)格金融監(jiān)管，內(nèi)地并無(wú)真正意義上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行，但中信集團(tuán)、光大集團(tuán)和中國(guó)平安以集團(tuán)金控的模式，以銀行為母公司，下涉證券、保險(xiǎn)、信托、基金等多個(gè)金融領(lǐng)域，綜合金融跨界合作，司庫(kù)服務(wù)互聯(lián)互通，已初見(jiàn)趨勢(shì)。

長(zhǎng)期看，司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作開(kāi)展能夠豐富商業(yè)銀行司庫(kù)方案中的產(chǎn)品線構(gòu)成，同時(shí)通過(guò)不同業(yè)務(wù)類型的產(chǎn)品組合，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，充分發(fā)揮司庫(kù)管理的綜合方案推介作用。在綜合金融跨界合作的方向引領(lǐng)下開(kāi)展司庫(kù)業(yè)務(wù)，可選產(chǎn)品類型的豐富，監(jiān)管政策的放寬，對(duì)交易銀行而言，正是整合行內(nèi)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)資源，拓展高附加值中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的最好契機(jī)。交易銀行對(duì)于其結(jié)算、信貸、國(guó)際、投行業(yè)務(wù)的整合，將證券業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等跨行業(yè)產(chǎn)品的引入，能夠打通原本互不關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)鏈條，協(xié)作聯(lián)動(dòng)，提升交易銀行綜合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。最終以優(yōu)勢(shì)的司庫(kù)服務(wù)方案，建立密切的銀企合作關(guān)系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)交易銀行與服務(wù)企業(yè)的共贏局面。

新興數(shù)字技術(shù)將成為

司庫(kù)管理發(fā)展的重要?jiǎng)恿?/strong>

交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)應(yīng)構(gòu)建在先進(jìn)的數(shù)字銀行技術(shù)平臺(tái)之上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)等創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用與普及，“開(kāi)放、融合”已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，面對(duì)新的技術(shù)革形勢(shì)，司庫(kù)管理業(yè)務(wù)也面臨著自身的技術(shù)融合升級(jí)。司庫(kù)業(yè)務(wù)的核心理念是“業(yè)務(wù)融合，技術(shù)升級(jí)、服務(wù)定制”，雖然在業(yè)務(wù)層級(jí)產(chǎn)品整合更新的速度很快，但對(duì)于IT層級(jí)的改造卻需要漫長(zhǎng)的周期，這就要求交易銀行在未來(lái)考慮司庫(kù)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，需要考慮新的系統(tǒng)架構(gòu)方案，在保留原有結(jié)算系統(tǒng)架構(gòu)的同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)提升企業(yè)財(cái)務(wù)資源運(yùn)營(yíng)效率已成為司庫(kù)管理的必由之路，如何有機(jī)的讓云計(jì)算、大數(shù)據(jù)有機(jī)融入新的定制化司庫(kù)系統(tǒng)方案中來(lái)，是交易銀行“十四五”發(fā)展規(guī)劃司庫(kù)管理中，除開(kāi)簡(jiǎn)單設(shè)計(jì)系統(tǒng)架構(gòu)外，最核心的技術(shù)問(wèn)題。

另一方面，司庫(kù)管理系統(tǒng)的融合及開(kāi)放性也越來(lái)越受到重視，未來(lái)企業(yè)需要的不再是只會(huì)簡(jiǎn)單結(jié)算的網(wǎng)上銀行，而是需要能夠提供綜合方案的線上服務(wù)顧問(wèn)。交易銀行司庫(kù)管理系統(tǒng)將在更靈活、開(kāi)放的系統(tǒng)架構(gòu)上進(jìn)行開(kāi)發(fā)，且獨(dú)立于龐大的銀行核心交易系統(tǒng)，建立耦合聯(lián)接關(guān)系，通過(guò)云儲(chǔ)存技術(shù)為不同企業(yè)提供獨(dú)立的系統(tǒng)托管服務(wù)，同時(shí)可通過(guò)不同的模塊組裝，強(qiáng)化差異化產(chǎn)品服務(wù)能力。

此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將原本分立的業(yè)務(wù)有機(jī)融合，在互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮下，司庫(kù)管理與供應(yīng)鏈金融協(xié)同發(fā)展也是大勢(shì)所趨，與云技術(shù)相結(jié)合除有利于系統(tǒng)架構(gòu)整合之外，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力也是商業(yè)銀行提升司庫(kù)管理業(yè)務(wù)服務(wù)水平的重要工具，云技術(shù)能夠?qū)λ編?kù)管理系統(tǒng)各項(xiàng)功能產(chǎn)生的流程數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，分析行業(yè)中交易行為，提前預(yù)示交易風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)司庫(kù)管理與供應(yīng)鏈金融的緊密結(jié)合，在提供除數(shù)據(jù)分析決策功能之外，云端智能分析的海量交易數(shù)據(jù)，還能在企業(yè)全球供應(yīng)鏈系統(tǒng)、物流系統(tǒng)、資金系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)“信息流、物流、資金流”的智能交互，使司庫(kù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接企業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)需求，及時(shí)響應(yīng)供應(yīng)鏈系統(tǒng)產(chǎn)生的應(yīng)收、應(yīng)付信息，滿足更精準(zhǔn)快速、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的預(yù)算控制與司庫(kù)管理需求，進(jìn)一步提升企業(yè)端的司庫(kù)運(yùn)營(yíng)及把控能力。

業(yè)務(wù)流程再造將成為

司庫(kù)管理發(fā)展的核心趨勢(shì)

開(kāi)展司庫(kù)管理業(yè)務(wù)對(duì)于交易銀行而言，提出了流程再造與精細(xì)化管理的要求，一方面新型的財(cái)政管理業(yè)務(wù)已不能再適用于商業(yè)銀行“依賴?yán)?信貸擴(kuò)張-資本充足率下降-再融資”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，司庫(kù)管理的業(yè)務(wù)全流程需要從厘清客戶需求出發(fā)，整合業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品，組建專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)，設(shè)計(jì)定制化解決方案，這些都對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和創(chuàng)新服務(wù)能力都有較高的要求。

傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營(yíng)已不能支持司庫(kù)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，下一階段精細(xì)化管理將成為司庫(kù)業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。對(duì)交易銀行而言，若想要司庫(kù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展具有持續(xù)不斷的內(nèi)生動(dòng)力，未來(lái)需要對(duì)戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)流程、人才團(tuán)隊(duì)三方面進(jìn)行精細(xì)化打造。

一是需要在企業(yè)戰(zhàn)略中樹(shù)立發(fā)展司庫(kù)業(yè)務(wù)的重要性，將司庫(kù)管理業(yè)務(wù)定位為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)變革轉(zhuǎn)型的典型應(yīng)用來(lái)抓；

二是進(jìn)行流程再造，整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)架構(gòu)，梳理設(shè)計(jì)一套適合司庫(kù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的銀行內(nèi)部程序；

三是學(xué)習(xí)內(nèi)地外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在銀行內(nèi)部組建專門負(fù)責(zé)司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的事業(yè)中心，打造國(guó)際司庫(kù)管理師（CTP）等專業(yè)人才隊(duì)伍，對(duì)司庫(kù)事業(yè)條線配套具有吸引力的考核激勵(lì)措施。

司庫(kù)管理業(yè)務(wù)是交易銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)，以客戶為中心，追求業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值增長(zhǎng)，是司庫(kù)管理業(yè)務(wù)獲得發(fā)展空間的重要前提，而這要求未來(lái)交易銀行發(fā)展司庫(kù)管理業(yè)務(wù)需要由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)架構(gòu)的流程再造。

價(jià)值創(chuàng)造將成為司庫(kù)管理

發(fā)展的關(guān)鍵目標(biāo)

交易銀行提供傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理已不能適應(yīng)新時(shí)代的財(cái)務(wù)發(fā)展需求。交易銀行幫助企業(yè)客戶財(cái)務(wù)部門的職能由核算中心向利潤(rùn)中心進(jìn)行轉(zhuǎn)變已是時(shí)代必然趨勢(shì)，降低財(cái)務(wù)費(fèi)用，控制司庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)，提升流動(dòng)性收益成為企業(yè)司庫(kù)管理中新興的關(guān)鍵KPI指標(biāo)。而交易銀行提供的司庫(kù)管理服務(wù)方向也隨著企業(yè)需求進(jìn)行隨動(dòng)變化，未來(lái)交易銀行要通過(guò)差異化業(yè)務(wù)提升客群忠誠(chéng)度，利用中間業(yè)務(wù)提升利潤(rùn)水平，司庫(kù)管理業(yè)務(wù)向風(fēng)控型、理財(cái)型業(yè)務(wù)類型轉(zhuǎn)型升級(jí)是必然趨勢(shì)。

頭部商業(yè)銀行已對(duì)個(gè)人開(kāi)展財(cái)富管理服務(wù)，并根據(jù)不同資金等級(jí)設(shè)立了理財(cái)客戶、財(cái)富客戶、私人客戶等不同服務(wù)級(jí)別，而目前在內(nèi)地商業(yè)銀行市場(chǎng)企業(yè)級(jí)的財(cái)富服務(wù)尚無(wú)先例。隨著企業(yè)資金總量的提升，理財(cái)方式也必將迭出不窮，商業(yè)銀行之間的比較優(yōu)勢(shì)將會(huì)因司庫(kù)管理業(yè)務(wù)進(jìn)一步放大，客戶在作好現(xiàn)金管理的同時(shí)，對(duì)于專業(yè)化的財(cái)富管理需求將大幅提升。同時(shí)，隨著企業(yè)對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)營(yíng)影響有了越發(fā)清晰的認(rèn)識(shí)，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中也需要謀求同交易銀行的專業(yè)風(fēng)控合作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

由現(xiàn)金管理向風(fēng)控管理、財(cái)富管理進(jìn)行轉(zhuǎn)型，是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。而在這個(gè)過(guò)程中，司庫(kù)管理業(yè)務(wù)起到了重要的推動(dòng)作用，客戶的司庫(kù)需求更加關(guān)注資產(chǎn)安全以及保值、升值，交易銀行也應(yīng)改變以往賣方市場(chǎng)固化的思維固式，若不能把握市場(chǎng)轉(zhuǎn)型契機(jī)，發(fā)展司庫(kù)管理業(yè)務(wù)，將會(huì)喪失未來(lái)市場(chǎng)先機(jī)。無(wú)疑交易銀行對(duì)于市場(chǎng)的主動(dòng)適應(yīng)，司庫(kù)管理業(yè)務(wù)向風(fēng)控化、理財(cái)化轉(zhuǎn)型將成為未來(lái)交易銀行發(fā)展的必由之路。

交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

針對(duì)交易銀行設(shè)計(jì)的XX司庫(kù)管理系統(tǒng)，是對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”創(chuàng)新服務(wù)模式的實(shí)證踐行，對(duì)交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)整體業(yè)務(wù)合作、金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源共享等方面能起到積極有效的推動(dòng)作用?；诜桨笇?duì)于前文分析結(jié)果的實(shí)踐論證，以及對(duì)于商業(yè)銀行司庫(kù)管理發(fā)展沿革中現(xiàn)金管理、集中管理、財(cái)務(wù)管理、司庫(kù)流程再造理論的梳理，我們認(rèn)為交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃策略可歸納為五點(diǎn)：

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用整合創(chuàng)新，

豐富司庫(kù)功能

經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)正在進(jìn)一步加強(qiáng)，中國(guó)企業(yè)正在走向海外，而跨國(guó)企業(yè)也不斷涌入內(nèi)地市場(chǎng)，全球的資金使用和流動(dòng)性管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制成為國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)中的首要考慮要素之一。而全球化的業(yè)務(wù)趨勢(shì)也帶動(dòng)了司庫(kù)管理中的電子外匯匯劃、電子信用證、本外幣互換現(xiàn)金池、跨境貿(mào)易融資等新興產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，這些創(chuàng)新產(chǎn)品或功能具有顯著的共性，那就是基本都依托電子銀行渠道進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，電子渠道產(chǎn)品及功能的創(chuàng)新，正在幫助交易銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，通過(guò)逐步布局覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和對(duì)世界各地市場(chǎng)深入的認(rèn)知，交易銀行的司庫(kù)咨詢服務(wù)領(lǐng)域的也應(yīng)外延不斷擴(kuò)大，包括但不限于：流動(dòng)性管理、流動(dòng)資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、子公司資金籌措及回款、企業(yè)制度及管理、系統(tǒng)與技術(shù)，豐富的產(chǎn)品及功能配套方案不僅幫助企業(yè)向國(guó)際化的目標(biāo)順利邁進(jìn)，也開(kāi)始適應(yīng)占領(lǐng)不斷擴(kuò)張的市場(chǎng)份額以及學(xué)會(huì)應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻市場(chǎng)考驗(yàn)。

