文/北塔

據(jù)多位知情人透露，星X車貸正在調(diào)整模式，從過(guò)去的只導(dǎo)流，開(kāi)始變成“電銷+風(fēng)控”，直接變成一個(gè)產(chǎn)品。

那些曾經(jīng)的“被導(dǎo)流方”，比如平安銀行、富民銀行等平臺(tái)，將淪為資金渠道。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士推斷，這一調(diào)整，星X的營(yíng)收至少翻3倍。

“現(xiàn)在的線上車抵貸流量，星X車貸可能占了90%，這對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一次巨變?！币患臆嚨仲J平臺(tái)的創(chuàng)始人稱。

似乎星X車貸的野心，還不止如此……

01 巨頭下場(chǎng)

據(jù)多位知情人透露：“星X車貸內(nèi)部已傳出消息，開(kāi)始調(diào)整模式。”

“說(shuō)是以后不純導(dǎo)流了，前端的電銷、風(fēng)控全部做完，只是輸出給金融平臺(tái)一個(gè)產(chǎn)品，仔細(xì)盤一遍，發(fā)現(xiàn)我們只能給它提供資金?！币患倚荴的合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人秦風(fēng)透露。

在過(guò)去，星X車貸只給金融平臺(tái)導(dǎo)流，將用戶線索直接提供給金融平臺(tái)。

目前，官方公布的合作平臺(tái)有11家機(jī)構(gòu)，分別是：平安銀行、寧波銀行、富民銀行、新網(wǎng)銀行、中關(guān)村銀行、平安融易、易鑫、中企匯通、小米消金。

各家給星X車貸給導(dǎo)流費(fèi)是3.5%。

易鑫比較特殊，因?yàn)樗麄兗肄D(zhuǎn)化率比較高，只給星X導(dǎo)流費(fèi)2.5%。

據(jù)多位資深從業(yè)者證實(shí)，“星X的流量被層層轉(zhuǎn)包，在行業(yè)內(nèi)，價(jià)格已賣到6%”。

“星X下面?zhèn)€別合作的金融平臺(tái)，會(huì)將流量再分發(fā)給其他小平臺(tái)。只要多支付幾個(gè)點(diǎn)的服務(wù)費(fèi)，也能拿到星X流量”。一位知情者透露。

這在行業(yè)，已成為一個(gè)公開(kāi)的秘密。

而這，也給星X帶來(lái)了一些負(fù)面的輿論。

在各個(gè)投訴平臺(tái)，已開(kāi)始出現(xiàn)一些用戶投訴，稱自己通過(guò)星X車貸申請(qǐng)了貸款，但是最后利息太高、暴力催收等問(wèn)題。

如果用戶線索直接往外倒，難免會(huì)出現(xiàn)層層轉(zhuǎn)包，難以監(jiān)控的問(wèn)題。

“星X給出的調(diào)整理由是，在嚴(yán)監(jiān)管下，星X不能再往外直接給用戶線索，必須閉環(huán)風(fēng)控?！鼻仫L(fēng)稱。

合規(guī)，定然是星X調(diào)整的一大因素。

但行業(yè)的人都門清，利潤(rùn)最大化，是另一原因。

過(guò)去，星X只能收3.5%的導(dǎo)流費(fèi)。

但如果疊加上電銷、風(fēng)控，按照行業(yè)的統(tǒng)一行情計(jì)算，就可以拿到10%以上的返點(diǎn)，秦風(fēng)甚至認(rèn)為，最高可達(dá)到20%。

也就是說(shuō)，星X的營(yíng)收至少將翻3倍以上。

有些人會(huì)說(shuō)，星X為此要招電銷人員，人力成本要計(jì)算在內(nèi)吧。

但是在螞蟻體系里，它已有大量的外包、自營(yíng)的電銷公司。

“只是額外加一條業(yè)務(wù)線，不會(huì)有太大的新投入?！鼻仫L(fēng)稱。

所以星X車貸的這次調(diào)整，實(shí)在是劃算：變得更合規(guī)，且營(yíng)收翻3倍。

據(jù)知情人透露，星X今年的目標(biāo)，是“沖刺3000億”。

02 野心不止于此

目前，星X調(diào)整的消息，“還沒(méi)有官方通知，但基本各家金融平臺(tái)們都已經(jīng)知道了，大家預(yù)估今年之內(nèi)，會(huì)從逐家試點(diǎn)開(kāi)始，到全部覆蓋?！鼻仫L(fēng)稱。

大家人人自危，因?yàn)檫@意味，他們的利潤(rùn)大頭都被剝離。

“如果是純資金方，只剩3%到5%的資金成本差。”秦風(fēng)稱。

但秦風(fēng)認(rèn)為，這只是剛剛開(kāi)始。

“你覺(jué)得星X會(huì)止步于此嗎？不，它的野心更大。”

