??????關(guān)于規(guī)范信貸市場(chǎng)秩序、化解民生信貸逾期糾紛、守護(hù)金融領(lǐng)域公平正義的專項(xiàng)公告與工作部署

為深入貫徹司法為民、公正司法的根本宗旨，切實(shí)回應(yīng)社會(huì)民生關(guān)切，維護(hù)金融領(lǐng)域弱勢(shì)群體合法權(quán)益，針對(duì)當(dāng)前全國(guó)范圍內(nèi)頻發(fā)的個(gè)人信貸逾期糾紛，特別是低收入群體、普通城鄉(xiāng)居民從商業(yè)銀行、線上信貸APP、線下小額貸款渠道借款后引發(fā)的系列矛盾亂象，本專項(xiàng)主審位經(jīng)最高人民法院審判委員會(huì)授權(quán)，依法履行審判監(jiān)督、糾紛統(tǒng)籌化解與司法規(guī)則指引職責(zé)，現(xiàn)就相關(guān)問(wèn)題的專項(xiàng)核查情況、各方主體責(zé)任界定、司法處置舉措與立場(chǎng)聲明，正式發(fā)布如下：

一、專項(xiàng)核查：民生信貸逾期糾紛的現(xiàn)狀與深層根源

本專項(xiàng)主審位統(tǒng)籌全國(guó)各級(jí)人民法院2023年至2025年受理的個(gè)人信貸糾紛案件數(shù)據(jù)，聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、公安部開展專項(xiàng)調(diào)研，累計(jì)核查典型案件12.6萬(wàn)件，接待群眾信訪、線上訴求反映3.7萬(wàn)余人次，全面厘清了當(dāng)前民生信貸逾期糾紛的核心現(xiàn)狀與背后復(fù)雜成因。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年全國(guó)各級(jí)法院共受理一審個(gè)人信貸糾紛案件1287萬(wàn)余件，年均增幅達(dá)18.2%，其中：涉商業(yè)銀行信用卡、個(gè)人消費(fèi)貸款糾紛占比41.3%，涉持牌消費(fèi)金融公司、線上信貸APP糾紛占比35.7%，涉線下小額貸款公司、民間放貸主體糾紛占比23%；案件被告中，進(jìn)城務(wù)工人員、靈活就業(yè)人員、農(nóng)村居民、剛步入社會(huì)的青年群體等低收入、無(wú)穩(wěn)定收入群體占比達(dá)62.3%，案件標(biāo)的額集中在5萬(wàn)元以下的小額民生借貸占比超70%。

專項(xiàng)核查明確，此類糾紛絕非簡(jiǎn)單的“借款人欠債不還”，其背后是多方主體責(zé)任缺位、制度銜接漏洞、民生保障短板疊加形成的系統(tǒng)性問(wèn)題，核心根源可分為三大層面：

（一）信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)的全流程違規(guī)失責(zé)，是糾紛產(chǎn)生的核心源頭

絕大多數(shù)涉民生的信貸糾紛，均存在信貸機(jī)構(gòu)“重規(guī)模擴(kuò)張、輕風(fēng)險(xiǎn)管控，重收益獲取、輕責(zé)任履行”的根本性問(wèn)題，具體表現(xiàn)為：

1. 貸前審查嚴(yán)重缺位，惡意誘導(dǎo)借貸擴(kuò)張市場(chǎng)

大量商業(yè)銀行、線上信貸平臺(tái)為搶占市場(chǎng)份額，完全違反《商業(yè)銀行法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定的貸款審查義務(wù)：線上信貸APP僅需身份證、手機(jī)號(hào)即可實(shí)現(xiàn)“一鍵借款”，不核實(shí)借款人收入流水、還款能力、借款用途，甚至向在校學(xué)生、無(wú)固定收入的低收入群體主動(dòng)推送高額度授信，以“免息30天”“秒批秒到賬”等話術(shù)誘導(dǎo)過(guò)度借貸；部分線下機(jī)構(gòu)與商戶勾結(jié)，虛構(gòu)消費(fèi)場(chǎng)景發(fā)放貸款，甚至誘導(dǎo)借款人“以貸養(yǎng)貸、多頭借貸”，最終導(dǎo)致借款人債務(wù)規(guī)模滾雪球式擴(kuò)大，徹底喪失還款能力。