司庫(kù)平臺(tái)開(kāi)放他行銀企直聯(lián)接入接口，極大的拓展了開(kāi)放性與便捷性，方便企業(yè)對(duì)于分散于不同銀行賬戶在平臺(tái)中進(jìn)行統(tǒng)一管理。同時(shí)也解決了渠道覆蓋、成本規(guī)模效益等問(wèn)題。同時(shí)系統(tǒng)功能類型覆蓋了企業(yè)資金管理、流動(dòng)性管理、投融資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等全方位的業(yè)務(wù)需求，與他行網(wǎng)銀系統(tǒng)的開(kāi)放融合，使得系統(tǒng)在同業(yè)金融整合應(yīng)用中處于前瞻地位。對(duì)于急速發(fā)展的司庫(kù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，有力的交易銀行業(yè)務(wù)支撐是業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，以新型的銀行線上系統(tǒng)為基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮之下，才能具有持續(xù)不斷的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力與變革創(chuàng)新能力。傳統(tǒng)的電子銀行能夠?qū)崿F(xiàn)賬戶管理、支付代發(fā)、乃至基礎(chǔ)的資金管理功能，但對(duì)于新的市場(chǎng)環(huán)境，就必須要求司庫(kù)業(yè)務(wù)平臺(tái)在設(shè)計(jì)上首先要實(shí)現(xiàn)功能與產(chǎn)品的極大豐富化。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用大幅增加了司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的通用性與適配性。第一時(shí)間把握企業(yè)實(shí)時(shí)資金動(dòng)態(tài)需求，同時(shí)將新型的數(shù)字化司庫(kù)服務(wù)產(chǎn)品深度嵌入企業(yè)業(yè)務(wù)流程之中，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)反饋的云智能化，銀行能夠根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)處理作出及時(shí)反映與產(chǎn)品推送，針對(duì)這一問(wèn)題的解決思路便是銀企間司庫(kù)系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)的高度無(wú)縫對(duì)接。目前，大型集團(tuán)企業(yè)均開(kāi)始與國(guó)際接軌選擇適合自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的內(nèi)部財(cái)務(wù)系統(tǒng)軟件或ERP企業(yè)資源管理系統(tǒng)。在集團(tuán)企業(yè)收支交易頻繁復(fù)雜的情況下，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的司庫(kù)系統(tǒng)與企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接無(wú)疑具有非常重大的突破意義。

當(dāng)前，各國(guó)有銀行均推出了自己的司庫(kù)管理系統(tǒng)，企業(yè)通過(guò)對(duì)自身財(cái)務(wù)系統(tǒng)的操作便可聯(lián)動(dòng)銀行端賬戶管理、結(jié)算控制、資金集約管理、收付款融資等諸多功能；同時(shí)銀行系統(tǒng)也運(yùn)用新的技術(shù)建立動(dòng)態(tài)反饋機(jī)制，收集數(shù)據(jù)分析企業(yè)歷史交易狀況，制定流動(dòng)性控制方案建議；根據(jù)企業(yè)近期財(cái)務(wù)處理，聯(lián)動(dòng)推送針對(duì)性司庫(kù)產(chǎn)品?，F(xiàn)階段國(guó)有銀行正在產(chǎn)品推廣和應(yīng)用中不斷優(yōu)化改進(jìn)自身產(chǎn)品，司庫(kù)系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，借助新技術(shù)的更新融入，進(jìn)一步優(yōu)化客戶體驗(yàn)，服務(wù)質(zhì)量不斷提升。

精準(zhǔn)客群定位，

細(xì)分不同客群司庫(kù)需求

不同類型客群對(duì)于司庫(kù)業(yè)務(wù)的需求時(shí)迥然不同的，依照企業(yè)需求層次及業(yè)務(wù)類型，目標(biāo)客群主要能夠細(xì)分為以下三種類型：

① 大型跨國(guó)企業(yè)

這類客戶一般為世界500強(qiáng)級(jí)的跨國(guó)企業(yè)；該類企業(yè)非常關(guān)注司庫(kù)系統(tǒng)同其總部財(cái)務(wù)系統(tǒng)，特別是要求具有符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)接；作為銀行重要客戶，往往要求銀行能夠根據(jù)其系統(tǒng)特點(diǎn)，量身定制，提供大型化、個(gè)性化、專屬化的系統(tǒng)服務(wù)平臺(tái)；他們非常關(guān)注提升資金的利用效率與財(cái)務(wù)成本的降低，在流動(dòng)性管理方面頭寸控制嚴(yán)苛，其對(duì)司庫(kù)業(yè)務(wù)的要求較高。同時(shí)由于跨境結(jié)算與海外關(guān)聯(lián)公司交易頻繁，對(duì)于本外幣結(jié)算，匯率風(fēng)險(xiǎn)的控制均比較關(guān)注。

這類客戶業(yè)務(wù)需求較具前瞻性與急迫性，是目前內(nèi)地司庫(kù)市場(chǎng)中的高端目標(biāo)客群，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，也是目前中資銀行致力拓展的首要重點(diǎn)領(lǐng)域，前文中提到的中國(guó)建設(shè)銀行與GE美國(guó)通用電氣的司庫(kù)業(yè)務(wù)合作便是此類案例。

② 集團(tuán)化企業(yè)

該類客戶一般為內(nèi)地的企業(yè)集團(tuán)，他們非常關(guān)注資金在母子公司間的結(jié)算效率，集團(tuán)資金的統(tǒng)籌歸集、盈余資金增值、投融資決策等方面要素，這類客戶由于自身司庫(kù)管理也正在起步，對(duì)于業(yè)務(wù)需求的拓展性、迫切性比較強(qiáng)，需要商業(yè)銀行能夠提供多元化的、效益化的司庫(kù)產(chǎn)品。集團(tuán)化企業(yè)是目前內(nèi)地市場(chǎng)司庫(kù)業(yè)務(wù)針對(duì)的市場(chǎng)份額最大的客戶群體。

③ 機(jī)構(gòu)類法人客戶

該類客戶主要為政府、機(jī)關(guān)、醫(yī)院、學(xué)校等事業(yè)單位，他們的司庫(kù)需求與企業(yè)存在很大差異，由于其主要依托于財(cái)政結(jié)算系統(tǒng)，這類客戶主要是賬戶及結(jié)算需求，以及閑置資金理財(cái)需求。機(jī)構(gòu)類客戶最關(guān)注的是司庫(kù)系統(tǒng)的便捷易用，以及與財(cái)政非稅平臺(tái)、資金監(jiān)管平臺(tái)的系統(tǒng)對(duì)接。而且該類客群其他類型的司庫(kù)需求也在不斷擴(kuò)大，具有廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

針對(duì)上述三類客群的市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)的選擇和市場(chǎng)定位是確定其司庫(kù)戰(zhàn)略的決策前提，而對(duì)交易銀行如何開(kāi)展司庫(kù)業(yè)務(wù)的探索，必須首先明確目前內(nèi)地市場(chǎng)中的服務(wù)主體，即對(duì)目標(biāo)客群進(jìn)行細(xì)分，進(jìn)而尋找適合自身特點(diǎn)的切入市場(chǎng)的方式，只有這樣制定的司庫(kù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃才能明晰化、科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化。市場(chǎng)細(xì)分是根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境及企業(yè)自身情況，制定有針對(duì)性的業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

下面我們主要依托STP市場(chǎng)目標(biāo)定位思想對(duì)銀行司庫(kù)業(yè)務(wù)客戶及市場(chǎng)進(jìn)行剖析，研究其不同的司庫(kù)需求及市場(chǎng)行為，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行制定對(duì)應(yīng)司庫(kù)業(yè)務(wù)的策略作出更具正對(duì)性的指引建議。

（STP理論是戰(zhàn)略營(yíng)銷中關(guān)于市場(chǎng)細(xì)分的核心內(nèi)容，針對(duì)市場(chǎng)細(xì)分Segmentation、目標(biāo)市場(chǎng)選擇Targeting和市場(chǎng)定位Position三大維度進(jìn)行分析）。

按照不同客戶群體的差異化需求類型，其需求分析及定位主要為：

① 大型跨國(guó)企業(yè)

跨國(guó)企業(yè)對(duì)于系統(tǒng)平臺(tái)的要求比較高，定制化司庫(kù)系統(tǒng)成為主流，交易銀行提供XX司庫(kù)管理平臺(tái)接口匹配企業(yè)ERP、SAP、Oracle等系統(tǒng)進(jìn)行搭建，在銀企間構(gòu)建專業(yè)化高、業(yè)務(wù)針對(duì)性強(qiáng)、響應(yīng)效率快的獨(dú)占性平臺(tái)。平臺(tái)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)需要與國(guó)際接軌，配套的產(chǎn)品及服務(wù)全面覆蓋企業(yè)賬戶控制、資金結(jié)算、流動(dòng)性管理、盈余管理、投融資方案、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面；同時(shí)搭配本外幣現(xiàn)金池滿足其集團(tuán)間跨境結(jié)算需求，以及專屬的國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品規(guī)避匯率與貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，以境外貿(mào)易融資的模式降低財(cái)務(wù)成本。其服務(wù)方案一定強(qiáng)調(diào)專業(yè)化、高端化與個(gè)性化，在人員方面，這類客戶需要配置專業(yè)的司庫(kù)規(guī)劃團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行針對(duì)性的方案設(shè)計(jì)。

② 集團(tuán)化企業(yè)

企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部資金流動(dòng)比較頻繁，同時(shí)強(qiáng)化總部對(duì)于分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)資源的控制力度是集團(tuán)化企業(yè)司庫(kù)管理的特點(diǎn)，針對(duì)該類客戶，主要通過(guò)集團(tuán)資金池，司庫(kù)管理日終盈余管理等方式加強(qiáng)資金的統(tǒng)籌管理，進(jìn)而提升司庫(kù)周轉(zhuǎn)效率；同時(shí)配套流動(dòng)性監(jiān)控及對(duì)應(yīng)應(yīng)收/應(yīng)付融資產(chǎn)品，提升企業(yè)的現(xiàn)金流穩(wěn)定性，保障企業(yè)資金運(yùn)營(yíng)永續(xù)穩(wěn)??；同時(shí)在投融資方案、理財(cái)方案上提供多元化，成本低，效益高，提供具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，是集團(tuán)化企業(yè)的在司庫(kù)業(yè)務(wù)中比較關(guān)注的要素。

③ 機(jī)構(gòu)類法人客戶

這類客群的現(xiàn)金流主要采取收支兩條線模式進(jìn)行管理，其業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了司庫(kù)需求較為簡(jiǎn)單，但該類客戶往往具有其司庫(kù)系統(tǒng)與其行業(yè)應(yīng)用進(jìn)行對(duì)接的強(qiáng)烈非金融需求，類似學(xué)校、醫(yī)院、社保等，其學(xué)校教務(wù)系統(tǒng)、醫(yī)院HIS系統(tǒng)、社保非稅系統(tǒng)，商業(yè)銀行的司庫(kù)平臺(tái)需對(duì)接的業(yè)務(wù)應(yīng)用往往非常具有專業(yè)化的行業(yè)應(yīng)用特征，智能化、自動(dòng)化、便捷化是服務(wù)該類客群的核心，此類客群的需求往往需要進(jìn)行深挖和開(kāi)發(fā)，具有廣闊的司庫(kù)合作空間。

可見(jiàn)不同類型客群對(duì)于司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的需求類型存在顯著差異，不一而足?？紤]客群差異化且產(chǎn)品具備針對(duì)性，是司庫(kù)服務(wù)方案重要的滿足現(xiàn)實(shí)需求的設(shè)計(jì)。

專業(yè)化的司庫(kù)定制服務(wù)，

提升服務(wù)品質(zhì)

司庫(kù)管理業(yè)務(wù)服務(wù)的主流客群為集團(tuán)客戶，專業(yè)化定制是司庫(kù)管理業(yè)務(wù)服務(wù)這類客群的首要前提。如果決心在激烈的銀行司庫(kù)業(yè)務(wù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中殺出重圍，專業(yè)化服務(wù)便是破局關(guān)鍵。優(yōu)秀的司庫(kù)方案設(shè)計(jì)來(lái)源于對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)模式深入的了解與跟蹤，這便需要專業(yè)化的產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)持之以恒對(duì)客戶的調(diào)查和跟進(jìn)，同時(shí)具備高度專業(yè)化的司庫(kù)知識(shí)儲(chǔ)備，能夠制定最優(yōu)的產(chǎn)品搭配方案與司庫(kù)解決辦法，具有針對(duì)性的解決客戶實(shí)際問(wèn)題。這需要商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)機(jī)制、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面的流程再造，打破固有思維模式，從整體上進(jìn)行資源與人員的優(yōu)化規(guī)劃與配置。打造一支專業(yè)化的司庫(kù)管理人才隊(duì)伍，成為交易銀行為目標(biāo)客戶企業(yè)提供專業(yè)個(gè)性化服務(wù)，不斷完善和提升司庫(kù)服務(wù)品質(zhì)的重要前提。

