辦一張公務(wù)卡，還得“附贈”一張信用卡？

近日，鄭州的周言女士（化名）滿心期待收到公務(wù)卡，拆開快遞卻傻了眼：

除了合規(guī)用卡，還 “附贈” 了一張從未申請過的信用卡。面對質(zhì)疑，銀行客服輕描淡寫：“為了禮品多辦一張”“不開卡就沒影響”。

（圖源：朋友圈截圖）

一句敷衍的解釋，暴露的何止是服務(wù)失范，這分明是對用戶金融知情權(quán)的公然踐踏，用戶權(quán)益當(dāng)兒戲？更是對監(jiān)管規(guī)則的明目張膽挑釁。

01

公務(wù)卡成 “搭售載體”，授權(quán)成擺設(shè)

公務(wù)卡本是服務(wù)公職人員差旅結(jié)算的便捷工具，鄭州銀行卻被曝出與普通信用卡“捆綁銷售”引質(zhì)疑。

(圖源：周女士提供)

要知道，公務(wù)卡的核心屬性是 “對公場景專用”，依托單位與銀行的合作關(guān)系，用戶辦理意愿明確且唯一：滿足公務(wù)支出、合規(guī)報銷。

但鄭州銀行卻鉆了 “批量辦理” 的空子，借著單位統(tǒng)一收集信息的便利，在用戶毫不知情的情況下，同步提交了信用卡申請，完成審批、制卡、寄卡全流程。

這已經(jīng)不是 “搭售”，而是 “強(qiáng)制代辦”。

根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定，信用卡申請必須以 “申請人本人真實意愿” 為前提，需本人簽字確認(rèn)并明確授權(quán)。

鄭州銀行連一句告知都沒有，直接用公務(wù)卡辦理場景 “捆綁” 信用卡，本質(zhì)上是利用政企合作的信任背書，實現(xiàn)低成本拓客的灰色操作。

更諷刺的是銀行的回應(yīng)。“為了禮品” 的說辭，把違規(guī)操作包裝成 “福利饋贈”，卻回避了 “未獲授權(quán)” 的核心問題；“不開卡無影響” 的辯解，更是無視征信風(fēng)險。

即便卡片未激活，用戶的個人信息已進(jìn)入銀行信貸系統(tǒng)，審批記錄會在征信報告中留存，若后續(xù)出現(xiàn)信息泄露或違規(guī)操作，責(zé)任還要用戶自己承擔(dān)。

從收集信息到制卡寄卡，多個環(huán)節(jié)都需要銀行內(nèi)部流程審批，這種 “系統(tǒng)性違規(guī)” 絕非個別員工的失誤，而是為了沖信用卡發(fā)卡量指標(biāo)，自上而下默許的操作套路。

02

為沖規(guī)模，連合規(guī)底線都丟了

近年來，信用卡市場競爭白熱化，各大銀行都在猛沖發(fā)卡量指標(biāo)。

2025 年數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)信用卡總量雖連續(xù) 12 個季度下降，但股份行和城商行的拓客壓力有增無減，鄭州銀行這類區(qū)域銀行更是急于通過信用卡業(yè)務(wù)打開零售市場。

為了完成 KPI，不少銀行動起了 “歪腦筋”：

有的在辦理房貸時捆綁信用卡，有的在開通儲蓄卡時 “默認(rèn)勾選” 信用卡申請，還有的像鄭州銀行這樣，借著批量辦理公務(wù)卡、工資卡的機(jī)會 “搭車發(fā)卡”。

這些操作的共性，都是利用用戶的 “場景剛需” 和 “信息不對稱”，變相剝奪用戶的選擇權(quán)。

監(jiān)管層早已明令禁止此類行為。

2023 年金融監(jiān)管總局就發(fā)文強(qiáng)調(diào)，“不得在發(fā)放貸款或提供其他服務(wù)時強(qiáng)制捆綁、搭售信用卡”，可鄭州銀行仍頂風(fēng)作案，本質(zhì)是算準(zhǔn)了 “用戶嫌麻煩不愿較真”“監(jiān)管查處存在時滯” 的心理。

