對于大多數(shù)的銀行來說，當前正面臨越來越嚴峻的挑戰(zhàn)，一個是銀行的凈息差在不斷收窄，另一個就是銀行整體的營收增長都開始出現(xiàn)了乏力。

不過，在這樣的大環(huán)境下，青島銀行卻出現(xiàn)了逆勢增長。2026年1月28日，青島銀行發(fā)布了2025年度業(yè)績快報：實現(xiàn)營業(yè)收入145.73億元，同比增長8.0%；歸母凈利潤達到51.88億元，同比大增21.7%。

對于青島銀行的這份成績單，很明顯已經(jīng)超出市場的普遍預期了。青島銀行能夠保持如此快速的業(yè)績增長，這背后離不開三駕馬車的推動。

三駕馬車

青島銀行2025年的不良貸款率下降到了0.97%，環(huán)比大幅下降了13個基點，不良貸款余額也環(huán)比減少了3億元左右，這說明青島銀行的風險越來越小。

與此同時，青島銀行的撥備覆蓋率提升到了292.3%，這意味著青島銀行的安全墊越來越厚了，也為后續(xù)幾年的利潤平滑預留了空間。

得益于青島銀行不良貸款的持續(xù)出清，這意味著銀行不需要再進行大量的減值準備，利潤直接得到了釋放。由此看來，資產(chǎn)質(zhì)量的全面提升，成為了青島銀行業(yè)績增長的第一駕馬車。

這二駕馬車，就是青島銀行的精細化管理。在精細化管理下，青島銀行在費用管控和成本管控方面都取得了實質(zhì)性的成效。成本的大幅減少，也進一步增加了青島銀行的利潤空間。

第三駕馬車：激進的規(guī)模化擴張。青島銀行能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)績的快速增長，2025年第四季度激進的“擴張”戰(zhàn)略功不可沒。僅僅是這一個季度，青島銀行的資產(chǎn)和存貸規(guī)模就占到了全年增量的30%以上。

此外，青島銀行的對公貸款也保持了快速增長，這不僅進一步夯實了基本盤，也為來年利潤空間打下了基礎。

將“特色銀行”進行到底

青島銀行并不局限于只做一家普通的區(qū)域性銀行，在其業(yè)績快速增長的背后，青島銀行正在努力將自身打造成為一家“特色銀行”。

第一步，青島銀行打造“藍色金融”。海洋城市是青島銀行的先天優(yōu)勢，基于這種先天優(yōu)勢青島銀行推出了國內(nèi)首個藍色金融品牌，并落地了國內(nèi)首筆藍色銀團貸款，將這種地緣優(yōu)勢直接轉(zhuǎn)成了青島銀行的業(yè)務護城河。

第二步，青島銀行打造“綠色金融”和“科技金融”。為了將自身的“特色銀行”進行到底，青島銀行還在“綠色金融”和“科技金融”方面進行全面發(fā)力。一方面，青島銀行通過聯(lián)合創(chuàng)投機構(gòu)，借助知識產(chǎn)品質(zhì)押等方式，為科技企業(yè)提供全生命周期的金融服務，從而打造了“生態(tài)權(quán)”的服務模式。

另一方面，通過在行業(yè)內(nèi)率先落地排污權(quán)質(zhì)押、CCER未來收益權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新業(yè)務，這讓青島銀行的綠色貸款余額增速已經(jīng)遠高于行業(yè)平均水平。

第三步，將特色銀行進行規(guī)?；瘡椭?。不僅僅局限于在總行打造特色銀行，青島銀行將這種特色金融經(jīng)驗成功復制到了全省，實現(xiàn)了對山東省16個地市的全域覆蓋，同時還借助數(shù)字化手段，將物理網(wǎng)點與數(shù)字渠道融合，讓特色金融服務能夠觸達到了更廣泛的縣域和鄉(xiāng)村。

此外，為了打造特色銀行，青島銀行還通過青銀金租、青銀理財?shù)茸庸拘纬珊狭?，一起來為客戶提供更完整的解決方案。這種方式一來可以進一步提升客戶的粘性，二來也可以進一步提升銀行對客戶的服務深度。

激進擴張背后的隱憂

在青島銀行快速擴張的背后，并不能說青島銀行從此就一帆風順，高枕無憂。伴隨著的凈利潤高增長、資產(chǎn)規(guī)模突破8000億，青島銀行的增長隱憂也開始出現(xiàn)。

根據(jù)公開的行政處罰信息，青島銀行及其分支機構(gòu)在2025年因多項違規(guī)行為收到了多張罰單。2025年10月23日，青島銀行西海岸分行被罰沒合計約51.83萬元，兩名責任人分別被予以警告；2025年12月31日，青島銀行日照分行被罰款30萬元，責任人被罰款5萬元。這些罰單的背后，恰恰是青島銀行增長隱憂的體現(xiàn)。

其一，2025年上半年，青島銀行的零售貸款不良率已經(jīng)攀升到了2.38%，相比2020年增長了近4倍，遠高于對公貸款和全行業(yè)的平均水平。也就是說，青島銀行的整體不良貸款率雖然在開始下降，但是他們的零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量卻在持續(xù)惡化。

其二，青島銀行當前的業(yè)績增長主要依賴于投資收益等非利息收入，而利息凈收入、手續(xù)費、傭金收入等都開始出現(xiàn)增長乏力，甚至出現(xiàn)了下滑的情況。這種投資收益具有一定的不確定性，很難長期實現(xiàn)快速增長。

其三，為了支撐快速的資本擴張，青島銀行消耗了大量的資本，核心一級資本充足率甚至已經(jīng)逼近了監(jiān)管紅線，降低到了8.96%左右，這在某種程度上來說將會限制其未來的業(yè)績增長空間。

由此看來，在資本市場紅利和規(guī)模擴張的推動下，青島銀行確實實現(xiàn)了高速增長，但要持續(xù)保持高速增長，對于青島銀行來說也將是一個不小的挑戰(zhàn)。

小結(jié)

青島銀行2025年的這份成績單，確實是賺了不少錢，不過真正的驚喜并不在此。一方面在于青島銀行終于甩掉了歷史包袱，將不良貸款率降低到了1%以下；另一方面，是青島銀行終于為自己找回了高增長的節(jié)奏。

與低增長的傳統(tǒng)銀行相比，青島銀行依然保持了成長型城商行的優(yōu)勢，在山東省經(jīng)濟企穩(wěn)回升的大背景下，青島銀行區(qū)域深耕的特色銀行優(yōu)勢將進一步凸顯。