打通供應(yīng)鏈融資渠道，

資金籌措更靈活

隨著司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的內(nèi)涵不斷擴(kuò)大和深化，企業(yè)內(nèi)部司庫(kù)管理的內(nèi)生動(dòng)力，也由依托于資本紐帶驅(qū)動(dòng)向業(yè)務(wù)流程驅(qū)動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，目標(biāo)客戶核心企業(yè)的供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中蘊(yùn)藏著龐大的現(xiàn)金管理、票據(jù)結(jié)算、貿(mào)易融資、盈余理財(cái)?shù)榷喾轿坏乃編?kù)管理需求，通過(guò)銀企直連實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈端各環(huán)節(jié)資金的跨界互通，具有巨大的市場(chǎng)需求。對(duì)目前內(nèi)地高速發(fā)展的集團(tuán)企業(yè)而言，其大部分均處于供應(yīng)鏈中核心企業(yè)位置，在司庫(kù)管理方面主要具有三大特點(diǎn)：一是由于結(jié)算周期集中于月末或季末，核心企業(yè)常階段性持有高額的資金結(jié)余，期望能夠獲得安全可靠、收益可觀的投資渠道；二是企業(yè)在集中對(duì)于票據(jù)進(jìn)行數(shù)字化管理后，也希望進(jìn)一步發(fā)揮票據(jù)的融資功能；三是進(jìn)一步強(qiáng)化同大型金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建合作關(guān)系，獲取第一手投融資信息。

而供應(yīng)鏈金融的發(fā)展印證了銀行金融產(chǎn)業(yè)鏈整合重構(gòu)的新趨勢(shì)，通過(guò)對(duì)資金結(jié)算關(guān)系的梳理，為核心企業(yè)或大型集團(tuán)合作的上下游企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，解決目前內(nèi)地各企業(yè)普遍面臨的融資難、結(jié)算周期長(zhǎng)等問(wèn)題，從資金來(lái)源上提升司庫(kù)運(yùn)轉(zhuǎn)效率。將供應(yīng)鏈金融引入司庫(kù)管理業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融能夠支持銀行幫助企業(yè)設(shè)置進(jìn)階的司庫(kù)服務(wù)解決方案，一方面在業(yè)務(wù)豐富供應(yīng)鏈的投融資功能，如訂單融資、應(yīng)收賬款保理等；另一方面也為控制貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)提供了前提，通過(guò)接入平臺(tái)對(duì)接企業(yè)ERP系統(tǒng)，能夠根據(jù)貿(mào)易活動(dòng)的歷史數(shù)據(jù)判斷交易活動(dòng)的真實(shí)性，從而對(duì)司庫(kù)方案進(jìn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。供應(yīng)鏈金融為商業(yè)銀行在司庫(kù)業(yè)務(wù)上，實(shí)現(xiàn)了不同空間客戶，不同領(lǐng)域產(chǎn)品的互聯(lián)互通。

通過(guò)系統(tǒng)中的供應(yīng)鏈結(jié)算數(shù)據(jù)，系統(tǒng)可根據(jù)交易流水、持有票據(jù)等情況為核心企業(yè)提供小額快速融資；也支持法人賬戶透支、票據(jù)自助貼現(xiàn)等快速回籠資金的功能；還可共享核心企業(yè)額度，取得銀行信貸支持定向作為生產(chǎn)資金；同時(shí)系統(tǒng)對(duì)持有的票據(jù)、債券、信托等金融資產(chǎn)與企業(yè)結(jié)算周期進(jìn)行匹配管理，確保企業(yè)的資金鏈持續(xù)穩(wěn)健。

一站式司庫(kù)服務(wù)平臺(tái)，

凸顯跨界優(yōu)勢(shì)

司庫(kù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展也使得交易銀行需要配套的產(chǎn)品服務(wù)遠(yuǎn)超傳統(tǒng)范疇，而目前內(nèi)地金融監(jiān)管對(duì)于商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍限制較嚴(yán)，銀行、證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、基金公司各自在其專業(yè)領(lǐng)域均具有顯著優(yōu)勢(shì)，司庫(kù)管理是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，涉及金融行業(yè)各個(gè)方面，在內(nèi)地嚴(yán)格的監(jiān)管之下，交易銀行可將各合作第三方引入到司庫(kù)平臺(tái)之中，利用商業(yè)銀行規(guī)模優(yōu)勢(shì)和整合議價(jià)能力，已顯著的成本比較優(yōu)勢(shì)將涉及多元化產(chǎn)品的服務(wù)方案進(jìn)行分包給各金融機(jī)構(gòu)。平臺(tái)的一站式介入，一是方便了企業(yè)的司庫(kù)業(yè)務(wù)對(duì)接，節(jié)省大量精力同各類金融機(jī)構(gòu)議價(jià)及溝通；二是通過(guò)平臺(tái)整合，成本比較優(yōu)勢(shì)明顯；三是為原本分散的不同金融產(chǎn)品進(jìn)行引流推介，提升中間業(yè)務(wù)收入水平。最終實(shí)現(xiàn)交易銀行、三方機(jī)構(gòu)、企業(yè)的三贏局面，也為交易銀行更快提升自己的業(yè)務(wù)水平提供了更為廣闊的對(duì)接平臺(tái)和實(shí)施空間！

交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的建設(shè)目標(biāo)

我國(guó)商業(yè)銀行受制于傳統(tǒng)管理架構(gòu)、組織模式、業(yè)務(wù)邊界，在司庫(kù)管理服務(wù)方面一直停留在賬戶管理、交易結(jié)算、現(xiàn)金池等基礎(chǔ)性現(xiàn)金管理上。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，傳統(tǒng)司庫(kù)管理服務(wù)與企業(yè)日益劇增的司庫(kù)管理訴求間形成了巨大缺口，如何做到以“嵌入式服務(wù)”為企業(yè)戰(zhàn)略決策、運(yùn)營(yíng)治理、價(jià)值創(chuàng)造和利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)提供一個(gè)端到端的一站式金融服務(wù)支持是商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。

基于這一痛點(diǎn)，我們建議交易銀行在交易銀行服務(wù)理念下，打破傳統(tǒng)司庫(kù)管理思維禁錮，在以往司庫(kù)管理的成功經(jīng)驗(yàn)上不斷創(chuàng)新，終極目標(biāo)是：

打造一個(gè)以企業(yè)財(cái)務(wù)和金融資產(chǎn)、資源管理為核心的司庫(kù)生態(tài)平臺(tái)服務(wù)。將原有最初的一體化專業(yè)資金管理系統(tǒng)，升級(jí)迭代為一個(gè)搭全球資金管理系統(tǒng)、司庫(kù)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、供應(yīng)鏈產(chǎn)融協(xié)作系統(tǒng)、投融資管理系統(tǒng)、差旅報(bào)銷管理系統(tǒng)、股權(quán)激勵(lì)管理系統(tǒng)、司庫(kù)資訊互動(dòng)平臺(tái)、移動(dòng)安全管理平臺(tái)等多維度的平臺(tái)生態(tài)建設(shè)；并依托平臺(tái)、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品迭代優(yōu)勢(shì)，以“金融即服務(wù)”（FaaS）為定位，拓展司庫(kù)管理內(nèi)涵與外延，提供涵蓋金融服務(wù)顧問(wèn)咨詢、司庫(kù)管理顧問(wèn)咨詢、IT系統(tǒng)架構(gòu)咨詢、開(kāi)發(fā)運(yùn)維支持等全方位司庫(kù)管理配套的金融和IT服務(wù)。

交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的建設(shè)路徑

分析與評(píng)估

為針對(duì)交易銀行制定企業(yè)級(jí)的司庫(kù)管理業(yè)務(wù)方案架構(gòu)，首先對(duì)交易銀行基礎(chǔ)情況進(jìn)行分析和梳理。商業(yè)銀行作為司庫(kù)服務(wù)提供方，我們選取4P理論（Product產(chǎn)品、Price價(jià)格、Place渠道、促銷Promotion）對(duì)交易銀行的司庫(kù)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷能力進(jìn)行分析，尋找交易銀行開(kāi)展司庫(kù)業(yè)務(wù)中可能存在的不足，提出改進(jìn)建議，以備在方案設(shè)計(jì)提供支撐：

1

渠道：業(yè)務(wù)雖然已覆蓋全國(guó)，但網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足

交易銀行發(fā)源于沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，目前在內(nèi)地各大型城市完成了設(shè)點(diǎn)、布局，已經(jīng)形成了全國(guó)化的業(yè)務(wù)體系，但其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與覆蓋區(qū)域與傳統(tǒng)的四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，存在顯著差距。直接客戶服務(wù)渠道，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的不足對(duì)于司庫(kù)服務(wù)中的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建與降低客戶介入門檻產(chǎn)生了不利影響。

2

促銷：客戶體量規(guī)模較小，常規(guī)促銷較難產(chǎn)生效果

交易銀行由于其股份制銀行背景，造成其客戶體量規(guī)模在業(yè)內(nèi)比較處于中等偏上水準(zhǔn)，客戶總體體量相對(duì)較小，通過(guò)交易銀行習(xí)慣性使用的批量化燈箱、機(jī)場(chǎng)接駁、站牌等常規(guī)廣告模式，推介需求針對(duì)性比較強(qiáng)的司庫(kù)業(yè)務(wù)，基礎(chǔ)客群數(shù)量級(jí)的劣勢(shì)，造成其司庫(kù)產(chǎn)品宣傳送達(dá)的效果并不理想。然而其小而精的市場(chǎng)定位，幫助其在金融市場(chǎng)中樹(shù)立了獨(dú)特的品牌調(diào)性，其客戶群體雖然整體數(shù)量低于國(guó)有大型商業(yè)銀行，但其客戶群體質(zhì)量主要集中在市場(chǎng)中高端企業(yè)客群，在客戶滿意度和忠誠(chéng)度上，具有交易銀行難以逾越的先天優(yōu)勢(shì)。而交易銀行也常集中優(yōu)勢(shì)資源對(duì)一部分業(yè)務(wù)展開(kāi)特定環(huán)境下的營(yíng)銷，而非全面鋪開(kāi)，為避免在同一個(gè)層面與大型國(guó)有銀行直接競(jìng)爭(zhēng)是交易銀行可以嘗試不同的促銷模式。

3

價(jià)格：人工系統(tǒng)成本較高，推高其產(chǎn)品價(jià)格

由于交易銀行獨(dú)特的發(fā)展理念，主推高端客群，精細(xì)化服務(wù)，而體量限制造成其專業(yè)團(tuán)隊(duì)只能服務(wù)小部分客群，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)雖然交易銀行的IT系統(tǒng)技術(shù)行業(yè)領(lǐng)先，但由于未形成系統(tǒng)化的業(yè)務(wù)布局，不管是人工，還是系統(tǒng)，造成整體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本較高，進(jìn)一步推高了其司庫(kù)產(chǎn)品服務(wù)終端報(bào)價(jià)，價(jià)格不占比較優(yōu)勢(shì)，讓交易銀行在司庫(kù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的拓展表現(xiàn)一直處于停滯不前狀態(tài)。

4

產(chǎn)品：持續(xù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，但豐富程度不足

在商業(yè)銀行產(chǎn)品趨同嚴(yán)重的今天，交易銀行主導(dǎo)的差異化的服務(wù)理念，一直對(duì)其現(xiàn)金管理系統(tǒng)進(jìn)行迭代升級(jí)，其系統(tǒng)在行業(yè)中具備諸多創(chuàng)新性功能。但在結(jié)算范疇之外，交易銀行投融資、風(fēng)控等相關(guān)司庫(kù)產(chǎn)品配備還是略顯單薄，對(duì)其綜合化司庫(kù)方案設(shè)計(jì)構(gòu)成了一定阻礙。

綜上，交易銀行雖然在中資商業(yè)銀行市場(chǎng)上具備比較靈活的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，但其在開(kāi)展新興的商業(yè)銀行司庫(kù)管理時(shí)，基于4P理論分析，我們發(fā)現(xiàn)其司庫(kù)服務(wù)的綜合營(yíng)銷能力仍存在一定的不足。

規(guī)劃設(shè)計(jì)

針對(duì)上節(jié)4P分析得出的，交易銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量中等偏上，運(yùn)營(yíng)成本高，產(chǎn)品類型不足，營(yíng)銷推送不精準(zhǔn)；但客戶差異化需求明顯，產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)，IT系統(tǒng)具有明顯后發(fā)優(yōu)勢(shì)的鮮明特點(diǎn)，本方案擬根據(jù)流程再造理論思想，對(duì)其設(shè)計(jì)線上多業(yè)務(wù)組合的XX司庫(kù)管理系統(tǒng)。

