近日，國(guó)家對(duì)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)及金融科技領(lǐng)域的違法行為作出了多項(xiàng)處罰。2023年7月6日，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)浙江監(jiān)管局對(duì)螞蟻（杭州）基金銷售有限公司（下稱“螞蟻基金”）及其負(fù)責(zé)人作出行政處罰（中國(guó)證監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局行政處罰決定書〔2023〕 22號(hào)，下稱“螞蟻基金案”），對(duì)螞蟻基金罰款7368萬元并對(duì)公司總經(jīng)理給予警告、處以罰款。[1]次日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金監(jiān)總局”）對(duì)螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司（下稱“螞蟻科技”）作出行政處罰（金罰決字〔2023〕1號(hào)，下稱“螞蟻科技案”），沒收其違法所得112977.62萬元，罰款263270.44萬元，罰沒合計(jì)376248.06萬元。[2]金監(jiān)總局作出處罰的同日，中國(guó)人民銀行發(fā)布一系列行政處罰，其中以對(duì)支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（下稱“支付寶”）與螞蟻科技及其相關(guān)企業(yè)和個(gè)人的處罰（銀罰決字〔2023〕26-33號(hào)，下稱“支付寶及螞蟻科技案”）[3]、對(duì)財(cái)付通支付科技有限公司（下稱“財(cái)付通”）及其相關(guān)個(gè)人的處罰（銀罰決字〔2023〕34-38號(hào)，下稱“財(cái)付通案”）[4]最為矚目。在上述由央行作出的兩組處罰中，支付寶被處以警告，并被沒收違法所得83091.414113萬元，罰款223115.389033萬元；財(cái)付通被處以警告，并被沒收違法所得沒收違法所得56612.388789萬元，罰款242677.827882萬元。

中國(guó)人民銀行在作出處罰的同時(shí)發(fā)布公告[5]。公告指出，螞蟻集團(tuán)及旗下機(jī)構(gòu)過往年度“在公司治理、金融消費(fèi)者保護(hù)、參與銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)、從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)、履行反洗錢義務(wù)和開展基金銷售業(yè)務(wù)等方面”存在違規(guī)行為，因此“金融管理部門依據(jù)《中國(guó)人民銀行法》《反洗錢法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《保險(xiǎn)法》《證券投資基金法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等，對(duì)螞蟻集團(tuán)及旗下機(jī)構(gòu)處以罰款（含沒收違法所得）71.23億元?！蓖瑫r(shí)央行指出，螞蟻集團(tuán)并非唯一受到處罰的機(jī)構(gòu)?！搬槍?duì)以往執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，金融管理部門近期也對(duì)郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、人保財(cái)險(xiǎn)和財(cái)付通公司等實(shí)施了行政處罰?！倍@正是我國(guó)“自2020年11月以來，從依法加強(qiáng)監(jiān)管和有效防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，金融管理部門督促指導(dǎo)螞蟻集團(tuán)、騰訊集團(tuán)等大型平臺(tái)企業(yè)全面整改金融活動(dòng)中存在的違法違規(guī)問題”的階段性成果。自此，“平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)存在的大部分突出問題已完成整改。金融管理部門工作重點(diǎn)從推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)的集中整改轉(zhuǎn)入常態(tài)化監(jiān)管?！?/p>

同時(shí)，央行指出“金融管理部門將完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，著力提升平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)常態(tài)化監(jiān)管水平，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，確保同類業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管規(guī)則，實(shí)現(xiàn)公平監(jiān)管?！薄皥?jiān)持‘兩個(gè)毫不動(dòng)搖’，落實(shí)促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的金融政策措施，支持、鼓勵(lì)平臺(tái)企業(yè)持續(xù)提升金融普惠性，推動(dòng)科技金融創(chuàng)新，增強(qiáng)國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生需求?！?/strong>這一表述，透露出我國(guó)堅(jiān)持對(duì)金融科技的監(jiān)管依據(jù)新發(fā)展理念，秉持“促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展”和“防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)”兩條主線，在堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生需求的同時(shí)，根據(jù)“堅(jiān)持安全第一、預(yù)防為主”的精神建立金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范的常態(tài)化有效監(jiān)管機(jī)制，通過“依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，確保同類業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管規(guī)則”的方式，遏制金融科技的迅捷發(fā)展推動(dòng)形成的跨界經(jīng)營(yíng)、跨業(yè)經(jīng)營(yíng)和跨域經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)態(tài)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)交織擴(kuò)散的決心。[6]

下文，將以上述四起行政處罰的具體內(nèi)容為基礎(chǔ)，結(jié)合學(xué)界和實(shí)務(wù)界部分文獻(xiàn)觀點(diǎn)，簡(jiǎn)要分析本輪行政處罰的具體內(nèi)容。