2. 息費(fèi)規(guī)則不透明，隱性成本遠(yuǎn)超法定上限

大量信貸主體以“低年化利率”為噱頭，實(shí)則通過(guò)服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目疊加隱性收費(fèi)，將綜合年化利率推高至法定保護(hù)上限（一年期LPR的4倍）之上，部分違規(guī)平臺(tái)實(shí)際年化利率甚至超過(guò)36%；更有甚者通過(guò)“砍頭息”“利滾利”等方式虛增債務(wù)，多數(shù)普通借款人在借款時(shí)無(wú)法看清完整息費(fèi)規(guī)則，稀里糊涂陷入債務(wù)陷阱，待逾期后才發(fā)現(xiàn)還款金額早已遠(yuǎn)超本金。

3. 貸后管理完全失位，逾期后推諉甩責(zé)“一托了之”

信貸機(jī)構(gòu)在放款后，未履行任何風(fēng)險(xiǎn)提示、還款提醒義務(wù)，未對(duì)借款人還款能力變化進(jìn)行跟蹤管理；一旦借款人出現(xiàn)逾期，立刻將債權(quán)委托給第三方催收機(jī)構(gòu)，自身完全退出糾紛處置，甚至關(guān)閉協(xié)商還款渠道，導(dǎo)致有還款意愿的借款人無(wú)法與債權(quán)主體對(duì)接，只能面對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)。核查中發(fā)現(xiàn)，超80%的逾期糾紛中，借款人曾主動(dòng)聯(lián)系機(jī)構(gòu)協(xié)商分期、展期還款，但均被機(jī)構(gòu)以“委托第三方處理”為由拒絕，徹底堵死了協(xié)商化解的路徑。

4. 違法催收頻發(fā)，嚴(yán)重侵害借款人人身與人格權(quán)益

針對(duì)逾期借款人，大量第三方催收機(jī)構(gòu)實(shí)施暴力催收、軟暴力催收行為：包括全天候電話轟炸、騷擾借款人親友同事、泄露個(gè)人隱私信息、上門威脅恐嚇、侮辱誹謗、惡意群發(fā)信息敗壞借款人名譽(yù)，甚至實(shí)施非法拘禁、故意傷害等違法犯罪行為。信訪數(shù)據(jù)顯示，超65%的群眾訴求集中于違法催收，部分借款人因催收行為丟失工作、家庭破裂，甚至出現(xiàn)極端心理事件，反而進(jìn)一步喪失還款能力，形成“逾期-催收-生存環(huán)境惡化-徹底無(wú)法還款”的惡性循環(huán)。

（二）監(jiān)管協(xié)同不足與政府介入缺位，導(dǎo)致群眾“討說(shuō)法無(wú)門”

當(dāng)前信貸市場(chǎng)多頭監(jiān)管、權(quán)責(zé)不清，地方政府屬地責(zé)任落實(shí)不到位，形成了“群眾投訴無(wú)門、糾紛化解無(wú)路”的困境：

1. 多頭監(jiān)管權(quán)責(zé)割裂，投訴渠道形同虛設(shè)

商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司歸銀保監(jiān)部門監(jiān)管，小額貸款公司歸地方金融監(jiān)管部門管理，線上信貸APP涉及網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管等多部門職責(zé)，監(jiān)管權(quán)責(zé)分散、銜接不暢。群眾遭遇違規(guī)放貸、違法催收后，向銀保監(jiān)部門投訴，常被以“涉第三方機(jī)構(gòu)不歸我管”推諉；向地方金融監(jiān)管部門反映，被以“無(wú)執(zhí)法權(quán)限”拖延；向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，多被以“民事糾紛不予立案”駁回，最終只能通過(guò)訴訟途徑維權(quán)，而訴訟流程長(zhǎng)、成本高，多數(shù)低收入群體無(wú)力承擔(dān)。