更值得警惕的是，公務(wù)卡背后是海量政企客戶資源，銀行本應(yīng)通過合規(guī)服務(wù)建立長期信任，鄭州銀行卻急于 “變現(xiàn)” 這種信任。

要知道，政企客戶的信任一旦崩塌，不僅會丟失批量業(yè)務(wù)，還可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，影響存款、對公貸款等核心業(yè)務(wù)，這筆 “糊涂賬”，遠(yuǎn)比短期增加幾百張信用卡發(fā)卡量虧得多。

03

比違規(guī)更可怕的是敷衍塞責(zé)

鄭州銀行最讓人詬病的，不是違規(guī)搭售本身，而是面對投訴時的敷衍態(tài)度。

當(dāng)用戶發(fā)現(xiàn)被 “悄辦信用卡” 找上門時，銀行沒有道歉、沒有解釋流程漏洞，反而用 “禮品”“不開卡無影響” 等說辭搪塞。

這種回應(yīng)方式，暴露了其從根本上就沒把用戶權(quán)益當(dāng)回事，在銀行眼里，用戶只是沖指標(biāo)的 “工具人”，合規(guī)只是應(yīng)付監(jiān)管的 “表面文章”。

金融行業(yè)的核心競爭力是什么？不是規(guī)模，不是發(fā)卡量，而是信任。

用戶把個人信息交給銀行，把資金存在銀行，靠的就是對 “合規(guī)經(jīng)營” 的信任。鄭州銀行借著公務(wù)卡辦理的信任基礎(chǔ)搞暗箱操作，無異于 “自毀長城”。

更嚴(yán)重的是，這種行為會引發(fā) “破窗效應(yīng)”。

如果鄭州銀行的違規(guī)操作得不到懲處，其他銀行可能會紛紛效仿，把批量辦理的金融業(yè)務(wù)都變成 “搭售載體”，最終受損的是整個金融行業(yè)的公信力。

此前某城商行就因 “房貸捆綁信用卡” 被曝光后，引發(fā)區(qū)域性信任危機(jī)，存款流失超百億，這樣的教訓(xùn)還不夠深刻嗎？

要遏制這類違規(guī)操作，光靠用戶較真不夠，還需要監(jiān)管 “亮劍” 和銀行 “自救” 雙管齊下。

對監(jiān)管層來說，不能只靠 “事后查處”，更要建立 “事前預(yù)防” 機(jī)制。

• 一方面，要強(qiáng)化對批量辦卡業(yè)務(wù)的流程監(jiān)管，要求銀行必須提供 “用戶單獨授權(quán)證明”，杜絕 “一攬子授權(quán)” 的灰色地帶；
• 另一方面，要提高違規(guī)成本，對 “搭售信用卡” 行為不僅要罰款，還要約談高管、影響監(jiān)管評級，讓銀行不敢違規(guī)。

更重要的是，鄭州銀行要明白：零售業(yè)務(wù)的增長，靠的是優(yōu)質(zhì)服務(wù)和合規(guī)經(jīng)營，而不是套路用戶。

與其花心思在 “搭售” 上沖指標(biāo)，不如深耕區(qū)域市場，把公務(wù)卡的服務(wù)做精、把信用卡的權(quán)益做優(yōu)，這樣才能真正留住用戶。

鄭州銀行如果不能正視問題、徹底整改，不僅會面臨監(jiān)管處罰，更會失去政企客戶的信任，在區(qū)域銀行的競爭中逐漸掉隊。

對用戶來說，遇到被 “悄辦信用卡” 的情況，要學(xué)會維權(quán)，保留證據(jù)、向銀保監(jiān)會投訴，不要被 “不開卡無影響” 的說法忽悠。

金融服務(wù)的本質(zhì)是 “服務(wù)于人”，不是 “算計于人”。

只有用戶敢于較真，銀行才不敢肆意妄為。否則，再花哨的業(yè)務(wù)套路，也救不了丟失初心的銀行。

來源：牛刀財經(jīng)

作者：前哨

聲明：本文僅作為知識分享，只為傳遞更多信息！本文不構(gòu)成任何投資建議，任何人據(jù)此做出投資決策，風(fēng)險自擔(dān)。