2024年9月25日王辰老師青海旅產(chǎn)會(huì)游玩地風(fēng)景照

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我們一起來探討：關(guān)于購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)常見的幾個(gè)問題的解答。

壹

什么時(shí)候買重大疾病保險(xiǎn)合適

我們一再?gòu)?qiáng)調(diào)，人生的第一張保單就應(yīng)該以重大疾病為主，附加意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。這樣，無(wú)論客戶遭遇什么情況都能得到保險(xiǎn)的理賠，可以有一個(gè)體驗(yàn)保險(xiǎn)消費(fèi)的機(jī)會(huì)。

但我們?cè)谫?gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，許多人總是還有許多疑問，比如：有的人總是想“我還年輕，身體也好，有必要這么早就買重大疾病保險(xiǎn)嗎”？其實(shí)這個(gè)問題，換一個(gè)問法就是“什么時(shí)候買重大疾病保險(xiǎn)最合適呢？”

曾經(jīng)有一個(gè)二十五歲的女孩子，仔細(xì)研究了好多重大疾病保險(xiǎn)的資料，得出一個(gè)結(jié)論：重大疾病一般都是在四十歲以后才會(huì)發(fā)生，所以應(yīng)該在四十歲以后開始買，她就提出了這個(gè)疑問。

我認(rèn)為這個(gè)人很聰明，但是卻犯了一個(gè)錯(cuò)誤，概率這個(gè)問題是對(duì)一個(gè)群體說的，但具體到每個(gè)人它就不成立了。

所以這樣的客戶我們應(yīng)該這樣溝通：“如果買某家公司的重大疾病保險(xiǎn)，它的觀察期是九十天，就應(yīng)該在患病之前九十天買最合適，因?yàn)閯傄贿^觀察期就用上了，資金的運(yùn)用效率最高，一天都不浪費(fèi)?！边@個(gè)時(shí)候，任何人都會(huì)說：“誰(shuí)知道什么時(shí)候會(huì)生病呀？”

其實(shí)道理就在這里，沒有人能預(yù)測(cè)未來（算命的也許是個(gè)例外），所以越早買保險(xiǎn)越合適、越安全。年輕時(shí)候費(fèi)率低，負(fù)擔(dān)也輕。

對(duì)于有分紅型的重大疾病保險(xiǎn)來說，資金運(yùn)用的時(shí)間長(zhǎng)，增值的空間也大。所以，許多伙伴都會(huì)說“如果四十歲得病，三十九歲買最合適；如果三十歲得病，二十九歲買最合適；我們永遠(yuǎn)不知道哪天會(huì)得病，所以越早買越合適”。

貳

為什么要買保險(xiǎn)

另外，這個(gè)問題還必須回到“為什么要買保險(xiǎn)”這個(gè)話題來思考，有風(fēng)險(xiǎn)才需要保險(xiǎn)。買不買保險(xiǎn)的兩個(gè)核心問題，我們?cè)購(gòu)?fù)習(xí)一下，一是風(fēng)險(xiǎn)是否存在，二是生命與金錢哪個(gè)更重要。

風(fēng)險(xiǎn)是存在的，這個(gè)問題沒有人能夠否認(rèn)。中國(guó)人目前的死亡率大概是7‰，即13.7億人口，每年會(huì)有959萬(wàn)人離開這個(gè)世界。但具體到個(gè)人，我們就覺得：“會(huì)輪到我嗎？會(huì)是我嗎？”

但是我們應(yīng)該反問：“那下一個(gè)會(huì)是誰(shuí)呢？”既然風(fēng)險(xiǎn)存在，能夠達(dá)成共識(shí)，那就必須承認(rèn)“不做風(fēng)險(xiǎn)管理，就做危機(jī)處理”的必然邏輯。

保險(xiǎn)最準(zhǔn)確的定義，應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具。所謂的用風(fēng)險(xiǎn)管理的方式解決財(cái)務(wù)問題，就是用有限的財(cái)務(wù)支出來避免無(wú)限的經(jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)這種以小搏大的杠桿作用，就是我們最明智的一個(gè)選擇。如果我們平時(shí)舍不得支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，假如有一天罹患重大疾病，就需要支付龐大的醫(yī)療費(fèi)，這就叫危機(jī)處理。

