相較于前一時(shí)期乃至十幾、二十幾年前的保險(xiǎn)市場，廣大用戶消費(fèi)者對于保險(xiǎn)的認(rèn)知與接受度已大為改觀，借助網(wǎng)絡(luò)信息了解保險(xiǎn)、甚至主動(dòng)求購保險(xiǎn)，也逐漸成為常見情況。

但即使是在信息獲取效率大大提升、民眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)已然顯著增強(qiáng)的當(dāng)下，對絕大多數(shù)用戶來說，購置保險(xiǎn)本身，仍然是一項(xiàng)高度復(fù)雜的事情：

一方面，保險(xiǎn)自身的產(chǎn)品特性，使得“購買”行為與最終價(jià)值的“使用”“感知”之間，往往存在一定的時(shí)間差與信息不對稱。由此，用戶決策容易受到影響。

另一方面，形形色色的產(chǎn)品與各類專業(yè)、復(fù)雜的條款，也讓消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)時(shí)，難免產(chǎn)生一種“開盲盒”的感覺。以至于“不到用時(shí)都不知道買得對不對、踩沒踩坑”。

于是就像市場看到的那樣，一邊是保險(xiǎn)保障日益被視作工作與生活的剛需、必備品，各類產(chǎn)品也確實(shí)琳瑯滿目；

另一邊，則是用戶在購買過程中常常因躊躇與猶豫，遲遲難以下定決心。

不少家庭也因此長期處于保障“裸奔”狀態(tài)。這便形成了當(dāng)下市場中一種頗為鮮明的對比與矛盾。

2026年2月3日，深藍(lán)保聯(lián)合新京報(bào)新京智庫共同發(fā)布《保險(xiǎn)怎么選才能不踩坑——用戶決策痛點(diǎn)與測評平臺(tái)價(jià)值調(diào)研報(bào)告》顯示，已有近90%的用戶對保險(xiǎn)持積極態(tài)度。但條款復(fù)雜、難以挑選等問題，依然成為擋在購買決策前的重要障礙。

如何打破購買障礙？

報(bào)告中還顯示，有85.65%的用戶表示愿意參考獨(dú)立、透明的第三方測評榜單。

由此也可以看到，測評，特別是獨(dú)立、客觀的測評組織與機(jī)構(gòu)，正在用戶與市場兩個(gè)層面上，展現(xiàn)出越來越高的重要性與必要性，并逐步成為用戶價(jià)值的一重體現(xiàn)。

而作為這份報(bào)告的發(fā)起方與重要參與者，自2016年起，圍繞保險(xiǎn)條款解讀、產(chǎn)品對比，持續(xù)開展測評工作的專業(yè)第三方測評平臺(tái)深藍(lán)保，對此自然也有著更為深入的理解與認(rèn)識(shí)。

近10年來，圍繞服務(wù)用戶選購保障這一核心目標(biāo)，深藍(lán)保持續(xù)推出測評工具與方法。在幫助用戶看懂、選對產(chǎn)品的過程中，不僅讓自身成為保險(xiǎn)測評領(lǐng)域極具代表性的發(fā)展案例，也通過伴隨市場趨勢的成長與創(chuàng)新，進(jìn)一步提升市場透明度與反饋效率。

讓用戶選擇逐漸成為市場信號(hào)；

讓產(chǎn)品趨勢回歸用戶需求；

進(jìn)而營造出一個(gè)朝著“用戶價(jià)值導(dǎo)向”加速轉(zhuǎn)變的生態(tài)新格局。

從這個(gè)意義上看，保險(xiǎn)測評已不只是連接供需的重要環(huán)節(jié)，更有望成為重塑行業(yè)生態(tài)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

或者說，在行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的過程中，優(yōu)質(zhì)測評，無疑正成為其中不可或缺的“新基建”。

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-Insurance Today-

跨越擋在需求前的“三座大山”

測評工具讓“踩坑”成為過去式

需要承認(rèn)的是，在保險(xiǎn)業(yè)多年以來營銷思維的慣性下，至今仍有不少主體認(rèn)為，用戶對于保險(xiǎn)的需求，是通過營銷手段“激發(fā)”與“制造”出來的。

