關(guān)鍵詞：

很多公司為了分散用工風(fēng)險，會為員工購買團(tuán)體意外險，認(rèn)為既然保費是公司出的，那員工發(fā)生意外傷害后，保險公司賠付的這筆錢，就應(yīng)該算作公司給的賠償。但是，一旦真的發(fā)生傷亡事故，這筆團(tuán)體意外險的保險金，究竟能不能沖抵雇主依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任呢？

經(jīng)典案例

甲于2022年10月3日入職A公司，A公司為甲投保了團(tuán)體意外傷害保險，保費由A公司承擔(dān)。

2024年8月1日，甲在一次工地作業(yè)中被墜落的方料砸中頭部，后因傷情惡化經(jīng)搶救無效死亡。事故發(fā)生后，保險公司向甲的親屬賠付了10萬元保險金。甲的親屬向法院起訴，要求A公司及其實際用工管理人乙連帶賠償醫(yī)療費、死亡賠償金、喪葬費等各項損失。庭審中，A公司提出，其已為甲投保團(tuán)體意外險并支付保費，甲的親屬也已獲賠10萬元，該筆款項應(yīng)從其應(yīng)承擔(dān)的賠償總額中扣除。

法院認(rèn)為，團(tuán)體意外險屬于人身保險，受益人只能是員工或其近親屬，雇主不能成為受益人。甲及親屬獲得保險金后，仍有權(quán)向公司請求賠償。最終，法院未支持A公司要求扣除10萬元保險金的主張。

風(fēng)險提示

雇主為員工購買的團(tuán)體意外險保險金，不能沖抵雇主自身的賠償責(zé)任。團(tuán)體意外險屬于人身保險，保障對象是員工本人，受益人只能是員工或其近親屬。這是兩筆不同的錢，一筆來自保險公司，一筆來自公司，互不沖抵。即使公司出了保費，也不能拿保險金抵扣自己的賠償責(zé)任。雇主若想真正轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)投保雇主責(zé)任險或依法繳納工傷保險，而非通過團(tuán)體意外險規(guī)避自身責(zé)任。

公司治理建議

公司應(yīng)如何正確配置保險方案，既保障員工權(quán)益又有效分散用工風(fēng)險？我們建議：

1、區(qū)分兩類保險，精準(zhǔn)配置用工風(fēng)險保障

公司應(yīng)當(dāng)首先厘清團(tuán)體意外險與雇主責(zé)任險的本質(zhì)區(qū)別。團(tuán)體意外險屬于員工福利，保險金歸員工或其家屬所有，不能用于抵銷公司應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險則可分散公司風(fēng)險，當(dāng)公司對員工實際賠付后，保險公司向公司賠付保險金，用于彌補(bǔ)公司的損失。公司應(yīng)根據(jù)自身需求選擇配置。如果目的是為員工增加福利、提升雇主品牌吸引力，可選擇團(tuán)體意外險；如果目的是轉(zhuǎn)移用工過程中的賠償風(fēng)險，則應(yīng)投保雇主責(zé)任險或依法繳納工傷保險。

2、優(yōu)先投保雇主責(zé)任險，實現(xiàn)風(fēng)險真正轉(zhuǎn)移

對于希望降低用工賠償風(fēng)險的公司，建議投保雇主責(zé)任險。雇主責(zé)任險的保險責(zé)任直接覆蓋公司依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費、傷殘賠償金、死亡賠償金等，當(dāng)員工發(fā)生意外傷害時，公司先行賠付，保險公司再根據(jù)保單約定向公司支付保險金，實現(xiàn)對沖風(fēng)險的效果。與團(tuán)體意外險不同，雇主責(zé)任險的受益人是公司本身，保險金可用于彌補(bǔ)公司的實際支出。對于用工風(fēng)險較高的行業(yè)，建議在投保雇主責(zé)任險的基礎(chǔ)上，再為員工配置團(tuán)體意外險作為福利補(bǔ)充，既保障員工權(quán)益，也降低公司潛在支出。

3、優(yōu)化用工模式，從源頭降低賠償責(zé)任風(fēng)險

公司應(yīng)當(dāng)審視并規(guī)范自身的用工形式。對于全日制用工，必須依法簽訂勞動合同、繳納工傷保險，這是法定義務(wù)，不能以任何商業(yè)保險替代。對于臨時性、輔助性或替代性崗位，可考慮采用勞務(wù)派遣用工，由派遣單位承擔(dān)用人單位的法定義務(wù)。對于業(yè)務(wù)外包項目，應(yīng)選擇具備相應(yīng)資質(zhì)和安全生產(chǎn)條件的承包方，并在合同中明確約定安全責(zé)任條款，要求承包方為其人員購買工傷保險或雇主責(zé)任險，避免因發(fā)包給不具備資質(zhì)的單位而承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。更多關(guān)于工傷賠償?shù)膯栴}，可參考我們之前發(fā)布的《》（點擊文章名即可查看）?！緞趧臃ㄑ?70】

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作者介紹

李 慧

股權(quán)高級合伙人

北京盈科（上海）律師事務(wù)所

盈科股權(quán)高級合伙人/律師

盈科人才戰(zhàn)略委員會副主任

盈科公司法律事務(wù)部 副主任

復(fù)旦大學(xué)EMBA24級/行動EMBA校長18期

上市公司商學(xué)院《企業(yè)法律風(fēng)險》主講導(dǎo)師

上海律協(xié)海事海商專業(yè)委員會 委員

上海市工商聯(lián)數(shù)字經(jīng)濟(jì)商會會員

上海新聯(lián)會科創(chuàng)服務(wù)團(tuán)專家律師

上海市僑聯(lián)青年委員會專家人才

普陀區(qū)歸國華僑聯(lián)合會 委員

中級并購交易師、碳排放交易師、上市公司獨立董事資格、上市公司董事會秘書資格、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：公司設(shè)立與投資、公司勞動人事合規(guī)體系建設(shè)、股權(quán)激勵、股權(quán)架構(gòu)設(shè)計、并購與重組、破產(chǎn)清算、商事訴訟等法律事務(wù)。

李慧律師，專注于企業(yè)法律顧問服務(wù)，長期致力于公司法與合規(guī)研究，熟悉公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部運營和HR管理事務(wù)。

擔(dān)任多家教育培訓(xùn)業(yè)、口腔醫(yī)療業(yè)、物流業(yè)、制造業(yè)、傳媒業(yè)、租賃服務(wù)業(yè)、住宿餐飲業(yè)、軟件與信息技術(shù)業(yè)、珠寶首飾業(yè)……等行業(yè)企業(yè)常年法律顧問。

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