金融控股公司的公司治理、關(guān)聯(lián)交易與資本實(shí)力

“支付寶及螞蟻科技案”銀罰決字〔2023〕27號(hào)、28號(hào)處罰中針對(duì)螞蟻科技、杭州君瀚股權(quán)投資合伙企業(yè)（有限合伙）和杭州君澳股權(quán)投資合伙企業(yè)（有限合伙）提及的“公司治理”“關(guān)聯(lián)交易”與“資本實(shí)力”要求，有實(shí)務(wù)人士猜測(cè)，由于支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)并未比照商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)則針對(duì)股東公司治理、關(guān)聯(lián)交易和資本實(shí)力出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管文件，結(jié)合受罰主體的商業(yè)性質(zhì)，該處罰的根據(jù)可能是《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》與《金融控股公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》。[7]

《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》第2條將金融控股公司界定為“依法設(shè)立，控股或?qū)嶋H控制兩個(gè)或兩個(gè)以上不同類型金融機(jī)構(gòu)，自身僅開展股權(quán)投資管理、不直接從事商業(yè)性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。金融控股公司雖然能取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)和分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢(shì)，[8]但也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

第一，內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《金融控股公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》第14條的規(guī)定，關(guān)聯(lián)交易主要包括貸款、融資租賃和金融衍生品交易等投融資類管理交易，自用動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)買賣、信貸資產(chǎn)買賣等資產(chǎn)轉(zhuǎn)移類關(guān)聯(lián)交易，提供征信、信用評(píng)級(jí)、金融信息共享等提供服務(wù)類關(guān)聯(lián)交易，以及存款、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和互相投資等其他類型關(guān)聯(lián)交易。關(guān)聯(lián)交易的存在，可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與累計(jì)，且可能在其控制的多種金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生內(nèi)部利益沖突。這要求金控公司健全內(nèi)部控制和公司治理，確認(rèn)、評(píng)估、監(jiān)控集團(tuán)內(nèi)部所有的關(guān)聯(lián)交易，增加內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易的透明度，并采取嚴(yán)格的防火墻措施。[9]為治理金控公司的關(guān)聯(lián)交易，《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》第三章專門制定了關(guān)于公司治理與協(xié)同效應(yīng)的規(guī)則，其中第22條強(qiáng)調(diào)了“金融控股公司與其所控股機(jī)構(gòu)之間、其所控股機(jī)構(gòu)之間在開展業(yè)務(wù)協(xié)同，共享客戶信息、銷售團(tuán)隊(duì)、信息技術(shù)系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)后臺(tái)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等資源時(shí)，不得損害客戶權(quán)益，應(yīng)當(dāng)依法明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，防止風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不清、交叉?zhèn)魅炯袄鏇_突。”

第二，資本風(fēng)險(xiǎn)。從表面上看，集團(tuán)公司作為一個(gè)整體的資本應(yīng)等于母子公司資本之和，但實(shí)際上母公司對(duì)子公司的投資金額作為資本在母公司和子公司之間被重復(fù)計(jì)算，若子公司再將其資產(chǎn)的一部分以長(zhǎng)期股權(quán)投資的形式投入其子公司，則這筆投資金額將再次被重復(fù)計(jì)算，從而導(dǎo)致資本實(shí)力“虛高”。[10]為緩解此種情況的負(fù)面影響，《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》第7條第1款第1項(xiàng)要求金融控股公司“實(shí)繳注冊(cè)資本額不低于50億元人民幣，且不低于直接所控股金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本總和的50%”，第12條第4款要求對(duì)“金融控股公司的資本合規(guī)性實(shí)施穿透管理，向上核查投資控股金融控股公司的資金來源，向下會(huì)同其他國(guó)務(wù)院金融管理部門核查金融控股公司投資控股金融機(jī)構(gòu)的資金來源。”

第三，準(zhǔn)入要求。《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》第8條至第12條對(duì)成為金融控股公司主要股東、控股股東或?qū)嶋H控制人設(shè)置了準(zhǔn)入門檻要求，其中第9條第1款第2項(xiàng)對(duì)非金融企業(yè)、自然人特別規(guī)定了“非金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)核心主業(yè)突出，資本實(shí)力雄厚，投資金融機(jī)構(gòu)動(dòng)機(jī)純正，已制定合理的投資金融業(yè)的商業(yè)計(jì)劃，不盲目向金融業(yè)擴(kuò)張，不影響主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展”的要求。

結(jié)合上述，螞蟻科技在“支付寶及螞蟻科技案”銀罰決字〔2023〕27號(hào)中受罰1.75億元，其依據(jù)可能是《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》第52條對(duì)金融控股公司違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易行為的相關(guān)罰則，即“由中國(guó)人民銀行責(zé)令限期改正，沒收違法所得，對(duì)單位處違法所得1倍以上10倍以下罰款”。杭州君瀚股權(quán)投資合伙企業(yè)（有限合伙）、杭州君澳股權(quán)投資合伙企業(yè)（有限合伙）在支付寶及螞蟻科技案”銀罰決字〔2023〕28號(hào)、29號(hào)中分別受罰2500萬元，其依據(jù)可能是《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》第51條對(duì)金融控股公司的發(fā)起人、控股股東和實(shí)際控制人相關(guān)違法行為“沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款”的罰則。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

