財(cái)聯(lián)社3月18日訊（記者 夏淑媛） 據(jù)財(cái)聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獨(dú)家獲悉，近日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局湖北監(jiān)管局向轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益的提示函》，嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中以“特藥卡” “CAR-T卡”等權(quán)益卡（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“權(quán)益卡”）形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益。

據(jù)悉，CAR-T是嵌合抗原受體T細(xì)胞免疫療法，是一種新興的腫瘤免疫治療方法，可以利用人體自身免疫系統(tǒng)開(kāi)展個(gè)體化治療。CAR-T藥品售價(jià)高昂，一針甚至需要上百萬(wàn)元。特藥卡、CAR-T卡便是包含可以“免費(fèi)”使用上述藥品等醫(yī)療權(quán)益的卡片。

業(yè)內(nèi)人士介紹：“特藥卡分為個(gè)人卡和家庭卡兩種類(lèi)型，有1年期、3年期、5年期、10年期等不同期限。當(dāng)投保人購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種達(dá)到一定金額后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員即可贈(zèng)送特藥卡。根據(jù)投保金額的差異，贈(zèng)送的特藥卡類(lèi)型有所不同?！?/p>

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提醒：“羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的第三方服務(wù)，實(shí)際上還是由保險(xiǎn)消費(fèi)者出錢(qián)。相當(dāng)于投保人用自己的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)了一份沒(méi)有得到市場(chǎng)有效監(jiān)管的服務(wù)。如果出現(xiàn)問(wèn)題，投保人遭受損失、產(chǎn)生糾紛?！?/p>

起底特藥卡營(yíng)銷(xiāo)亂象：打著“天價(jià)藥費(fèi)不用愁”旗號(hào)，違規(guī)贈(zèng)送合同外利益

“天價(jià)藥費(fèi)不用愁”“出院康復(fù)亦無(wú)憂(yōu)”……

隨著保險(xiǎn)銷(xiāo)售市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各類(lèi)增值服務(wù)已成為保險(xiǎn)公司拓客、留客的重要手段。然而，一些不法行為也在悄然滋生，不乏部分營(yíng)銷(xiāo)人員以“特藥權(quán)益服務(wù)卡”之名，變相向投保人或被保險(xiǎn)人提供合同約定以外的利益。

近期引發(fā)廣泛關(guān)注的“特藥卡”問(wèn)題，正是此類(lèi)違規(guī)操作的典型案例。

西安市民康先生夫婦在買(mǎi)了一份“壽險(xiǎn)”后，獲贈(zèng)了兩張“特藥卡”，本想著以后有了大病可以派上用場(chǎng)，誰(shuí)想到去年患了一場(chǎng)大病后，他僅用了一次，再次審批時(shí)卻卡了“殼”——理由是醫(yī)生病歷里的治療方案與該藥品的適應(yīng)癥不符合。

對(duì)此，上述消費(fèi)者感到很納悶兒：明明醫(yī)生開(kāi)的藥就是特藥目錄里的藥，怎么就適應(yīng)癥不同了呢？

據(jù)悉，2022年，剛退休不久的康先生夫婦在一家保險(xiǎn)公司西安中心支公司購(gòu)買(mǎi)了一份終身壽險(xiǎn)，隨后獲贈(zèng)了該公司兩張“特藥卡”?？迪壬答仯爸再I(mǎi)壽險(xiǎn)，其實(shí)主要就是因?yàn)榭梢垣@得這張卡，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司工作人員講解，說(shuō)這種十年期的特藥卡被激活后，以后生病，只要所用的藥品或針劑在國(guó)內(nèi)特藥目錄里有，就可以申請(qǐng)使用”。

康先生的遭遇并非孤例。今年廣東“3·15”晚會(huì)就曝光了買(mǎi)保險(xiǎn)贈(zèng)特藥卡返傭陷阱，嚴(yán)重威脅著消費(fèi)者的權(quán)益與市場(chǎng)的健康發(fā)展。

近期，湖北金融監(jiān)管局也監(jiān)管工作中也發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中向保險(xiǎn)消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”等權(quán)益卡，涉嫌給予投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格在接受財(cái)聯(lián)社記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“特藥卡等營(yíng)銷(xiāo)亂象，可能使得保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的成本與實(shí)際成本出現(xiàn)較大偏差，并可能誘發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)相互惡性競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

事實(shí)上，給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益行為長(zhǎng)期威脅著保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，并帶來(lái)費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期來(lái)看，費(fèi)差損可能影響保險(xiǎn)公司的盈利能力，使其在運(yùn)營(yíng)和服務(wù)方面投入減少，進(jìn)而影響客戶(hù)的體驗(yàn)和保障權(quán)益。

易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)：特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡提供方為第三方機(jī)構(gòu)，不是保險(xiǎn)產(chǎn)品

