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公司買了雇主責(zé)任險

雇員出現(xiàn)傷亡情形

需要滿足哪些要求才能理賠？

雇主責(zé)任險和工傷保險有何區(qū)別？

案情簡介

A公司在B保險公司處投保雇主責(zé)任險，并按時繳納了保險費用。2023年5月24日凌晨，A公司雇員小李在工地宿舍被發(fā)現(xiàn)死亡，經(jīng)司法鑒定所尸檢，小李符合冠狀動脈粥樣硬化性心臟病發(fā)作死亡。A公司同小李親屬達成賠償協(xié)議后，支付了120萬元賠償費用。根據(jù)《保險單明細表》約定，A公司與B保險公司就保險理賠事項進行溝通，但未能達成共識，故A公司訴至棗莊市中法院，請求判令B保險公司承擔(dān)保險賠償金50萬元。

B保險公司辯稱，沒有任何直接證據(jù)證明小李的死亡系在工作時間、工作崗位、從事業(yè)務(wù)工作；A公司自愿向小李家屬賠付的行為不能約束B保險公司。

法院審理

本案爭議焦點是：案涉事故是否屬于雇主責(zé)任險所約定的保險責(zé)任范圍？

棗莊市中法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)保險條款中保險責(zé)任第三條：在保險期間內(nèi)，被保險人所聘用員工在受雇過程中（包括上下班途中）從事被保險人的業(yè)務(wù)工作而遭受意外傷害或罹患國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人按照本保險合同約定負責(zé)賠償。

首先，對于A公司主張雇員小李在“工作時間”、“工作地點”死亡。庭審中A公司陳述“小李從事監(jiān)理工作，工作時間為工地施工時在現(xiàn)場進行技術(shù)指導(dǎo)等工作，休息時也是在項目部宿舍，應(yīng)對一些突發(fā)情況”，庭審后A公司提交的代理詞中主張“A公司要求小李必須在工地24小時待命，隨時配合施工單位的工作”。對于小李的工作性質(zhì)和工作時間，A公司前后表述不一。經(jīng)查明本案中A公司雇員小李凌晨在宿舍休息時死亡，對于A公司主張的“不論什么時間段死亡都屬于小李的工作時間”，對于“被發(fā)現(xiàn)在工地宿舍上”A公司主張是日常辦公的地方，以上兩項主張顯然與事實和常理不符。

其次，《保險單明細表》第5條明確約定：本保險責(zé)任內(nèi)突發(fā)急性病死亡限額50萬元，該約定清楚、明確無歧義，“突發(fā)急性病死亡”是在保險責(zé)任范圍內(nèi)。但小李的死亡原因，經(jīng)尸檢確認(rèn)是由于冠狀動脈粥樣硬化性心臟病發(fā)作死亡，系自身疾病，并不屬于保險條款約定的“意外傷害或罹患國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡”的情形，因此，本案不屬于保險責(zé)任范圍。

再次，A公司投保的為雇主責(zé)任險是被保險人的工作人員在工作中因工作原因受到事故傷害，保險人按照保險合同的約定負責(zé)賠償。A公司雇員小李死亡因自身疾病發(fā)生在凌晨，與從事雇員工作沒有因果關(guān)系。因此，案涉事故不屬于雇主責(zé)任險所約定的承保范圍。

最終，棗莊市中法院依法判決駁回A公司的訴訟請求。A公司不服一審判決，提起上訴，二審法院維持一審判決，對其上訴主張，未予支持。該判決已生效。

法官說法

工作中的意外和風(fēng)險無處不在，很多企業(yè)對于用工風(fēng)險日益重視，為了盡可能轉(zhuǎn)移企業(yè)的法律賠償風(fēng)險和勞動糾紛風(fēng)險，雇主責(zé)任險幾乎成了企業(yè)的剛需。雇主責(zé)任保險，是指被保險人所雇傭的員工，從事與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作，而遭受意外或罹患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的，由保險公司在約定的賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償?shù)谋ｋU。

通過本案不難發(fā)現(xiàn)，需要同時滿足以下兩個方面才能達到雇主責(zé)任險的理賠范圍。一方面是保障期間。雇主責(zé)任險的保障期間要求雇員是在“受雇期間”即在執(zhí)行工作任務(wù)期間所受的傷害，雇員未在執(zhí)行雇主安排的任務(wù)，或者與完成安排的任務(wù)無關(guān)的活動期間受到傷害，雇主不承擔(dān)賠償責(zé)任，保險公司在雇主責(zé)任險項下亦無賠償責(zé)任。另一方面是保障范圍，必須是從事被保險人的業(yè)務(wù)工作而遭受意外傷害或罹患國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，關(guān)鍵在“意外傷害”和“職業(yè)性疾病”，自身長期所患疾病或其他原因引起的非職業(yè)性疾病的，不能歸屬雇主責(zé)任險的保障范圍。

有了工傷保險，還需要雇主責(zé)任險嗎？雇主責(zé)任險和工傷保險有什么區(qū)別呢？

工傷保險屬于社保，是國家強制購買的。如果職工在工作或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病，導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，國家工傷社會保障基金將會對職工或職工家屬進行補償。

雇主責(zé)任險是商業(yè)保險，是雇主自愿購買的。雇主責(zé)任保險對工傷保險是一個很好的補充，可覆蓋不能參加工傷保險或未能及時參加工傷保險的實習(xí)生、試用期員工、返聘退休人員等。雇主責(zé)任險對于工傷保險已經(jīng)賠付過的部分，是不予賠償?shù)�。理賠的順序：先工傷保險賠付，再雇主責(zé)任險賠付。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》

第十條保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。

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