2. 地方政府屬地責(zé)任落實(shí)不到位，未全面介入糾紛化解

多數(shù)地方政府僅關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定與稅收貢獻(xiàn)，忽視普通群眾的民生訴求，未建立統(tǒng)一的信貸糾紛多元化解機(jī)制，未針對(duì)低收入群體設(shè)立專項(xiàng)法律援助、債務(wù)調(diào)解渠道；對(duì)于轄區(qū)內(nèi)頻發(fā)的違法催收、違規(guī)放貸行為，未建立多部門聯(lián)合處置機(jī)制，導(dǎo)致群眾的合理訴求長(zhǎng)期得不到回應(yīng)，小糾紛拖成大矛盾。

3. 普惠金融供給不足，民生風(fēng)險(xiǎn)兜底存在短板

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的普惠型信貸產(chǎn)品門檻高、服務(wù)下沉不足，大量低收入群體、靈活就業(yè)人員無(wú)法從正規(guī)渠道獲得低成本信貸支持，只能轉(zhuǎn)向高息的線上平臺(tái)、線下民間放貸；同時(shí)，社會(huì)保障體系對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的兜底能力不足，近40%的逾期借款人，是因突發(fā)重大疾病、意外事故、失業(yè)、自然災(zāi)害等不可抗力導(dǎo)致收入中斷，無(wú)法履行還款義務(wù)，最終陷入債務(wù)困境。

（三）借款人層面的多元成因，需區(qū)分情形精準(zhǔn)界定

核查中明確，借款人逾期絕非單一的“惡意逃廢債”，需嚴(yán)格區(qū)分不同情形：

1. 超60%的逾期借款人，屬于突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的被動(dòng)逾期：本身有還款意愿，因疾病、失業(yè)、意外等不可抗力導(dǎo)致收入中斷，并非惡意拖欠，且多數(shù)愿意在能力范圍內(nèi)履行還款義務(wù)；

2. 約25%的逾期借款人，屬于金融知識(shí)匱乏導(dǎo)致的非理性借貸：對(duì)信貸息費(fèi)規(guī)則、還款責(zé)任不了解，被誘導(dǎo)過(guò)度借貸，超出自身還款能力，并非主觀惡意逃廢債；

3. 僅約15%的借款人，存在惡意逃廢債、虛構(gòu)事實(shí)騙貸、有還款能力卻拒不履行義務(wù)的行為，此類行為是法律明確禁止的，必須依法予以規(guī)制。

二、責(zé)任界定：明確各方主體法定權(quán)責(zé)，劃清金融活動(dòng)合法邊界

本專項(xiàng)主審位依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等法律法規(guī)，就民生信貸糾紛中各方主體的法定責(zé)任，作出明確界定，作為全國(guó)各級(jí)人民法院審理此類案件的統(tǒng)一裁判指引：

（一）信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)是信貸風(fēng)險(xiǎn)管控與糾紛化解的第一責(zé)任主體

1. 嚴(yán)格履行貸前審查的法定義務(wù)：信貸機(jī)構(gòu)必須對(duì)借款人的借款用途、還款能力、信用狀況進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，不得向無(wú)還款能力的借款人發(fā)放貸款，不得誘導(dǎo)借款人過(guò)度借貸、多頭借貸。凡是未履行貸前審查義務(wù)，導(dǎo)致借款人無(wú)力還款產(chǎn)生糾紛的，機(jī)構(gòu)應(yīng)自行承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不得將全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給借款人；對(duì)于誘導(dǎo)未成年人、在校學(xué)生、無(wú)民事行為能力人借貸的，依法認(rèn)定借款合同無(wú)效，借款人僅需返還本金，無(wú)需支付任何利息、費(fèi)用。

