加快建成

高質(zhì)量的普惠金融體系

編者按黨的二十屆四中全會(huì)擘畫金融強(qiáng)國藍(lán)圖，普惠金融作為金融“五篇大文章”關(guān)鍵一環(huán)，是服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展、促進(jìn)共同富裕的重要抓手。自2015年國家戰(zhàn)略實(shí)施以來，我國普惠金融已實(shí)現(xiàn)從無到有、從量到質(zhì)的跨越，但服務(wù)對(duì)象量大面廣、風(fēng)險(xiǎn)管理難度大等挑戰(zhàn)依然存在。普惠金融核心在于“包容性”，兼具普及性、便捷性、可負(fù)擔(dān)性與商業(yè)可持續(xù)性，絕非簡單“扶貧式金融”，而是兼顧效率與公平的制度安排。本期報(bào)道將深入解讀普惠金融核心內(nèi)涵與政策定位，探討如何深度服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠群體，在數(shù)實(shí)融合、開放金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域持續(xù)拓展，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展、更好地融入新發(fā)展格局提供更多思路。

■中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者 孫兆

在國家推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展、加快數(shù)字金融創(chuàng)新的政策指引下，合規(guī)化、數(shù)字化正成為普惠金融發(fā)展的核心主線。從國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》到國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，一系列頂層設(shè)計(jì)明確了普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力小微與鄉(xiāng)村振興的發(fā)展方向。

接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，在政策紅利與市場(chǎng)需求雙重驅(qū)動(dòng)下，合規(guī)的普惠金融模式將迎來廣闊發(fā)展空間，企業(yè)與平臺(tái)唯有緊跟政策、嚴(yán)守合規(guī)底線、深耕實(shí)體場(chǎng)景，方能在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中實(shí)現(xiàn)價(jià)值與可持續(xù)發(fā)展。

多元場(chǎng)景拓寬普惠邊界

人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2025年12月末，普惠小微貸款余額36.6萬億元，同比增長11.1%;民營經(jīng)濟(jì)貸款余額70.9萬億元，同比增長5.5%。當(dāng)前，普惠金融正從“擴(kuò)面增量”邁向“提質(zhì)增效”的新階段。而在數(shù)字技術(shù)與政策紅利雙重賦能下，普惠金融的發(fā)展空間正從傳統(tǒng)信貸向全場(chǎng)景、全鏈條服務(wù)延伸，重點(diǎn)聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)與國家戰(zhàn)略領(lǐng)域，形成“科技+普惠”“產(chǎn)業(yè)+普惠”“民生+普惠”的多元發(fā)展格局。

以工商銀行北京分行為例，該行普惠貸款總量、年投放量雙雙突破千億元;金融服務(wù)科技企業(yè)戶數(shù)達(dá)1.5萬戶，科技企業(yè)貸款余額已超1400億元。工行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，工行北京分行積極在科技金融專營化上“下功夫”，主動(dòng)搭建普惠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不斷拓寬服務(wù)觸達(dá)面，設(shè)立了6家總行級(jí)科技支行、19家特色產(chǎn)業(yè)支行。在落實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制方面，工行北京分行開展了“千企萬戶大走訪”，覆蓋40個(gè)特色產(chǎn)業(yè)集群、344個(gè)街道和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，切實(shí)提升服務(wù)覆蓋面。

除科技金融專營化之外，工行北京分行也在積極探索企業(yè)全周期金融服務(wù)?！拔覀兏鶕?jù)企業(yè)初創(chuàng)、成長到成熟階段的差異化需求，發(fā)布了科技企業(yè)‘伙伴成長計(jì)劃’，提供接力式綜合金融服務(wù)?！惫ば斜本┓中邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者表示，工行北京分行積極推動(dòng)科技企業(yè)梯隊(duì)化培育，圍繞在京14類科技企業(yè)，聚焦專精特新“小巨人”企業(yè)，全面開展“春苗計(jì)劃”“巨能計(jì)劃”專項(xiàng)行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“小巨人”服務(wù)基本覆蓋。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生在接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，在金融提質(zhì)增效與數(shù)字金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向下，合規(guī)的普惠金融未來發(fā)展空間廣闊。其可深度服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠群體，通過數(shù)據(jù)要素的合規(guī)運(yùn)用與產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景的深度協(xié)同，在數(shù)實(shí)融合、開放金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域持續(xù)拓展，成為推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要支撐。