域外代表性立法雖然都承認(rèn)金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸，但圍繞金融消費(fèi)者和投資者的關(guān)系，依然可被細(xì)分為四類立法例：第一，以美國(guó)為代表的立法例認(rèn)為金融消費(fèi)者和投資者二者并存、少有交集，在主體范圍上，金融消費(fèi)者限于自然人，主要指銀行產(chǎn)品或服務(wù)的消費(fèi)者，廣義的金融消費(fèi)者還包括保險(xiǎn)消費(fèi)者，投資者則包含自然人和法人，主要是指證券投資者；第二，以英國(guó)和歐盟為代表的立法例，金融消費(fèi)者與投資者二者高度交叉，二者在絕大多數(shù)情形下可互換使用，在主體范圍上與第一類相同，而在投資者分為一般投資者和專業(yè)投資者的基礎(chǔ)上，作為自然人的一般投資人同時(shí)屬于金融消費(fèi)者；第三，以日、韓為代表的立法例中，金融消費(fèi)者是投資者的上位概念，二者在主體上均包括自然人和法人，金融商品或服務(wù)的投資者或接受者均屬于金融消費(fèi)者，投資者是金融消費(fèi)者的下位概念，具體是指為獲取投資收益而購買金融投資商品的自然人或法人，其中的金融投資商品主要是指證券類商品；第四，以我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為代表的立法例，金融消費(fèi)者與投資者是兩個(gè)均包括自然人和法人的概念，但彼此獨(dú)立、幾無交集，當(dāng)自然人或法人作為接受金融商品或服務(wù)一方時(shí)，其當(dāng)然屬于金融消費(fèi)者，但僅當(dāng)其滿足法定條件時(shí)才可以成為投資者，并排除金融消費(fèi)者保護(hù)法的適用。[11]

我國(guó)《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第2條第3款將“金融消費(fèi)者”界定為“購買、使用銀行、支付機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的自然人”?？梢钥闯?，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的界定與美國(guó)立法例較為接近。有實(shí)務(wù)人士指出，中國(guó)人民銀行和原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管規(guī)則主要構(gòu)建了“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的體系，而在中國(guó)證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系中，則以“投資者”概念為中心，因而“金融消費(fèi)者”和“投資者”分別存在于銀行/保險(xiǎn)/支付業(yè)和證券期貨業(yè)，其權(quán)益保護(hù)分別由中國(guó)人民銀行/原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及中國(guó)證監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管。[12]對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)制度，主要包括不當(dāng)銷售行為規(guī)制制度、金融機(jī)構(gòu)銷售商品適當(dāng)性原則、消費(fèi)者知情權(quán)、締約前信息披露制度、金融機(jī)構(gòu)說明義務(wù)、個(gè)人信息保護(hù)制度等。[13]

從金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的角度來看，在人工智能算法技術(shù)愈加強(qiáng)大、金融科技日新月異的當(dāng)代社會(huì)，獲得了金融信息的金融機(jī)構(gòu)，可以通過人工智能算法技術(shù)對(duì)金融消費(fèi)者信息進(jìn)行收集、整理和分析，進(jìn)行用戶畫像、智能化決策與精準(zhǔn)推送，而金融消費(fèi)者具有的資源稟賦稀缺性以及有限理性被進(jìn)一步放大：一來，金融消費(fèi)者不可能完全知曉其個(gè)人數(shù)據(jù)信息將被金融機(jī)構(gòu)如何獲取、如何使用；二來，相較于算法技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融科技機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者在所占有的信息資源、技術(shù)資源、能力資源等層面明顯處于劣勢(shì)地位，從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者在簽訂金融交易或服務(wù)合同時(shí)議價(jià)能力明顯不足。[14]在此背景下，《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第三章專章規(guī)定了消費(fèi)者金融信息保護(hù)，其上位法依據(jù)是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第14條有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定。第28條將消費(fèi)者金融信息界定為“銀行、支付機(jī)構(gòu)通過開展業(yè)務(wù)或者其他合法渠道處理的消費(fèi)者信息，包括個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息及其他與特定消費(fèi)者購買、使用金融產(chǎn)品或者服務(wù)相關(guān)的信息?！钡?9條（其上位法依據(jù)是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第29條）要求銀行、支付機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者金融信息時(shí)“應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則”，一般應(yīng)“經(jīng)金融消費(fèi)者或者其監(jiān)護(hù)人明示同意”，“不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的消費(fèi)者金融信息，不得采取不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者金融信息，不得變相強(qiáng)制收集消費(fèi)者金融信息?！钡?0條（其上位法依據(jù)是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第26條關(guān)于格式條款的有關(guān)規(guī)定）第1款規(guī)定，“金融機(jī)構(gòu)通過格式條款取得個(gè)人金融信息書面使用授權(quán)或者同意的，應(yīng)當(dāng)在條款中明確該授權(quán)或者同意所適用的向他人提供個(gè)人金融信息的范圍和具體情形，應(yīng)當(dāng)在協(xié)議的醒目位置使用通俗易懂的語言明確向金融消費(fèi)者提示該授權(quán)或者同意的可能后果”；第2款規(guī)定，“金融機(jī)構(gòu)不得以概括授權(quán)的方式，索取與金融產(chǎn)品和服務(wù)無關(guān)的個(gè)人金融信息使用授權(quán)或者同意?！钡?0條規(guī)定，若銀行、支付機(jī)構(gòu)作出未經(jīng)金融消費(fèi)者明示同意，收集、使用其金融信息，或者超出法律法規(guī)規(guī)定和雙方約定的用途使用消費(fèi)者金融信息，或者未采取技術(shù)措施和其他必要措施導(dǎo)致消費(fèi)者金融信息遺失、毀損、泄露或者被篡改或者非法向他人提供，可以根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第56條，根據(jù)情節(jié)對(duì)銀行或支付機(jī)構(gòu)單處或者并處警告、沒收違法所得、處以違法所得一倍以上十倍以下的罰款。

