3月15日，國(guó)家金融監(jiān)管總局、央行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》。規(guī)定明確指出，在線上消費(fèi)場(chǎng)景的分期付款中，支付頁(yè)面需以顯著方式清晰明示所有成本信息，確保用戶在“買單”前看到真實(shí)成本。

該規(guī)定將于今年8月1日正式施行，屆時(shí)將進(jìn)一步整頓長(zhǎng)期存在于個(gè)貸領(lǐng)域的息費(fèi)不透明亂象，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

與此同時(shí)，一批以會(huì)員費(fèi)等額外費(fèi)用推高用戶實(shí)際融資成本的分期購(gòu)物商城，也面臨不小的整改壓力。這之中，壓力尤為突出的是旗下?lián)碛袗?ài)用商城，并關(guān)聯(lián)了泰深優(yōu)選、愛(ài)滿分等多個(gè)商城平臺(tái)的洽客科技。

01

用戶投訴堆積，被指會(huì)員費(fèi)關(guān)聯(lián)貸款

截至2026年3月23日上午10時(shí)，阿里資產(chǎn)交易平臺(tái)入駐商家“愛(ài)用商城”已積累21724條用戶投訴，這些投訴多集中于平臺(tái)會(huì)員費(fèi)。

如3月14日，一用戶投訴稱，自己并未用過(guò)愛(ài)用商城APP，卻收到消息提醒其收貨，下載后發(fā)現(xiàn)平臺(tái)為其發(fā)貨了一個(gè)799元的耳機(jī)，且是先用后付。該用戶隨即聯(lián)系平臺(tái)客服處理，客服只要求其攔截商品，并不退還會(huì)員費(fèi)。

此外還有多名用戶投訴稱愛(ài)用商城“在用戶不知情下扣款329.61元”“從未消費(fèi)卻被扣費(fèi)”“不知情下為用戶開(kāi)通會(huì)員”等。

除了用戶被莫名扣費(fèi)，另一類投訴同樣矚目。

一消費(fèi)者稱，自己在愛(ài)用商城借款6000元，愛(ài)用商城除了收取高額利息費(fèi)，還收取了999元的會(huì)員費(fèi)。在該貸款逾期后，平臺(tái)多次泄露個(gè)人信息，用戶協(xié)商分期還款，未得到同意。另一用戶也表示自己在愛(ài)用商城借款，需要先開(kāi)通會(huì)員才能下款。

更有甚者，3月10日一用戶在消費(fèi)保平臺(tái)投訴稱，自己在2025年11月想通過(guò)愛(ài)用商城貸款，開(kāi)通了會(huì)員卻沒(méi)有貸款成功。幾個(gè)月后莫名收到銀行卡扣款，才得知即使貸款不成功，也會(huì)扣取1000元會(huì)員費(fèi)。

種種投訴，都指向愛(ài)用商城似乎存在平臺(tái)會(huì)員強(qiáng)制關(guān)聯(lián)借款的情況。

公開(kāi)信息顯示，愛(ài)用商城是深圳洽客科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“洽客科技”)推出的一個(gè)會(huì)員制電商平臺(tái)。在該平臺(tái)，用戶需要購(gòu)買會(huì)員資格，才能享受平臺(tái)服務(wù)。

表面來(lái)看，這只是一個(gè)購(gòu)物商城，通過(guò)線上Costco商業(yè)模式，給用戶提供衣食住行玩全品類商品，主打高性價(jià)比商品直供，減少中間環(huán)節(jié)。平臺(tái)的收入支撐也主要來(lái)自會(huì)員費(fèi)。

但是，揭開(kāi)商城外衣，愛(ài)用商城平臺(tái)還有借貸服務(wù)。此前，北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，愛(ài)用商城APP用戶在實(shí)名認(rèn)證時(shí)，需要先“一鍵授權(quán)”有銀行卡支付協(xié)議，相關(guān)授權(quán)書需用戶同意(且不可撤銷)向該公司及相關(guān)合作方授權(quán)，并同意由任意合作扣款機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金劃扣。這或許也是不少用戶反饋?zhàn)约耗涿畋粣?ài)用商城劃扣會(huì)員費(fèi)的一個(gè)原因。

