消費貸催收規(guī)范出臺：夜間禁擾、暴力催收被明令禁止

隨著個人消費貸不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)攀升，催收行業(yè)的合規(guī)問題日益受到關(guān)注。中國銀行業(yè)協(xié)會于1月30日正式發(fā)布《金融機構(gòu)個人消費類貸款催收工作指引（試行）》（以下簡稱《指引》），對催收行為進行嚴(yán)格規(guī)范，旨在保護債務(wù)人合法權(quán)益，同時維護金融市場的穩(wěn)定運行。

夜間催收被叫停，每日電話上限6次

《指引》明確規(guī)定，未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在每日22:00至次日8:00進行電話催收、外訪催收及其他形式的催收行為。這一規(guī)定旨在避免催收行為對債務(wù)人的正常生活造成干擾，尤其是在夜間休息時段。此外，對于債務(wù)人未接通的電話，催收人員每天對同一聯(lián)系方式的嘗試撥打次數(shù)不得超過6次，除非雙方另有約定。這一措施有助于防止過度騷擾，確保催收行為的合理性和必要性。

八類不當(dāng)催收行為被明令禁止

《指引》進一步細化了催收行為的邊界，明確禁止以下八類不當(dāng)催收方式：

2. 冒用行政機關(guān)、司法機關(guān)名義進行催收，如偽造法律文書或冒充執(zhí)法人員施壓。
4. 通過散布隱私、非法獲取個人信息，或采用恐嚇、辱罵、威脅、暴力、涉黑等手段進行催收。
6. 虛構(gòu)或夸大事實，如誤導(dǎo)性表述債務(wù)情況，或編造黑名單、不良信用記錄等虛假信息。
8. 以虛假承諾或夸大法律后果施壓，例如謊稱債務(wù)人將面臨更嚴(yán)重的法律制裁。
10. 以催收名義收取額外費用，或誘導(dǎo)債務(wù)人通過非法渠道籌集資金還款。
12. 在公共場所張貼催收公告、律師函等，侵犯債務(wù)人隱私權(quán)。
14. 外部催收機構(gòu)未經(jīng)授權(quán)使用私人手機或社交軟件聯(lián)系債務(wù)人，如通過微信、短信等方式發(fā)送催收信息。
16. 未經(jīng)許可進入債務(wù)人住宅或辦公場所，實施上門催收。

這些規(guī)定旨在遏制暴力催收、騷擾催收等亂象，確保催收行為在法律框架內(nèi)進行。

規(guī)范第三方聯(lián)系，保護無關(guān)人員權(quán)益

《指引》還對催收過程中聯(lián)系第三方的行為進行了規(guī)范。債務(wù)人失聯(lián)時，催收方可聯(lián)系債務(wù)相關(guān)第三人，但嚴(yán)禁對無關(guān)第三人進行催收。例如，若債務(wù)用于家庭共同支出，配偶可被視為債務(wù)相關(guān)第三人；而其他親友、同事等則屬于無關(guān)第三人，不得被催收方騷擾。

具體而言，在以下情況下可聯(lián)系第三人：
- 債務(wù)人預(yù)留的手機號碼無效（如空號、錯號）；
- 連續(xù)三次撥打債務(wù)人電話未接通，次日可聯(lián)系第三人；
- 連續(xù)三日無法聯(lián)系債務(wù)人，可直接聯(lián)系第三人；
- 若后續(xù)重新聯(lián)系上債務(wù)人，則需重新計算時間。

不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大，催收合規(guī)迫在眉睫

近年來，個人消費貸不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長。據(jù)銀登中心數(shù)據(jù)顯示，2024年開年以來，不良貸款轉(zhuǎn)讓項目未償本息總額已超過132億元，其中個人消費貸款占比較高。以中銀消費金融為例，其近期披露的4期個人不良貸款轉(zhuǎn)讓項目未償本息總額達14.46億元，涉及“螞蟻借唄”等產(chǎn)品，借款人平均年齡為38歲。

這一現(xiàn)象反映出消費貸市場的風(fēng)險正在加速暴露，而催收環(huán)節(jié)的合規(guī)性直接影響金融市場的穩(wěn)定性和債務(wù)人的權(quán)益保護?！吨敢返某雠_，不僅為金融機構(gòu)提供了明確的催收標(biāo)準(zhǔn)，也為債務(wù)人提供了法律保障，避免因不當(dāng)催收導(dǎo)致的社會矛盾激化。

結(jié)語

此次《指引》的發(fā)布，標(biāo)志著我國消費貸催收行業(yè)正式進入規(guī)范化發(fā)展階段。通過限制催收時間、頻率，并嚴(yán)格禁止暴力、騷擾等不當(dāng)手段，銀行業(yè)協(xié)會在保護債務(wù)人權(quán)益的同時，也推動了金融市場的健康發(fā)展。未來，隨著監(jiān)管力度的加強，消費貸催收行業(yè)或?qū)⒂瓉砀鼑?yán)格的合規(guī)審查，以確保金融服務(wù)的公平性和可持續(xù)性。