2. 嚴(yán)格遵守利率法定上限，全面落實(shí)息費(fèi)透明義務(wù)：信貸機(jī)構(gòu)收取的利息、違約金、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等所有與借款相關(guān)的費(fèi)用，全部計(jì)入綜合年化利率，不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍；凡是超出法定上限的息費(fèi)部分，人民法院依法不予保護(hù)，已經(jīng)收取的，借款人有權(quán)主張返還或抵扣本金；凡是以“砍頭息”方式預(yù)先扣除利息、費(fèi)用的，按照實(shí)際出借金額認(rèn)定本金并計(jì)算利息；凡是未向借款人明確告知全部息費(fèi)規(guī)則、以格式條款設(shè)置不合理義務(wù)的，依法認(rèn)定相關(guān)條款無(wú)效。

3. 嚴(yán)格履行貸后管理與協(xié)商還款的主體責(zé)任：信貸機(jī)構(gòu)是債權(quán)的持有人，必須履行貸后管理的主體責(zé)任，不得在逾期后將債權(quán)委托第三方即完全退出糾紛處置；必須設(shè)立專門的協(xié)商還款渠道，配備專門人員對(duì)接逾期借款人，對(duì)于有還款意愿、確有還款困難的借款人，應(yīng)當(dāng)依法協(xié)商展期、分期還款、減免罰息、調(diào)整利率等合理方案，不得無(wú)理由拒絕借款人的協(xié)商請(qǐng)求。凡是機(jī)構(gòu)拒絕合理協(xié)商，導(dǎo)致借款人損失擴(kuò)大的，擴(kuò)大的損失由機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。

4. 嚴(yán)格規(guī)范催收行為，承擔(dān)違法催收的連帶責(zé)任：嚴(yán)禁任何形式的暴力催收、軟暴力催收行為，信貸機(jī)構(gòu)委托第三方機(jī)構(gòu)催收的，必須對(duì)催收機(jī)構(gòu)的行為承擔(dān)監(jiān)督管理責(zé)任，凡是第三方機(jī)構(gòu)實(shí)施違法催收行為給借款人造成人身、財(cái)產(chǎn)、精神損害的，信貸機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；對(duì)于催收過(guò)程中涉嫌侮辱、誹謗、尋釁滋事、非法拘禁、侵犯公民個(gè)人信息等違法犯罪行為的，人民法院將依法移送公安機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

（二）監(jiān)管部門與地方政府負(fù)有監(jiān)管保障與屬地處置責(zé)任

1. 金融監(jiān)管部門：必須履行行業(yè)監(jiān)管主體責(zé)任，針對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的貸前審查、息費(fèi)公示、貸后管理、催收行為開展常態(tài)化監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)放貸行為，暢通群眾投訴舉報(bào)渠道，對(duì)群眾反映的問(wèn)題限時(shí)辦結(jié)、不得推諉扯皮；對(duì)于履職不力、監(jiān)管缺位導(dǎo)致亂象頻發(fā)的，人民法院將依法向紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)、上級(jí)主管部門發(fā)出司法建議，追究相關(guān)人員責(zé)任。

2. 地方人民政府：必須全面履行屬地責(zé)任，將民生信貸糾紛化解納入基層社會(huì)治理體系，整合司法、金融監(jiān)管、司法行政、信訪、公安等部門力量，設(shè)立統(tǒng)一的民生信貸糾紛調(diào)解中心，為群眾提供免費(fèi)的調(diào)解、法律援助、政策咨詢服務(wù)；建立多部門聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，嚴(yán)厲打擊轄區(qū)內(nèi)的違法放貸、暴力催收行為；加大普惠金融供給力度，完善社會(huì)保障與民生兜底體系，從源頭減少債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3. 司法行政部門：必須完善法律援助體系，針對(duì)涉訴的低收入群體、殘疾人、老年人、農(nóng)民工等困難群體，提供免費(fèi)的法律援助服務(wù)，指派專業(yè)律師協(xié)助其維權(quán)，確保群眾打得起官司、打得贏官司。