不過，無論是當(dāng)前市場與用戶的變化趨勢，還是包括此次報(bào)告在內(nèi)的各類觀察調(diào)研，都在表明：人們的保險(xiǎn)保障需求，已是一種真實(shí)而廣泛存在、具有內(nèi)生驅(qū)動(dòng)的客觀訴求。

從家庭成員的健康關(guān)切，到自身隨年齡增長產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，再到對意外、疾病等情況的未雨綢繆，以及在經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)方面的長遠(yuǎn)規(guī)劃——這些因素交織在一起，共同推動(dòng)了一個(gè)結(jié)果：購買保險(xiǎn)不再僅僅依賴銷售人員的推介與促成，而是日益成為廣大用戶自覺、主動(dòng)的選擇與行動(dòng)。

然而，在這種廣泛、自發(fā)、內(nèi)生的動(dòng)機(jī)之下，在對保險(xiǎn)更為主動(dòng)的接受中，大量用戶卻往往在選購與決策過程中，被擋在了保險(xiǎn)的大門之外。

盡管對于現(xiàn)今的保險(xiǎn)用戶來說，并非“不想買”，甚至其實(shí)“很想買”，但購買保險(xiǎn)所面臨的認(rèn)知門檻與心理門檻，仍然讓更多人在真正下單時(shí)望而卻步。

由于理賠規(guī)則具有高度專業(yè)性，理賠場景又存在較大差異性，加之不少人并沒有完整經(jīng)歷過保險(xiǎn)服務(wù)的流程閉環(huán)。

以至于單從產(chǎn)品界面，很難弄清什么情況能賠、什么情況不能賠。再疊加近年一些保險(xiǎn)公司拒賠新聞的渲染，無疑進(jìn)一步加重了用戶的理賠焦慮。

與此同時(shí)，為數(shù)眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也同樣帶來了選擇難題。

無論是不同產(chǎn)品之間的功能對比，還是相似產(chǎn)品之間的細(xì)節(jié)區(qū)分，都讓用戶感到難以分辨與遴選。

而一項(xiàng)項(xiàng)難以理解、較為復(fù)雜的條款，更是讓廣大用戶無從下手。尤其是在人們最為關(guān)注的健康險(xiǎn)領(lǐng)域，條款中又常常充斥著醫(yī)學(xué)、法學(xué)等專業(yè)知識(shí)表述。

結(jié)果就是：用戶很難從直觀層面判斷產(chǎn)品是否合適，而盲目下單，顯然容易“踩坑”。

可以說，理賠焦慮、不會(huì)選擇、條款復(fù)雜，堪稱用戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品決策前的“三座大山”。在購買中因不匹配、不合適而“踩坑”的經(jīng)歷，并不在少數(shù)。

這也直接影響了人們對于保險(xiǎn)的整體認(rèn)知、體驗(yàn)與評價(jià)。

在這種依舊顯著的信息鴻溝與專業(yè)壁壘之下，人們迫切需要一套客觀、中立的第三方工具。

它不以銷售為前提，而是純粹從產(chǎn)品功能、特點(diǎn)與用戶需求出發(fā)。

能夠梳理規(guī)則、解讀條款，并在多種同類型產(chǎn)品之間進(jìn)行直觀測評。

真正為用戶解析適用范圍與適用場景，在抹平信息差的過程中，重新建立起更具信任與效率的市場生態(tài)。

正是在這種用戶需求與痛點(diǎn)下，以“深藍(lán)?！睘榇淼膶I(yè)第三方測評平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生：

讓用戶不再“踩坑”；

也讓用戶得以更清楚地購買、更放心地決策。

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-Insurance Today-

高質(zhì)量測評矩陣下的深藍(lán)保實(shí)踐

差異化匹配打造真正的“金榜優(yōu)選”

保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋豐富的品類，每種品類又有其獨(dú)特的知識(shí)領(lǐng)域與規(guī)則特點(diǎn)。加之，條款本身也具有高度的復(fù)雜性。

這也使得測評這一工作，看似簡單，實(shí)則專業(yè)程度極高。至少，絕不是像很多刻板認(rèn)知中那樣，只對相似產(chǎn)品進(jìn)行直接比對、找出不同，就能輕易完成。

測評工作，不但要求平臺(tái)具備權(quán)威性與可信性，還需將各種繁瑣、繞口、并覆蓋專業(yè)知識(shí)規(guī)則的產(chǎn)品條款，解釋得清晰無誤、淺顯易懂。

