每經(jīng)記者：涂穎浩 每經(jīng)編輯：廖丹

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，金融監(jiān)管總局湖北監(jiān)管局向轄內(nèi)各保險省級分公司下發(fā)通知，其中提到一些保險公司在保險業(yè)務(wù)活動中向保險消費(fèi)者贈送“特藥卡”等權(quán)益卡，涉嫌給予投保人或被保險人保險合同約定以外的利益。

隨著保險銷售市場競爭日益激烈，為客戶提供種類繁多的增值服務(wù)成為保險公司拓客、留客的重要方式之一。

業(yè)內(nèi)指出，“特藥卡”并非正規(guī)保險產(chǎn)品，多由第三方機(jī)構(gòu)提供，還存在營銷中混淆保險責(zé)任、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問題，監(jiān)管的及時出手，既能遏制保險業(yè)務(wù)中給予合同外利益的違規(guī)行為，也能化解“特藥卡”帶來的消費(fèi)糾紛和市場風(fēng)險，引導(dǎo)險企回歸合規(guī)經(jīng)營。

“特藥卡”被用作營銷獲客

日前，金融監(jiān)管總局湖北監(jiān)管局向轄內(nèi)各保險省級分公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險業(yè)務(wù)活動中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險人合同外利益的提示函》（以下簡稱《提示函》），該局在監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)，一些保險公司在保險業(yè)務(wù)活動中向保險消費(fèi)者贈送“特藥卡”等權(quán)益卡，涉嫌給予投保人或被保險人保險合同約定以外的利益。

《提示函》要求，轄區(qū)內(nèi)各保險公司立即開展自查自糾，全面排查轄內(nèi)各級分支機(jī)構(gòu)是否存在向消費(fèi)者贈送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的行為，以及其他給予投保人或被保險人合同外利益的行為，存在上述情況的應(yīng)馬上停止，并積極化解糾紛，防范風(fēng)險和隱患。同時，各公司應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)控管理，抓實(shí)合規(guī)培訓(xùn)，嚴(yán)管人員和渠道，堅決杜絕各級機(jī)構(gòu)采購上述權(quán)益卡用于保險業(yè)務(wù)活動的行為。

所謂“特藥”，通常是指治療癌癥、罕見病等重特大疾病需要使用的一些費(fèi)用較高、療效確切的藥品。“CAR-T”是嵌合抗原受體T細(xì)胞免疫療法的英文簡稱，是一種新興的、利用人體自身免疫系統(tǒng)開展個體化治療腫瘤的免疫治療方法。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格在接受每經(jīng)記者采訪時表示，不少保險機(jī)構(gòu)將贈送“特藥卡”作為拓客、留客的客戶經(jīng)營手段，借助“特藥卡”動輒幾十萬元保障額度的高吸引力，降低獲客難度、提升客戶黏性。

但從實(shí)際使用情況來看，“特藥卡”的權(quán)益使用概率極低，實(shí)際能真正用到相關(guān)特藥、CAR-T 療法補(bǔ)貼等權(quán)益的人群比例不足百萬分之一，這是因?yàn)樘厮幈旧韮H針對癌癥、罕見病等重特大疾病，適用人群本就小眾，且這類疾病的患病率、對應(yīng)特藥的實(shí)際使用率疊加后，進(jìn)一步拉低了權(quán)益的實(shí)際落地可能。

不少消費(fèi)者反映，部分保險業(yè)務(wù)員在營銷過程中，將購險免費(fèi)贈送特藥卡作為核心賣點(diǎn)大力宣傳，以覆蓋高價特藥及CAR-T療法的“高價值”權(quán)益，吸引消費(fèi)者投保。這種營銷方式極易讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，將這類特藥權(quán)益卡視作所購保險產(chǎn)品自帶保障的延伸，認(rèn)為其權(quán)益兌現(xiàn)會由保險公司全程兜底，消費(fèi)者在對特藥卡實(shí)際規(guī)則和潛在風(fēng)險毫不知情的情況下，被這份“附加福利”打動而決定投保。

營銷中將權(quán)益卡與險企掛鉤，易引發(fā)糾紛

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者搜索購物網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，市面上有不少第三方機(jī)構(gòu)推出的“特藥卡”在售。

如一款十年期的“特藥卡”售價為398元，藥品范圍包括國內(nèi)特藥90種、海外特藥30種。特藥直付方面，該款產(chǎn)品每年額度為：國內(nèi)特藥200萬元、海外特藥100萬元、CAR-T療法120萬元??總額度合計450萬元。值得一提的是，特藥卡設(shè)計上包含藥品范圍、年齡范圍、等待期、健康告知、直付比例等，形態(tài)上與保險產(chǎn)品類似。

金融監(jiān)管總局湖南監(jiān)管局表示，“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的提供方為第三方機(jī)構(gòu)，其未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險產(chǎn)品的條款設(shè)計和賠付責(zé)任，易引發(fā)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)和保險公司之間的糾紛。

2024年底，金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局曾向轄內(nèi)各省級人身保險分公司下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁在保險業(yè)務(wù)活動中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險人合同外利益的通知》，其中提到“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的提供方為第三方機(jī)構(gòu)，其規(guī)模小、實(shí)力弱且未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險產(chǎn)品的條款設(shè)計和賠付責(zé)任，易引發(fā)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)和保險公司之間的糾紛。

在龍格看來，多個地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對違規(guī)贈送“特藥卡”出臺監(jiān)管要求、叫停相關(guān)亂象，屬于對保險市場的正常規(guī)范和有序維護(hù)行為。這類“特藥卡”并非正規(guī)保險產(chǎn)品，也非保險公司簽約的合規(guī)增值服務(wù)，多由第三方機(jī)構(gòu)提供且無保險公司兜底，還存在營銷中混淆保險責(zé)任、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問題。

對此，金融監(jiān)管總局湖北監(jiān)管局進(jìn)一步明確，各保險公司應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范經(jīng)營行為，強(qiáng)化營銷員管理，嚴(yán)禁在保險業(yè)務(wù)活動中向消費(fèi)者贈送權(quán)益卡；嚴(yán)禁采購、儲備、分發(fā)權(quán)益卡用于邀約、促單、回訪；嚴(yán)禁在保險產(chǎn)品宣傳、講解過程中，將權(quán)益卡與保險公司掛鉤，誤導(dǎo)消費(fèi)者權(quán)益卡權(quán)益由保險公司提供；嚴(yán)禁將權(quán)益卡所宣稱的特藥補(bǔ)貼、費(fèi)用報銷等功能與保險產(chǎn)品的保障責(zé)任混為一談，變相夸大保險責(zé)任，欺騙保險消費(fèi)者。