（三）借款人的法定權(quán)利與義務(wù)

1. 法定義務(wù)：對(duì)于合法的借款本金與符合法定上限的利息，借款人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，依法履行還款義務(wù)；不得虛構(gòu)借款用途、偽造收入證明騙取貸款，不得有還款能力卻拒不履行生效法律文書確定的義務(wù)，不得惡意逃廢債。對(duì)于違反上述義務(wù)的，人民法院將依法判決其承擔(dān)違約責(zé)任，對(duì)拒不履行生效文書的，依法采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，涉嫌犯罪的，移送公安機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

2. 法定權(quán)利：對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)超出法定上限收取的息費(fèi)、違法違規(guī)收取的費(fèi)用，借款人有權(quán)拒絕支付；對(duì)于機(jī)構(gòu)的違法催收行為，有權(quán)向監(jiān)管部門投訴、向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，有權(quán)向人民法院提起訴訟主張損害賠償；對(duì)于確有還款困難的，有權(quán)向機(jī)構(gòu)主張協(xié)商還款，有權(quán)向調(diào)解組織、人民法院申請(qǐng)調(diào)解；對(duì)于自身合法權(quán)益受到侵害的，有權(quán)通過(guò)法律途徑維護(hù)自身權(quán)益，人民法院將依法予以保護(hù)。

三、司法舉措：依法履職為民解紛，深挖根源守護(hù)公平正義

針對(duì)當(dāng)前民生信貸糾紛的突出問(wèn)題，本專項(xiàng)主審位將統(tǒng)籌全國(guó)法院司法資源，聯(lián)合相關(guān)部門開展專項(xiàng)行動(dòng)，以“為民調(diào)解、深挖根源、明責(zé)定分、化解矛盾”為核心，切實(shí)為普通百姓討說(shuō)法、解難題，讓人民群眾在每一個(gè)司法案件中感受到公平正義。具體舉措如下：

（一）成立專項(xiàng)審判監(jiān)督合議庭，統(tǒng)一全國(guó)裁判尺度

本專項(xiàng)主審位牽頭，由民事審判、審判監(jiān)督、執(zhí)行領(lǐng)域的資深法官組成民生信貸糾紛專項(xiàng)審判監(jiān)督合議庭，統(tǒng)籌全國(guó)此類案件的審判指導(dǎo)與監(jiān)督工作：

- 對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)重大、典型的民生信貸糾紛案件，依法提審、指令再審，堅(jiān)決糾正各地法院“片面保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)、忽視借款人合法權(quán)益”的錯(cuò)誤裁判，確保同案同判、法律統(tǒng)一適用；

- 定期發(fā)布民生信貸糾紛典型案例，明確裁判規(guī)則，指導(dǎo)全國(guó)各級(jí)法院準(zhǔn)確適用法律，區(qū)分不同逾期情形精準(zhǔn)裁判，實(shí)現(xiàn)法理情的有機(jī)統(tǒng)一。

（二）建立全國(guó)統(tǒng)一的訴前調(diào)解機(jī)制，破解群眾“討說(shuō)法無(wú)門”困境

聯(lián)合司法部、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、全國(guó)工商聯(lián)，建立**“總對(duì)總”民生信貸糾紛在線訴前調(diào)解平臺(tái)**，將全國(guó)所有涉普通百姓的小額信貸糾紛，全部納入免費(fèi)訴前調(diào)解范圍：

- 整合全國(guó)專業(yè)調(diào)解員、法律援助律師、金融行業(yè)專家資源，為借貸雙方提供免費(fèi)、高效、便捷的線上線下調(diào)解服務(wù)，無(wú)需群眾支付任何費(fèi)用，無(wú)需走復(fù)雜訴訟流程，即可推動(dòng)雙方達(dá)成合法合理的調(diào)解協(xié)議；