從金融消費(fèi)者知情權(quán)的角度來看，金融消費(fèi)者知情權(quán)是指金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品交易之前、之中及之后所享有的要求金融機(jī)構(gòu)向其全面、準(zhǔn)確、及時(shí)、透明地披露有關(guān)信息的權(quán)利。[15]《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第16條（其上位法依據(jù)是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第20條關(guān)于消費(fèi)者知情權(quán)的規(guī)定）規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的特性，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露金融消費(fèi)者及銀行、支付機(jī)構(gòu)對(duì)該金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利和義務(wù)，訂立、變更、中止和解除合同的方式及限制；金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的費(fèi)用及違約金；因金融產(chǎn)品或者服務(wù)產(chǎn)生糾紛的處理及投訴途徑等能影響金融消費(fèi)者決策的信息。同時(shí)第23條規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行營(yíng)銷宣傳活動(dòng)時(shí)，不得有下列行為：虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳；引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料或者隱瞞限制條件等，對(duì)過往業(yè)績(jī)或者產(chǎn)品收益進(jìn)行夸大表述等。第61條規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品或者服務(wù)作出虛假或者引人誤解的宣傳的，可依法根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第56條進(jìn)行處罰。

開展基金銷售業(yè)務(wù)

信息科技加持下的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，坐擁豐富流量和先進(jìn)技術(shù)，在包括存款、貸款、支付、基金、資管產(chǎn)品在內(nèi)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域具有明顯優(yōu)勢(shì)，也催生出客戶引流、嵌套營(yíng)銷和精準(zhǔn)營(yíng)銷等新興金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售模式。然而，在現(xiàn)有規(guī)則下，能夠取得金融產(chǎn)品代理銷售資格的主體只限于金融機(jī)構(gòu)（《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》分別禁止非金融機(jī)構(gòu)銷售理財(cái)產(chǎn)品和資管產(chǎn)品），唯一例外是《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》第6條規(guī)定的“獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)”也可以從事基金銷售業(yè)務(wù)，從而為第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參與基金銷售提供了機(jī)會(huì)。[16]此次對(duì)螞蟻基金的處罰，也是依據(jù)《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》及其上位法《證券投資基金法》作出的。

從中國(guó)證監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局披露的處罰原因上看，螞蟻基金可能觸犯了《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》的以下規(guī)定。在代銷基金產(chǎn)品準(zhǔn)入上，《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》第27條規(guī)定，“基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)基金管理人、基金產(chǎn)品進(jìn)行審慎調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，充分了解產(chǎn)品的投資范圍、投資策略、風(fēng)險(xiǎn)收益特征等，并設(shè)立產(chǎn)品準(zhǔn)入委員會(huì)或者專門小組，對(duì)銷售產(chǎn)品準(zhǔn)入實(shí)行集中統(tǒng)一管理”“基金管理人應(yīng)當(dāng)制定基金銷售機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)和程序，審慎選擇基金銷售機(jī)構(gòu)，并定期開展再評(píng)估”。在代銷基金產(chǎn)品宣傳上，第16條規(guī)定“基金銷售機(jī)構(gòu)開展基金宣傳推介活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念和客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確的原則”“基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)集中統(tǒng)一制作和使用基金宣傳推介材料，并對(duì)內(nèi)容的合規(guī)性進(jìn)行內(nèi)部審查，相關(guān)審查材料應(yīng)當(dāng)存檔備查”；第24條第3項(xiàng)還禁止基金銷售機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員預(yù)測(cè)基金投資業(yè)績(jī)或者宣傳預(yù)期收益率。在檔案管理制度上，第33條規(guī)定“基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案管理制度，妥善保管投資人的開戶資料和與基金銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料”，且“投資人身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存20年，與基金銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計(jì)起至少保存20年”。