而提交貸款申請(qǐng)額度后，APP頁(yè)面會(huì)展示愛(ài)用商城平臺(tái)的兩款產(chǎn)品，分別是分期消費(fèi)產(chǎn)品“愛(ài)滿分”和貸款產(chǎn)品“愛(ài)有錢”。用戶若想借款，需要先開(kāi)通平臺(tái)的至尊年卡會(huì)員，會(huì)員費(fèi)分三期扣除，合計(jì)扣除約1000元，恰與上述用戶投訴內(nèi)容相符。

值得注意的是，愛(ài)用商城的商品分期頁(yè)面并沒(méi)有標(biāo)注具體的年化利率，“愛(ài)有錢”也無(wú)法查看貸款合同，貸款利率、放款機(jī)構(gòu)等信息都不對(duì)用戶展示。在關(guān)鍵信息上的隱瞞，進(jìn)一步侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)。

02

創(chuàng)始人履歷亮眼，金融文藝圈兩手抓

作為愛(ài)用商城的運(yùn)營(yíng)主體，洽客科技成立于2017年2月，總部位于深圳市福田區(qū)，是一家以互聯(lián)網(wǎng)科技為核心的國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)。

比起公司本身，名氣更大的是洽客科技創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)陳宇翔。

履歷顯示，陳宇翔早年在中信銀行總行信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域任職，之后又擔(dān)任了拉卡拉金融的聯(lián)合創(chuàng)始人、副總裁，有20余年的金融、科技從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

創(chuàng)立洽客科技后，陳宇翔?；钴S于公眾視野，不僅獲得過(guò)“2023年度新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域十大創(chuàng)新人物”“2024品牌強(qiáng)國(guó)十大創(chuàng)新人物”“2025亞洲品牌十大創(chuàng)新人物”等榮譽(yù)，還擔(dān)任著深圳市企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)會(huì)監(jiān)事長(zhǎng)、深圳市智慧零售行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、深圳市網(wǎng)絡(luò)直播協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)等職務(wù)。

其中，深圳市企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)會(huì)成立于2020年11月，是由百余家知名企業(yè)聯(lián)合發(fā)起的綜合性非盈利社團(tuán)組織。旗下有榮耀、華大基因、中建四局五公司、建廣數(shù)科、中集集團(tuán)等知名會(huì)員單位。

陳宇翔是在2025年11月當(dāng)選該促進(jìn)會(huì)監(jiān)事長(zhǎng)的，洽客科技也就成為監(jiān)事長(zhǎng)單位。今年2月8日，深圳市企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)會(huì)還在洽客科技舉辦了會(huì)員見(jiàn)面會(huì)。

除了活躍于地方企業(yè)界和參與各類商業(yè)協(xié)會(huì)活動(dòng)，陳宇翔還跨界文藝圈。

2025年11月，廣東省電影家協(xié)會(huì)副主席、國(guó)家一級(jí)演員孫洪濤攜資深影視制片人馮學(xué)東等一行，前往武江區(qū)重陽(yáng)鎮(zhèn)考察，圍繞影視資源落地合作等展開(kāi)交流?？疾礻?duì)伍成員包括國(guó)家一級(jí)演員、影片制作人、南方電影工程技術(shù)研究院副院長(zhǎng)等，都深耕影視文娛行業(yè)多年，僅陳宇翔是以洽客科技創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)的身份一同前往考察。

一個(gè)月后，陳宇翔、孫洪濤、馮學(xué)東三人又共同參加了電影《航母女兵》的創(chuàng)作研討會(huì)。陳宇翔的身份是投資方代表，孫洪濤和馮學(xué)東則分別是影片總制片人和影片制片人。

無(wú)論是跨界投資電影還是擔(dān)任多個(gè)協(xié)會(huì)重要職務(wù)，陳宇翔的個(gè)人公眾形象、社會(huì)聲譽(yù)無(wú)疑是亮眼且正面的，這與洽客科技在分期商城領(lǐng)域存在的大量“捆綁銷售會(huì)員”“變相收費(fèi)”投訴十分割裂。

面對(duì)旗下業(yè)務(wù)如此密集的投訴與合規(guī)性質(zhì)疑，陳宇翔精心構(gòu)建的跨界精英形象，實(shí)質(zhì)上扮演了個(gè)人與公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之間的“隔離層”，一定程度上淡化或剝離了公司業(yè)務(wù)中存在的爭(zhēng)議。