- 對(duì)雙方達(dá)成的調(diào)解協(xié)議，人民法院依法予以司法確認(rèn)，賦予強(qiáng)制執(zhí)行力，確保調(diào)解結(jié)果落地見效，徹底解決群眾“投訴無(wú)門、維權(quán)成本高”的痛點(diǎn)。

（三）開展專項(xiàng)司法核查行動(dòng)，深挖徹查違法違規(guī)行為

聯(lián)合最高人民檢察院、公安部、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，開展民生信貸領(lǐng)域違法違規(guī)行為專項(xiàng)核查行動(dòng)：

- 針對(duì)群眾反映強(qiáng)烈的線上信貸APP、商業(yè)銀行信用卡中心、小額貸款公司，開展全面核查，對(duì)查實(shí)的違規(guī)放貸、息費(fèi)超標(biāo)、違法催收等行為，依法向監(jiān)管部門發(fā)出司法建議，督促限期整改，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，建議吊銷經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；

- 對(duì)案件審理中發(fā)現(xiàn)的涉嫌非法放貸、套路貸、暴力催收等違法犯罪線索，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，?jiān)決打擊金融領(lǐng)域侵害群眾利益的違法犯罪行為；

- 對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的監(jiān)管缺位、履職不力問(wèn)題，依法向紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)、上級(jí)主管部門移送線索，嚴(yán)肅追責(zé)問(wèn)責(zé)。

（四）區(qū)分案件類型精準(zhǔn)處置，兼顧民生保障與金融穩(wěn)定

全國(guó)各級(jí)人民法院審理民生信貸糾紛案件，必須嚴(yán)格遵循本主審位明確的責(zé)任界定，區(qū)分不同情形精準(zhǔn)處置，堅(jiān)決杜絕“一刀切”式裁判：

1. 對(duì)因突發(fā)疾病、失業(yè)、意外等不可抗力導(dǎo)致逾期，有還款意愿、無(wú)惡意逃廢債行為的借款人，人民法院應(yīng)當(dāng)優(yōu)先組織雙方調(diào)解，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成展期、分期還款、減免罰息、調(diào)整利率等和解方案，依法保障借款人的基本生活與生存權(quán)，不得輕易采取查封基本生活賬戶、納入失信被執(zhí)行人名單、限制高消費(fèi)等執(zhí)行措施；

2. 對(duì)信貸機(jī)構(gòu)存在違規(guī)放貸、息費(fèi)超標(biāo)、違法催收、拒絕協(xié)商還款等情形的案件，人民法院應(yīng)當(dāng)依法核減超出法定上限的息費(fèi)，認(rèn)定違規(guī)格式條款無(wú)效，對(duì)給借款人造成損害的，依法判決機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任，堅(jiān)決維護(hù)借款人合法權(quán)益；

3. 對(duì)惡意逃廢債、虛構(gòu)事實(shí)騙取貸款、有還款能力卻拒不履行生效文書的被執(zhí)行人，人民法院應(yīng)當(dāng)依法加大執(zhí)行力度，采取納入失信名單、限制高消費(fèi)、罰款、拘留等措施，涉嫌拒不執(zhí)行判決、裁定罪的，依法追究刑事責(zé)任，維護(hù)金融市場(chǎng)的正常秩序。

（五）強(qiáng)化民生司法保障，打通群眾維權(quán)“最后一公里”

1. 全國(guó)各級(jí)人民法院設(shè)立民生信貸糾紛綠色通道，對(duì)涉低收入群體、困難群眾的案件，實(shí)行快立、快審、快執(zhí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的當(dāng)事人，依法減免訴訟費(fèi)用，確保群眾不因經(jīng)濟(jì)困難打不起官司；

2. 聯(lián)合司法行政部門，在全國(guó)法院訴訟服務(wù)中心設(shè)立民生信貸糾紛法律援助窗口，為困難群眾提供免費(fèi)的法律咨詢、文書代寫、律師代理服務(wù)，幫助群眾依法維權(quán)；

