真心建議每位朋友：配置保障，一定要盡量配齊全。

因為我見過太多理賠案例，只買了醫(yī)療險，或者只買了重疾險，總覺得有一個就夠了。

可真到生病理賠時，效果大打折扣，最終留下遺憾。

今天就通過一個真實理賠案例，帶大家直觀感受下配齊保障的底氣。

他提前配了百萬醫(yī)療險和重疾險，后來不幸生病做手術(shù)。

扣除免賠額后，治療費用幾乎都報銷，還拿到了一筆可觀的理賠款，可以安心休養(yǎng)，完全不用為治療費和收入中斷發(fā)愁。

說真的，每次遇到這種順利的理賠，我都打心底里欣慰，保險在關(guān)鍵時刻的兜底作用，真能讓人多一份從容。

下面就帶大家拆解這個案例的具體細節(jié)，看哪些細節(jié)需要注意。

理賠過程

時間拉回到2020年底，當(dāng)時重疾險市場正處在一個關(guān)鍵節(jié)點。

舊版定義即將落幕，新版定義即將實施。

我們當(dāng)時提醒了許多朋友，這是一個配置的“窗口期”。

于是，朱女士找到我們?yōu)樗壬鷦⑾壬渲帽Ｕ稀?/p>

經(jīng)過仔細溝通，百萬醫(yī)療險選擇了超越保2020標(biāo)準(zhǔn)版，重疾險選擇的是達爾文3號。

這兩款產(chǎn)品在當(dāng)時都是拔尖的產(chǎn)品。

超越保2020，核心是可以保證續(xù)保6年。

這意味著后續(xù)哪怕產(chǎn)品停售，或者出過險、理賠過，都能正常續(xù)保，不會突然失去醫(yī)療保障。

達爾文3號呢，保障力度在當(dāng)時堪稱頂流。

重疾自帶60歲前額外賠，也就是60歲前患重疾的可以賠付180%，當(dāng)時賠付比例最高的。

其中輕癥賠3次，每次45%；中癥賠2次，每次60%。

同時針對一些高發(fā)的輕中癥還有二次賠付，比如中度腦中風(fēng)、原位癌、以及心腦血管相關(guān)的，非常扎實。

選擇30萬的基礎(chǔ)保額，分20年去交，每年的保費是6651元。

就這樣連續(xù)投保5年后，到了2025年10月，劉先生總覺得上腹悶脹不舒服。

去當(dāng)?shù)蒯t(yī)院拍片檢查后，最終確診為肝血管瘤，醫(yī)生建議盡快手術(shù)治療。

手術(shù)前，朱女士第一時間聯(lián)系了我們的規(guī)劃老師，我們也立刻建了專屬理賠協(xié)助群。

理賠老師一邊詳細告知需要準(zhǔn)備的材料、注意事項；

一邊安撫他們先安心做手術(shù)，后續(xù)理賠的事我們來幫著對接，不用他們分心。

11月11號，劉先生結(jié)束肝左外葉切除術(shù)，恢復(fù)一段時間后，并順利出院。

2025年12月18號，朱女士整理好所有的理賠材料，在理賠協(xié)助老師指導(dǎo)下，向保司提交了所有材料。

因為材料齊全、流程規(guī)范，沒幾天朱女士就收到了兩筆理賠款。

百萬醫(yī)療險=（總花費62407.2-醫(yī)保報銷25735.29-免賠額6000）+門診費用1060.04=31731.95元。

重疾險=30萬*45%=15萬

這里跟大家說個小細節(jié)：

咱們常見的百萬醫(yī)療險免賠額多是1萬元，但超越保2020有個很實用的免賠額優(yōu)惠。

投保后如果沒發(fā)生理賠，下一年免賠額就減少1000元，最多能減5000元。

劉先生前5年都沒出過險，所以這次免賠額只按6000元算，理賠門檻直接降低了。

這也提醒大家，買醫(yī)療險時可以多關(guān)注下這類免賠額優(yōu)惠，真到理賠時能省不少心。