更為關(guān)鍵的是，我們需要更新觀念。

第一，不要把保險(xiǎn)僅僅當(dāng)成保險(xiǎn)。保險(xiǎn)本質(zhì)上就是錢的一種存在狀態(tài)，它和黃金、股票、房產(chǎn)一樣，都是錢的一種存儲(chǔ)方式，不過它的激活條件是保險(xiǎn)事故。也就是說，一旦發(fā)生了意外傷害，意外傷害保險(xiǎn)就會(huì)給予賠付。重大疾病保險(xiǎn)一般以約定的重大疾病為給付條件，一般同時(shí)也會(huì)包含身故責(zé)任。

同時(shí)，也不要把重大疾病保險(xiǎn)硬要跟疾病聯(lián)系到一起，能不能患病和重大疾病保險(xiǎn)沒有關(guān)系，重大疾病只是激活的條件，也就是說，一旦患了這些規(guī)定的疾病，保險(xiǎn)公司就要給這個(gè)保額，但給付的金錢如何使用跟疾病沒有任何關(guān)系，這和一般的補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是不一樣的。

問題是一直都存在的，也必須解決的。買保險(xiǎn)需要解決每年幾千元保費(fèi)的問題，不買保險(xiǎn)，就必須解決某一天十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)的問題。健康人生應(yīng)該從規(guī)劃開始，學(xué)會(huì)用有限的金錢，來創(chuàng)造無(wú)限的生存機(jī)會(huì)，這就是保險(xiǎn)的智慧。

叁

重疾險(xiǎn)是保死不保病嗎

在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，也許還有人有這樣的疑問，他說：“我看了保險(xiǎn)合同，那些重大疾病幾乎都和死差不多，得了也就等于判了死刑。重大疾病其實(shí)是保死不保病的，那是不是意味著只要去買終身壽險(xiǎn)，等著死后給家里留一筆錢就夠了呢？”

這個(gè)說法看起來好像有點(diǎn)道理，其實(shí)也是一種錯(cuò)誤的思維。為什么呢？在現(xiàn)實(shí)生活中我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，像乳腺癌、甲狀腺癌現(xiàn)在治愈率還是蠻高的，重大疾病并不等于宣判死刑。

隨著科技的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)也日新月異，重大疾病患者的存活率越來越高，但醫(yī)療費(fèi)用也十分昂貴。比如心臟搭橋手術(shù)后的存活率，乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高的。

有抗癌人士說“癌癥患者70%是嚇?biāo)赖模?0%是治死的，10%是病死的”。為什么癌癥會(huì)嚇?biāo)廊四?？主要就是巨大的醫(yī)療費(fèi)用，而買足了重大疾病保險(xiǎn)就不會(huì)有這種恐懼，這更加有助于康復(fù)。

人們需要保險(xiǎn)的原因，不單是因?yàn)槲覀儗?huì)死亡，更是因?yàn)槲覀兿牖钕氯ァ?strong>重大疾病保險(xiǎn)的根本目的，就是要向罹患重大疾病的被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)上的幫助，以降低重大疾病對(duì)個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)造成的巨大傷害和給心理帶來的巨大壓力。

我們這一生最好是健康地活著，即使病了也要爭(zhēng)取活著，這是我們的權(quán)利；即使活不成了，也要讓家人好好活著，這是我們的責(zé)任。靠什么呢？其實(shí)重大疾病保險(xiǎn)就是現(xiàn)代社會(huì)一個(gè)偉大的發(fā)明。

買重大疾病保險(xiǎn)，首先是爭(zhēng)取存活的機(jī)會(huì)；其次是減少給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。所以即使死亡之后的保險(xiǎn)賠付對(duì)家庭也是至關(guān)重要的。因?yàn)橹卮蠹膊∫话愣紩?huì)巨大地傷害家庭的財(cái)務(wù)健康，而保險(xiǎn)的賠付是來彌補(bǔ)這種損失、給家人以生存的機(jī)會(huì)和尊嚴(yán)的。

肆

買重疾險(xiǎn)的觀念誤區(qū)

當(dāng)然，在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，也有人說買重疾險(xiǎn)還不如趁著自己身體健康，多存錢、多投資來儲(chǔ)備將來的醫(yī)療費(fèi)用。

