保險行業(yè)在中國起步不算太早，但發(fā)展速度一度挺快。從九十年代末到兩千年初，保險公司數(shù)量增加，產(chǎn)品種類也多起來。大家經(jīng)濟條件改善，覺得買份保險能防點意外。

原保費收入從2000年的1600億左右，漲到2010年的1.45萬億，年均增長超過20%。滲透率從1%多爬到4%左右。銀行渠道受歡迎，消費者覺得跟存款差不多穩(wěn)當。

那時候，銷售人員到處宣傳，居民愿意聽聽。監(jiān)管環(huán)境相對寬松，行業(yè)快速擴張。但問題也埋下了種子。銷售誤導開始出現(xiàn)，業(yè)務(wù)員為拉客戶，許諾不切實際的回報。合同設(shè)計復(fù)雜，普通人看不懂。拒賠條款多，等待期、免責事項一大堆。

像重疾險有90到180天的等待期，期內(nèi)出險不賠。如實告知義務(wù)嚴格，投保時沒說清既往病史，出險就成拒賠理由。業(yè)務(wù)員推銷時往往不細問，客戶以為小毛病不算數(shù)。

結(jié)果理賠時調(diào)查深入，抓住把柄不放。責任免除條款包括刑事犯罪、自殺兩年內(nèi)、吸毒等。意外險更嚴，醉駕、違法行為全免責。

保險公司官網(wǎng)列出多種拒賠情況，未繳費導致合同中止也在內(nèi)。寬限期60天，超了就不管。這些設(shè)計本為控制風險，但落到消費者頭上，就成不賠的借口。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，拒賠案中免責和告知問題占多數(shù)。

延遲賠付常見。合同規(guī)定理賠快則幾天，多則一個月。實際材料齊全了，還以核實為由拖延。內(nèi)部有賠付率考核，賠多了影響?yīng)劷穑瑔T工傾向少賠。監(jiān)管有投訴熱線，但打官司成本高，好多人就讓步了。網(wǎng)上帖子總結(jié)上百拒賠案，過半因沒告知病史，近三成除外責任。

不是消費者故意瞞，而是業(yè)務(wù)員沒講清，或者客戶不了解。這樣的循環(huán)，讓保險從保障變成風險來源。大家寧愿錢存銀行，也不愿冒險。

2020年后，個人保險銷量下滑明顯，醫(yī)療和理財型產(chǎn)品幾乎沒人問津。香港保險也有類似問題，有些案子曝光，消費者沒告知體檢異常，確診后拒賠。

即使不是故意遺漏，保險公司也有理由不賠。2015年一個案子，投保人體檢中發(fā)現(xiàn)問題沒說，兩年后出險，拒賠。另一個案子，投保時沒提腎結(jié)石，確診腎癌后不賠。這些事傳開，加深了不信任。

當年的那些把戲，現(xiàn)在一個個被證實。拒賠不是保險公司故意賴賬，而是條款藏機關(guān)。最常見等待期問題。像有個案子，買防癌險幾個月后確診，保險公司說在等待期內(nèi)，只退保費。消費者告上法院，一審二審贏了，因為確診時間剛過等待期，判賠保額。

這類事說明，保險公司有時模糊發(fā)病時間，拖延調(diào)查。用走流程借口，幾個月不答復(fù)。消費者等不起，只能拿少量錢。

另一個套路是如實告知。投保時沒說清病史，出險成拒賠理由。報道過乙肝病史沒提，確診肝癌后拒賠。合同寫明，必須告知，否則無效。業(yè)務(wù)員推銷時不細問，客戶覺得小事。

理賠時深度查，抓住不放。還有多頭投保瞞著，理賠時查出拒賠。2021年一個千萬保額案，投保人沒告知財務(wù)和同業(yè)投保，拒賠。法院判部分有效，但過程暴露問題。

返傭黑幕也曝光。2025年報道，有人靠高額返傭加短期退保牟利千萬。銷售員給客戶返傭拉單，客戶退保時損失，轉(zhuǎn)手賺差價。法院判返傭金并賠損失，但行業(yè)亂象根深蒂固。

另一個案子，2024年曝光，男子買壽險去世后拒賠，理由是親屬簽不同意尸檢函。筆跡鑒定證明偽造，法院判賠。這從2019年投保到曝光，花了好幾年，證實拒賠荒誕。這樣的新聞一出，民眾直接對保險說不。期貨打假行動中，也破獲過以投資現(xiàn)貨為幌子的詐騙，涉案上千萬。

但保險行業(yè)內(nèi)部，銷售誤導常見。蘋果賣不動，經(jīng)銷商日子不好過，類似保險代理人定位尷尬，消費者不信任，從業(yè)人員和社會都不看好。月入不過萬的人，買保險資格都成問題，因為覺得不值。網(wǎng)購商家理賠詐騙也有，但保險拒賠更傷人心。

保險賣不動，根子在騙局證實后，行業(yè)沒及時補救。監(jiān)管部門加強了，要求透明告知，罰款違規(guī)公司。但執(zhí)行力有待提高。業(yè)務(wù)員底薪低，靠傭金活，高傭金驅(qū)動誤導。年金險首年傭金高，后年低，導致短期行為。

想重拾信心，得從立法入手。明確賠付時間，超期罰款；大項賠付不玩小項游戲；補救措施，誰拖延誰賠損失。像歐美理賠率高，信任強。

中國學著點，用資金監(jiān)管當賠付池。大公司還在堅持，但新生兒少，人口紅利沒了，發(fā)展難。老百姓身邊，誰還持續(xù)買保險？基本沒了。強制險如車險留著，個人險可能萎縮。除非行業(yè)自救，否則難翻身。