商丘農(nóng)商銀行2900萬貸款違規(guī)案終審落槌 暴露銀行業(yè)風(fēng)控沉疴

近日，商丘華商農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱"商丘農(nóng)商銀行"）一樁歷時(shí)十年的違法放貸案迎來終審判決。這起案件不僅造成銀行2900萬元貸款本息難以收回，更暴露出中小金融機(jī)構(gòu)在信貸管理上的系統(tǒng)性漏洞。從虛假購銷合同到冒名簽字，從貸前調(diào)查失職到違規(guī)續(xù)貸展期，整個(gè)案件鏈條折射出銀行內(nèi)控機(jī)制形同虛設(shè)的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。

虛假合同突破風(fēng)控防線
2013年5月，商人張某通過精心設(shè)計(jì)的騙貸方案，以其控制的某甲公司為主體，聯(lián)合關(guān)聯(lián)企業(yè)簽訂虛假車輛購銷合同，并偽造發(fā)票等材料，向商丘農(nóng)商銀行申請(qǐng)2000萬元貸款。時(shí)任長(zhǎng)征分理處主任曹某作為A崗主調(diào)查人，指派剛?cè)肼毜男刨J員張某甲擔(dān)任B崗協(xié)辦。本該嚴(yán)格執(zhí)行的"雙人調(diào)查"制度，在實(shí)際操作中卻淪為走過場(chǎng)——二人既未核實(shí)購銷合同真實(shí)性，也未評(píng)估企業(yè)實(shí)際還款能力，便使這筆存在明顯瑕疵的貸款順利獲批。

更令人震驚的是同期發(fā)放的900萬元貸款。由于分理處信貸員空缺，曹某竟直接指使主管會(huì)計(jì)在貸款資料上代簽，使得貸款審批流程的崗位制衡徹底失效。這種"一手包辦"的違規(guī)操作，為后續(xù)持續(xù)多年的貸款展期埋下隱患。當(dāng)2014年兩筆貸款相繼到期時(shí)，張某早已無力償還，但曹某等人仍通過虛構(gòu)材料為其辦理續(xù)貸，甚至在2016年以"貸款重組"名義繼續(xù)輸血，導(dǎo)致銀行損失持續(xù)擴(kuò)大。

二審改判凸顯責(zé)任邊界
2025年一審判決中，法院認(rèn)定曹某、張某甲均構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，且均為主犯。但二審法院經(jīng)審理后，對(duì)張某甲的責(zé)任認(rèn)定作出重要調(diào)整。判決書詳細(xì)列明：作為入職僅半年的新人，張某甲既無貸款審批權(quán)，也未參與900萬元首貸業(yè)務(wù)，其行為更多是執(zhí)行上級(jí)指令。特別是在2014年續(xù)貸過程中，部分審批材料上的簽名系曹某冒簽，進(jìn)一步削弱了張某甲的主觀惡性。

商丘市人民檢察院的出庭意見頗具深意："剛?cè)肼毤磪⑴c大額貸款業(yè)務(wù)，反映出銀行培訓(xùn)機(jī)制缺失；而A崗人員冒簽B崗名字，更暴露崗位監(jiān)督流于形式。"最終，二審改判張某甲有期徒刑二年、緩刑二年，這一量刑調(diào)整既體現(xiàn)罪責(zé)刑相適應(yīng)原則，也為金融機(jī)構(gòu)的用人管理敲響警鐘。

系列案件暴露行業(yè)積弊
值得警惕的是，商丘農(nóng)商銀行的信貸亂象并非個(gè)案。裁判文書網(wǎng)顯示，2014-2016年間，該行另有員工因違規(guī)發(fā)放5800萬元貸款獲刑。在這些案件中，重復(fù)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)被刻意忽視，甚至出現(xiàn)信貸員與企業(yè)主存在資金往來的情形。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)佐證了這一問題的普遍性——2025年全國(guó)農(nóng)商行信貸違規(guī)罰單超900件，百萬級(jí)大額罰單頻現(xiàn)。

金融監(jiān)管總局稽查局局長(zhǎng)邢桂君近期講話直指問題核心："部分機(jī)構(gòu)為追求短期業(yè)績(jī)，將'三鐵'準(zhǔn)則拋諸腦后，給黑灰產(chǎn)勢(shì)力可乘之機(jī)。"本案中，張某通過虛構(gòu)貿(mào)易背景套取信貸資金的手法，正是典型的外部欺詐與內(nèi)部失職結(jié)合的產(chǎn)物。當(dāng)本應(yīng)恪守風(fēng)險(xiǎn)底線的銀行員工淪為違規(guī)操作執(zhí)行者，其危害已遠(yuǎn)超經(jīng)濟(jì)損失本身，更會(huì)動(dòng)搖金融體系的誠(chéng)信根基。

治本之策在于機(jī)制重塑
從這起案件可以清晰看到，表面上是員工個(gè)體違規(guī)，實(shí)質(zhì)是銀行治理結(jié)構(gòu)缺陷的集中爆發(fā)。分理處主任既當(dāng)"裁判員"又當(dāng)"運(yùn)動(dòng)員"、信貸審批"一手清"、貸后管理形同虛設(shè)等問題，反映出部分中小銀行仍停留在粗放管理階段。

當(dāng)前亟需從三方面破局：一是建立信貸人員執(zhí)業(yè)檔案，將違規(guī)記錄與職業(yè)資格掛鉤；二是推行"數(shù)字化風(fēng)控"，通過區(qū)塊鏈技術(shù)固化貸前調(diào)查證據(jù)鏈；三是完善監(jiān)管聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)屢查屢犯機(jī)構(gòu)實(shí)施"穿透式"處罰。只有將"三鐵"精神真正融入業(yè)務(wù)流程，才能避免下一個(gè)"2900萬"的悲劇重演。