你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在身邊賣保險(xiǎn)的朋友都在吐槽越來(lái)越難干。從前跑兩天業(yè)務(wù)就能簽成一單，現(xiàn)在磨破嘴皮子講產(chǎn)品，客戶要么搖頭就走，要么滿臉懷疑不敢下手。明明商業(yè)保險(xiǎn)能補(bǔ)上醫(yī)保的缺口，是抗風(fēng)險(xiǎn)的好工具，為啥大家就是不愿意掏錢？其實(shí)哪是大家不需要保障，都是當(dāng)年行業(yè)留下的爛攤子，現(xiàn)在全攤開(kāi)擺在臺(tái)面上了。

從八九十年代一直到2010年前后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)正處在野蠻擴(kuò)張的階段。那時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)還沒(méi)普及，大多數(shù)老百姓對(duì)金融知識(shí)、保險(xiǎn)條款根本一竅不通。保險(xiǎn)公司搶著占市場(chǎng)份額，代理人隊(duì)伍瘋漲，很多業(yè)務(wù)員沒(méi)經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)，背幾句推銷話術(shù)就直接上門展業(yè)了。

那時(shí)候的銷售套路也簡(jiǎn)單，把復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)化成幾句口頭保證，把理財(cái)型保險(xiǎn)包裝成保本保息的銀行存款，把有限的重疾保障，夸大成有病全賠、沒(méi)病返錢的萬(wàn)能產(chǎn)品。盯上的主要就是農(nóng)村老人和城市全職家庭主婦，這群人很少接觸正式金融合同，很容易被漂亮的說(shuō)辭打動(dòng)簽單。那時(shí)候信息不流通，出了問(wèn)題也傳不開(kāi)，所以很多坑就一直埋著。

換作早些年，就算出了理賠糾紛，最多也就在親戚鄰里之間小范圍聊聊，翻不起什么大波瀾。放到現(xiàn)在可完全不一樣了，智能手機(jī)和各類社交平臺(tái)，直接把從前捂得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)的信息黑箱給砸開(kāi)了。任何一個(gè)人碰到拒賠或者被誤導(dǎo)銷售的糟心事，發(fā)到網(wǎng)上沒(méi)幾天，就能幾十萬(wàn)上百萬(wàn)網(wǎng)友看見(jiàn)。

現(xiàn)在普通人打開(kāi)手機(jī)隨便一搜，全是保險(xiǎn)條款解讀、買保險(xiǎn)避坑攻略，怎么分辨真假保險(xiǎn)一眼就能有個(gè)數(shù)。大家不用再只聽(tīng)業(yè)務(wù)員一面之詞，自己就能捋明白，這個(gè)產(chǎn)品到底保什么，哪些情況不賠，收益是不是浮動(dòng)的?，F(xiàn)在銷售投訴里占比最高的還是當(dāng)年那些老問(wèn)題，夸大收益、隱瞞免責(zé)、虛假宣傳，全是過(guò)去留下的舊賬。

其實(shí)保險(xiǎn)賣不動(dòng)，真不是產(chǎn)品本身不好，就是之前把大家的信任耗光了，信任破了重建就得花時(shí)間?，F(xiàn)在監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，消費(fèi)者自己也懂行了，違規(guī)操作根本藏不住，整個(gè)行業(yè)也在慢慢往正規(guī)上走。老百姓真正要的是靠譜的保障，不是空口白牙的承諾，等大家見(jiàn)多了合規(guī)靠譜的案例，保險(xiǎn)自然能重新走進(jìn)更多家庭。

拋開(kāi)行業(yè)信任危機(jī)這事說(shuō)，從實(shí)際需求來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)尤其是健康險(xiǎn)，依舊是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)體系里不能少的一環(huán)，很多人只是沒(méi)理清楚它的分類和配置邏輯而已。健康險(xiǎn)主要就分成醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩類，搞懂這倆，買保險(xiǎn)就不會(huì)踩大半的坑。醫(yī)療險(xiǎn)是給醫(yī)保打補(bǔ)充的，很多進(jìn)口藥、先進(jìn)治療的自費(fèi)部分都能報(bào)，價(jià)格還相當(dāng)親民，一年幾百塊就能買到幾百萬(wàn)的保障。

重疾險(xiǎn)就不一樣了，它是你確診重大疾病之后，一次性給你打一筆錢。這筆錢主要用來(lái)應(yīng)對(duì)你生病沒(méi)法上班，收入中斷帶來(lái)的各種壓力，房貸、生活費(fèi)都能從這里出?，F(xiàn)在延遲退休是大趨勢(shì)，不少職場(chǎng)人天天加班卷身體，對(duì)自己能不能順順利利撐到退休，心里都打了個(gè)問(wèn)號(hào)。

現(xiàn)在的職場(chǎng)環(huán)境大家都懂，天天坐辦公室盯電腦，頸椎眼睛先出問(wèn)題，壓力大了內(nèi)分泌失調(diào)都是常事。過(guò)了30歲當(dāng)上家庭支柱，上要養(yǎng)老人下要養(yǎng)孩子，身上的擔(dān)子一下子重了，就怕自己出點(diǎn)事拖垮一家子。買保險(xiǎn)其實(shí)就是把這份責(zé)任落定，真出事了也能護(hù)著自己，護(hù)著家人，不至于把家底掏空。

其實(shí)保險(xiǎn)配置的邏輯真的不復(fù)雜，醫(yī)保是每個(gè)人的基礎(chǔ)，可醫(yī)保的覆蓋范圍和報(bào)銷額度都有限，很多新藥、高端治療都不在報(bào)銷范圍內(nèi)。配一份醫(yī)療險(xiǎn)就能把這部分缺口兜住，再添一份重疾險(xiǎn)，就能解決大病之后的收入損失問(wèn)題。很多在互聯(lián)網(wǎng)大廠或者高強(qiáng)度崗位上班的朋友，公司都會(huì)給交補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，可這份福利是跟在職狀態(tài)綁定的。

萬(wàn)一你離職的時(shí)候身體已經(jīng)出了點(diǎn)小狀況，再想自己?jiǎn)为?dú)買商業(yè)保險(xiǎn)，大概率會(huì)被卡，很難買得上。當(dāng)然話說(shuō)回來(lái)，買保險(xiǎn)也不是萬(wàn)能的，它解決的是大病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)辦法幫你預(yù)防疾病本身。想要身體好，日常鍛煉、定期體檢才是根本，別把保險(xiǎn)當(dāng)成包治百病的仙丹。

參考資料：人民日?qǐng)?bào) 推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展