出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

2026年開年，金融監(jiān)管領(lǐng)域的密集罰單引發(fā)行業(yè)關(guān)注，恒豐銀行多家分支機(jī)構(gòu)因歷史遺留違規(guī)問題及部分管控漏洞收到處罰通知。然而，透過罰單背后的監(jiān)管警示，更值得關(guān)注的是這家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在改革轉(zhuǎn)型中的堅(jiān)定步伐——近三年來，恒豐銀行立足山東區(qū)域經(jīng)濟(jì)沃土，聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)核心領(lǐng)域，在普惠金融、綠色金融等賽道持續(xù)突破，業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，正以“刮骨療毒”的決心完善內(nèi)控體系，在合規(guī)與發(fā)展的平衡中邁向高質(zhì)量發(fā)展新征程。

作為總部扎根山東的全國(guó)性股份制銀行，恒豐銀行依托齊魯大地十萬億GDP的經(jīng)濟(jì)底座，確立“聚焦主業(yè)、深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展戰(zhàn)略，在鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新三大領(lǐng)域構(gòu)建起差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在普惠金融領(lǐng)域，該行徹底重構(gòu)服務(wù)邏輯，摒棄傳統(tǒng)“重抵押、重報(bào)表”的授信模式，轉(zhuǎn)向聚焦經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際需求，創(chuàng)新推出一系列接地氣的金融產(chǎn)品。從山東陽(yáng)信、曹縣的“好牛快貸”，到煙臺(tái)棲霞的“蘋果貸”、濟(jì)寧金鄉(xiāng)的“金蒜盤”，再到無錫陽(yáng)山的“水蜜桃貸”，恒豐銀行以“一縣一策”的差異化服務(wù)，為特色產(chǎn)業(yè)集群注入金融活水。通過引入?yún)^(qū)塊鏈、數(shù)字孿生等技術(shù)，該行成功破解養(yǎng)殖業(yè)活體抵押難題，構(gòu)建起從生產(chǎn)、加工到流通的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系，累計(jì)為沿黃肉牛產(chǎn)業(yè)集群提供信貸資金近2億元。

截至2025年末，恒豐銀行省內(nèi)涉農(nóng)貸款余額達(dá)406.97億元，普惠型涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)16%，在山東布局128個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站，累計(jì)投放30億元支持56個(gè)鄉(xiāng)村冷鏈物流項(xiàng)目，代發(fā)農(nóng)民工工資超80億元，真正打通了金融服務(wù)“最后一公里”。在綠色金融與科技金融領(lǐng)域，恒豐銀行同樣表現(xiàn)亮眼：2024年綠色信貸增長(zhǎng)近40%，聚焦低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等國(guó)家戰(zhàn)略加大投放；科技貸款同比增長(zhǎng)21%，“恒惠·科創(chuàng)貸”等產(chǎn)品為科技創(chuàng)新企業(yè)提供了精準(zhǔn)金融支持。對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域，2024年末對(duì)公貸款余額達(dá)7231億元，較上年增長(zhǎng)455億元，在大住建、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新推廣更有效緩解了中小微企業(yè)融資難題。

在業(yè)務(wù)布局持續(xù)優(yōu)化的同時(shí)，恒豐銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)呈現(xiàn)出“穩(wěn)中向好”的良好態(tài)勢(shì)。2025年前三季度，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入207億元，同比增長(zhǎng)7.25%；凈利潤(rùn)45億元，同比增長(zhǎng)10.69%，在銀行業(yè)整體增速放緩的背景下，交出了一份亮眼的成績(jī)單。這份增長(zhǎng)背后，是該行資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善——近三年來，恒豐銀行加大不良資產(chǎn)處置力度，不良貸款率持續(xù)下降，截至2025年三季度末降至1.42%，創(chuàng)下六年新低。盡管這一數(shù)值仍高于同類股份制銀行1.22%的平均水平，但持續(xù)下降的趨勢(shì)充分體現(xiàn)了該行風(fēng)險(xiǎn)化解的成效。

撥備覆蓋率的穩(wěn)步提升同樣印證了風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的增強(qiáng)，截至2024年末，該行撥備覆蓋率達(dá)154.4%，較上年末增加2.16個(gè)百分點(diǎn)，為應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)筑牢了安全防線。在資本充足率方面，盡管核心一級(jí)資本充足率等指標(biāo)呈現(xiàn)小幅下滑態(tài)勢(shì)，但截至2025年前三季度，核心一級(jí)資本充足率8.69%、一級(jí)資本充足率11.10%、資本充足率12.93%，均滿足監(jiān)管要求，為業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)張?zhí)峁┝藞?jiān)實(shí)支撐。業(yè)內(nèi)人士分析，隨著恒豐銀行逐步拓寬資本補(bǔ)充渠道，資本消耗與補(bǔ)充的平衡將進(jìn)一步優(yōu)化，為長(zhǎng)期發(fā)展注入更多動(dòng)力。