同時(shí)，關(guān)于銷售人員任職要求，《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》第30條第2款要求“基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化人員資質(zhì)管理，確?；痄N售人員具有基金從業(yè)資格”“未經(jīng)基金銷售機(jī)構(gòu)聘任，任何人員不得從事基金銷售活動(dòng)，中國(guó)證監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外”；第3款要求“基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全基金銷售人員持續(xù)培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)基金銷售人員行為的監(jiān)督和檢查，并建立相關(guān)人員的離任審計(jì)或者離任審查制度”“基金銷售人員不得從事與基金銷售業(yè)務(wù)有利益沖突的業(yè)務(wù)活動(dòng)”。此外，《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》第34條至第38條還對(duì)獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)作出了特別規(guī)定，要求獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)建立健全合規(guī)風(fēng)控組織架構(gòu)，在章程中明確合規(guī)風(fēng)控負(fù)責(zé)人為高管，并對(duì)合規(guī)風(fēng)控負(fù)責(zé)人的資質(zhì)、合規(guī)風(fēng)控管理部門的設(shè)置、獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)從業(yè)人員經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的獨(dú)立性、自有資金運(yùn)用制度的制定提出了要求。

值得注意的是，在中國(guó)證據(jù)監(jiān)督管理委員會(huì)浙江監(jiān)管局行政處罰決定書〔2023〕22號(hào)中僅提到其處罰依據(jù)是《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》第57條。而第57條規(guī)定，基金銷售機(jī)構(gòu)有違反本辦法第15條至第22條、第24條規(guī)定從事基金銷售業(yè)務(wù)，或者未按照本辦法第四章規(guī)定建立健全并有效執(zhí)行基金銷售業(yè)務(wù)內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)管理制度的，應(yīng)當(dāng)給予警告并處3萬元以下罰款。但無論是對(duì)螞蟻基金還是對(duì)其主管人員的處罰，均超出了3萬元的限額。有實(shí)務(wù)人士推測(cè)，該處罰是按照違法行為的次數(shù)“按次計(jì)算”并累加的。[17]

參與銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)

無論是銀行業(yè)，還是保險(xiǎn)業(yè)，均具有風(fēng)險(xiǎn)，不能擅自從事。就銀行業(yè)而言，其作為信用中介、支付中介、金融服務(wù)中介和信用創(chuàng)造中介，需要以安全性、流動(dòng)性和效益性為經(jīng)營(yíng)原則，保護(hù)存款人利益，依法獨(dú)立經(jīng)營(yíng)；也正因?yàn)樯虡I(yè)銀行的系統(tǒng)重要性和風(fēng)險(xiǎn)外部性，各國(guó)銀行法對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)入從公司章程、最低資本要求、內(nèi)部治理機(jī)制、任職人員資質(zhì)、場(chǎng)地安全方面等設(shè)定了嚴(yán)格的遴選要求。[18]而如果沒有資質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者從事具有與傳統(tǒng)銀行類似的信用、期限或流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能的業(yè)務(wù)，由于其受不到中央銀行的存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，又不受到傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管框架限制，其可能成為影子銀行的一部分。[19]就保險(xiǎn)業(yè)而言，其具有負(fù)擔(dān)對(duì)全體投保方保險(xiǎn)金債務(wù)的負(fù)債性，經(jīng)營(yíng)對(duì)象基于偶發(fā)保險(xiǎn)損失或保險(xiǎn)事件、需要承受金融行業(yè)固有的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，保障經(jīng)濟(jì)運(yùn)行連續(xù)和社會(huì)生活安定的保障性以及涉及社會(huì)生活經(jīng)濟(jì)與秩序的社會(huì)性，因此需要設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。[20]

因此，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第19條規(guī)定，“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。”第44條規(guī)定，“擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款”?！侗ｋU(xiǎn)法》第6條規(guī)定，“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”第119條第1款規(guī)定“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！钡?59條規(guī)定，“違反本法規(guī)定，擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款”。

螞蟻科技則因其違規(guī)參與銷售個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，違規(guī)參與保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，而分別觸犯上述《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《保險(xiǎn)法》條文。

支付結(jié)算業(yè)務(wù)

在我國(guó)，“支付”一般被定義為付款人向收款人轉(zhuǎn)移貨幣債權(quán)的過程，“結(jié)算”是指商業(yè)銀行或其他機(jī)構(gòu)面對(duì)客戶按照規(guī)則完成支付指令交換并計(jì)算出待清償債權(quán)債務(wù)結(jié)果，體現(xiàn)為記賬過程；“清算”是銀行與銀行之間，或其他機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間的資金轉(zhuǎn)移，即清算在結(jié)算之后完成資金最終的劃撥。[21]財(cái)付通和支付寶是提供非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)涉及的金融風(fēng)險(xiǎn)范圍較廣，但其邏輯主線在于確保一筆交易在資金流、信息流和權(quán)益流層面均安全合規(guī)。[22]自2016年多部委發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》提出“開展支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治”兩大目標(biāo)，我國(guó)通過一系列制度構(gòu)建實(shí)現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)領(lǐng)域的整治。