延續(xù)交易銀行等中資商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的架構(gòu)，我們針對(duì)交易銀行的司庫(kù)管理業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)需求及特點(diǎn)，特協(xié)助設(shè)計(jì)交易銀行XX司庫(kù)管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在聚焦解決客戶資金管理，提供專業(yè)金融服務(wù)前提下，更加適應(yīng)新常態(tài)下的市場(chǎng)需求，涵蓋的現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、跨境金融、貿(mào)易融資及互聯(lián)網(wǎng)金融等商業(yè)銀行協(xié)同支持的多渠道服務(wù)，更注重提供體系化的司庫(kù)管理服務(wù)。產(chǎn)品維度從單一的資金管理系統(tǒng)擴(kuò)展到由全球資金管理系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)、司庫(kù)咨詢互動(dòng)平臺(tái)構(gòu)建的多維度平臺(tái)。

（1）XX司庫(kù)管理系統(tǒng)簡(jiǎn)介

XX司庫(kù)管理平臺(tái)是交易銀行針對(duì)集團(tuán)財(cái)務(wù)部門、結(jié)算中心開(kāi)展集團(tuán)資金統(tǒng)籌管理、集團(tuán)資金運(yùn)營(yíng)需要，設(shè)計(jì)研發(fā)的專業(yè)司庫(kù)管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)在設(shè)計(jì)上不僅滿足財(cái)務(wù)部門、結(jié)算中心開(kāi)展各類日常業(yè)務(wù)的需要，還借鑒了頭部中資股份制商業(yè)銀行司庫(kù)管理的模式，業(yè)務(wù)種類齊全，功能豐富。集交易結(jié)算管理、現(xiàn)金流管理、本外幣資金池管理、資金預(yù)算管理、信貸管理、票據(jù)管理、投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制、決策分析等專業(yè)資金管理功能與一體的核心商業(yè)銀行司庫(kù)管理系統(tǒng)。

該系統(tǒng)不僅能夠幫助企業(yè)集團(tuán)按照內(nèi)部銀行的方式，開(kāi)展金融服務(wù)、資金運(yùn)作，還能有效的支持集團(tuán)上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈管理。XX司庫(kù)管理系統(tǒng)內(nèi)部擁有完整的內(nèi)部賬務(wù)體系、資金計(jì)價(jià)體系、風(fēng)險(xiǎn)管理和決策分析體系，能夠作為集團(tuán)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，有效支持集團(tuán)公司相關(guān)業(yè)務(wù)的高效處理。通過(guò)先進(jìn)靈活的數(shù)據(jù)對(duì)接方案，實(shí)現(xiàn)與集團(tuán)內(nèi)部各管理系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，達(dá)到協(xié)同管理的應(yīng)用效果。XX司庫(kù)管理平臺(tái)不僅強(qiáng)化了集團(tuán)資金的整體運(yùn)營(yíng)成效，在降低財(cái)務(wù)成本的同時(shí)也有效對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，同時(shí)財(cái)務(wù)資源的統(tǒng)籌安排對(duì)于促進(jìn)下屬企業(yè)的均衡發(fā)展功不可沒(méi)，最終提升集團(tuán)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）XX司庫(kù)管理系統(tǒng)的司庫(kù)金融生態(tài)構(gòu)成

圖5.1司庫(kù)金融生態(tài)圈

XX司庫(kù)管理系統(tǒng)并不僅僅是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品以司庫(kù)管理、供應(yīng)鏈管理、互聯(lián)網(wǎng)投融資、司庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)控制作為四大功能構(gòu)造節(jié)點(diǎn)，打造銀企之間無(wú)縫銜接的司庫(kù)金融生態(tài)圈。

全球資金管理：在強(qiáng)大的司庫(kù)管理的基礎(chǔ)上，借助對(duì)接SWIFT實(shí)現(xiàn)集團(tuán)企業(yè)跨境資金管理，滿足境內(nèi)外資金池統(tǒng)一平臺(tái)管控。

司庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)控制：為滿足集團(tuán)企業(yè)頻繁的司庫(kù)交易活動(dòng)中，可能存在的風(fēng)險(xiǎn)提供避險(xiǎn)措施及產(chǎn)品的風(fēng)控平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)投融資：為集團(tuán)企業(yè)間、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間搭建的多邊投融資平臺(tái)，借助交易銀行公司銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為集團(tuán)下屬各企業(yè)專屬定制投資產(chǎn)品、融資項(xiàng)目。

供應(yīng)鏈管理：為客戶量身定制符合其產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈管理特色的整體供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)，疊加與企業(yè)ERP系統(tǒng)：如SAP、Oracle等財(cái)務(wù)軟件在資金管理層面的資金流與物流、信息流匹配的優(yōu)勢(shì)，整合凸顯交易銀行特色的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

全方位司庫(kù)生態(tài)圈的構(gòu)建，應(yīng)是交易銀行在架構(gòu)下突整體對(duì)公業(yè)務(wù)架構(gòu)下破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)邊界所進(jìn)行的全景化司庫(kù)管理業(yè)務(wù)架構(gòu)方案設(shè)計(jì)，展現(xiàn)出了其在特色金融、產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)IT等領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。

（3）XX司庫(kù)管理系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)

司庫(kù)管理平臺(tái)核心由五部分職能模塊構(gòu)成，分別為行業(yè)客群識(shí)別處理前置、賬務(wù)聯(lián)動(dòng)處理系統(tǒng)、核心司庫(kù)生態(tài)系統(tǒng)、決策與風(fēng)控系統(tǒng)。為企業(yè)的司庫(kù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)交易處理、分析決策，個(gè)性化開(kāi)發(fā)提供平臺(tái)支持。

1

行業(yè)客群識(shí)別處理前置（設(shè)置行業(yè)應(yīng)用，精準(zhǔn)細(xì)分客群）

綜合處理前置是XX司庫(kù)管理系統(tǒng)應(yīng)用設(shè)置的基礎(chǔ)，其主要功能在于設(shè)置基礎(chǔ)司庫(kù)參數(shù)，以及選擇對(duì)應(yīng)行業(yè)應(yīng)用，從而幫助客戶進(jìn)行司庫(kù)需求細(xì)分。在系統(tǒng)初始化時(shí)，客戶可根據(jù)其自身實(shí)際情況選擇跨國(guó)企業(yè)客群、本地集團(tuán)化客群、機(jī)構(gòu)類法人客群三種主要的行業(yè)應(yīng)用。

根據(jù)三類客群的需求痛點(diǎn)，綜合處理前置將會(huì)自動(dòng)根據(jù)客戶情況設(shè)置系統(tǒng)主要服務(wù)功能模塊，例如跨國(guó)企業(yè)行業(yè)應(yīng)用將會(huì)重點(diǎn)凸顯全球資金管理功能模塊，主推跨境結(jié)算與風(fēng)險(xiǎn)控制功能；本地集團(tuán)化行業(yè)應(yīng)用將會(huì)著重推薦資金集中管理、投融資管理與供應(yīng)鏈金融相關(guān)功能，強(qiáng)調(diào)通過(guò)系統(tǒng)幫助企業(yè)加快資金融通；而針對(duì)機(jī)構(gòu)法人的行業(yè)應(yīng)用將強(qiáng)調(diào)銀企直聯(lián)與機(jī)構(gòu)特色ERP系統(tǒng)（如學(xué)校、醫(yī)院等）的對(duì)接，幫助機(jī)構(gòu)類客群在常規(guī)流量資金結(jié)算中實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)記賬，降低機(jī)構(gòu)客群司庫(kù)工作量。其核心功能涵蓋功能選擇、參數(shù)設(shè)置、科目管理等方面，例如基礎(chǔ)賬務(wù)對(duì)接設(shè)置方面，提供賬務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)科目設(shè)置、收費(fèi)管理，能夠?qū)C(jī)構(gòu)、貨幣、利率、國(guó)家、匯率、摘要、銀行代碼、記賬日期等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)，對(duì)集團(tuán)下屬企業(yè)和交易往來(lái)對(duì)手統(tǒng)一管理，編號(hào)唯一；在權(quán)限設(shè)置方面，登記詳盡的客戶集團(tuán)群信息。體現(xiàn)多級(jí)層的客戶管理模式，如集團(tuán)、子公司、事業(yè)部的多級(jí)的管理關(guān)系；在日常性交易對(duì)手方面，管理設(shè)置常規(guī)交易客戶的上下游供應(yīng)鏈賬戶及結(jié)算信息。在確定客戶類別后，主要通過(guò)企業(yè)自主差別化地設(shè)置司庫(kù)管理中基礎(chǔ)要素，從而自動(dòng)化地實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的目標(biāo)客群預(yù)識(shí)別功能。同時(shí)，對(duì)于目標(biāo)客群的分類，也為下一步系統(tǒng)智能司庫(kù)顧問(wèn)進(jìn)行產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦奠定了可能性。

2

賬務(wù)聯(lián)動(dòng)處理系統(tǒng)（互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維，賬務(wù)聯(lián)動(dòng)無(wú)縫銜接）

司庫(kù)管理的基礎(chǔ)工作仍然為資金流動(dòng)產(chǎn)生的賬務(wù)處理，賬務(wù)聯(lián)動(dòng)處理系統(tǒng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+思維，有效實(shí)現(xiàn)金融交易與財(cái)務(wù)記錄的無(wú)縫對(duì)接，大幅提升了XX司庫(kù)管理系統(tǒng)的自動(dòng)性、便捷性特點(diǎn)。其原理基于建立于司庫(kù)管理渠道的架構(gòu)之上，其賬務(wù)處理系統(tǒng)通過(guò)與企業(yè)ERP財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行直聯(lián)，根據(jù)企業(yè)端財(cái)務(wù)系統(tǒng)要素接口，XX可匹配開(kāi)發(fā)一套完整的賬務(wù)生成體系，每一筆資金交易操作直接寫(xiě)入企業(yè)記賬系統(tǒng)，企業(yè)在系統(tǒng)進(jìn)行司庫(kù)操作后，其財(cái)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)實(shí)時(shí)更新，無(wú)需再單獨(dú)做賬，真正實(shí)現(xiàn)“交易驅(qū)動(dòng)賬務(wù)”。其具體賬務(wù)處理體系功能涵括，能夠根據(jù)企業(yè)需求靈活設(shè)計(jì)各功能模塊的會(huì)計(jì)計(jì)量基礎(chǔ)，比如對(duì)記賬科目、交易本幣、即期匯率、市場(chǎng)利率等要素進(jìn)行設(shè)置，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)均按照設(shè)置規(guī)則生成統(tǒng)一性的賬務(wù)信息。和企業(yè)賬務(wù)系統(tǒng)相似，同樣支持錯(cuò)賬沖銷賬，提供賬務(wù)清分、內(nèi)部核算自動(dòng)結(jié)轉(zhuǎn)等功能。并且銀行系統(tǒng)與企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，機(jī)構(gòu)扎賬、日清月結(jié)、日終自動(dòng)批處理。系統(tǒng)支持自主開(kāi)發(fā)，甚至對(duì)接他行賬戶。

自主開(kāi)發(fā)功能：

由于內(nèi)地市場(chǎng)，財(cái)務(wù)軟件類型較多，同時(shí)各大型企業(yè)均有其定制財(cái)務(wù)系統(tǒng)。為提升司庫(kù)管理系統(tǒng)的整體兼容性，XX也支持各家銀行銀企直聯(lián)接口，供企業(yè)對(duì)其財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)交易與賬務(wù)完全同步。

超級(jí)網(wǎng)銀（網(wǎng)銀互聯(lián)）對(duì)接功能：

可穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)與主流內(nèi)地外商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的直聯(lián)對(duì)接，構(gòu)建超級(jí)網(wǎng)銀結(jié)算體系。通過(guò)合作開(kāi)發(fā)，能夠與集團(tuán)各管理軟件、他行網(wǎng)銀互聯(lián)賬戶進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接，支持SAP、ERP、用友、金蝶等當(dāng)前市場(chǎng)主流財(cái)務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)銀對(duì)接。同時(shí)通過(guò)開(kāi)放銀企雙方的賬務(wù)直聯(lián)接口，在基礎(chǔ)的ERP對(duì)接實(shí)現(xiàn)上，不僅能夠大幅提升司庫(kù)管理系統(tǒng)的兼容性及拓展性，更進(jìn)一步為商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)設(shè)計(jì)其自有數(shù)字化司庫(kù)管理架構(gòu)奠定了可能，互聯(lián)網(wǎng)+司庫(kù)管理將成為信息化金融的下一片藍(lán)海。

