近期，長期護理保險橫空出世。有聲音稱，從此以后，打工人的“五險一金”將升級為“六險一金”。

然而，當我們討論保障升級時，必須正視一個冷峻的現(xiàn)實：即便是不含“長護險”的“五險一金”，在當下依然是職場中的“稀缺品”。

通過梳理統(tǒng)計年鑒、公積金年度報告等官方數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)一個可能為很多人所忽視的真相：

每10個城鎮(zhèn)就業(yè)者中，只有不到4人擁有完整的“五險一金”。

在這4個“幸運兒”里，近一半（約46%）來自泛體制內(nèi)（指機關(guān)事業(yè)單位及廣義公有制單位）。

占據(jù)城鎮(zhèn)就業(yè)絕大多數(shù)的非體制內(nèi)群體，“五險一金”的覆蓋率約為24%。

接下來，詳細分享推算過程。

• 借助木桶效應(yīng)推算“五險一金”的覆蓋上限

先說說啥叫五險一金。五險分別是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險，一金是住房公積金。

“五險”名義上強制要求繳納，但現(xiàn)實情況是，覆蓋面各不相同。從歷年數(shù)據(jù)來看，養(yǎng)老保險的覆蓋面最廣，失業(yè)保險的覆蓋面最窄。

以2025年數(shù)據(jù)為例：參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的總?cè)藬?shù)（含離退休）為54680萬人，參加失業(yè)保險的人數(shù)為24918萬人。兩者相差懸殊，一個關(guān)鍵原因是養(yǎng)老保險總?cè)藬?shù)中包含了大量已退休人員，他們無需參加失業(yè)保險。

若僅看在職參保職工（2024年為38713萬人），與失業(yè)保險參保人數(shù)（24589萬人）的差距雖有所縮小（相差14124萬人），但仍反映出失業(yè)保險覆蓋面顯著窄于養(yǎng)老保險。

而在“五險一金”中，住房公積金通常是覆蓋范圍最窄的一項。因此，我們可以用住房公積金的實繳人數(shù)，來推算“五險一金”均能覆蓋到的理論最大人群。

這相當于一個“木桶效應(yīng)”：公積金的覆蓋水平，決定了“五險一金”整體覆蓋的天花板。

需要說明的是，住房公積金與“五險”并不完全對應(yīng)，個體在不同制度中的參�；蚶U存情況可能存在差異，以下測算僅作為一種近似估計。

• 每10個城鎮(zhèn)從業(yè)者，不到4人擁有“五險一金”

根據(jù)全國住房公積金2024年度報告，2024年住房公積金實繳人數(shù)為17628.75萬人。比失業(yè)保險參保人數(shù)少了6960多萬人，占養(yǎng)老保險參保職工（在職）總?cè)藬?shù)的45.5%。

也就是說，在所有參加養(yǎng)老保險的城鎮(zhèn)在職職工中，只有45.5%的人擁有完整的“五險一金”。

如果以全國47345萬城鎮(zhèn)就業(yè)人口（含靈活就業(yè)及平臺就業(yè)人員）為基數(shù)，“五險一金”覆蓋率僅為37.2%。

2023年的數(shù)據(jù)同樣印證了這一情況：

當年參加養(yǎng)老保險的在職職工人數(shù)為37925萬人，公積金實繳人數(shù)為17454.68萬人，占養(yǎng)老保險參保職工總?cè)藬?shù)的46%。

以47032萬城鎮(zhèn)就業(yè)人口為基數(shù)，2023年的“五險一金”覆蓋率約為37.1%。

換言之，2023年有62.9%的城鎮(zhèn)從業(yè)人員沒有繳納公積金，即與完整的“五險一金”無緣。

再往前追溯至2014年：

39310萬城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，參加養(yǎng)老保險的在職職工人數(shù)為25531萬人，公積金實繳人數(shù)為11877.39萬人。