這個(gè)觀點(diǎn)其實(shí)也是一種盲目的自信，因?yàn)槲覀儾恢滥奶鞎?huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所以永遠(yuǎn)不知道我們的投資結(jié)果如何，能存多少錢。

存錢應(yīng)急或者投資賺錢應(yīng)急，這是我們長(zhǎng)期習(xí)慣的方法，這也是因?yàn)橹袊?guó)長(zhǎng)期缺少商業(yè)保險(xiǎn)的教育，才造成這樣一種觀念上的誤區(qū)。這就是商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值所在，就是保證在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢。保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)就是保證，就是把不確定變成確定。

其實(shí)，在這個(gè)社會(huì)上沒有人不買保險(xiǎn)，只是每個(gè)人的選擇不一樣。

• 有人存銀行應(yīng)急；

• 有人買保險(xiǎn)應(yīng)急；

• 有人靠證券投資去應(yīng)急；

• 有人把希望放在別人身上。

無(wú)論我們做了什么樣的選擇，我們個(gè)人都有權(quán)利、有理由認(rèn)為自己做到了趨利避害，認(rèn)為自己的選擇是最好的，但未必客觀。

我們前面做過“三三法則”的專題，也就是說，在銀行一次性存錢攢醫(yī)療費(fèi)，或者說分期存錢攢醫(yī)療費(fèi)，都不如通過把錢存到保險(xiǎn)公司這種以小搏大的杠桿效應(yīng)攢醫(yī)療費(fèi)更科學(xué)、更有效。

所以其實(shí)保險(xiǎn)就是一種理智的選擇，如果你有更好的選擇，就不需要保險(xiǎn)；如果沒有更好的選擇，其實(shí)保險(xiǎn)是到目前為止最好的選擇。

用保險(xiǎn)攢醫(yī)療費(fèi)、攢應(yīng)急的錢，平時(shí)和在銀行存錢一樣，堅(jiān)持每年交保費(fèi)，相當(dāng)于在銀行儲(chǔ)蓄，就像走樓梯一樣，但關(guān)鍵時(shí)刻，一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故，就瞬間可以坐電梯直接達(dá)到我們想要的一個(gè)結(jié)果，這就是保險(xiǎn)的魅力所在。

伍

重疾險(xiǎn)都能理賠嗎

我們?cè)谫?gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，客戶還會(huì)有一個(gè)疑問，是不是只要患了重大疾病都能得到理賠呢？重大疾病保險(xiǎn)是不是保障的疾病越多越好呢？目前重大疾病保險(xiǎn)所保障的疾病種類到底有多少呢？有沒有國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)呢？

這個(gè)問題我今天在這里統(tǒng)一回答一下：不是罹患了所有的重大疾病都能得到理賠，必須符合所購(gòu)買的保險(xiǎn)條款中所規(guī)定的重大疾病的種類。

從這個(gè)角度來講，購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重大疾病的種類越多，保障就越全面，對(duì)我們就越安全。但是一般來講，按照精算的標(biāo)準(zhǔn)，病種越多價(jià)格就會(huì)越貴，所以也沒必要追求病種最多。

其實(shí)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定了二十五種疾病，這是所有條款必須有的高發(fā)性疾病，這二十五種基本涵蓋了常見病。所以沒有必要去刻意追求疾病的種類越多越好這樣一個(gè)方向，只要具備了疾病末期這樣的責(zé)任，或者身故這樣的責(zé)任，就證明這筆錢將來一定會(huì)拿回來。

陸

有醫(yī)保還要商業(yè)保險(xiǎn)嗎

那么，購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)還有一個(gè)疑問“我有醫(yī)保了，還要自己買商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)嗎？會(huì)不會(huì)出了兩份兒錢不能得到兩次理賠？”

其實(shí)這個(gè)問題還是要回到“為什么要買保險(xiǎn)”這個(gè)問題來討論。因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)，所以才需要保險(xiǎn)，不是因?yàn)槲覀冇辛松绫＞蜎]有風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)單位福利好，這是好事情。