3

核心司庫(kù)生態(tài)系統(tǒng)（流程再造，直擊司庫(kù)需求痛點(diǎn)）

核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是XX為企業(yè)提供構(gòu)建司庫(kù)金融生態(tài)的靈魂，也是方案對(duì)于商業(yè)銀行司庫(kù)流程再造的重要實(shí)踐。其創(chuàng)新性主要在于，一是整合各銀行條線產(chǎn)品，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)；二是引入三方平臺(tái)，助力綜合金融服務(wù)方案；三是聯(lián)動(dòng)供應(yīng)鏈金融，深挖上下游司庫(kù)需求；四是基于大數(shù)據(jù)分析，提供司庫(kù)決策與風(fēng)險(xiǎn)防控；五是智能司庫(kù)顧問(wèn)，降低服務(wù)接入門檻，提升專業(yè)服務(wù)水平。在司庫(kù)管理的交易結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，將全球司庫(kù)管理、多元投融資、供應(yīng)鏈金融管理、綜合金融產(chǎn)品超市、智能司庫(kù)顧問(wèn)五大功能模塊，即整個(gè)XX的核心司庫(kù)金融生態(tài)組成。

全球司庫(kù)管理：突破地域限制，通過(guò)為集團(tuán)下屬企業(yè)開(kāi)立內(nèi)部賬戶，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)統(tǒng)一調(diào)撥劃轉(zhuǎn)；在系統(tǒng)內(nèi)追加子公司在各銀行開(kāi)立的對(duì)公賬戶，進(jìn)行統(tǒng)一管理。在交易結(jié)算方面，將能夠集中處理的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，統(tǒng)一完成每日支付結(jié)算、款項(xiàng)調(diào)撥、批量代發(fā)等日常頻繁交易；對(duì)系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)交易進(jìn)行凈額抵消，提升資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率。另一方面，系統(tǒng)通過(guò)將結(jié)算權(quán)限上收匯總，能夠輕易判斷交易額度是否超出當(dāng)期預(yù)算，及時(shí)進(jìn)行預(yù)算控制。在流動(dòng)性管理方面，通過(guò)資金池，根據(jù)企業(yè)內(nèi)部要求靈活設(shè)置歸集方式及策略進(jìn)行集團(tuán)內(nèi)部資金管理，提供以收定支，統(tǒng)收統(tǒng)支，超額透支三種靈活的額度管理模式；同時(shí)跨境雙向人民幣資金池業(yè)務(wù)可以協(xié)助跨國(guó)公司在成員企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)跨境人民幣的調(diào)撥。

為滿足企業(yè)海外發(fā)展需要，幫助中資企業(yè)進(jìn)行跨國(guó)、跨地區(qū)、跨幣種的資金管理，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)全球資金運(yùn)作效率。在編制本外幣資金計(jì)劃，預(yù)算管理的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)全球性的收付結(jié)算功能。該模塊下主要應(yīng)用產(chǎn)品包括跨境資金池、本外幣零余額歸集賬戶、SWIFT全球賬戶互聯(lián)等。

多元投融資：

健全企業(yè)融資渠道，對(duì)企業(yè)線上提供貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保、融資租賃等信貸服務(wù)。將銀行信貸系統(tǒng)進(jìn)行嵌入，跟進(jìn)評(píng)級(jí)、核準(zhǔn)、授信、放款等全流程，能夠進(jìn)行信用分析、產(chǎn)品推介，對(duì)于當(dāng)期貸款款項(xiàng)可實(shí)現(xiàn)自助支用申請(qǐng)、貸款展期、提前還款、額度凍結(jié)等功能，同時(shí)與三方機(jī)構(gòu)合作，提供票據(jù)、信托、發(fā)債、資管計(jì)劃等多渠道的融資方式。

豐富企業(yè)投資渠道，互聯(lián)網(wǎng)投融資模塊可與綜合金融產(chǎn)品超市互聯(lián)互通，客戶可以方便快捷地通過(guò)投融資模塊購(gòu)買為企業(yè)專屬定制的高收益產(chǎn)品，不僅能夠滿足企業(yè)集團(tuán)高流動(dòng)性下的投資資產(chǎn)配置，也能夠?yàn)楦叨丝腿郝?lián)動(dòng)三方同業(yè)機(jī)構(gòu)定制個(gè)性化的資管產(chǎn)品。

票據(jù)融資交易，該功能對(duì)集團(tuán)及其下屬企業(yè)收到或開(kāi)出的票據(jù)進(jìn)行集中背書(shū)、貼現(xiàn)、融資等集中處理，通過(guò)線上系統(tǒng)提升票據(jù)周轉(zhuǎn)效率，并對(duì)承兌適宜進(jìn)行提醒；同時(shí)系統(tǒng)借助司庫(kù)管理中的票據(jù)管理業(yè)務(wù)模塊，介入人行ECDS票據(jù)交易平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上，當(dāng)管理的票據(jù)金額達(dá)到一定水平，即可形成“票據(jù)池”，借助對(duì)票據(jù)池的各類票據(jù)的期限管理、質(zhì)押融資、票據(jù)托管、電票互換等操作，提升票據(jù)的流動(dòng)性，進(jìn)一步將票據(jù)類同貨幣資金管理；同時(shí)將票據(jù)系統(tǒng)與信貸系統(tǒng)進(jìn)行掛鉤，提取后臺(tái)抵押及授信額度情況，實(shí)現(xiàn)通過(guò)票據(jù)在平臺(tái)線上進(jìn)行實(shí)時(shí)融資。

供應(yīng)鏈金融：

根據(jù)核心企業(yè)的交易行為，將貿(mào)易融資與司庫(kù)管理進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，由于底層網(wǎng)銀架構(gòu)中記錄其交易流水，XX能夠?qū)①Y金流、物流與信息流進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，從而發(fā)掘核心及其上下游企業(yè)的司庫(kù)需求，進(jìn)行針對(duì)性投融資及結(jié)算產(chǎn)品推介。該功能項(xiàng)下提供的產(chǎn)品主要為應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、預(yù)付款項(xiàng)融資、交易保函、物流及倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)托管等。

智能司庫(kù)顧問(wèn)：

司庫(kù)服務(wù)方案的靈魂仍然是在于專業(yè)司庫(kù)顧問(wèn)對(duì)于方案的創(chuàng)造性，XX司庫(kù)管理系統(tǒng)后臺(tái)依據(jù)效益性與針對(duì)性兼顧的特點(diǎn)，其線上客戶服務(wù)功能涵蓋兩大模塊，智能客服與在線顧問(wèn)，其中智能客戶主要根據(jù)客戶問(wèn)題的關(guān)鍵字段進(jìn)行簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品問(wèn)題咨詢解答，處理批量化，簡(jiǎn)單化的客戶服務(wù)需求；而XX在后臺(tái)仍然配備了國(guó)際司庫(kù)管理師（CTP）專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，功能項(xiàng)下采用社交化的交互方式，客戶可自行選擇點(diǎn)擊司庫(kù)顧問(wèn)頭像，即可進(jìn)行一對(duì)一針對(duì)性的司庫(kù)服務(wù)咨詢。同時(shí)該功能能夠根據(jù)企業(yè)客戶群體細(xì)分，歷史交易數(shù)據(jù)，三方市場(chǎng)優(yōu)惠等要素定期向客群精準(zhǔn)推介司庫(kù)產(chǎn)品信息。

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決策分析風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)（大數(shù)據(jù)挖掘，提供決策風(fēng)控支持）信息推送功能：

通過(guò)銀行端專業(yè)信息優(yōu)勢(shì)，收集目前全球匯率、大宗商品、利率等波動(dòng)信息，同時(shí)根據(jù)企業(yè)所處行業(yè)，及時(shí)每日推送針對(duì)性財(cái)經(jīng)金融新聞及信息；同時(shí)分析企業(yè)資金沉淀、周轉(zhuǎn)周期、應(yīng)收賬期等情況推送定制化理財(cái)及保理產(chǎn)品營(yíng)銷信息。

風(fēng)險(xiǎn)管理功能：

收集全行客戶資金流轉(zhuǎn)信息，匯集各行業(yè)司庫(kù)運(yùn)行大數(shù)據(jù)庫(kù)，采取數(shù)據(jù)挖掘與分析，在歷史數(shù)據(jù)中整理交易規(guī)律，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。同時(shí)針對(duì)特定業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段建議及產(chǎn)品推送，規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。

設(shè)計(jì)思路

通過(guò)對(duì)以上情況進(jìn)行總結(jié)，對(duì)如何設(shè)計(jì)具有類似交易銀行情況的中資商業(yè)銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)架構(gòu)，也有了更加清晰的認(rèn)識(shí)。整體而言，其解決思路可歸納為：拓渠道、分客群、控成本、促開(kāi)放。

（1）通過(guò)數(shù)字化司庫(kù)管理模式，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足問(wèn)題

我們注意到，交易銀行不斷通過(guò)優(yōu)化升級(jí)其IT系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行來(lái)彌補(bǔ)其全國(guó)范圍內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)不足的優(yōu)勢(shì)，為加快IT系統(tǒng)的研發(fā)進(jìn)度，并與國(guó)際接軌，交易銀行將其系統(tǒng)外包給國(guó)際前沿技術(shù)公司進(jìn)行開(kāi)發(fā)，經(jīng)過(guò)數(shù)十年的不斷發(fā)展，其線上系統(tǒng)在中資商業(yè)銀行中具有先進(jìn)的技術(shù)支持與IT管理思想，全國(guó)化的數(shù)字化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)已初步成形。所以，將司庫(kù)管理業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)相結(jié)合，構(gòu)建線上司庫(kù)管理系統(tǒng)平臺(tái)成為服務(wù)方案的首選。

首先交易銀行在客戶規(guī)模，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量中等，但I(xiàn)T系統(tǒng)相對(duì)領(lǐng)先的情況下，其司庫(kù)管理系統(tǒng)架構(gòu)的設(shè)計(jì)應(yīng)以線上渠道為核心，揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身核心優(yōu)勢(shì)；

同時(shí)發(fā)揮線上渠道長(zhǎng)尾效應(yīng)，持續(xù)聚客引流；再次通過(guò)系統(tǒng)化的司庫(kù)業(yè)務(wù)線上部署，服務(wù)全國(guó)機(jī)構(gòu)，能夠有效降低業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本。

（2）細(xì)分客群精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升產(chǎn)品促銷推送效果

雖然交易銀行客戶體量相對(duì)中等，但由于客群質(zhì)量高，如果能夠精準(zhǔn)鎖定具備司庫(kù)需求的企業(yè)客戶，根據(jù)其市場(chǎng)定位及產(chǎn)品儲(chǔ)備情況，應(yīng)緊抓中高端客戶集團(tuán)歸集或跨境貿(mào)易等需求，通過(guò)與集團(tuán)各金融公司合作，把握高附加值市場(chǎng)，同樣能夠讓這20%的市場(chǎng)份額發(fā)揮80%的價(jià)值貢獻(xiàn)；通過(guò)提升精準(zhǔn)營(yíng)銷對(duì)不同客群的送達(dá)成功率，從而增加產(chǎn)品對(duì)差異化客群的覆蓋度。

（3）發(fā)揮系統(tǒng)化的邊際成本遞減效果，降低運(yùn)營(yíng)成本

通過(guò)依托系統(tǒng)搭建數(shù)字化的司庫(kù)服務(wù)平臺(tái)，一方面能夠發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效果，攤薄業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本；另一方面有信息化代替對(duì)于人工化的依賴，也降低了相應(yīng)人力成本；從而進(jìn)一步壓低了XX司庫(kù)管理系統(tǒng)平臺(tái)在終端的最終市場(chǎng)報(bào)價(jià)，提升價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力。

（4）引入合作渠道，豐富司庫(kù)產(chǎn)品構(gòu)成

同時(shí)依托交易銀行所屬集團(tuán)旗下的證券、基金、保險(xiǎn)等關(guān)聯(lián)企業(yè)，也為交易銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的合作研發(fā)空間,能夠極大解決其產(chǎn)品類型不足的問(wèn)題。輕量化、差異化、渠道化的司庫(kù)架構(gòu)方案設(shè)計(jì)，將成為交易銀行走向全球交易銀行，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)變革轉(zhuǎn)型的金鑰匙。

建設(shè)路徑

司庫(kù)管理業(yè)務(wù)體系建設(shè)優(yōu)化路徑規(guī)劃

我們認(rèn)為未來(lái)三到五年，我國(guó)司庫(kù)管理將表現(xiàn)出以主動(dòng)價(jià)值創(chuàng)造為定位、以產(chǎn)業(yè)生態(tài)的視角管理資源、注重?cái)?shù)智化能力建設(shè)的新特征，并形成相應(yīng)的戰(zhàn)略支持、統(tǒng)籌資源以及提高效能的綜合目標(biāo)體系。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我們建議交易銀行的司庫(kù)管理業(yè)務(wù)體系建設(shè)和優(yōu)化需要從管理升級(jí)、組織調(diào)整、流程優(yōu)化、技術(shù)建設(shè)四個(gè)方面著手，將原有的司庫(kù)管理模式，向著數(shù)字化、生態(tài)化和智慧化的方向演進(jìn)。