這意味著，在所有參加養(yǎng)老保險的城鎮(zhèn)在職職工中，只有46.5%的人擁有“五險一金”。

而城鎮(zhèn)就業(yè)人口的“五險一金”覆蓋率僅為30.2%。

由此基本可以確認：

歷年參加養(yǎng)老保險的城鎮(zhèn)在職職工中，超過一半未繳存公積金，即“五險一金”覆蓋率至今不足50%。

而歷年城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，超過60%未繳存公積金。這意味著，每10個城鎮(zhèn)從業(yè)者中，擁有完整“五險一金”的不到4人。

• “五險一金”覆蓋面中，泛體制內(nèi)職工占比近一半

從構(gòu)成情況來看，“五險一金”的覆蓋群體中，哪些人群占比最高？

以2023年公積金報告為例：

國家機關(guān)和事業(yè)單位有4835.90萬人實繳公積金，國有企業(yè)有3054.97萬人實繳公積金，兩者合計7890.87萬人，占整體實繳人數(shù)（17454.68萬人）的45.21%。

若再計入城鎮(zhèn)集體企業(yè)的230.49萬人，則泛體制內(nèi)公積金實繳人數(shù)占整體的比例升至46.53%。

也就是說，“五險一金”的覆蓋人群中，泛體制內(nèi)職工占比近一半。

如果回溯至2014年，這一比例更高：

當年公積金實繳總?cè)藬?shù)為11877.39萬人，其中，國家機關(guān)和事業(yè)單位4103.64萬人（占比34.55%），國有企業(yè)3060.80萬人（占比25.77%），兩者合計占比60.32%。

加上城鎮(zhèn)集體企業(yè)314.75萬人后，泛體制內(nèi)公積金實繳人數(shù)占整體的比例高達63%。

這意味著，十年前，“五險一金”覆蓋面中，泛體制內(nèi)職工占比超過六成。

• 非體制內(nèi)職工群體，“五險一金”覆蓋率不及三成

最后，剔除泛體制內(nèi)職工，來推算一下非體制內(nèi)城鎮(zhèn)從業(yè)人員中，“五險一金”的覆蓋率。

以2023年數(shù)據(jù)為例：

公積金實繳總?cè)藬?shù)減去泛體制內(nèi)職工，得出非體制內(nèi)城鎮(zhèn)從業(yè)人員繳存公積金的人數(shù)：17454.68 - 8121.36 = 9333.32萬人。

城鎮(zhèn)就業(yè)人口減去泛體制內(nèi)職工，得出非體制內(nèi)城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)：47032 - 8121.36 = 38910.64萬人。

由此推算，非體制內(nèi)城鎮(zhèn)從業(yè)群體中，“五險一金”覆蓋率約為24.0%。

再以2014年數(shù)據(jù)為例：

公積金實繳總?cè)藬?shù)減去泛體制內(nèi)職工，得出非體制內(nèi)職工繳存公積金的人數(shù)：11877.39 - 7479.19 = 4398.2萬人。

城鎮(zhèn)就業(yè)人口減去泛體制內(nèi)職工，得出非體制內(nèi)城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)：39310 - 7479.19 = 31830.81萬人。

由此推算，非體制內(nèi)城鎮(zhèn)從業(yè)群體中，“五險一金”覆蓋率約為13.8%。

十年間，非體制內(nèi)城鎮(zhèn)從業(yè)群體的“五險一金”覆蓋率從13.8%上升至24.0%。

盡管距離“全民標配”仍有路要走，但近乎翻倍的增幅，折射出勞動保障制度正加速向更廣泛的私營部門和靈活就業(yè)群體滲透。

當然需要說明的是，覆蓋面和覆蓋率只代表“有沒有”，不等于“好不好”。足額繳納和按最低基數(shù)繳納，顯然有著天壤之別。

聲明：本文基于公開數(shù)據(jù)進行整理與測算，僅用于觀察不同指標之間的結(jié)構(gòu)關(guān)系，不構(gòu)成對整體情況的判斷。