2024年10月9日，X付寶悄悄上線了車抵貸導(dǎo)流產(chǎn)品“星X車貸”。

到了2025年年底，通過(guò)星X的放款金額，超500億。

星X一度成為車抵貸線上導(dǎo)流最大的平臺(tái)。

據(jù)知情人透露，星X上最高的記錄，是“一天10萬(wàn)人通過(guò)星X，申請(qǐng)貸款”。

而秦風(fēng)認(rèn)為：“星X的體量，應(yīng)該占了整個(gè)線上車抵貸的90%?！?/p>

一家獨(dú)大，這個(gè)詞毫不夸張。

現(xiàn)在是星X進(jìn)化的第一版本，而下一個(gè)版本，“恐怕星X會(huì)完全下場(chǎng)自己做”，秦風(fēng)推斷。

“星X一直沒(méi)有完全下場(chǎng)干，是在等車抵貸跑完一個(gè)風(fēng)控周期”。一位星X的內(nèi)部人員稱，因?yàn)檐嚨仲J的還款周期最長(zhǎng)時(shí)36個(gè)月到48個(gè)月，等跑完了，“很有可能要完全自己干”。

在星X內(nèi)部，“我們正在調(diào)風(fēng)控模型，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程?！?/p>

從2024年10月上線，到現(xiàn)在已經(jīng)有1年半，也就是說(shuō)，金融平臺(tái)和星X的蜜月期，沒(méi)有多久也會(huì)結(jié)束。

“大概率是，星X將最優(yōu)質(zhì)的客戶自己放，次級(jí)客戶才導(dǎo)給其他金融平臺(tái)?！鼻仫L(fēng)判斷，未來(lái)他們更慘，只能撿“剩單”。

03 行業(yè)巨變

占90%業(yè)務(wù)量的星X車貸變動(dòng)，讓整個(gè)行業(yè)抖三抖，人人自危。

星X的這次調(diào)整一落地，90%的車抵貸從業(yè)者，飯碗直接被改寫(xiě)。

以前車抵貸的合作鏈條，全部打亂重組，以后，所有的業(yè)務(wù)都匯聚到星X。

老板、團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)、業(yè)務(wù)員、電銷、渠道、催收，全都會(huì)被影響。

“電銷團(tuán)隊(duì)、BPO、客戶中心，90%都得失業(yè)?！鼻仫L(fēng)稱，他們已準(zhǔn)備砍電銷了，“業(yè)務(wù)都砍沒(méi)了，還留人干嘛？”。

行業(yè)即將迎來(lái)洗牌的陣痛期。

“以后都是大廠的天下，我們這些平臺(tái)，只能吃吃邊角料?！鼻仫L(fēng)對(duì)未來(lái)的判斷，極不樂(lè)觀。

但資深從業(yè)者天行，也有不同的看法。

他認(rèn)為，巨頭下場(chǎng)，會(huì)帶來(lái)更多的資金和資源。

像X付寶這樣的巨頭，一旦進(jìn)場(chǎng)，會(huì)卷進(jìn)來(lái)很多資金和熱度，行業(yè)會(huì)再次升溫。

星X一家獨(dú)大，“主要是因?yàn)槠渌揞^還沒(méi)有進(jìn)場(chǎng)”。

天行稱，現(xiàn)在度小滿、360金融等這些平臺(tái)其實(shí)還沒(méi)進(jìn)場(chǎng)，只是給其他平臺(tái)導(dǎo)流，星X這步棋，“可能會(huì)吸引更多平臺(tái)進(jìn)場(chǎng)”。

天行認(rèn)為，其實(shí)對(duì)于度小滿或者360金融這種純借款平臺(tái)來(lái)說(shuō)，機(jī)會(huì)反而更大。

因?yàn)橐话闳私柢嚨仲J，肯定是自己現(xiàn)金貸已借不出錢來(lái)，才會(huì)想的第二步——車抵貸。

如果一個(gè)借貸平臺(tái)直接做車抵貸，“它其實(shí)離客戶很近”。

當(dāng)不止一家巨頭進(jìn)場(chǎng)的時(shí)候，將會(huì)有更多的流量激活。

水漲船高，一個(gè)行業(yè)熱了，就意味著更多機(jī)會(huì)。

但要在巨頭縫隙下生存，就要更加努力了。

“以前大家是躺著，就把錢賺了，現(xiàn)在得站著賺錢，甚至跪著賺錢?！碧煨姓J(rèn)為，未來(lái)對(duì)于大家的路，只有兩條。

第一是，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。

現(xiàn)在線上車抵貸還是早期，就像易鑫，只要稍微比別家做得好一點(diǎn)，轉(zhuǎn)化率也能大幅度提升。

整個(gè)車抵貸的流量，還有很多優(yōu)化和精進(jìn)的空間。

就算流量變少了，但是深耕用戶，提升轉(zhuǎn)化率，還是有機(jī)會(huì)。

第二是，差異化競(jìng)爭(zhēng)。

車抵貸的鏈路很長(zhǎng)，可以專注一些巨頭不想做的業(yè)務(wù)。

比如，貸后的車輛處置方面，依然很依賴線下的能力，找車拖車，這些臟活累活還可以干。

星X車貸這一步，不是升級(jí)，是降維打擊。

銀行淪為資金通道，中介失去流量飯碗，電銷與BPO批量退場(chǎng)。

以前躺著賺錢，未來(lái)跪著求生。

線上車抵貸，正從藍(lán)海市場(chǎng)，邁入內(nèi)卷求生時(shí)代……