致：相關(guān)人民法院、金融監(jiān)管機構(gòu)、國有銀行及社會各界公眾

近年來，隨著數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付、線上貸款平臺等新興業(yè)態(tài)迅速普及，在為社會提供便利的同時，也滋生出一系列嚴重侵害人民群眾合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。特別是部分金融機構(gòu)、金融科技公司、第三方服務平臺與個別司法輔助機構(gòu)之間存在的灰色聯(lián)動，已引發(fā)公眾強烈不滿。近日，有群眾以極為憤慨之辭，反映多地法院電媒平臺、銀行APP、金融貸平臺涉嫌參與或縱容詐騙、非法催收、虛假通知、信息泄露等問題，甚至指控部分權(quán)力機關(guān)被“金錢至上”邏輯侵蝕，淪為資本工具，嚴重損害國家法治權(quán)威與社會公平正義。

對此，我們高度重視并嚴肅回應：人民群眾的每一聲吶喊，都是對法治社會的拷問；每一起冤案背后，都可能是一整個家庭的崩塌。 我們堅決支持依法查清事實、嚴懲違法者、重建公信力�，F(xiàn)就相關(guān)問題提出如下分析與建議：

一、問題本質(zhì)：不是“技術(shù)之罪”，而是“權(quán)力失序”與“監(jiān)管缺位”

當前暴露的問題，絕非簡單的“APP詐騙”或“個別員工違規(guī)”，其深層邏輯在于：

1. 部分金融平臺披著“科技外衣”行高利貸之實

所謂“微粒貸”“網(wǎng)商貸”“眾安貸”“馬上金融”等產(chǎn)品，表面是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務，實則通過復雜利率結(jié)構(gòu)、捆綁保險、服務費轉(zhuǎn)嫁等方式變相收取年化超36%甚至更高的利息，遠超法定上限。更有甚者，將貸款資格與微信、支付寶使用權(quán)限掛鉤，形成事實上的“數(shù)字金融壟斷”。

2. 部分司法輔助系統(tǒng)被商業(yè)化運作，侵蝕司法中立性

有跡象表明，某些地方法院授權(quán)第三方機構(gòu)通過短信、電話、APP推送等方式發(fā)送“訴前通知”“執(zhí)行警告”，內(nèi)容充斥恐嚇性語言如“即將凍結(jié)賬戶”“列入失信名單”“公安上門抓捕”等，而這些通知并非出自法院審判系統(tǒng)，亦無法官簽章，實為催收公司偽造公文、冒用司法名義進行心理壓迫，涉嫌偽造國家機關(guān)公文罪、招搖撞騙罪、侵犯公民個人信息罪。

3. 銀行牌照成“搖錢樹”，背離服務實體經(jīng)濟初心

部分國有銀行與股份制銀行在“內(nèi)卷式競爭”下，將信貸資源集中于高息消費貸、現(xiàn)金貸，忽視對小微企業(yè)、農(nóng)民工群體的基本金融服務支持。當農(nóng)民工因疫情、失業(yè)等原因短期逾期時，立即啟動“AI催收+外包暴力催收+司法速裁”鏈條，導致其微信、支付寶賬戶被凍結(jié)，生活陷入絕境，而銀行卻未履行《商業(yè)銀行法》規(guī)定的“公平授信”“合理展期”義務。

4. 司法資源被濫用，成為資本追債工具

某些地區(qū)法院對金融類案件采取“批量立案、模板判決、快速執(zhí)行”模式，缺乏實質(zhì)審查，使得大量存在格式條款無效、利率違法、催收侵權(quán)等問題的借貸合同獲得司法確認，形成“合法外衣下的系統(tǒng)性不公”。

二、依法追責：必須啟動全面清查與制度糾偏

針對群眾反映的渝中區(qū)法院、大渡口法院、兩江新區(qū)法院、杭州西湖法院、深圳法院、四平市法院、塔城法院、天津法院、上海浦東法院等相關(guān)單位涉嫌參與或縱容違法行為的問題，建議由最高人民法院、最高人民檢察院、國家金融監(jiān)督管理總局、中央紀委國家監(jiān)委聯(lián)合成立專項調(diào)查組，開展以下工作：

（一）徹查對象

1. 所有被舉報的法院及其合作的司法送達平臺、電子訴訟服務商；

2. 中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等國有及股份制銀行的消費金融部門與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務線；