至于重疾險理賠，邏輯也很清晰：肝葉切除術(shù)屬于條款里的輕癥責(zé)任，所以按45%保額賠付15萬元。

同時豁免了后續(xù)15期的保費，共99765元，剩余保障依舊有效。

也就是還有2次輕癥、2次中癥及1次重癥保障，保障齊全。

同樣百萬醫(yī)療險也是，有保證續(xù)保，所以只要保障期內(nèi)按時續(xù)保，依舊有保障，不受本次理賠影響。

此次理賠算是順利結(jié)束，很慶幸他們配置了保障。

也感謝理賠老師的協(xié)助，讓理賠過程如此絲滑。

下面再通過這個理賠案例，和大家分享一下理賠中比較關(guān)鍵的細節(jié)。

第一點，要注意住院前后門急診保障時間限制。

此次超越保2020，是保障住院前7天、后住院后30天。

那么只有在這時間段產(chǎn)生的檢查復(fù)查費，保險公司才報銷，超過了就報不了。

在住院之前，我們規(guī)劃老師就有提醒過朱女士這點，所以后續(xù)有關(guān)門診的費用也是正常全額報銷。

而實際理賠過程中，有些朋友不清楚，或者是沒有專業(yè)老師的提醒，可能就會忽視，導(dǎo)致少賠，特別可惜。

這里也提醒大家，在選擇醫(yī)療險時，住院前后門診的保障時間越長越好。

像現(xiàn)在醫(yī)療險基本都是住院前后30天了，當(dāng)然也有些比較卷的，拉長到住院前后45天。

第二點，超越保2020版續(xù)保期到了怎么辦？

今年開始，很多第一批買超越保2020的朋友，6年保證續(xù)保期陸續(xù)到期了。

包括本案例的劉先生，他是明年到期。

而現(xiàn)在這款超越保2020已經(jīng)停售了，根據(jù)條款約定，保證續(xù)保期滿后就不能再續(xù)原產(chǎn)品了，但經(jīng)保險公司審核同意后，可免等待期投保公司指定的其他醫(yī)療險。

不過目前保司還沒明確具體轉(zhuǎn)保產(chǎn)品，也沒說明是否需要重新做健康告知。

那按照之前好醫(yī)保的例子，可能后續(xù)還是會根據(jù)是否有理賠的情況，轉(zhuǎn)保至指定的產(chǎn)品。

那到期后該怎么選呢？

我的建議是，分兩種情況看：

一種是，你的身體健康狀況比較好，追求更好的保障，那么趁著到期之前可以升級、或者轉(zhuǎn)保至其他保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，穩(wěn)定性更好。

但如果是理賠過，身體狀況變差的話，還是建議轉(zhuǎn)保到指定的新產(chǎn)品，大概率不需要健康告知，直接無縫銜接。

要是指定產(chǎn)品實在一般，那也可以選擇其他免健康告知的產(chǎn)品。

現(xiàn)在復(fù)星聯(lián)合旗下就有一款免健康告知的產(chǎn)品——超越保無憂版，支持保證續(xù)保10年，保障也不錯。

如果大家實在拿不準(zhǔn)的，可以聯(lián)系你的規(guī)劃老師幫你分析一下。

沒有規(guī)劃老師微信的，也可以掃描文末二維碼，加一下小助手的微信，然后讓他幫你安排一下。

最后，再次跟大家強調(diào)，成人的四大基礎(chǔ)保障——百萬醫(yī)療險、重疾險、定期壽險、意外險能配齊盡量配齊。

拖得時間越久，到后期不僅保費更貴，可能還因身體異常買不上，那就很可惜了。

好了，今天的理賠案例分享，就到這里結(jié)束了，如果大家對產(chǎn)品選擇、或者理賠流程有疑問，可以留言或者是找我們規(guī)劃老師一對一解決。