2026年初的密集罰單，對(duì)恒豐銀行而言是監(jiān)管的警示，更是轉(zhuǎn)型的契機(jī)。梳理罰單內(nèi)容不難發(fā)現(xiàn)，多數(shù)處罰針對(duì)的是歷史遺留違規(guī)問題，如福州分行、東營(yíng)分行的相關(guān)違規(guī)行為均發(fā)生在2014-2020年期間，屬于典型的“舊疾追責(zé)”；鄭州分行等機(jī)構(gòu)的部分違規(guī)則暴露出信貸管理、內(nèi)控建設(shè)等領(lǐng)域的現(xiàn)存短板。面對(duì)監(jiān)管壓力，恒豐銀行早已啟動(dòng)合規(guī)體系升級(jí)行動(dòng)，將2024年定為“恒合規(guī)文化提升年”，深度融合合規(guī)文化與清廉金融文化建設(shè)，將“誠(chéng)實(shí)守信、穩(wěn)健審慎、依法合規(guī)”的理念傳導(dǎo)至基層一線。

該行通過召開依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)與內(nèi)控案防工作會(huì)議、舉辦“合規(guī)護(hù)航”專題學(xué)習(xí)月、建設(shè)合規(guī)文化示范基地等多種舉措，全方位強(qiáng)化員工合規(guī)意識(shí)。在制度建設(shè)層面，恒豐銀行優(yōu)化員工異常行為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)模型，拓展運(yùn)用“觸初心、促說清”機(jī)制，實(shí)現(xiàn)排查、整改與問責(zé)的全鏈條管理閉環(huán)，重點(diǎn)加強(qiáng)權(quán)力集中、資金密集領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控。針對(duì)信貸管理這一高頻違規(guī)領(lǐng)域，該行正重構(gòu)信貸全流程管控體系，從貸前審核、貸中監(jiān)測(cè)到貸后管理進(jìn)行全流程優(yōu)化，著力堵塞管理漏洞。這種“以罰為鑒、立行立改”的態(tài)度，彰顯了恒豐銀行完善內(nèi)控體系的決心。

客觀來看，恒豐銀行的轉(zhuǎn)型之路仍面臨挑戰(zhàn)：收入結(jié)構(gòu)上，利息凈收入占比超80%，非利息收入占比不足20%，核心盈利能力有待提升；不良資產(chǎn)處置壓力依然較大，2025年阿里資產(chǎn)平臺(tái)披露的該行債權(quán)資產(chǎn)包規(guī)?？捎^，資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性仍需時(shí)間檢驗(yàn)；內(nèi)控合規(guī)體系的完善仍需持續(xù)發(fā)力，歷史遺留風(fēng)險(xiǎn)與新增風(fēng)險(xiǎn)的防控需形成長(zhǎng)效機(jī)制。但這些挑戰(zhàn)并未阻擋恒豐銀行的轉(zhuǎn)型步伐，反而成為其聚焦核心短板、實(shí)現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)的動(dòng)力。

面向未來，恒豐銀行的發(fā)展路徑清晰可見：在業(yè)務(wù)端，將持續(xù)深耕普惠金融、綠色金融、科技金融等戰(zhàn)略領(lǐng)域，依托山東區(qū)域產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，拓展供應(yīng)鏈金融、生態(tài)金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)；在風(fēng)險(xiǎn)端，以罰單整改為契機(jī)，加快內(nèi)控合規(guī)體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運(yùn)用金融科技提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置能力，持續(xù)降低不良貸款率；在資本端，積極拓寬股權(quán)融資、債券發(fā)行等資本補(bǔ)充渠道，緩解資本消耗壓力，為業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┲巍?/p>

作為歷經(jīng)改革重組的全國(guó)性股份制銀行，恒豐銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路兼具挑戰(zhàn)性與成長(zhǎng)性。密集罰單是銀行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管常態(tài)化背景下的必然經(jīng)歷，而持續(xù)改善的業(yè)績(jī)、不斷優(yōu)化的資產(chǎn)質(zhì)量、深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略定力，更彰顯了其高質(zhì)量發(fā)展的核心潛力。隨著合規(guī)體系的持續(xù)完善、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，恒豐銀行必將在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的征程中實(shí)現(xiàn)更大突破，為金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。市場(chǎng)有理由期待，這家扎根齊魯?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)，將以更穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，書寫轉(zhuǎn)型發(fā)展的新篇章。