“我們將持續(xù)深化‘普惠+科技’融合發(fā)展，精準(zhǔn)對(duì)接‘企業(yè)全生命周期’和‘科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)化周期’，為科技企業(yè)提供多元化、接力式金融服務(wù)，打造貫穿創(chuàng)新周期的投融資產(chǎn)品矩陣，助力培育發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。”工商銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說道。

多方協(xié)同筑牢合規(guī)防線

普惠金融在拓寬場(chǎng)景、提質(zhì)增效的同時(shí)，也必須筑牢合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防線，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國普惠金融正處于高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵機(jī)遇期，在此背景下，唯有通過精準(zhǔn)滴灌、科技賦能、生態(tài)共建，才能真正將金融“活水”轉(zhuǎn)化為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能，切實(shí)助力小微企業(yè)成長與鄉(xiāng)村全面振興。

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者表示，政府部門間需進(jìn)一步完善自上而下的頂層設(shè)計(jì)和整體規(guī)劃，構(gòu)建統(tǒng)一的政務(wù)信息共享平臺(tái)，以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)籌建設(shè)為原則，整合構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)和政務(wù)服務(wù)信息系統(tǒng)。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)自身也需打通內(nèi)部“信息孤島”，統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，整合內(nèi)部數(shù)據(jù)資源，建立自上而下、協(xié)調(diào)一致的數(shù)據(jù)治理體系，明確系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換的流程和標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)整合內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，打造統(tǒng)一的用戶入口。

董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)之間也應(yīng)加強(qiáng)合作，依托各自優(yōu)勢(shì)，通過“消費(fèi)場(chǎng)景+業(yè)務(wù)產(chǎn)品”“線上+線下”等合作模式，完善客戶信息鏈條，實(shí)現(xiàn)多方共贏;還需進(jìn)行跨業(yè)態(tài)的合作，拓展數(shù)據(jù)范疇，通過政府部門、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、通信運(yùn)營商等多主體的數(shù)據(jù)合作，勾勒用戶的立體信用畫像，在規(guī)章制度層面出臺(tái)重點(diǎn)領(lǐng)域的行政法規(guī)、部門規(guī)章，在行業(yè)自律層面建立從業(yè)規(guī)則，構(gòu)建規(guī)范安全、高效可信的信用共享環(huán)境。

劉春生表示，計(jì)劃布局普惠金融領(lǐng)域的企業(yè)與平臺(tái)，必須堅(jiān)守持牌經(jīng)營底線，嚴(yán)格落實(shí)數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)及風(fēng)險(xiǎn)隔離要求，將合規(guī)理念嵌入業(yè)務(wù)全流程，緊密圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心定位設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)模式，堅(jiān)決防止無牌展業(yè)、數(shù)據(jù)濫用、資金空轉(zhuǎn)等違法違規(guī)行為，實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展與創(chuàng)新突破并行。

“普惠金融可依托可信數(shù)據(jù)共享與場(chǎng)景協(xié)同落地實(shí)踐，通過開放銀行、供應(yīng)鏈金融、聯(lián)合風(fēng)控等形式，將金融服務(wù)深度嵌入生產(chǎn)、消費(fèi)、流通等真實(shí)場(chǎng)景，在降低融資成本、提升服務(wù)效率的同時(shí)，切實(shí)助力普惠金融擴(kuò)面提質(zhì)，以合規(guī)創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入動(dòng)力?！眲⒋荷f。

總 監(jiān) 制丨王列軍車海剛

監(jiān) 制丨陳 波 王 彧 楊玉洋

主 編丨毛晶慧 編 輯丨鄒 朵