司庫(kù)管理以產(chǎn)業(yè)生態(tài)視角，統(tǒng)籌配置企業(yè)內(nèi)外部財(cái)金資源。司庫(kù)管理需要從傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)視角轉(zhuǎn)變?yōu)橐援a(chǎn)業(yè)生態(tài)視角，不僅統(tǒng)籌企業(yè)內(nèi)部資源，還要打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)生態(tài)合作與賦能，通過(guò)財(cái)務(wù)的跨界融合、數(shù)字化平臺(tái)投建、智能體系的建立等形成新的生產(chǎn)關(guān)系。交易銀行可以有效利用XX司庫(kù)管理平臺(tái)，連接內(nèi)部業(yè)務(wù)生態(tài)、外部金融業(yè)務(wù)生態(tài)，并調(diào)動(dòng)和統(tǒng)籌內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)資源、金融資源，在全業(yè)務(wù)、全周期穿透式的統(tǒng)一協(xié)作或支撐平臺(tái)中建立主動(dòng)的、高效的司庫(kù)管理體系。

現(xiàn)代司庫(kù)管理的業(yè)務(wù)模式正從基礎(chǔ)司庫(kù)管理過(guò)渡到資金集中管理、資產(chǎn)和資源集中管理，進(jìn)而實(shí)行科學(xué)高效的司庫(kù)管理模式。財(cái)務(wù)的職能不在局限于傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算管理，而是逐漸承擔(dān)起更為復(fù)雜的現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、資金計(jì)劃等流動(dòng)性管理，利率、金融等風(fēng)險(xiǎn)管理，長(zhǎng)短期投融資管理，外匯、跨境資金等全球司庫(kù)管理、組織與內(nèi)控管理以及銀行關(guān)系管理等；總體而言，企業(yè)司庫(kù)管理優(yōu)化的方向向著以“大智移云物區(qū)”等智能技術(shù)為核心，提供實(shí)時(shí)洞察、即時(shí)預(yù)測(cè)、自動(dòng)化報(bào)告和交易、前瞻性生態(tài)伙伴管理。

我們建議交易銀行將司庫(kù)管理業(yè)務(wù)定位于價(jià)值創(chuàng)造，實(shí)現(xiàn)能力復(fù)用、應(yīng)用共享、數(shù)據(jù)共用和智能決策。利用金融科技技術(shù)，在商業(yè)模式、客戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管控、資金管理和融資管理等過(guò)程中，變革原有以資源驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，向主動(dòng)價(jià)值創(chuàng)造轉(zhuǎn)變。從以往單一的資金交易、管控定位向復(fù)合型價(jià)值定位轉(zhuǎn)型，協(xié)助客戶發(fā)揮財(cái)務(wù)和金融資源統(tǒng)籌和戰(zhàn)略支持的作用。在夯實(shí)資金管理的基礎(chǔ)上，以流程和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)資金運(yùn)營(yíng)和籌劃，提升資金管理效率和價(jià)值，助力客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)財(cái)一體化戰(zhàn)略落實(shí)。

通過(guò)司庫(kù)管理體系的建立和優(yōu)化迭代，司庫(kù)管理將由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)、由事后變?yōu)槭虑埃瑥亩鴮?shí)現(xiàn)企業(yè)客戶各類財(cái)金資源可視、可控和增值，更好地支撐其戰(zhàn)略目標(biāo)的推進(jìn)和落地。我們認(rèn)為總體上司庫(kù)管理業(yè)務(wù)體系的建設(shè)和優(yōu)化路徑可以從管理體系、組織體系、流程體系和技術(shù)體系四個(gè)層面展開(kāi)。

具體如下:

一、層面一：基于戰(zhàn)略視角下的司庫(kù)管理體系優(yōu)化升級(jí)。

（一）一方面，對(duì)交易銀行司庫(kù)管理進(jìn)行全面的業(yè)務(wù)梳理：

1、從內(nèi)外部環(huán)境出發(fā)，共同明確和列示該體系涉及的相關(guān)政策和法律法規(guī)；

2、從經(jīng)營(yíng)層面出發(fā)，共同分析的發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展階段和運(yùn)轉(zhuǎn)模式；

3、從業(yè)務(wù)本身發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，共同梳理其他各業(yè)務(wù)關(guān)系和司庫(kù)管理的實(shí)際需求、并對(duì)標(biāo)業(yè)內(nèi)標(biāo)桿進(jìn)行差距對(duì)比和優(yōu)化方案設(shè)計(jì)制定。

（二）另一方面，加強(qiáng)司庫(kù)管理業(yè)務(wù)體系架構(gòu)建設(shè)。

1、在司庫(kù)管理業(yè)務(wù)定位上，明確司庫(kù)管理平臺(tái)的建設(shè)目標(biāo)以及與業(yè)務(wù)部門和第三方合作伙伴的關(guān)系；

2、在司庫(kù)管理業(yè)務(wù)模式上，從資金集中管理方式、資金結(jié)算方式以及投融資渠道管理等方面分析、明確企業(yè)客戶司庫(kù)管理模式即業(yè)務(wù)管理之間的支持體系和監(jiān)督機(jī)制；

3、在司庫(kù)管理業(yè)務(wù)范圍上，從企業(yè)客戶資金收支管理、資金流動(dòng)性管理、債務(wù)融資管理、金融投資管理以及金融風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，逐一分析，進(jìn)一步明確和細(xì)化司庫(kù)管理涵蓋的工作職能和具體工作內(nèi)容，厘清客戶不同部門之間的工作職責(zé)邊界和劃分。

二、層面二：基于目標(biāo)定位下的組織體系優(yōu)化調(diào)整。

（一）一方面，變革組織架構(gòu)，原有的司庫(kù)管理業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)大多是公司業(yè)務(wù)部下轄的業(yè)務(wù)條線，管理較為被動(dòng)，因此需要因時(shí)調(diào)整組織架構(gòu)，同步培育敏捷組織。比如：可以借助具體業(yè)務(wù)項(xiàng)目，建立部落制的敏捷團(tuán)隊(duì)，形成基礎(chǔ)班底，然后在根據(jù)新的具體項(xiàng)目彈性伸縮敏捷團(tuán)隊(duì)成員數(shù)量，動(dòng)態(tài)調(diào)整各團(tuán)隊(duì)成員的職能角色定位范疇。發(fā)揮部落制的人才延續(xù)、經(jīng)驗(yàn)復(fù)用的協(xié)同優(yōu)勢(shì)。

（二）另一方面，選、育、培、用財(cái)務(wù)人才的數(shù)字化能力。首先是需要具備數(shù)字化背景或思維的領(lǐng)導(dǎo)者，帶領(lǐng)集團(tuán)財(cái)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)運(yùn)營(yíng)管理模式和金融科技技術(shù)的融合；其次是選、育、培、用具有司庫(kù)管理經(jīng)驗(yàn)和金融科技能力的人才，推動(dòng)整個(gè)中心組織向“業(yè)財(cái)融合”“技財(cái)融合”“數(shù)財(cái)融合”的復(fù)合型人才團(tuán)隊(duì)發(fā)展。

三、層面三：嵌入業(yè)務(wù)運(yùn)作中的流程體系優(yōu)化

（一）一方面，梳理和確定司庫(kù)管理業(yè)務(wù)中心與各業(yè)務(wù)部門間的協(xié)作模式。首先找到或建立打破司庫(kù)管理中心與其他各單位、各部門間相對(duì)隔離的信息孤島，運(yùn)用系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)和信息的互聯(lián)互通；其次完善和制定技術(shù)與業(yè)務(wù)部門之間的溝通和協(xié)作機(jī)制。比如成立共享團(tuán)隊(duì)，明確崗位、職責(zé)、分工和協(xié)作流程；再次，梳理各部門的運(yùn)行狀況和流程控制關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)流程再造和斷點(diǎn)續(xù)傳，保障業(yè)務(wù)部門與技術(shù)部門無(wú)斷點(diǎn)和節(jié)點(diǎn)有效連接。

（二）另一方面，完善風(fēng)險(xiǎn)管理流程。首先，依托系統(tǒng)和機(jī)制建立包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的迭代和確定、風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選優(yōu)、風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施與調(diào)優(yōu)、風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)果的評(píng)價(jià)和運(yùn)用，來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的全流程閉環(huán)管理；其次，從戰(zhàn)略決策層面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一整體管控，推動(dòng)各部門風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)和管理的一致性。

四、層面四：搭建匹配銀行發(fā)展速度的IT系統(tǒng)體系。

（一）鞏固和加強(qiáng)在建的XX司庫(kù)管理平臺(tái)的迭代和推廣，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享、融合的不斷迭代，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化，風(fēng)險(xiǎn)可控化，預(yù)測(cè)實(shí)時(shí)化等既定目標(biāo)。

（二）以現(xiàn)有的XX司庫(kù)管理平臺(tái)為依托，逐步形成具有中臺(tái)化的平臺(tái)架構(gòu)，有效的整合前端業(yè)務(wù)渠道，最大程度的復(fù)用已有的能力中心，避免后續(xù)的重復(fù)造輪子，提升財(cái)務(wù)中心現(xiàn)有系統(tǒng)的敏捷迭代和微服務(wù)化技術(shù)應(yīng)用，滿足創(chuàng)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)或產(chǎn)品的敏態(tài)開(kāi)發(fā)與上線，提高整個(gè)司庫(kù)管理平臺(tái)的穩(wěn)態(tài)運(yùn)行水平，同時(shí)滿足與其他各業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及第三方的互聯(lián)互通的靈活度和獨(dú)立性。不斷豐富和延伸形成全球資金管理系統(tǒng)、司庫(kù)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、供應(yīng)鏈產(chǎn)融協(xié)作系統(tǒng)、投融資管理系統(tǒng)、差旅報(bào)銷管理系統(tǒng)、股權(quán)激勵(lì)管理系統(tǒng)、司庫(kù)資訊互動(dòng)平臺(tái)、移動(dòng)安全管理平臺(tái)等多維度的平臺(tái)生態(tài)建設(shè)；并依托平臺(tái)、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品迭代優(yōu)勢(shì)，拓展司庫(kù)管理內(nèi)涵與外延，提供給集團(tuán)內(nèi)外及上下游客戶涵蓋金融服務(wù)顧問(wèn)咨詢、司庫(kù)管理顧問(wèn)咨詢、IT系統(tǒng)架構(gòu)咨詢、開(kāi)發(fā)運(yùn)維支持等全方位司庫(kù)管理配套的金融和IT服務(wù)。

交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容

為了助力交易銀行成為境內(nèi)銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的典范，力圖在交易管理、流動(dòng)性管理、投融資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等各領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新不斷取得突破，并形成為企業(yè)客戶提供更全面、更專業(yè)、更貼身的司庫(kù)管理服務(wù)，更有效地幫助企業(yè)管理現(xiàn)金資源、改善流動(dòng)性狀況、降低財(cái)務(wù)成本和資金風(fēng)險(xiǎn)、增加現(xiàn)金收益。

所規(guī)劃的交易銀行“XX司庫(kù)管理服務(wù)平臺(tái)”，以滿足境內(nèi)外跨國(guó)企業(yè)統(tǒng)一調(diào)配全球資金，統(tǒng)籌管理全球賬戶的需求。是在銀行的推出“系統(tǒng)1.0”的司庫(kù)管理業(yè)務(wù)品牌后，對(duì)原品牌的一次全面升級(jí)。意圖按“客戶為中心、渠道為支撐、產(chǎn)品為保障”的三位一體司庫(kù)管理服務(wù)模式，為大中型公司提供涵蓋本外幣、離在岸、境內(nèi)外的全渠道、一體化的司庫(kù)管理解決方案。

在渠道上，由于銀行銀行超過(guò)85%的司庫(kù)管理客戶都是通過(guò)網(wǎng)銀渠道獲得服務(wù)，司庫(kù)管理客戶與電子銀行客戶的重合度極高，加上線上渠道具備突破時(shí)空限制的遠(yuǎn)程服務(wù)的特點(diǎn)，因此，借助銀行在線上電子領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，就能很好地彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，支撐其全球司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

從提供的產(chǎn)品品種上看，“XX司庫(kù)管理平臺(tái)”業(yè)務(wù)的賬戶管理、收付款、資金池、票據(jù)管理、內(nèi)部銀行、等多個(gè)功能模塊，可以協(xié)助客戶及時(shí)準(zhǔn)確獲得海內(nèi)外資金信息，統(tǒng)一調(diào)配境內(nèi)外資金，統(tǒng)籌管理全球賬戶。

通過(guò)持續(xù)的司庫(kù)管理創(chuàng)新和服務(wù)，將司庫(kù)管理品牌深入企業(yè)內(nèi)部，與企業(yè)的流程管理、財(cái)務(wù)管理、供應(yīng)鏈管理等結(jié)合起來(lái)，就可以協(xié)助企業(yè)建立起適合自身特點(diǎn)的最佳資金管理模式，提升效率與收益，進(jìn)而在銀企之間建立起和諧共進(jìn)的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

