近期，紅星資本局爆出制造業(yè)巨頭富士康旗下小貸公司成為被執(zhí)行人的消息，讓一條隱秘的金融流水線曝光在聚光燈下。

坦白說，此前我一直以為富士康只是一家傳統(tǒng)的制造業(yè)企業(yè)，不會(huì)像其他科技巨頭一樣把觸手伸到網(wǎng)貸行業(yè)。但直到看到這篇文章，我才恍然大悟：看來我還是太單純了。原來除了組裝手機(jī)，富士康還在默默組裝一套精巧的金融流水線。

給員工放網(wǎng)貸，是給員工的福利還是精準(zhǔn)風(fēng)控？

深圳市富龍小額貸款有限公司（下稱“富龍小貸”）是富士康全資控股的子公司，根據(jù)公開資料查詢，富龍小貸成立于2017年1月，注冊(cè)資金6億元，經(jīng)深圳市地方金融管理局批準(zhǔn)、持有互聯(lián)網(wǎng)小額貸款牌照的藍(lán)領(lǐng)金融數(shù)科平臺(tái)，專注于為廣大藍(lán)領(lǐng)、勞務(wù)派遣或靈活用工企業(yè)提供消費(fèi)貸款和產(chǎn)業(yè)鏈墊薪等金融服務(wù)。

它一手握著小貸牌照，一手掌握著百萬藍(lán)領(lǐng)員工的潛在客戶資源，可以精準(zhǔn)地將業(yè)務(wù)延伸至生產(chǎn)線的另一端。根據(jù)其官網(wǎng)介紹，其中一款名為“員夢(mèng)金”的產(chǎn)品，是深圳市富龍小額貸款有限公司旗下專為富士康在職正式員工量身打造的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，員工只需輸入工號(hào)和身份信息，就能快速獲得授信，堪稱“貼心”。

因?yàn)檫@些藍(lán)領(lǐng)員工因?yàn)橐恢痹诠S領(lǐng)工資，富龍小貸可以精準(zhǔn)了解到員工個(gè)人信息、工資收入等情況，只要員工不離職，就幾乎不會(huì)有壞賬，這種風(fēng)控水平，那些網(wǎng)貸巨頭也難以望其項(xiàng)背！

左手放款、右手收息，這不就閉環(huán)了么？

在這個(gè)模式下，一個(gè)有趣的“生態(tài)閉環(huán)”隱隱浮現(xiàn)。

公司通過“員夢(mèng)金”等產(chǎn)品把錢借給員工，員工發(fā)了工資再還利息，這些資金仿佛又在體系內(nèi)流轉(zhuǎn)起來，形成一個(gè)完美的閉環(huán)。這種模式將金融業(yè)務(wù)與人力資源管理深度綁定，這哪里是借貸，分明是打造了一條從發(fā)薪日到還款日的“廠內(nèi)金融流水線”，讓資本在閉環(huán)內(nèi)循環(huán)不息。

從表面上看，企業(yè)內(nèi)部推出網(wǎng)貸產(chǎn)品，依托人事系統(tǒng)掌握員工收入情況，既能降低員工借款門檻，也能減少借貸風(fēng)險(xiǎn)，似乎是一種雙贏的福利安排。但筆者認(rèn)為，看似高效的商業(yè)閉環(huán)，實(shí)則是對(duì)員工權(quán)益的漠視與對(duì)社會(huì)責(zé)任的背離。

對(duì)富士康而言，百萬藍(lán)領(lǐng)員工是其基業(yè)長(zhǎng)青的根基，而非資本變現(xiàn)的工具。與其在金融領(lǐng)域投機(jī)取巧、追逐短期利益，不如將精力放在提升員工薪資待遇、改善工作環(huán)境、完善福利保障上，這才是企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的正道。

撥開“福利”的外衣，背后卻是一場(chǎng)精心設(shè)計(jì)的資本游戲

筆者在天眼查平臺(tái)查詢到，富龍小貸共有3680條司法案件信息，其中99.54%是原告身份。

圖片來源于天眼查

據(jù)多份判決書及投訴信息顯示，該公司通過拆分“月利率+月服務(wù)費(fèi)率”的方式，將綜合年化利率推高至36%，接近司法保護(hù)上限。

更隱蔽的是，富龍小貸在合同中約定的逾期罰息日利率高達(dá)0.1%，年化利率達(dá)36.5%，遠(yuǎn)超法律強(qiáng)制性規(guī)定，即便在訴訟過程中，法院多次在判決中予以調(diào)降，但仍有大量員工被高額罰息拖入債務(wù)泥潭。

在筆者看來，比高額成本更令人擔(dān)憂的，是“雇主-債主”雙重身份帶來的權(quán)力失衡與權(quán)益壓迫。在正常的借貸關(guān)系中，債權(quán)人與債務(wù)人是平等的民事主體，但當(dāng)放貸者是員工的雇主時(shí)，這種平等便被徹底打破。如果通過打通人事系統(tǒng)與信貸系統(tǒng)，就可以實(shí)時(shí)掌握員工的工時(shí)、薪資、排班等核心信息，既能精準(zhǔn)評(píng)估員工的還款能力，也能通過工作安排變相施壓。

這種結(jié)構(gòu)性壓迫，使得員工在借貸糾紛中完全處于弱勢(shì)地位，維權(quán)成本極高，即便面臨違規(guī)收費(fèi)、暴力催收等問題，也難以有效反抗

另外，筆者在黑貓投訴上以“富龍小貸”進(jìn)行搜索，有近600宗投訴案例，主要投訴的問題是利率過高，暴力催收等問題。

圖片來源于黑貓投訴

在我看來，企業(yè)為員工提供應(yīng)急金融服務(wù)本身并非不可取，收取資金成本也無可厚非，但前提是堅(jiān)守合規(guī)底線、摒棄盈利至上的心態(tài)，真正以員工需求為導(dǎo)向。

如果企業(yè)將金融服務(wù)異化為盈利工具，利用信息不對(duì)稱和權(quán)力優(yōu)勢(shì)壓榨員工，不僅會(huì)損害員工權(quán)益，破壞企業(yè)與員工之間的信任關(guān)系，也會(huì)觸碰監(jiān)管紅線，面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

從“代工之王”到“放貸達(dá)人”，富士康的跨界給大家展示了資本的另一種形態(tài)。只不過，當(dāng)工號(hào)變成信用代碼，流水線旁的人生被悄然接入金融算法，這套看似閉環(huán)的系統(tǒng)，最終考驗(yàn)的或許是商業(yè)倫理與合規(guī)的底線。

畢竟，真正的“福利”不該建立在員工的債務(wù)循環(huán)之上。