在備付金風(fēng)險(xiǎn)方面，我國(guó)通過設(shè)置客戶備付金集中存管制度，逐步壓減了支付機(jī)構(gòu)開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)由于預(yù)付機(jī)制而導(dǎo)致的備付金遭遇技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（如支付機(jī)構(gòu)利用沉淀備付金進(jìn)行投資）、信用風(fēng)險(xiǎn)（如支付機(jī)構(gòu)挪用客戶資金）的可能性。[23]2018年6月末，中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，決定將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例按月逐步提高，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100％集中交存。根據(jù)中國(guó)人民銀行2021年3月1日實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金存管辦法》第二章的有關(guān)規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)除了為開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)、基金銷售支付業(yè)務(wù)、跨境外匯支付業(yè)務(wù)、預(yù)付卡發(fā)行而在特定業(yè)務(wù)銀行和備付金銀行開立若干特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶和預(yù)付卡備付金專用存款賬戶，其只能在央行開立一個(gè)備付金集中存管賬戶。[24]同時(shí)在第49條規(guī)定，任何單位和個(gè)人都不得挪用、占用、借用客戶備付金。至此，有關(guān)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)備付金問題的制度框架基本完成。

在跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)方面，由于清算系統(tǒng)作為金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施,涉及大量金融信息，其風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)定運(yùn)行對(duì)維護(hù)支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行具有系統(tǒng)性重要性，故而需要為非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)構(gòu)建更加安全高效的清算系統(tǒng)。傳統(tǒng)清算系統(tǒng)由清算機(jī)構(gòu)和中央銀行共同提供，首先通過商業(yè)銀行在中央銀行開設(shè)清算賬戶的方式使中央銀行與商業(yè)銀行鏈接，而后通過清算機(jī)構(gòu)建設(shè)的基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施(如網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng))提供數(shù)據(jù)交換以便中央銀行通過調(diào)整商業(yè)銀行清算賬戶頭寸來完成跨行債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移。在防范非銀行支付機(jī)構(gòu)成為“中央銀行”方面，按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第8條第2款的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，該規(guī)定旨在防止支付機(jī)構(gòu)通過調(diào)整金融機(jī)構(gòu)在支付機(jī)構(gòu)處開設(shè)賬戶的頭寸來完成資金劃撥，成為“中央銀行”；在防范非銀行支付機(jī)構(gòu)成為“清算機(jī)構(gòu)”方面，由于此前支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行直接連接（“直連”）、在多家銀行開立客戶備付金賬戶，因而其可以通過調(diào)整各個(gè)客戶備付金賬戶余額繞開既有合格清算系統(tǒng)從事跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)，故《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》要求支付機(jī)構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)資金清算的透明化、集中化運(yùn)作，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，并推動(dòng)清算機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化原則共同建設(shè)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（網(wǎng)聯(lián)清算有限公司）作為持牌清算機(jī)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)將支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展的業(yè)務(wù)全部遷移到平臺(tái)處理、逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式（“斷直連”）。[25]

通過建立備付金集中存管制度和網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)兩個(gè)基礎(chǔ)制度，我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了基礎(chǔ)制度框架的構(gòu)建。財(cái)付通和支付寶有可能觸犯的清算管理規(guī)定，包括《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第47條羅列的情形，如未按規(guī)定存放、使用或者劃轉(zhuǎn)客戶備付金的，未按規(guī)定發(fā)送客戶備付金支付指令的，未按規(guī)定簽訂備付金協(xié)議的，未按規(guī)定選擇備付金銀行、清算機(jī)構(gòu)開展備付金業(yè)務(wù)的，未按規(guī)定開立、變更、撤銷備付金賬戶、特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶和備案自有資金賬戶的，未按規(guī)定繳納行業(yè)保障基金的，未按規(guī)定劃轉(zhuǎn)手續(xù)費(fèi)收入的，未按規(guī)定辦理備付金銀行、清算機(jī)構(gòu)、備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)變更事項(xiàng)的，未按規(guī)定辦理備案事項(xiàng)或者報(bào)送、告知相關(guān)信息的，未按規(guī)定建立客戶備付金信息核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制、自查機(jī)制等客戶備付金管理相關(guān)工作機(jī)制或者未按規(guī)定開展客戶備付金信息核對(duì)校驗(yàn)、自查等客戶備付金管理相關(guān)工作的，拒絕配合清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行依照規(guī)定對(duì)客戶備付金業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的，未按規(guī)定履行客戶備付金信息共享機(jī)制義務(wù)的，未按規(guī)定監(jiān)測(cè)、監(jiān)督客戶備付金交易的，未按規(guī)定核對(duì)特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金賬務(wù)的等危害客戶備付金安全、損害客戶合法權(quán)益、擾亂清算秩序的違法違規(guī)行為。發(fā)生上述情形，央行可以根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第46條結(jié)合第32條第1款第8項(xiàng)“執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為”的規(guī)定，區(qū)別不同情形給予警告，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款等處罰，并對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的董事、高管和其他直接責(zé)任人基于警告、處以罰款乃至追究刑事責(zé)任。