不僅要在市場的演變與發(fā)展中保持長期、持續(xù)更新，并能有效覆蓋市面的主流產(chǎn)品；

同時(shí)，在此基礎(chǔ)上，還需要從大量產(chǎn)品中，找到更具普適性、通用性的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

進(jìn)而為用戶更為便捷、輕松、準(zhǔn)確地作出決策，提供堅(jiān)實(shí)的支撐與信任。

2016年就投身保險(xiǎn)測評工作、并率先組建起專業(yè)測評團(tuán)隊(duì)的深藍(lán)保，顯然在這一領(lǐng)域建立起了較為深厚的實(shí)踐積累。

在不斷跟蹤、發(fā)現(xiàn)用戶實(shí)際場景需求的過程中，也逐步使自身成為備受行業(yè)與市場認(rèn)可的保險(xiǎn)產(chǎn)品測評平臺(tái)。

在十年來的探索與深耕中，深藍(lán)保不斷總結(jié)市場上各類產(chǎn)品推陳出新的形態(tài)特點(diǎn)，感知用戶的實(shí)際需求場景，并在對供需兩端的深入把握中，提煉出每類產(chǎn)品用戶最關(guān)注、最需要了解的信息。

基于此，深藍(lán)保首創(chuàng)測評表格，為用戶提供直觀的保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知與分析。

針對不同產(chǎn)品的各個(gè)維度、參數(shù)及特有條款，深藍(lán)保還開發(fā)了多個(gè)專業(yè)險(xiǎn)種的測評工具，幫助用戶在眾多同類或相似產(chǎn)品中更高效地選出最合適的款式。

從重疾險(xiǎn)評分工具——“深藍(lán)Model”，到支持信息查詢、利益演示計(jì)算、分紅實(shí)現(xiàn)率檢索的保險(xiǎn)產(chǎn)品對比工具……

深藍(lán)保多樣化、高質(zhì)量的測評工具矩陣，不斷吸收、融入更多符合用戶需求的服務(wù)，持續(xù)拓寬著專業(yè)測評的內(nèi)涵。

隨著行業(yè)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)與自身測評工作的深入，深藍(lán)保也看到：在浩如煙海的產(chǎn)品供給中，用戶越來越需要通過了解各品類的市場主流產(chǎn)品、具有代表性的產(chǎn)品，作為自身選擇的重要參考與決策對照。

這也促使深藍(lán)保在2019年打造推出了優(yōu)選市場產(chǎn)品的“深藍(lán)保金榜”。

“深藍(lán)保金榜”圍繞保障內(nèi)容、投保規(guī)則、產(chǎn)品價(jià)格、保險(xiǎn)公司實(shí)力等維度開展測評，并進(jìn)一步細(xì)化為192項(xiàng)測評細(xì)則，形成較為全面的測評體系。

該體系不僅圍繞各類產(chǎn)品的實(shí)際情況，進(jìn)行深入簡出的結(jié)構(gòu)化、真實(shí)化、可比性的標(biāo)簽信息設(shè)計(jì)；

還在應(yīng)用端實(shí)現(xiàn)“去均值化”，通過分人群、分險(xiǎn)種的差異化方式，給予相應(yīng)匹配的標(biāo)準(zhǔn)評價(jià)。

公開數(shù)據(jù)顯示，自推出以來，“金榜”已持續(xù)更新超過74個(gè)月，累計(jì)測評產(chǎn)品超過4550款，覆蓋重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)五大險(xiǎn)種，下設(shè)15個(gè)細(xì)分榜單。

這一體系已成為市場篩選“優(yōu)選”產(chǎn)品、把握主流趨勢、輔助客戶購買決策的重要風(fēng)向標(biāo)。

這或許不僅是一組量化的成果，更是其獲得市場與消費(fèi)者雙重認(rèn)可的印證。

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-Insurance Today-

連接供需兩端推動(dòng)經(jīng)營新生態(tài)

在市場演進(jìn)中持續(xù)釋放保險(xiǎn)測評的價(jià)值

在消除市場、產(chǎn)品與需求之間的信息差，幫助用戶更清楚、更明白地選購產(chǎn)品之時(shí)，打破購買決策中的障礙，不僅將增進(jìn)產(chǎn)品營銷的業(yè)績流動(dòng)，也將反作用于整個(gè)市場體系的效率提升。