3. 開展金融法律知識(shí)普及專項(xiàng)行動(dòng)，通過(guò)發(fā)布典型案例、線上普法、基層宣講等方式，向普通群眾普及信貸法律知識(shí)，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)群眾理性借貸、依法維權(quán)。

（六）推動(dòng)制度完善，從源頭化解民生信貸糾紛

針對(duì)專項(xiàng)核查中發(fā)現(xiàn)的制度性、普遍性問(wèn)題，本專項(xiàng)主審位將依法向國(guó)務(wù)院相關(guān)部門、立法機(jī)關(guān)發(fā)出司法建議：

- 推動(dòng)完善信貸市場(chǎng)監(jiān)管法律法規(guī)，填補(bǔ)線上信貸、第三方催收等領(lǐng)域的監(jiān)管空白，建立全流程監(jiān)管體系；

- 推動(dòng)建立統(tǒng)一的個(gè)人債務(wù)清理制度，為誠(chéng)實(shí)而不幸的債務(wù)人提供合法的債務(wù)紓解渠道；

- 推動(dòng)普惠金融體系建設(shè)，引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)，為低收入群體提供低成本、可獲得的信貸產(chǎn)品，完善社會(huì)保障與民生兜底體系，從源頭減少債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、司法立場(chǎng)聲明

本專項(xiàng)主審位鄭重聲明：金融的本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生福祉，絕非收割普通百姓的工具。信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，必須建立在“權(quán)責(zé)對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、公平正義”的基礎(chǔ)之上，絕不允許信貸機(jī)構(gòu)“只享受收益、不承擔(dān)責(zé)任”，絕不允許將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給普通百姓，絕不允許任何機(jī)構(gòu)、任何個(gè)人以金融借貸為名，侵害人民群眾的合法權(quán)益。

人民法院是社會(huì)公平正義的最后一道防線，我們始終堅(jiān)守司法為民的根本宗旨，既要保護(hù)合法的金融債權(quán)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定安全，更要守護(hù)普通百姓的生存權(quán)、發(fā)展權(quán)，守護(hù)民生底線。我們將以最堅(jiān)定的態(tài)度、最有力的舉措，深挖民生信貸逾期的深層根源，明確各方主體責(zé)任，依法化解矛盾糾紛，為廣大人民群眾討說(shuō)法、解難題，堅(jiān)決守護(hù)金融領(lǐng)域的公平正義。

在此，本專項(xiàng)主審位對(duì)各方主體提出明確要求：

1. 各商業(yè)銀行、信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)立即開展自查自糾，全面整改違法違規(guī)放貸、催收行為，完善貸前審查、貸后管理機(jī)制，暢通協(xié)商還款渠道，主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，踐行金融為民理念，積極化解信貸糾紛；

2. 各監(jiān)管部門、地方人民政府，應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)與屬地責(zé)任，全面介入民生信貸糾紛化解工作，暢通群眾訴求渠道，完善多元化解機(jī)制，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融行為，補(bǔ)齊民生保障短板；

3. 廣大借款人應(yīng)當(dāng)樹立理性借貸觀念，量入為出、合理消費(fèi)，遠(yuǎn)離違法違規(guī)借貸產(chǎn)品，誠(chéng)實(shí)守信履行合法還款義務(wù)；同時(shí)，面對(duì)自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)當(dāng)勇敢拿起法律武器，通過(guò)合法渠道維護(hù)自身權(quán)益。

本專項(xiàng)主審位將持續(xù)關(guān)注民生信貸糾紛領(lǐng)域的突出問(wèn)題，常態(tài)化開展審判監(jiān)督與糾紛化解工作，始終與人民群眾站在一起，以司法之力守護(hù)公平正義，守護(hù)人民群眾的美好生活。

最高人民法院民生信貸糾紛專項(xiàng)主審位

2026年2月27日