每月1452元。 這是江蘇鹽城一位今年2月剛退休的職工，在繳費接近17年后，拿到的第一個月養(yǎng)老金總額。 個人賬戶里攢了65166.48元，平均繳費工資指數(shù)是0.4774，用的是江蘇省2025年的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)8917元。 基礎養(yǎng)老金部分算出來是1114.30元，個人賬戶養(yǎng)老金除以192.9個月的計發(fā)月數(shù)，是337.83元。 兩項加起來，就是1452.13元。

這個數(shù)字的構(gòu)成很清晰。 基礎養(yǎng)老金的計算公式是全省計發(fā)基數(shù)，乘以本人平均繳費指數(shù)加1的平均數(shù)，再乘以繳費年限和1%。 個人賬戶養(yǎng)老金就是賬戶里的總錢數(shù)除以計發(fā)月數(shù)。 計發(fā)月數(shù)192.9個月，是因為他比法定退休年齡晚了5個月才辦手續(xù)，屬于延遲退休的情況。

0.4774的平均繳費指數(shù)，意味著他職業(yè)生涯中，大多數(shù)年份是按照低于全省平均工資一半的水平來繳納社保的。 這個指數(shù)是計算養(yǎng)老金的關(guān)鍵杠桿。 如果把這個指數(shù)提高到1，也就是一直按照全省平均工資水平來繳費，情況就完全不同了。 假設個人賬戶能積累到136502.89元，那么基礎養(yǎng)老金會變成1508.46元，個人賬戶養(yǎng)老金變成707.64元，每月總額將達到2216.10元。

2216.10元減去1452.13元，中間的差距是763.97元。 在繳費年限接近17年的相同基礎上，僅僅因為繳費檔次的不同，每個月到手的養(yǎng)老金就能相差近764元。 一年下來就是9167元。 這個差距不是由繳費年限的長短決定的，而是由繳費質(zhì)量，也就是那個平均繳費指數(shù)直接撬動的。

很多人存在一個誤區(qū)，認為只要繳費年限長，養(yǎng)老金自然就高。 但這個案例顯示，低檔次的長期繳費，對養(yǎng)老金總額的提升效果，可能遠不如高檔次的中短期繳費。 養(yǎng)老金計算公式里，繳費年限和繳費指數(shù)是相乘的關(guān)系。 一個很小的指數(shù)，會直接拉低整個乘積的結(jié)果。 計發(fā)基數(shù)就像是鍋，繳費指數(shù)才是你往鍋里放的米。 鍋再大，米放得少，最終也煮不出多少飯。

2026年，江蘇省的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)已經(jīng)確定為8917元。 對于今年新退休的人員，社保部門會先按這個基數(shù)預發(fā)養(yǎng)老金。 等到2026年新的計發(fā)基數(shù)公布后，通常會在下半年，還會重新核算基礎養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金，并一次性補發(fā)從退休當月起的差額。 這意味著這位鹽城退休職工的數(shù)字，在未來幾個月后可能還會有一點上調(diào)。

對于在1995年底之前參加工作、或者有國家認可的視同繳費年限的企業(yè)退休“中人”來說，還有一筆重要的錢叫過渡性養(yǎng)老金。 江蘇省從2024年開始實行新的過渡性養(yǎng)老金計發(fā)辦法。 如果新辦法算出來的錢比老辦法高，高出的部分會分三年發(fā)完：2024年發(fā)40%，2025年發(fā)70%，2026年及以后直接按100%全額發(fā)放。 所以，2026年是企業(yè)退休“中人”過渡性養(yǎng)老金全額發(fā)放的起點年份。

繳費指數(shù)的高低，直接取決于你每年申報的繳費工資。 根據(jù)江蘇省的規(guī)定，2026年社保繳費工資基數(shù)下限暫按4952元執(zhí)行，上限暫按24762元執(zhí)行。 你的月平均工資如果在這個范圍內(nèi)，就按實際工資申報；低于下限按下限交，高于上限按上限交。 申報的工資應包括基本工資、獎金、津貼、補貼、加班費等所有貨幣性收入。

在鹽城，靈活就業(yè)人員繳納職工醫(yī)保，2026年也是按這個基數(shù)下限4952元來計算的，每月繳費標準是445.68元。 無論是單位職工還是靈活就業(yè)者，繳費基數(shù)的選擇，都直接關(guān)聯(lián)著未來個人賬戶的積累和那個至關(guān)重要的平均繳費指數(shù)。

每個參保人都可以通過“江蘇智慧人社”手機APP，查詢到自己至今為止的平均繳費工資指數(shù)和個人賬戶累計儲存額。 這個指數(shù)是一個累計平均值，越到職業(yè)生涯后期，想通過提高繳費來大幅拉升它就越困難。 但即便如此，在退休前的幾年選擇更高的繳費檔次，依然能顯著增加個人賬戶余額，并輕微提升平均指數(shù)。

養(yǎng)老金數(shù)額的差異，最終體現(xiàn)的是整個職業(yè)生涯中，工資水平與社保繳費之間的真實映射。 它量化了每一份工作的收入被社會認可并計入養(yǎng)老儲備的程度。 當我們在談論每月1452元與2216元的差距時，本質(zhì)上是在衡量，年輕時每月多繳幾百元社保，與年老后每月多領(lǐng)近千元養(yǎng)老金之間，那道長達數(shù)十年的選擇題。