需求端的清晰，以及與供給的進(jìn)一步匹配，無疑為各家主體公司提供了更加真實(shí)的市場信息與更為實(shí)際的用戶反饋。

這令主體公司能夠更加明確地看到、掌握用戶切實(shí)的痛點(diǎn)與需求，更為直接地獲得用戶的體驗(yàn)與回應(yīng)，明白哪些產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)、規(guī)則內(nèi)容真正滿足了用戶需求，哪些形式并不符合用戶的場景需要。

由此，自然也能發(fā)現(xiàn)更多改進(jìn)方向與創(chuàng)新點(diǎn)，從而推動(dòng)行業(yè)發(fā)展、加速產(chǎn)品迭代速度，乃至助力整個(gè)業(yè)態(tài)的豐富與進(jìn)化。

從這個(gè)意義上講，正是測評平臺(tái)高效連接了供需兩端，使得市場發(fā)展需求更為真實(shí)與清晰，產(chǎn)品供給更為貼合與匹配，營銷過程也更加透明與順暢。測評正在成為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程中，一個(gè)重要、甚至必不可少的銜接環(huán)節(jié)。

事實(shí)上，在對深藍(lán)保的長期觀察中可以看到，在這一測評平臺(tái)持續(xù)探索所積累的實(shí)踐基礎(chǔ)上，正在逐步映射出市場需求與產(chǎn)品責(zé)任的變化，以及當(dāng)前行業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新的主要趨勢。

比如，在深藍(lán)保圍繞醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)測評數(shù)據(jù)中就可以看到，一直以來以短期為主打的醫(yī)療險(xiǎn)，正在不斷走向長期化演變。乃至20年期保證續(xù)保的產(chǎn)品，已從早期的“差異化賣點(diǎn)”，逐步演變?yōu)椤靶袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)配置”。與此同時(shí)，對特定人群的包容覆蓋，以及免健康告知條款的快速擴(kuò)容與普及，也成為如今健康險(xiǎn)發(fā)展的顯著趨勢，并成為行業(yè)研究的重點(diǎn)方向。

再比如，通過深藍(lán)保數(shù)據(jù)還反映出，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)需求正在顯著上升。越來越多年輕人開始提前規(guī)劃養(yǎng)老，推動(dòng)產(chǎn)品形態(tài)向分紅型結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。這也促使深藍(lán)保隨之引入對保險(xiǎn)公司投資能力與分紅實(shí)現(xiàn)率的考量，使測評維度與參考方向更加聚焦。

在產(chǎn)品層面之外，以深藍(lán)保為代表的專業(yè)第三方測評平臺(tái)，也通過更多元化的服務(wù)升級(jí)，使以“決策支持”為特點(diǎn)的保險(xiǎn)測評，融入到保險(xiǎn)經(jīng)營的更多條線、場景與渠道之中。

一方面，通過豐富的產(chǎn)品梳理與便捷、直接的呈現(xiàn)形式，快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、經(jīng)紀(jì)人等中介渠道環(huán)境，加速這類新型渠道的成長；

另一方面，又以清晰的條款責(zé)任與產(chǎn)品適用分析，為傳統(tǒng)營銷模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供高效而有力的工具，幫助營銷人員向更加專業(yè)、高效、高質(zhì)量的保險(xiǎn)顧問轉(zhuǎn)變，逐步形成“工具處理標(biāo)準(zhǔn)化信息、顧問處理復(fù)雜關(guān)系”的協(xié)同分工格局。

在這一過程中，一個(gè)從“賣產(chǎn)品”走向圍繞用戶需求、以客戶為中心、幫助用戶解決切實(shí)問題的保險(xiǎn)經(jīng)營新生態(tài)，正在測評的催化下，逐漸展現(xiàn)出更為清晰的輪廓。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)永遠(yuǎn)在用戶，也本應(yīng)在用戶。

幫助客戶作出最合適的決定，找到最合適、也不后悔的選擇，正是測評的價(jià)值所在，也是高質(zhì)量發(fā)展背景下，監(jiān)管、市場、消費(fèi)者都希望看到的圖景。