據(jù)了解，目前市面上的特藥保障產(chǎn)品通?？梢苑譃閮深?lèi)，除了上述特藥卡外，一些重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者惠民保等保險(xiǎn)產(chǎn)品包含特藥、CAR-T等保險(xiǎn)保障責(zé)任，但這些保障會(huì)通常明確寫(xiě)在保險(xiǎn)合同中。

“但是，此次被監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡，與保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和正規(guī)增值服務(wù)不同，它的直接提供方是第三方機(jī)構(gòu)?！饼埜裾f(shuō)。

湖北金融監(jiān)管局在提示函中也明確指出：“特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡的提供方為第三方機(jī)構(gòu)，其未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)和賠付責(zé)任，易引發(fā)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的糾紛?！?/p>

龍格進(jìn)一步對(duì)記者解釋稱(chēng)，保險(xiǎn)公司提供的正規(guī)增值服務(wù)一般是由保險(xiǎn)公司總公司和第三方機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，提供的增值服務(wù)明確寫(xiě)到保險(xiǎn)合同里。如果這家第三方機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司需要更換另一家第三方機(jī)構(gòu)繼續(xù)履行對(duì)客戶(hù)的相關(guān)責(zé)任，也相當(dāng)于有保險(xiǎn)公司兜底。

但被監(jiān)管叫停的這類(lèi)權(quán)益卡大多數(shù)是由保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)或個(gè)人采購(gòu)，沒(méi)有保險(xiǎn)公司兜底?！八皇潜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，也不是正規(guī)的增值服務(wù)，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。”龍格表示。

不僅如此，有部分消費(fèi)者反映，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在介紹“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡時(shí)，會(huì)混淆其與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，使一些客戶(hù)誤認(rèn)為這些權(quán)益卡是保險(xiǎn)保障服務(wù)的延伸。

為規(guī)范市場(chǎng)秩序，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，湖北金融監(jiān)管局進(jìn)一步提示“嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中向消費(fèi)者贈(zèng)送權(quán)益卡；嚴(yán)禁采購(gòu)、儲(chǔ)備、分發(fā)權(quán)益卡用于邀約、促單、回訪(fǎng)；嚴(yán)禁在保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳、講解過(guò)程中，將權(quán)益卡與保險(xiǎn)公司掛鉤，誤導(dǎo)消費(fèi)者權(quán)益卡權(quán)益由保險(xiǎn)公司提供；嚴(yán)禁將權(quán)益卡所宣稱(chēng)的特藥補(bǔ)貼、費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)等功能與保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任混為一談，變相夸大保險(xiǎn)責(zé)任，欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者?！?/p>

據(jù)悉，早在2025年，河南金融監(jiān)管局就曾在全國(guó)率先發(fā)文，要求轄內(nèi)人身險(xiǎn)公司嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中以“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益。

險(xiǎn)企差異化經(jīng)營(yíng)：須厘清合法增值服務(wù)與違規(guī)給予合同外利益邊界

在提示函中，湖北金融監(jiān)管局表示，鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司在依法合規(guī)的基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶(hù)需求，探索提供滿(mǎn)足不同人群需求的差異化服務(wù)舉措。

提示函也強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要注意區(qū)分合法增值服務(wù)和違法違規(guī)給予保險(xiǎn)合同外利益之間的邊界，嚴(yán)守合規(guī)底線(xiàn)，嚴(yán)禁為客戶(hù)提供違反監(jiān)管規(guī)定的增值服務(wù)。要嚴(yán)格依據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》等規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)，根據(jù)公司自身服務(wù)能力、客戶(hù)需求和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特性，提供科學(xué)合理的健康管理服務(wù)。

同時(shí)湖北金融監(jiān)管局提出，各保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)提示函要求，立即開(kāi)展自查自糾，全面排查轄內(nèi)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)是否存在向消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”、“CAR-T卡”等權(quán)益卡的行為，以及其他給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益的行為，對(duì)于存在上述情況的應(yīng)馬上停止，并積極化解糾紛，防范風(fēng)險(xiǎn)和隱患。同時(shí)，各公司應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)控管理，抓實(shí)合規(guī)培訓(xùn)，嚴(yán)管人員和渠道，堅(jiān)決杜絕各級(jí)機(jī)構(gòu)采購(gòu)上述權(quán)益卡用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為。

對(duì)于消費(fèi)者，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議其在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也需充分的調(diào)查和了解，保持理性謹(jǐn)慎的態(tài)度，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任、保障金額、保障期限等內(nèi)容，根據(jù)自身需求，合理選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型和保障額度，不要單單為了獲得一些額外贈(zèng)送的服務(wù)而購(gòu)買(mǎi)不匹配自己需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（財(cái)聯(lián)社記者 夏淑媛）