在這一框架的基礎(chǔ)上，我國(guó)進(jìn)一步細(xì)化在結(jié)算關(guān)系兩端的相關(guān)管理制度，這就涉及機(jī)構(gòu)管理規(guī)定和商戶管理規(guī)定。值得指出的是，央行處罰文書此處表述僅為“違反機(jī)構(gòu)管理規(guī)定”和“違反商戶管理規(guī)定”，并未指明具體違反的規(guī)定為何，在此僅做猜測(cè)性討論。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第2條第1款第3項(xiàng)規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)可以提供銀行卡收單服務(wù)；第4款規(guī)定，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》所稱的銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第2條規(guī)定，銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。此處便可能涉及特約商戶的管理，以及相關(guān)信息外包處理時(shí)的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理。

針對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)其作了詳細(xì)規(guī)定，包括第28條第1款規(guī)定的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)銀行卡敏感信息；第36條規(guī)定的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，明確外包的業(yè)務(wù)范圍、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理要求、外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和應(yīng)急預(yù)案等內(nèi)容，且收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移；第37條規(guī)定的收單機(jī)構(gòu)同時(shí)提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理；第43條規(guī)定的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法開展的現(xiàn)場(chǎng)檢查及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，及時(shí)報(bào)送包括外包業(yè)務(wù)情況的內(nèi)容；以及第47條規(guī)定收單機(jī)構(gòu)或其外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告等條文。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)2023年5月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范管理的意見》也從健全內(nèi)部控制和外包業(yè)務(wù)管理制度、把好外包機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、及時(shí)登記合作外包機(jī)構(gòu)信息、加強(qiáng)對(duì)外包機(jī)構(gòu)的檢查措施等方面進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)作為收單機(jī)構(gòu)的非銀行支付機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理義務(wù)。

針對(duì)特約商戶管理，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》同樣作出了詳細(xì)規(guī)定，包括第10條規(guī)定的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定特約商戶資質(zhì)審核流程和標(biāo)準(zhǔn)，明確資質(zhì)審核權(quán)限；第15條規(guī)定的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經(jīng)營(yíng)地址、特約商戶身份資料信息等信息；第19條規(guī)定的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等因素，對(duì)實(shí)體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)；第20條規(guī)定的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容等管理要求，落實(shí)檢查責(zé)任；第34條規(guī)定的收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案等規(guī)定。

對(duì)于違反外包機(jī)構(gòu)管理規(guī)定的處罰，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第49條第4項(xiàng)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)對(duì)外包業(yè)務(wù)疏于管理，造成他人利益損失的，應(yīng)當(dāng)按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第43條的規(guī)定限期改正并支付罰款。對(duì)于違反商戶管理規(guī)定的處罰，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第48條規(guī)定支付機(jī)構(gòu)未按規(guī)定建立并落實(shí)特約商戶實(shí)名制、資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、特約商戶培訓(xùn)、檢查制度和交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等管理制度的，應(yīng)當(dāng)按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第42條的規(guī)定責(zé)令其限期改正并罰款。

此外，從央行處罰文書中“違反支付賬戶管理規(guī)定”的表述來看，既有可能指非銀行支付機(jī)構(gòu)違反了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第8條第2款的規(guī)定，為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立了支付賬戶，也有可能是指非銀行支付機(jī)構(gòu)未能對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進(jìn)行適當(dāng)管理。前者屬于清算規(guī)則的問題，前已述及；后者與反洗錢、反恐怖融資與反電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪接近，將在下文討論。

反洗錢、反恐怖融資與反電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪

反洗錢義務(wù)與反恐怖融資的制度基礎(chǔ)是“了解你的客戶”。2015年人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》便提出要求從業(yè)機(jī)構(gòu)履行客戶身份識(shí)別、可疑交易監(jiān)測(cè)報(bào)告、客戶資料和交易記錄保存的反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；2015年《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第4條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；另外，我國(guó)《反洗錢法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，以及《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等均規(guī)定，存款人開立各類個(gè)人銀行賬戶，必須提供真實(shí)、合法、完整的有效證明文件?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第11條還要求根據(jù)客戶身份認(rèn)證情況對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進(jìn)行分級(jí)管理（I類賬、II類賬戶、III類賬戶），認(rèn)證強(qiáng)度越高，賬戶功能越多、資金限額越高。[26]

