今日（2020年12月31日），中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，自2021年1月1日起實施。

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明確金融機構的房地產(chǎn)貸款

和個人房貸占比上限

《通知》明確了房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的機構覆蓋范圍、管理要求及調(diào)整機制。綜合考慮銀行業(yè)金融機構的資產(chǎn)規(guī)模、機構類型等因素，分檔設置房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限，對超過上限的機構設置過渡期，并建立區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機制。

建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，是健全我國宏觀審慎管理制度和完善房地產(chǎn)金融管理長效機制的重要舉措，有助于提高金融體系韌性和穩(wěn)健性，有助于銀行業(yè)金融機構優(yōu)化信貸結構，有助于房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展，有助于推動金融、房地產(chǎn)同實體經(jīng)濟均衡發(fā)展。

何為房地產(chǎn)貸款集中度管理？據(jù)文君了解，本次通知的房地產(chǎn)貸款集中度管理是指銀行業(yè)金融機構（不含境外分行）房地產(chǎn)貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例（以下簡稱房地產(chǎn)貸款占比）和個人住房貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例（以下簡稱個人住房貸款占比）應滿足人民銀行、銀保監(jiān)會確定的管理要求，即不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會確定的房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限，開發(fā)性銀行和政策性銀行參照執(zhí)行。

《通知》表示房地產(chǎn)貸款集中度符合管理要求的中資法人銀行業(yè)金融機構，應穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款相關業(yè)務，保持房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比基本穩(wěn)定，并公布了銀行業(yè)金融機構的房地產(chǎn)貸款和個人房貸占比上限。

其中，工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、中國郵儲銀行：房地產(chǎn)貸款占比上限40%，個人住房貸款上限32.5%。

招商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、華夏銀行、進出口銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行：房地產(chǎn)貸款占比上限27.5%，個人住房貸款上限20%。

城市商業(yè)銀行（不包括上文銀行）、民營銀行、大中城市和城區(qū)農(nóng)合機構（農(nóng)合機構包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社）：房地產(chǎn)貸款占比上限22.5%，個人住房貸款上限17.5%。

縣域農(nóng)合機構：房地產(chǎn)貸款占比上限17.5%，個人住房貸款上限12.5%。

村鎮(zhèn)銀行：房地產(chǎn)貸款占比上限12.5%，個人住房貸款上限7.5%。

值得注意的是，2020年12月末，銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求，超出2個百分點以內(nèi)的，業(yè)務調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業(yè)務調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比的業(yè)務調(diào)整過渡期分別設置。

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中國人民銀行 銀保監(jiān)會關于建立銀行業(yè)金融機構

房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的答記者問

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為什么要建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度？

近年來，在黨中央、國務院統(tǒng)一部署下，房地產(chǎn)長效機制實施取得明顯成效。根據(jù)黨中央、國務院關于進一步落實房地產(chǎn)長效機制、實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度的要求，人民銀行、銀保監(jiān)會借鑒國際經(jīng)驗并結合我國國情，研究制定了房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，以提高金融體系韌性和穩(wěn)健性，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。同時，推動金融供給側(cè)結構性改革，強化銀行業(yè)金融機構內(nèi)在約束，優(yōu)化信貸結構，支持制造業(yè)、科技等經(jīng)濟社會發(fā)展重點領域和小微、三農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)融資，推動金融、房地產(chǎn)同實體經(jīng)濟均衡發(fā)展。

②

房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的主要內(nèi)容是什么？

房地產(chǎn)貸款集中度管理制度是指，在我國境內(nèi)設立的中資法人銀行業(yè)金融機構，其房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額占比應滿足人民銀行、銀保監(jiān)會確定的管理要求，即不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會確定的相應上限。

人民銀行、銀保監(jiān)會根據(jù)銀行業(yè)金融機構的資產(chǎn)規(guī)模、機構類型等因素，分檔設定了房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。管理要求的設定綜合考慮了銀行類型、存量房地產(chǎn)貸款業(yè)務現(xiàn)狀及未來空間。同時，為體現(xiàn)區(qū)域差異，確定地方法人銀行業(yè)金融機構的房地產(chǎn)貸款集中度管理要求時，可以有適度的彈性。管理制度還設置了過渡期，以保證政策的平穩(wěn)實施，促進房地產(chǎn)市場和金融市場平穩(wěn)健康發(fā)展。管理要求以法人（不含境外分行）為單位設定并執(zhí)行，對全國性銀行在各地的分支機構不單獨設定要求。

當前超出管理要求的銀行業(yè)金融機構，應結合自身實際，制定過渡期業(yè)務調(diào)整方案；符合管理要求的銀行業(yè)金融機構，應穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款相關業(yè)務，人民銀行、銀保監(jiān)會將密切監(jiān)測相關銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款業(yè)務開展情況，對異常增長的，將督促采取措施及時予以校正。

為支持大力發(fā)展住房租賃市場，住房租賃有關貸款暫不納入房地產(chǎn)貸款占比計算。目前，人民銀行正會同相關部門研究制定住房租賃金融業(yè)務有關意見，并建立相應統(tǒng)計制度，屆時對于符合定義的住房租賃有關貸款，將不納入集中度管理統(tǒng)計范圍。