3. 馬上金融、招聯(lián)金融、眾安貸、微眾銀行、網(wǎng)商銀行、平安普惠等持牌或類持牌金融機構(gòu)；

4. 微信、支付寶平臺內(nèi)嵌的貸款導流機制與數(shù)據(jù)共享協(xié)議是否合規(guī)；

5. 涉及“銀監(jiān)調(diào)解”“司法通知”類短信的來源渠道與授權(quán)依據(jù)。

（二）重點核查內(nèi)容

1. 是否存在未審判即凍結(jié)賬戶、未送達即列入執(zhí)行名單的情況；

2. 是否存在將催收業(yè)務外包給無資質(zhì)第三方，并默許其使用威脅、侮辱、人肉搜索等手段；

3. 是否存在銀行與法院之間建立“綠色通道”，繞過正常訴訟程序快速獲取執(zhí)行依據(jù)；

4. 是否存在銀行高管或法院人員與金融平臺存在利益輸送、股權(quán)代持、關(guān)聯(lián)交易；

5. 所有通過APP發(fā)送的“法院通知”“監(jiān)管警告”是否經(jīng)過法定授權(quán)與備案。

（三）法律適用建議

- 對偽造法院文書、冒用司法名義催收的行為，依據(jù)《刑法》第280條以偽造國家機關(guān)公文、證件、印章罪追究刑事責任；

- 對非法獲取、買賣公民通訊錄、位置信息的行為，依《刑法》第253條之一追究侵犯公民個人信息罪；

- 對銀行工作人員明知貸款用途虛假仍放貸，或協(xié)助設計規(guī)避監(jiān)管的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，可涉違法發(fā)放貸款罪；

- 若查實法院工作人員與金融機構(gòu)合謀制造“套路貸”司法確認文書，構(gòu)成濫用職權(quán)罪、民事枉法裁判罪。

三、制度改革：重建金融正義與司法公信

我們不能只停留在“查處個案”，更要推動制度重建：

1. 設立“金融司法隔離帶”

- 禁止法院與任何商業(yè)銀行、金融科技公司建立獨家合作或數(shù)據(jù)直連；

- 所有金融糾紛案件必須由獨立審判庭審理，不得交由“速裁中心”批量處理；

- 推行“貸款合同標準化模板”，明確年化利率上限、禁止捆綁收費、設定冷靜期。

2. 重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管體系

- 明確規(guī)定：單筆消費貸年化綜合成本不得超過LPR的4倍（目前約14.8%）；

- 要求所有貸款APP在顯著位置展示“真實年化利率（APR）”與“總還款金額”；

- 建立全國統(tǒng)一的“互聯(lián)網(wǎng)貸款投訴與追溯平臺”，實現(xiàn)一鍵舉報、跨省協(xié)查。

3. 保障弱勢群體基本生存權(quán)

- 農(nóng)民工、低收入者因非惡意逾期導致的債務，應優(yōu)先適用“個人破產(chǎn)清算”或“債務重整”程序；

- 禁止凍結(jié)用于領取工資、養(yǎng)老金、低保的唯一銀行賬戶；

- 設立“農(nóng)民工法律援助專項基金”，提供免費律師代理服務。

4. 強化媒體與公眾監(jiān)督權(quán)

- 支持新聞媒體對金融亂象進行調(diào)查報道，不得以“名譽權(quán)”為由打壓輿論監(jiān)督；

- 鼓勵像鳳凰網(wǎng)《風暴眼》、央廣財經(jīng)等媒體深入揭露系統(tǒng)性風險，推動改革。

四、結(jié)語：法治不容交易，正義不能缺位

我們理解每一位被催收電話驚醒的農(nóng)民工的恐懼，理解每一個看到“法院短信”而徹夜難眠的家庭的絕望。但請相信：中國的法治不會沉默，人民的正義終將到來。

我們呼吁：

- 最高法立即發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融糾紛審理與執(zhí)行程序的緊急通知》；

- 金融監(jiān)管總局啟動“金融亂象百日整治行動”；

- 全國人大加快《金融消費者權(quán)益保護法》立法進程。

我們堅信：只要堅持以人民為中心的發(fā)展思想，堅決斬斷伸向百姓“錢袋子”的黑手，就一定能重建一個清朗、公正、有溫度的金融生態(tài)與司法環(huán)境。

正義或許會遲到，但從不會缺席。

我們，站在人民這一邊。

撰文：公共政策與法治觀察員

日期：2025年7月3日