2026年初，中原銀行迎來關(guān)鍵人事變動，新管理層履新的消息引發(fā)金融圈關(guān)注。這家資產(chǎn)規(guī)模達1.41萬億元的河南省首家省級法人城商行，正站在轉(zhuǎn)型的十字路口：一邊是2025年上半年營收凈利雙降的業(yè)績壓力，143.5億元不良貸款的處置難題；另一邊是年內(nèi)375萬元罰款、1人被禁業(yè)9年的合規(guī)警示，以及“一吃三”合并模式后的整合挑戰(zhàn)。新帥手握“吸并村鎮(zhèn)銀行”“不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓”等破局工具，萬億體量的中原銀行能否破解困局，成為觀察城商行轉(zhuǎn)型的重要樣本。中原銀行的經(jīng)營壓力在2025年上半年集中顯現(xiàn)。財報數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，該行總資產(chǎn)1.41萬億元，各項貸款總額7150.16億元，各項存款余額9436.75億元，但盈利能力同步下滑：實現(xiàn)營業(yè)收入135.63億元，同比下降3.1%；歸母凈利潤20.34億元，同比減少0.8%，營收凈利雙降的局面凸顯業(yè)務(wù)增長乏力。

　　業(yè)績與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重承壓

　　資產(chǎn)質(zhì)量更是核心痛點。截至2025年6月末，中原銀行不良貸款總額達143.50億元，不良率2.01%，雖較上年末微降0.01個百分點，但不良規(guī)模仍處于高位。分行業(yè)看，風(fēng)險集中特征明顯：房地產(chǎn)業(yè)不良貸款比率升至5.03%，住宿和餐飲業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)不良率分別高達5.53%、4.67%，均顯著高于整體不良水平。個人貸款領(lǐng)域同樣承壓，不良金額達75.4億元，不良率2.76%，成為資產(chǎn)質(zhì)量管控的重點。

　　合規(guī)風(fēng)險也接踵而至。2025年，中原銀行因貸款業(yè)務(wù)問題突出，年內(nèi)被罰375萬元，更有1名相關(guān)責(zé)任人被禁業(yè)9年，罰單直指信貸管理、風(fēng)險防控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的漏洞。業(yè)績低迷、不良高企、合規(guī)收緊的三重壓力，讓這家成立于2014年、通過吸收合并3家城商行快速壯大的“省級標桿”，面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

　　不良處置：資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與“村改支”的雙線突圍

　　面對不良困局，中原銀行已啟動多維度處置行動。2025年，該行密集轉(zhuǎn)讓個人不良貸款資產(chǎn)包，通過市場化方式盤活不良資產(chǎn)。2月28日，鄭州分行掛牌轉(zhuǎn)讓1400戶個人經(jīng)營性貸款不良資產(chǎn)包，未償本息1.92億元，掛牌價僅970萬元，折價率低至0.5折；11月，許昌分行、洛陽分行先后推出兩筆個人不良貸款轉(zhuǎn)讓項目，未償本息總額分別達5.22億元、0.81億元，覆蓋消費及經(jīng)營性貸款等多個品類。

　　這種“折價甩賣”式處置雖能快速壓降不良規(guī)模，但也意味著資產(chǎn)損失。業(yè)內(nèi)人士指出，低價轉(zhuǎn)讓反映出個人不良貸款處置難度較大，尤其是中小微企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款，單體金額小、分散度高，追償成本高企。不過，通過批量轉(zhuǎn)讓騰挪不良空間，為后續(xù)信貸投放騰挪了風(fēng)險容量，仍是城商行化解不良的常用手段。

　　與此同時，中原銀行通過“吸并村鎮(zhèn)銀行+村改支”的模式拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，同步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。2026年開年5天，該行已獲準吸收合并5家村鎮(zhèn)銀行，“村改支”工作密集落地。這一舉措既擴大了縣域及農(nóng)村市場覆蓋面，也有助于整合區(qū)域金融資源，通過下沉服務(wù)挖掘優(yōu)質(zhì)小微客戶，從源頭改善資產(chǎn)質(zhì)量。