在反電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪方面，央行曾在2016年和2019年兩次發(fā)文（《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》），要求健全賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理（包括特約商戶與受理終端管理）、強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測(cè)、健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制、落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制等。如果支付結(jié)構(gòu)違反相關(guān)制度，則將依據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第46條的規(guī)定予以處罰。

參考資料

1.參見中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)浙江監(jiān)管局行政處罰決定書〔2023〕22號(hào)，載中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)浙江監(jiān)管局網(wǎng)站，2023年7月7日，http://www.csrc.gov.cn/zhejiang/c103950/c7418435/content.shtml?fromModule=lemma_middle-info。

2. 參見國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金罰決字〔2023〕1號(hào)，載國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站，2023年7月7日，http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1116553&itemId=4113。

3. 參見中國(guó)人民銀行銀罰決字〔2023〕26-33號(hào)，載中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2023年7月7日，http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081705/4985128/index.html。

4. 參見中國(guó)人民銀行銀罰決字〔2023〕34-38號(hào)，載中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2023年7月7日，http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081705/4985271/index.html。

5. 參見中國(guó)人民銀行：《金融管理部門善始善終推進(jìn)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)整改 著力提升平臺(tái)企業(yè)常態(tài)化金融監(jiān)管水平》，載中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2023年7月7日，http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4985377/index.html。

6. 參見許多奇：《論新發(fā)展理念下監(jiān)管科技法治化的融合路徑》，載《東方法學(xué)》2023年第2期，第33-34頁。

7. 參見《一川快評(píng)丨對(duì)70億罰單的技術(shù)向拆解》，載微信公眾號(hào)“一川Law”，2023年7月8日。

8. 參見雷興虎：《論我國(guó)金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制》，載《中國(guó)法學(xué)》2009年第5期，第77頁。

9. 參見雷興虎：《論我國(guó)金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制》，載《中國(guó)法學(xué)》2009年第5期，第78頁。

10. 參見雷興虎：《論我國(guó)金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制》，載《中國(guó)法學(xué)》2009年第5期，第78頁。

11. 參見任自力：《金融消費(fèi)者與消費(fèi)者、投資者的關(guān)系界分》，載《中國(guó)政法大學(xué)學(xué)報(bào)》2021年第6期，第212頁。

12. 參見汪靈罡：《何為“金融消費(fèi)者”和“投資者”》，載微信公眾號(hào)“金融監(jiān)管研究院”，2023年6月15日。

13. 參見譚晨：《金融消費(fèi)者保護(hù)中勸誘行為的相關(guān)規(guī)則體系——以金融勸誘與相關(guān)規(guī)則制度的比較辨析為核心》，載《證券法苑》（2917年）第二十三卷，第366頁。

14. 參見程雪軍：《算法社會(huì)下金融消費(fèi)者信息權(quán)的法律治理研究》，載《河南社會(huì)科學(xué)》2022年第7期，第52-53頁。

15. 彭真民、殷鑫：《論金融消費(fèi)者知情權(quán)的法律保護(hù)》，載《法商研究》2011年第5期，第12頁。

16. 參見劉志偉：《金融產(chǎn)品非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的規(guī)制革新》，載《中南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2023年第2期，第50頁。

17. 參見《一川快評(píng)丨對(duì)70億罰單的技術(shù)向拆解》，載微信公眾號(hào)“一川Law”，2023年7月8日。

18. 參見朱崇實(shí)、劉志云主編：《金融法》（第五版），法律出版社2022年版，第112-119頁。

19. 參見沈偉：《銀行的影子：以銀行法為中心的影子銀行分析框架》，載《清華法學(xué)》2017年第6期，第43頁。

20. 參見郭宏彬：《論保險(xiǎn)監(jiān)管的理論根源》，載《政法論壇（中國(guó)政法大學(xué)學(xué)報(bào)）》2004年第4期，第169頁。

21. 參見蘇盼：《非銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算與清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究》，載《金融法苑》2018年總第96輯，第19頁。

22. 參見《一川知識(shí)點(diǎn)|第三方支付的監(jiān)管脈絡(luò)》，載微信公眾號(hào)“一川Law”，2023年3月14日。

23. 參見蘇盼：《非銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算與清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究》，載《金融法苑》2018年總第96輯，第21-23頁。

24. 參見《一川知識(shí)點(diǎn)|支付業(yè)務(wù)入門》，載微信公眾號(hào)“一川Law”，2023年1月31日。

25. 參見蘇盼：《非銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算與清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究》，載《金融法苑》2018年總第96輯，第26-27頁。

26. 參見閆海、韓旭：《反恐怖融資法制發(fā)展：立法框架、情報(bào)體制與重點(diǎn)領(lǐng)域》，載《政法學(xué)刊》2018年第4期，第10頁；黎四奇：《對(duì)微信紅包法律風(fēng)險(xiǎn)的透視》，載《暨南學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）》2016年第10期，第78-79頁。

文|應(yīng)　岳

審校、編輯|董家杰

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