司庫(kù)管理的服務(wù)對(duì)象

銀行大多數(shù)業(yè)務(wù)都有特定的客戶群，如貿(mào)易服務(wù)針對(duì)的客戶對(duì)象主要是進(jìn)出口企業(yè)，授信業(yè)務(wù)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)能力和信用能力有一定的要求，投資銀行業(yè)務(wù)需要客戶具有一定的規(guī)模。而司庫(kù)管理的對(duì)象就非常廣泛，其客戶對(duì)象可以是任何擁有現(xiàn)金并需要對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行管理的企業(yè)，較之銀行的其他業(yè)務(wù)，司庫(kù)管理有著更為龐大的目標(biāo)客戶群，幾乎是面向各種規(guī)模、類型和行業(yè)的客戶。

不同類別和規(guī)模的客戶對(duì)于司庫(kù)管理服務(wù)有著不同的需求，在實(shí)踐中銀行有必要對(duì)司庫(kù)管理客戶進(jìn)行類別的劃分，并針對(duì)不同類別客戶的具體需求提供推出相應(yīng)的服務(wù)。按照行業(yè)來(lái)看，司庫(kù)管理的客戶可以劃分為機(jī)構(gòu)類客戶、企業(yè)類客戶和金融同業(yè)類客戶。

（一）機(jī)構(gòu)類客戶

機(jī)構(gòu)類客戶包括政府機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位和各類非營(yíng)利組織。這類客戶處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中心，與大量的企業(yè)和個(gè)人存在現(xiàn)金交易，與此類客戶的合作，可以為銀行帶來(lái)大量的潛在客戶和利潤(rùn)。

（二）企業(yè)類客戶

企業(yè)類客戶其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因產(chǎn)、供、銷等環(huán)節(jié)中需要大量的現(xiàn)金流動(dòng)，而企業(yè)又屬于現(xiàn)金需求部門，所以這類客戶對(duì)于司庫(kù)管理的需求比較全面，對(duì)于賬戶管理、收付款管理和流動(dòng)性管理都有復(fù)雜的需求，企業(yè)則關(guān)注如何運(yùn)用司庫(kù)管理的產(chǎn)品提高資金使用效率，降低資金成本，增加資金收益，迫切需要銀行為其量身定制綜合化，最優(yōu)化和個(gè)性化的司庫(kù)管理方案。

（三）金融同業(yè)類客戶

同業(yè)類客戶包括證券公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少的政策性銀行和中小型銀行可能成為大銀行司庫(kù)管理服務(wù)的客戶。這類客戶對(duì)賬戶管理和收付款有著較高的需求，有些資金需要高度集中管理的同業(yè)客戶，如保險(xiǎn)公司，還需要提供高質(zhì)量的流動(dòng)性管理產(chǎn)品。

司庫(kù)管理的服務(wù)內(nèi)容

司庫(kù)管理業(yè)務(wù)對(duì)于銀行而言是綜合性的金融服務(wù)，要求銀行針對(duì)不同客戶的需求提供個(gè)性化的解決方案。而銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)應(yīng)包含但不限于賬戶管理、收付款管理、流動(dòng)性管理、投融資管理、資金風(fēng)險(xiǎn)管理、票據(jù)管理、跨行資金管理和渠道服務(wù)等。

（一）賬戶管理

銀行提供的賬戶管理服務(wù)應(yīng)主要包括賬戶梳理、賬戶體系構(gòu)建、賬戶查詢、賬戶信息通知和對(duì)賬等。銀行通過(guò)提供賬戶管理服務(wù)，可以幫助客戶構(gòu)建合理的賬戶體系，科學(xué)配置現(xiàn)金資源，以便企業(yè)獲取賬戶余額、交易等信息，為管理決策提供完備的信息依據(jù)。

1．賬戶梳理

企業(yè)會(huì)因經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理的需要與多家銀行合作，同時(shí)開(kāi)立若干個(gè)不同類型不同功能的賬戶。為了避免多賬戶引起的復(fù)雜和不便，銀行將根據(jù)客戶的資金管理需要，為其開(kāi)立或關(guān)閉賬戶，為構(gòu)建科學(xué)、合理的賬戶體系做準(zhǔn)備。賬戶梳理的是賬戶管理的第一步，是司庫(kù)管理服務(wù)的起點(diǎn)。

2．賬戶體系構(gòu)建

賬戶梳理后，銀行可根據(jù)客戶認(rèn)同的設(shè)計(jì)方案構(gòu)建司庫(kù)管理的賬戶結(jié)構(gòu)。賬戶體系的構(gòu)建通常包括完善屬性信息、確定賬戶節(jié)點(diǎn)、建立賬戶節(jié)點(diǎn)之間關(guān)系三個(gè)步驟。

3．賬戶查詢

司庫(kù)管理服務(wù)于客戶，使其能夠通過(guò)賬戶查詢了解其信息，隨時(shí)掌握賬戶資金的動(dòng)態(tài)變化情況，達(dá)到最優(yōu)效率地運(yùn)用企業(yè)內(nèi)部資金的目的。賬戶查詢的內(nèi)容通常包括賬戶余額查詢、交易信息查詢、單筆查詢、批量查詢、實(shí)時(shí)查詢和非實(shí)時(shí)查詢等。

4．賬戶信息通知

銀行可按照與客戶的約定，通過(guò)書(shū)面、手機(jī)短信和電子郵件等方式為客戶主動(dòng)提供賬戶信息通知服務(wù)，以便客戶隨時(shí)了解賬戶變動(dòng)，掌握資金流向，及時(shí)保證賬戶資金安全。

5．對(duì)賬

銀行可提供傳統(tǒng)對(duì)賬和電子對(duì)賬兩種服務(wù)。傳統(tǒng)的對(duì)賬服務(wù)中，銀行在一定時(shí)間內(nèi)向企業(yè)寄送對(duì)賬單，供企業(yè)與自身的會(huì)計(jì)賬薄進(jìn)行核對(duì)。電子對(duì)賬指銀行通過(guò)司庫(kù)管理平臺(tái)專門的銀企對(duì)賬模塊，按照銀企對(duì)賬要求，為客戶提供賬戶余額與明細(xì)的對(duì)賬服務(wù)。

（二）收付款管理

收付款管理主要是通過(guò)銀行核心系統(tǒng)、清算系統(tǒng)、內(nèi)地跨行清算系統(tǒng)和國(guó)際跨行清算系統(tǒng)等，幫助客戶高效處理內(nèi)地和國(guó)際收付款業(yè)務(wù)，提高現(xiàn)金周轉(zhuǎn)效率。

1．收款管理

收款管理是銀行幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金回流的服務(wù)，是企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。完善的收款服務(wù)會(huì)加快企業(yè)應(yīng)收帳款回收，對(duì)優(yōu)化企業(yè)現(xiàn)金流、提高現(xiàn)金流存和控制資金流向具有積極意義。

2．付款管理

付款管理與收款相似，銀行的付款服務(wù)必須具備安全性、準(zhǔn)確性和實(shí)效性。付款管理通常分為傳統(tǒng)付款服務(wù)和電子付款服務(wù)兩種。司庫(kù)管理中的付款管理主要指電子付款管理，主要包括轉(zhuǎn)賬、票據(jù)、銀行卡、信用證和保函等幾類付款工具或業(yè)務(wù)。

（三）投融資管理

企業(yè)通過(guò)合理先進(jìn)的司庫(kù)管理通常會(huì)產(chǎn)生一定的資金富余頭寸，可以通過(guò)投資活動(dòng)獲取較高的資金收益。反之，企業(yè)也可能在某些環(huán)境下內(nèi)部資金缺口，產(chǎn)生融資需求。銀行的投融資服務(wù)可以滿足以上兩種情況下企業(yè)的需求，幫助企業(yè)持續(xù)保持合理的現(xiàn)金規(guī)模，提高現(xiàn)金收益，避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。投融資管理主要包括投融資分析、投融資計(jì)劃、短期投資、中長(zhǎng)期投資管理及融資服務(wù)。

（四）流動(dòng)性管理

流動(dòng)性管理是司庫(kù)管理的核心和關(guān)鍵業(yè)務(wù)。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性的適宜與否直接決定著企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成敗。特別在當(dāng)前信貸規(guī)模得以控制的新政策面下，保持合理安全的流動(dòng)性是企業(yè)司庫(kù)管理的重要目標(biāo)。良好的流動(dòng)性管理有利于保證企業(yè)的安全運(yùn)營(yíng)，保證企業(yè)開(kāi)展正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高企業(yè)的盈利能力。交易銀行所提供的流動(dòng)性管理服務(wù)應(yīng)依托于現(xiàn)金池的建立，主要包括以下業(yè)務(wù)：

1．資金歸集

資金歸集是指交易銀行為客戶提供的歸集其子（分）公司資金的一項(xiàng)服務(wù)?？蛻艨梢栽O(shè)定零余額或任意目標(biāo)余額，按設(shè)定的時(shí)間頻率自動(dòng)歸集，或任意時(shí)間手動(dòng)歸集下屬企業(yè)賬戶資金，使子公司賬戶每日日終保持所設(shè)置的金額，其余資金歸集到集團(tuán)總部開(kāi)立的總賬戶內(nèi)。

2．資金下?lián)?/strong>

資金下?lián)苁侵附灰足y行為客戶提供的將集團(tuán)總部的資金向其子（分）公司下劃的一項(xiàng)服務(wù)?？蛻艨梢栽O(shè)定指定金額撥款、自動(dòng)回?fù)?、自?dòng)補(bǔ)足等多種下?lián)芊绞?，按設(shè)定的時(shí)間自動(dòng)下?lián)?，或任意時(shí)間手動(dòng)下?lián)苜Y金，使子公司賬戶每日保持合理的規(guī)模，滿足其日常經(jīng)營(yíng)需要。

3．內(nèi)部轉(zhuǎn)賬

內(nèi)部轉(zhuǎn)賬是指交易銀行為客戶提供的賬戶之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)。集團(tuán)總部根據(jù)各成員單位的資金狀況直接或授權(quán)成員單位進(jìn)行相互之間的資金轉(zhuǎn)賬，以調(diào)劑成員單位之間的資金余缺。

4．內(nèi)部賬戶透支

內(nèi)部賬戶透支是交易銀行為客戶加強(qiáng)流動(dòng)性管理而提供的一種內(nèi)部融資工具，通過(guò)建立集團(tuán)賬戶關(guān)系，使集團(tuán)公司各成員單位賬戶資金共同形成現(xiàn)金池，并共享現(xiàn)金池的資金，在集團(tuán)總部或其成員單位對(duì)外支付而自身賬戶資金余額不足時(shí)，可以先行對(duì)外支付，形成臨時(shí)的透支，然后以現(xiàn)金池內(nèi)的資金進(jìn)行補(bǔ)足。

5．法人賬戶透支

法人賬戶透支是交易銀行為客戶加強(qiáng)流動(dòng)性管理而提供的短期外部融資工具。客戶在對(duì)外支付賬戶余額不足或因其他各種原因出現(xiàn)流動(dòng)性不足時(shí)，可以在銀行給予的授信額度內(nèi)進(jìn)行臨時(shí)性透支，之后在資金充足時(shí)進(jìn)行補(bǔ)足。

6．額度管理

在集團(tuán)建立現(xiàn)金池之后，集團(tuán)總部為各成員單位分配可使用的透支額度，包括內(nèi)部透支額度和可用的外部融資額度。成員單位只能在分配的額度內(nèi)進(jìn)行透支，超過(guò)額度則不能對(duì)外支付。

內(nèi)部資金價(jià)格管理：集團(tuán)總部按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)或者分別針對(duì)不同的成員單位制定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，通過(guò)利率手段來(lái)調(diào)劑成員單位內(nèi)部融資的利益分配。

7．利息管理

銀行幫助集團(tuán)客戶采取匯總計(jì)息或分別計(jì)息的方式來(lái)管理各成員單位的資金存款收益。

（五）資金風(fēng)險(xiǎn)管理

所有涉足金融市場(chǎng)的企業(yè)都面對(duì)著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。資金風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行通過(guò)為客戶提供多重風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和資金保值增值產(chǎn)品，幫助客戶在規(guī)避匯率、利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資金的增值保值。其中，外匯風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理是資金風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容。

（六）供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融業(yè)出現(xiàn)了數(shù)字化的趨勢(shì)，各大商業(yè)銀行不斷推出新的融資產(chǎn)品，如電子保理、電子票據(jù)等。

數(shù)字化融資產(chǎn)品的出現(xiàn)是依托于先進(jìn)的電子平臺(tái)基礎(chǔ)之上的。供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化是交易銀行為了順應(yīng)企業(yè)供應(yīng)鏈金融的需要，重點(diǎn)幫助企業(yè)在供應(yīng)鏈管理中的瓶頸問(wèn)題，提升企業(yè)在物流和信息流方面的管理能力而設(shè)計(jì)的服務(wù)業(yè)務(wù)。交易銀行供應(yīng)鏈金融可涵蓋結(jié)算、融資、電子商務(wù)、應(yīng)收賬款管理和匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多方面的服務(wù)。