　　新帥掌舵：轉(zhuǎn)型棋局的機遇與挑戰(zhàn)

　　2026年初的人事調(diào)整，被視為中原銀行破局的關(guān)鍵變量。新管理層的到來，恰逢該行“一吃三”合并近四年的整合深化期，如何平衡規(guī)模擴張與質(zhì)量提升、化解歷史遺留風(fēng)險、找到新的增長引擎，成為新帥的核心課題。

　　從現(xiàn)有布局看，中原銀行的轉(zhuǎn)型路徑逐漸清晰：一方面持續(xù)加大不良處置力度，通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、核銷等方式降低不良率；另一方面推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，減少對高風(fēng)險行業(yè)的依賴，加大對先進制造、普惠金融、綠色金融等領(lǐng)域的投入。同時，“村改支”帶來的縣域市場下沉，有望成為新的業(yè)務(wù)增長點，與河南省縣域經(jīng)濟發(fā)展形成協(xié)同。

　　但轉(zhuǎn)型之路仍布滿荊棘。首先，行業(yè)性風(fēng)險尚未完全釋放，房地產(chǎn)、餐飲旅游等行業(yè)的復(fù)蘇進程直接影響不良率走勢，后續(xù)風(fēng)險暴露仍有不確定性；其次，快速擴張后的整合壓力猶存，此前吸收合并的3家城商行在企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險偏好等方面的融合仍需時間；再者，市場化不良處置面臨承接方不足、定價難等問題，大規(guī)模轉(zhuǎn)讓可能持續(xù)侵蝕利潤。

　　此外，合規(guī)經(jīng)營的底線不可逾越。此前的罰單警示，信貸審批、風(fēng)險防控等環(huán)節(jié)的短板必須補齊，新管理層需在業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)管控之間找到平衡，避免因追求規(guī)模而放松風(fēng)險底線，重蹈覆轍。

　　城商行轉(zhuǎn)型的普遍命題：規(guī)模與質(zhì)量的再平衡

　　中原銀行的困境與突圍，折射出國內(nèi)城商行尤其是省級城商行的普遍轉(zhuǎn)型命題。通過合并重組快速做大資產(chǎn)規(guī)模后，如何解決協(xié)同效應(yīng)不足、不良集中、業(yè)務(wù)同質(zhì)化等問題，成為行業(yè)共同挑戰(zhàn)。

　　對于中原銀行而言，破解困局需把握三大關(guān)鍵點：一是深化不良處置的精準性，針對不同行業(yè)、不同類型的不良貸款采取差異化處置策略，在快速壓降與價值保留之間尋求平衡；二是強化合規(guī)與風(fēng)險管控體系建設(shè)，補上信貸管理短板，從源頭防范新增不良；三是培育特色化競爭優(yōu)勢，依托河南農(nóng)業(yè)大省、制造業(yè)大省的區(qū)位優(yōu)勢，深耕縣域經(jīng)濟與普惠金融，打造差異化業(yè)務(wù)標簽。

　　展望未來，隨著新管理層戰(zhàn)略落地、不良處置成效逐步顯現(xiàn)，中原銀行有望逐步走出困境。但這場轉(zhuǎn)型攻堅戰(zhàn)非一日之功，需要在風(fēng)險處置、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、合規(guī)建設(shè)等方面持續(xù)發(fā)力。作為河南省銀行業(yè)的“壓艙石”，中原銀行的破局之路，不僅關(guān)乎自身發(fā)展，更對區(qū)域金融穩(wěn)定具有重要意義。

　　在銀行業(yè)進入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，規(guī)模擴張的老路已然走不通。中原銀行的實踐證明，城商行唯有堅守合規(guī)底線，聚焦核心客群，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，才能在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。新帥掌舵下的1.4萬億轉(zhuǎn)型棋局，未來走向值得持續(xù)關(guān)注。