03

購(gòu)物商城版圖巨大，多個(gè)平臺(tái)涉會(huì)員費(fèi)爭(zhēng)議

除了愛(ài)用商城，陳宇翔還關(guān)聯(lián)著多個(gè)在線商城平臺(tái)。

企業(yè)預(yù)警通顯示，陳宇翔一共關(guān)聯(lián)了15家企業(yè)，除了洽客科技，其擔(dān)任法定代表人的還有深圳洽客電子商務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“洽客電子商務(wù)”)、深圳億品天下科技有限公司、中陸投資(深圳)集團(tuán)有限公司等。

洽客電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)的“洽客商城”是一款面向普通消費(fèi)者的綜合性電商購(gòu)物應(yīng)用程序，主打限時(shí)秒殺、優(yōu)惠券補(bǔ)貼、新人紅包等促銷模式，與愛(ài)用商城一樣，該商城同樣有會(huì)員服務(wù)，會(huì)員費(fèi)為599元/年。

另一家名叫泰深優(yōu)選的商城平臺(tái)，同樣與洽客關(guān)系頗深。

泰深優(yōu)選的運(yùn)營(yíng)主體是韶關(guān)市泰深科技有限公司，從股權(quán)關(guān)系來(lái)看，與洽客科技、陳宇翔都沒(méi)有任何關(guān)系。但泰深優(yōu)選的相關(guān)服務(wù)協(xié)議主體，正是愛(ài)用商城。一用戶也在消費(fèi)保平臺(tái)投訴表示，自己在泰深優(yōu)選借款程序被強(qiáng)制開(kāi)通了1000元的愛(ài)用商城AI至尊年卡禮包，最終沒(méi)借到錢卻要交會(huì)員費(fèi)。

除了相關(guān)服務(wù)協(xié)議主體是愛(ài)用商城，泰深優(yōu)選的授權(quán)協(xié)議中還出現(xiàn)了深圳市凱利盈達(dá)信息科技服務(wù)有限公司(現(xiàn)已更名為廣州市凱利盈達(dá)信息科技服務(wù)有限公司，以下簡(jiǎn)稱“凱利盈達(dá)信息科技”)。

企業(yè)預(yù)警通顯示，凱利盈達(dá)信息科技的全資控股股東是深圳信天翁信息技術(shù)有限公司，其股東公司的注冊(cè)地址，與陳宇翔實(shí)控的深圳億品天下科技有限公司完全一致，且二者都是2025年新成立的，前后相隔不過(guò)半年。凱利盈達(dá)信息科技旗下也有線上商城“凱利盈達(dá)”。

除了這一層關(guān)系，公開(kāi)信息顯示，愛(ài)用商城金融服務(wù)及相關(guān)數(shù)據(jù)的處理主體曾在2025年7月，從洽客科技變更為凱利盈達(dá)信息科技，愛(ài)用商城的借款頁(yè)面也變成了“凱利金”。

圖片來(lái)源：公眾號(hào)-陳哥幫你辦

此外，洽客科技的控股股東是深圳百流科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“百流科技”)，持股比例100%，百流科技旗下也關(guān)聯(lián)著愛(ài)用會(huì)員店、愛(ài)滿分等多個(gè)線上商城。其中，愛(ài)滿分商城同樣存在大量平臺(tái)借款強(qiáng)制勾選開(kāi)通會(huì)員的用戶投訴。

無(wú)論是愛(ài)用商城、愛(ài)滿分，還是泰深優(yōu)選，這些平臺(tái)的共同操作是將金融借貸服務(wù)深度嵌套在電商購(gòu)物場(chǎng)景之中，并以強(qiáng)制或誘導(dǎo)性的“會(huì)員費(fèi)”作為進(jìn)入這一金融服務(wù)的“門票”。

這種模式的核心，在于它巧妙地構(gòu)建了一個(gè)監(jiān)管模糊地帶：表面上是消費(fèi)和會(huì)員服務(wù)，并不直接提供貸款，但實(shí)質(zhì)上是高成本的融資通道，用戶需先繳納數(shù)百元至上千元不等的會(huì)員費(fèi)，才能進(jìn)入貸款申請(qǐng)或提額流程。

從助貸新規(guī)的實(shí)施、到個(gè)貸綜合融資成本明示新規(guī)的即將施行，隨著監(jiān)管的探照燈挨個(gè)照亮每一個(gè)被隱藏的成本，洽客科技的盈利模式迎來(lái)更多審視，陳宇翔積累的社會(huì)聲譽(yù)，似乎再難作為信任背書的籌碼了；缺乏實(shí)質(zhì)服務(wù)支撐的“天價(jià)會(huì)員費(fèi)”，也將進(jìn)入生命倒計(jì)時(shí)。