（七）電子商務(wù)

銀行在電子商務(wù)中扮演雙重角色。首先，銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行、銀企直聯(lián)等電子渠道為從事電子商務(wù)的各方提供金融支付服務(wù)；此外，銀行也是電子商務(wù)積極的參與者，將電子商務(wù)納入司庫(kù)管理的范疇中，作為專業(yè)的解決方案提供給特定的客戶群。

（八）信息服務(wù)

信息服務(wù)是銀行依托包括傳統(tǒng)渠道和電子渠道為客戶提供相關(guān)信息的行為。銀行的信息服務(wù)主要以客戶主動(dòng)查詢和銀行主動(dòng)提供為主要方式。信息服務(wù)可以為客戶帶來(lái)及時(shí)、具體的信息，也會(huì)讓銀行提升聲譽(yù)，因此成為衡量銀行技術(shù)水平和綜合實(shí)力的一項(xiàng)標(biāo)尺。

交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)建議未來(lái)展望

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交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)建議

建議1：以場(chǎng)景化和差異化為策略，創(chuàng)新產(chǎn)品體系

交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)必須有豐富的產(chǎn)品體系，這包括能夠嵌入企業(yè)經(jīng)營(yíng)流程的拳頭產(chǎn)品，從為客戶提供簡(jiǎn)單基礎(chǔ)的賬戶與支付服務(wù)，到貿(mào)易結(jié)算、融資，再到更為復(fù)雜的現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融以及跨境金融，最后為客戶提供“一站式綜合金融服務(wù)解決方案?！睂?duì)于交易銀行而言，現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、跨境金融、電子銀行等交易銀行司庫(kù)管理領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)已經(jīng)是常規(guī)業(yè)務(wù)，但針對(duì)這幾類業(yè)務(wù)分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門的局面依然存在，建議可以合理的梳理、整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)并打造面向客戶的產(chǎn)品體系。

鑒于企業(yè)客戶的的活動(dòng)邊界、商業(yè)模式越來(lái)越平臺(tái)化，場(chǎng)景化，因而，交易銀行的交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)以場(chǎng)景化司庫(kù)管理服務(wù)創(chuàng)新為主，圍繞企業(yè)客戶的整個(gè)生產(chǎn)、交易、經(jīng)營(yíng)全場(chǎng)景，以嵌入式的業(yè)務(wù)服務(wù)和與企業(yè)各系統(tǒng)互聯(lián)互通的方式契合企業(yè)整體交易金融和司庫(kù)管理的集團(tuán)內(nèi)部上下業(yè)務(wù)流程、企業(yè)內(nèi)外部供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)而打通支付、結(jié)算、票據(jù)、倉(cāng)儲(chǔ)、物流的鏈?zhǔn)剿編?kù)生態(tài)圈。

同時(shí)，由于目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)交易銀行司庫(kù)管理的產(chǎn)品系列同質(zhì)化比較嚴(yán)重，而交易銀行的該類產(chǎn)品距離國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行該類產(chǎn)品無(wú)論是從體系化的產(chǎn)品體系還是差異化的產(chǎn)品功能方面都還有一段差距，而只有通過(guò)豐富的產(chǎn)品體系和差異化的產(chǎn)品才能在當(dāng)下激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定、鞏固現(xiàn)有客戶不流失，發(fā)展、拓展更多新客群，所以建議交易銀行從同業(yè)同類產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)標(biāo)，從中找尋和發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，集合交易銀行自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，從而打造包括跨行司庫(kù)管理平臺(tái)的交易銀行服務(wù)平臺(tái)，其中包括統(tǒng)一的前端客戶門戶服務(wù)平臺(tái)、現(xiàn)金管理、票據(jù)管理、資產(chǎn)托管；以及作為支撐平臺(tái)的統(tǒng)一支付清算系統(tǒng)和報(bào)文處理系統(tǒng)；企業(yè)流動(dòng)性管理工具（例如資金管理、現(xiàn)金預(yù)測(cè)和供應(yīng)鏈金融），旨在滿足具有戰(zhàn)略意義的客戶群體的獨(dú)特需求具有功能和集成設(shè)計(jì)的垂直聚焦解決方案。

交易銀行服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)層級(jí)可以包含三個(gè)：

一是：服務(wù)集成平臺(tái)，涵蓋標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)域（支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、內(nèi)外融資、投資理財(cái)）和特定業(yè)務(wù)的特色服務(wù)域（招投標(biāo)管理、多層級(jí)實(shí)虛賬戶管理）；

二是：司庫(kù)生態(tài)圈平臺(tái)，包括集團(tuán)內(nèi)自金融司庫(kù)生態(tài)平臺(tái)、集團(tuán)外供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈司庫(kù)生態(tài)平臺(tái)；

三是：與企業(yè)客戶或平臺(tái)客戶的信息系統(tǒng)（如客戶銷售管理系統(tǒng)、企業(yè)資源管理系統(tǒng) ERP、企業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)）進(jìn)行對(duì)接。

建議2：夯實(shí)整體客戶營(yíng)銷解決方案和交付能力

針對(duì)核心重點(diǎn)客群及所衍生出來(lái)的定制化金融服務(wù)需求，建議運(yùn)用“名單制營(yíng)銷”等目標(biāo)驅(qū)動(dòng)管理手段，加強(qiáng)條線內(nèi)總分行協(xié)作，并在客戶營(yíng)銷及服務(wù)的全過(guò)程中配置產(chǎn)品專家，提高前端的專業(yè)化程度；同時(shí)，實(shí)施系統(tǒng)性條線管理和考核體制，并以“客戶聚焦、產(chǎn)品聚焦”為原則，設(shè)計(jì)并落地了營(yíng)銷考核方案。針對(duì)大批量的基礎(chǔ)客群，覆蓋并保障基礎(chǔ)客群服務(wù)的自動(dòng)性、安全性、效率性。采用最先進(jìn)的 IT 技術(shù)和開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)模式，全面整合了境內(nèi)／外、線上／下、本／外幣、內(nèi)／外貿(mào)、離／在岸的交易銀行產(chǎn)品體系，改變了原有企業(yè)客戶端系統(tǒng)割裂、企業(yè)用戶賬戶割裂、用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)源分散的現(xiàn)狀。

（1）記錄并確定與客戶參與相關(guān)的所有權(quán)和角色定位的商業(yè)方法。例如，也許最初可能由金分行單獨(dú)與客戶接洽，但隨后的會(huì)議應(yīng)總分行一起參與，因?yàn)榭蛻?，尤其是大型公司，正在尋求集成產(chǎn)品，所需的專業(yè)知識(shí)超出了分行的業(yè)務(wù)能力范圍。

（2）針對(duì)細(xì)分客群，制定產(chǎn)品上市策略。對(duì)于某些細(xì)分市場(chǎng)，通過(guò)銀行白標(biāo)解決方案來(lái)提供，從而將商業(yè)報(bào)價(jià)與其他市場(chǎng)區(qū)分開(kāi)來(lái)。在其他細(xì)分市場(chǎng)中，其平臺(tái)作為獨(dú)立套件提供，并由交易銀行作為支付交易的執(zhí)行方提供支持。

（3）確定統(tǒng)一的 IT 實(shí)施和交付路線圖，作為交易銀行開(kāi)展市場(chǎng)活動(dòng)的基準(zhǔn)。

（4）建立一個(gè)專門的 IT 業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，定期召開(kāi)會(huì)議，以應(yīng)對(duì)新的客戶需求及技術(shù)改進(jìn)、潛在變更請(qǐng)求或新的部署。

建議3：建立完備的績(jī)效考核體系

交易銀行業(yè)務(wù)涉及多個(gè)部門、多個(gè)產(chǎn)品間的協(xié)同，各業(yè)務(wù)之間以及產(chǎn)品線之間的協(xié)同配合便尤為重要。要保障交易銀行轉(zhuǎn)型達(dá)到其應(yīng)有的效果，保障業(yè)務(wù)條線之間傾力協(xié)同配合，就必須確?？?jī)效考核體系及利潤(rùn)分配機(jī)制的緊密配合。因此，合理制定分潤(rùn)機(jī)制，優(yōu)化行內(nèi)各類資源配置，發(fā)揮內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)是交易銀行發(fā)展過(guò)程中需要被考慮的問(wèn)題。

科學(xué)合理的考核體系以及利潤(rùn)分配機(jī)制設(shè)置是交易銀行良性發(fā)展的重要保障，只有實(shí)現(xiàn)了清晰的職責(zé)分工和職能定位，團(tuán)隊(duì)中各角色之間才能夠協(xié)調(diào)配合、快速響應(yīng)，從而實(shí)現(xiàn)為企業(yè)提供服務(wù)的統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化。建議交易銀行優(yōu)化績(jī)效考核體系，打破傳統(tǒng)部門間的獨(dú)立考核，不斷強(qiáng)化定量、定性考核指標(biāo)的科學(xué)性，在交易銀行組建過(guò)程中實(shí)現(xiàn)由數(shù)量考核向結(jié)構(gòu)化考核的轉(zhuǎn)變。只極構(gòu)建以客戶為中心的考核模式，以單個(gè)客戶交易整體作為考核單位，設(shè)計(jì)一套行之有效的成本分?jǐn)偤涂?jī)效考核機(jī)制，對(duì)成本和收益進(jìn)行合理分配，促進(jìn)協(xié)同效應(yīng)的最大化，最終實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)三者利潤(rùn)的最大化。在交易銀行團(tuán)隊(duì)內(nèi)部明確職責(zé)分工，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)營(yíng)銷和維護(hù)，產(chǎn)品經(jīng)理專注子產(chǎn)品管理和營(yíng)銷，對(duì)其考核也應(yīng)基于其產(chǎn)品銷售所供的支持服務(wù)，而非銷售業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

建議4：培養(yǎng)復(fù)合型的交易銀行服務(wù)團(tuán)隊(duì)

交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展依托計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的手工作業(yè)方式，而云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的加速應(yīng)用，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的線上化、自動(dòng)化、智能化。為了保障數(shù)據(jù)的保密性和安全性以及后臺(tái)系統(tǒng)的更新和維護(hù)，，勢(shì)必要求銀行建立一批高素質(zhì)、精專業(yè)的交易銀行營(yíng)銷、服務(wù)和科技團(tuán)隊(duì)，以便于支持綜合化和個(gè)性化的金融服務(wù)，建議交易銀行加強(qiáng)科技人才隊(duì)伍建設(shè)，打造一支強(qiáng)大的金融科技團(tuán)隊(duì)，積極推動(dòng)科技與業(yè)務(wù)的融合，支持交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)的建設(shè)和發(fā)展。并通過(guò)外部認(rèn)證培訓(xùn)、內(nèi)部培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)探索等機(jī)制形成一批專業(yè)的交易銀行司庫(kù)管理專屬服務(wù)隊(duì)伍。

第一，建立產(chǎn)品專家團(tuán)隊(duì)。產(chǎn)品專家的培養(yǎng)應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域的文化、市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、金融的差異，采莊屬地化原則，由各區(qū)域分支機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)與自身需要，就地取材，自主培養(yǎng)?？偛慨a(chǎn)品管理部門應(yīng)建立統(tǒng)一的專家?guī)欤依ǜ黝惍a(chǎn)品專家的信息，并建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的專家激勵(lì)與獎(jiǎng)勵(lì)政策，激發(fā)專家創(chuàng)新動(dòng)力。

第二，打造對(duì)公客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。通過(guò)開(kāi)展各類產(chǎn)品服務(wù)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)，在原來(lái)現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融和電子銀行等產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍的基礎(chǔ)上，打造一支能夠全面銷售交易銀行司庫(kù)管理產(chǎn)品和針對(duì)客戶個(gè)性化需求計(jì)交易銀行司庫(kù)管理解決方案的銷售經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。

5.2交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)展望

隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，利率市場(chǎng)化改革的深入推進(jìn)，“互聯(lián)網(wǎng)＋”銀行、外資銀行、民營(yíng)銀行的強(qiáng)勢(shì)介入與崛起，市場(chǎng)格局正發(fā)生著深刻的變化：競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)日趨激烈，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，客戶選擇日趨多元。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨收入渠道單一、息差收窄、客戶分流等多重挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行探索集約多元發(fā)展，增強(qiáng)客戶黏性，調(diào)整業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)成為順應(yīng)歷史和金融發(fā)展規(guī)律的必然選擇。

與此同時(shí)，隨著“一帶一路”、“粵港澳大灣區(qū)”等國(guó)家戰(zhàn)略的持續(xù)深入推進(jìn)，企業(yè)跨境交易和資金活動(dòng)頻繁，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的定制化、專業(yè)化、精細(xì)化、敏捷化程度提出了更高要求。在此背景下，發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、低資本占用、弱經(jīng)濟(jì)周期、收益穩(wěn)定的交易銀行司庫(kù)管理業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行回歸本源、提升客戶體驗(yàn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由...