如果一個(gè)人罹患了重大疾病，單位全部報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，這和重大疾病的給付沒有任何矛盾，因?yàn)橹卮蠹膊∈羌s定給付，買多少賠多少，不管你花多少，它不要發(fā)票。有了社保，沒有了醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，不等于沒有債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，后面還有身故帶來的收入滅失的風(fēng)險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)金可以用來做康復(fù)的費(fèi)用，可以償還債務(wù)（比如房貸），讓我們的康復(fù)更輕松，讓我們的生活沒有壓力。如果存活期不長(zhǎng)，可以作為家人的生活費(fèi)用。

換個(gè)角度來說，也就是單位福利好，如果生病之后，醫(yī)藥費(fèi)全部報(bào)銷，但如果有債務(wù)（比如房貸），保險(xiǎn)金可用來償還，減輕心理壓力，有助于身體的康復(fù)，如果沒有債務(wù)，可以彌補(bǔ)收入的損失，如果收入沒有損失，可以用來儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)、家人的生活費(fèi)。

簡(jiǎn)單地說，重大疾病保險(xiǎn)就是讓一個(gè)人在遭遇疾病打擊的同時(shí)讓金錢變多，減少對(duì)經(jīng)濟(jì)健康和精神健康的傷害，讓錢變多，沒有人應(yīng)該拒絕。

柒

應(yīng)該注意哪些問題

在這里我必須強(qiáng)調(diào)一下，購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，買多少保險(xiǎn)公司就得賠多少，各份合同都得賠，各家公司都要賠，這是我們自己給自己身體和生命定價(jià)的唯一選擇。

在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意哪些問題呢？

①越早買越好。

②只要不影響生活質(zhì)量，盡量多買。

③家庭成員人人都應(yīng)該買足。

我們不要去預(yù)估誰(shuí)的風(fēng)險(xiǎn)大。我們總有人有這樣的愛好，覺得家里某個(gè)成員身體有點(diǎn)弱，應(yīng)該多買，自己結(jié)實(shí)就不多買，但是你會(huì)發(fā)現(xiàn)，猝死的都是平時(shí)比較結(jié)實(shí)的人。

④給子女買保險(xiǎn)，要低保費(fèi)、高保障。

一般家庭可以選擇長(zhǎng)期交費(fèi)，我個(gè)人給孩子買的保險(xiǎn)都是交費(fèi)到六十歲的，就是為了要這個(gè)倍數(shù)。小的時(shí)候，我們給他交費(fèi)，孩子長(zhǎng)大了自己交費(fèi)，他用很少的保費(fèi)就可以換得高額的保障。

更重要的是，我們做父母的要給自己買足保障，因?yàn)楦改甘呛⒆幼钪匾谋ｋU(xiǎn)，保額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過孩子所需要交納保險(xiǎn)費(fèi)的總和，這就相當(dāng)于有了豁免的功能。

我們?cè)S多人做保險(xiǎn)，愿意用豁免的功能，但我個(gè)人認(rèn)為，其實(shí)自己買足了保險(xiǎn)要比豁免還要重要。因?yàn)榛砻庵荒苊獬⒆颖ｋU(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)的問題，但解決不了自己因?yàn)榧膊『蜕砉式o家庭帶來的損失補(bǔ)償?shù)膯栴}。

關(guān)于豁免我要多說一句，就是買保險(xiǎn)不能創(chuàng)造新的風(fēng)險(xiǎn)。買保險(xiǎn)是為了對(duì)沖人生的風(fēng)險(xiǎn)，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品之間也要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖。也就是說，既要有儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，對(duì)我們未來的養(yǎng)老做準(zhǔn)備；也要有保障型的保險(xiǎn)，對(duì)我們目前的風(fēng)險(xiǎn)做一些防范。

捌

不得重大疾病保險(xiǎn)有用嗎

萬(wàn)一不得重大疾病，保險(xiǎn)還有用嗎？我們要這樣來理解，買保險(xiǎn)的結(jié)果就是“沒事是好事兒，有事兒也沒事兒”。

如果這一輩子不得重大疾病，那是天大的好事兒，我們不遭罪，有機(jī)會(huì)賺好多錢，家人沒有痛苦，我們還能領(lǐng)許多養(yǎng)老金，還可以享受天倫之樂。

如果得病了，因?yàn)榻疱X充足，及時(shí)治療，或許還有活的機(jī)會(huì)，這就是“有事兒也沒事兒”。

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【總編：劉佳】

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