為配合資管新規(guī)的實施，資管新規(guī)過渡期內(nèi)（至2021年底）回表的房地產(chǎn)貸款不納入統(tǒng)計范圍。

③

建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度對房地產(chǎn)市場會產(chǎn)生怎樣的影響？

2019年以來，人民銀行、銀保監(jiān)會已就房地產(chǎn)貸款集中度管理制度開展了廣泛調(diào)研，與金融機構進行了充分的溝通，相關指標設定充分考慮了銀行業(yè)金融機構實際情況，并采取了分類分檔、差別化過渡期、區(qū)域調(diào)節(jié)機制等多種機制安排。目前，大部分銀行業(yè)金融機構符合管理要求，人民銀行、銀保監(jiān)會將要求其穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款相關業(yè)務，保持房地產(chǎn)貸款占比及個人住房貸款占比基本穩(wěn)定。對于超出管理要求的銀行業(yè)金融機構，將要求其合理選擇業(yè)務調(diào)整方式、按年度合理分布業(yè)務調(diào)整規(guī)模，確保調(diào)整節(jié)奏相對平穩(wěn)、調(diào)整工作穩(wěn)妥有序推進。個別調(diào)降壓力較大的銀行，通過延長過渡期等方式差異化處理，確保政策平穩(wěn)實施。

總體而言，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，有利于市場主體形成穩(wěn)定的政策預期，有利于房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展。

附：政策全文

中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知

銀發(fā)〔2020〕322號

中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各銀保監(jiān)局；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為增強銀行業(yè)金融機構抵御房地產(chǎn)市場波動的能力，防范金融體系對房地產(chǎn)貸款過度集中帶來的潛在系統(tǒng)性金融風險，提高銀行業(yè)金融機構穩(wěn)健性，人民銀行、銀保監(jiān)會決定建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度?，F(xiàn)將有關事項通知如下：

一、本通知所稱銀行業(yè)金融機構是指在中華人民共和國境內(nèi)設立的中資法人銀行業(yè)金融機構。

二、本通知所稱房地產(chǎn)貸款集中度管理是指銀行業(yè)金融機構（不含境外分行）房地產(chǎn)貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例（以下簡稱房地產(chǎn)貸款占比）和個人住房貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例（以下簡稱個人住房貸款占比）應滿足人民銀行、銀保監(jiān)會確定的管理要求，即不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會確定的房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限，開發(fā)性銀行和政策性銀行參照執(zhí)行。

三、人民銀行、銀保監(jiān)會根據(jù)銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)規(guī)模及機構類型，分檔對房地產(chǎn)貸款集中度進行管理（具體分檔及相應管理要求見附件），并綜合考慮銀行業(yè)金融機構的規(guī)模發(fā)展、房地產(chǎn)系統(tǒng)性金融風險表現(xiàn)等因素，適時調(diào)整適用機構覆蓋范圍、分檔設置、管理要求和相關指標的統(tǒng)計口徑。

四、人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構會同所在地銀保監(jiān)會派出機構，可在充分論證的前提下，結合所在地經(jīng)濟金融發(fā)展水平、轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機構的具體情況和系統(tǒng)性金融風險特點，以本通知第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準，在增減2.5個百分點的范圍內(nèi)，合理確定轄區(qū)內(nèi)適用于相應檔次的地方法人銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。人民銀行、銀保監(jiān)會將對人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構、銀保監(jiān)會派出機構確定轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的行為進行監(jiān)督管理。

五、2020年12月末，銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求，超出2個百分點以內(nèi)的，業(yè)務調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業(yè)務調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比的業(yè)務調(diào)整過渡期分別設置。

六、房地產(chǎn)貸款集中度超出管理要求的銀行業(yè)金融機構，須制定業(yè)務調(diào)整過渡期內(nèi)逐步達到管理要求的調(diào)整方案，明確向管理要求邊際收斂的具體舉措。適用于第一檔和第二檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的銀行業(yè)金融機構，于本通知實施之日起1個月內(nèi)將調(diào)整方案報送人民銀行、銀保監(jiān)會，并按季度報告執(zhí)行情況。適用于第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的銀行業(yè)金融機構，于本通知實施之日起1個月內(nèi)將調(diào)整方案報送當?shù)厝嗣胥y行分支機構、銀保監(jiān)會派出機構，并按季度報告執(zhí)行情況。

七、人民銀行、銀保監(jiān)會及人民銀行分支機構、銀保監(jiān)會派出機構定期監(jiān)測、評估執(zhí)行情況。

八、房地產(chǎn)貸款集中度符合管理要求的銀行業(yè)金融機構，應穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款相關業(yè)務，保持房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比基本穩(wěn)定。

九、業(yè)務調(diào)整過渡期結束后因客觀原因未能滿足房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的，由銀行業(yè)金融機構提出申請，經(jīng)人民銀行、銀保監(jiān)會或當?shù)厝嗣胥y行分支機構、銀保監(jiān)會派出機構評估后認為合理的，可適當延長業(yè)務調(diào)整過渡期。

十、人民銀行、銀保監(jiān)會將對未執(zhí)行本通知要求的銀行業(yè)金融機構，采取額外資本要求、調(diào)整房地產(chǎn)資產(chǎn)風險權重等措施。

十一、本通知自2021年1月1日起實施。

請人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機構、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行。請各銀保監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀保監(jiān)分局。

中國人民銀行

銀保監(jiān)會

2020年12月28日

來源：文君言綜合自中國人民銀行