文/狗蛋分蛋

存款越多，銀行給你的權(quán)益越好，是大多數(shù)人都認(rèn)同的一套邏輯。最近，微眾銀行的客戶大春，卻有了完全相反的體驗(yàn)。他在社交平臺(tái)上靈魂發(fā)問(wèn)：

是不是存微眾的錢越多，越被歧視？

事情是這樣的：

大春是微眾銀行的老用戶，經(jīng)常會(huì)通過(guò)微眾銀行“活期+”購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品。

上個(gè)月，大春登錄賬戶時(shí)突然發(fā)現(xiàn)，自己一直看好的一款高收益理財(cái)產(chǎn)品，莫名其妙的從購(gòu)入列表“消失了”。

起初，他還以為是產(chǎn)品下架了。

大春在微眾銀行有兩個(gè)賬戶，一個(gè)存100萬(wàn)，一個(gè)存60萬(wàn)。此時(shí)，他登錄的是存100萬(wàn)的賬戶。

當(dāng)他切換到60萬(wàn)賬戶后發(fā)現(xiàn)，這款高收益產(chǎn)品，好端端地?cái)[在推薦列表的“首欄首列”。

這讓大春有些迷糊：明明沒(méi)有下架，為啥100萬(wàn)的賬戶買不到？

他趕緊找到銀行客服詢問(wèn)原因，對(duì)方告訴他：購(gòu)買列表是“按實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整”，具體情況“以APP售賣資產(chǎn)為準(zhǔn)”。

套話式的回復(fù)，沒(méi)有解決大春心中的疑惑，于是開(kāi)始自己尋找原因，大春的兩個(gè)賬戶有些區(qū)別：

存100萬(wàn)的是老賬戶，60萬(wàn)的是新賬戶。

他懷疑，自己遭遇了微眾銀行的“大數(shù)據(jù)殺熟”。

評(píng)論區(qū)里，有類似經(jīng)歷的人不少。

有人也是微眾銀行的老用戶，他表示“每次都看不到微眾銀行最新高年化產(chǎn)品”，找客服說(shuō)不推薦就退儲(chǔ)后，APP上才能找到。

還有人在賬戶資金充足時(shí)，看不到收益最高的產(chǎn)品，等到賬戶里的錢被用掉了，高收益產(chǎn)品又會(huì)神奇出現(xiàn)。

網(wǎng)友總結(jié)規(guī)律：微眾銀行賬戶存款越多，被推薦高收益理財(cái)產(chǎn)品的幾率就越小，賬戶創(chuàng)建的年限越新，列表里高收益理財(cái)產(chǎn)品就越多。有人打趣：

劫富濟(jì)貧，微眾銀行是真的“俠義”。

這兩年，隨著大行存款利率不斷走低，不少用戶更愿意購(gòu)入低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)找補(bǔ)。

而在銀行理財(cái)圈子里，微眾銀行“活期+”系列，絕對(duì)是很多新手投資者繞不開(kāi)的選項(xiàng)。

因?yàn)?，宣傳收益率足夠誘人。

就拿微眾銀行新用戶鐵柱的例子來(lái)說(shuō)。

開(kāi)戶后，銀行提供的“新戶必看攻略”里，屬于較低風(fēng)險(xiǎn)的“活期+”，宣傳中最高近7日年化收益達(dá)到3.52%，升級(jí)版的“活期＋Plus”，更是達(dá)到了4.74%。

什么概念呢？

銀行理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可以分為從R1到R5五個(gè)等級(jí)，其中R1較低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，年化收益率平均在2%左右。

尤其是低風(fēng)險(xiǎn)活錢產(chǎn)品（可隨時(shí)買入隨時(shí)賣出），風(fēng)險(xiǎn)更低，收益普遍在1.5%以下。

比如招商銀行“朝陽(yáng)寶”，宣傳7日年化是1.38%，中國(guó)銀行“活錢寶”為1.41%。

“活期＋Plus”最高4.74%的收益率，都可以吊打中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品了，更別提宣傳中說(shuō)的還是“活錢理財(cái)”，兩個(gè)優(yōu)勢(shì)疊加，屬實(shí)遙遙領(lǐng)先。

現(xiàn)實(shí)是，“活期+”的產(chǎn)品收益并沒(méi)有宣傳中那么美好。

有網(wǎng)友因?yàn)楦呤找孢x擇在微眾銀行開(kāi)戶，結(jié)果幾個(gè)月時(shí)間過(guò)去，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品實(shí)際收益率也就2%，發(fā)帖詢問(wèn)原因。

懂行的人回復(fù)：這是被套路了。

微眾的活期+默認(rèn)按照“成立以來(lái)年化”展示收益率，這個(gè)數(shù)據(jù)普遍偏高。產(chǎn)品的真實(shí)收益，需要打開(kāi)產(chǎn)品詳情，點(diǎn)擊“近一月”或者“近三月年化收益率”才能看到。

同時(shí)，“活期+”中高收益產(chǎn)品，大多不是嚴(yán)格意義上的活錢產(chǎn)品，而是固定期限投資，一些產(chǎn)品購(gòu)入后需持有1個(gè)月，或者半年。

一般新手小白，很難注意到這些，往往被擺出來(lái)的數(shù)據(jù)誘惑，腦子一熱就買了。

其實(shí)，這也是行業(yè)慣用的一種吸引新客手段。

不光是微眾銀行，很多有客流需求的銀行都會(huì)用，特別是一些相對(duì)激進(jìn)的城商行、民營(yíng)銀行等，都喜歡用這種方式抓眼球。

這幾年，微眾銀行開(kāi)始向轉(zhuǎn)型資產(chǎn)管理，對(duì)新客流的要求，擺在明面上。

像上面提到的“殺熟問(wèn)題”，一個(gè)在銀行工作的朋友告訴狗蛋，部分銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，也許會(huì)有總額限制。

有一種可能，微眾銀行希望通過(guò)限制大額投資客或者老用戶購(gòu)買，將機(jī)會(huì)分出去，達(dá)到吸納新用戶的目的。

微眾銀行是國(guó)內(nèi)批準(zhǔn)成立的第一家民營(yíng)性質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)銀行，最大的股東是騰訊，最早靠網(wǎng)絡(luò)個(gè)人消費(fèi)貸“微粒貸”發(fā)家。

截至2024年，微眾銀行總資產(chǎn)規(guī)模為6517億，在國(guó)內(nèi)19家民營(yíng)銀行中排名第一，累計(jì)服務(wù)個(gè)人有效客戶已超過(guò)4.2億，是同期招商銀行零售客戶數(shù)量的兩倍，直逼國(guó)有大行?？梢哉f(shuō)：

穩(wěn)坐中國(guó)民營(yíng)銀行“一哥”寶座。

不過(guò)，微眾銀行也有自己的煩惱。

2024年，微眾銀行遭遇了成立以來(lái)首次年度營(yíng)收下滑。

前段時(shí)間，微眾銀行突發(fā)公告宣布大幅度降息：

從4月29日起，從1年到5年的個(gè)人定期存款利率統(tǒng)一調(diào)整為1.6%。同時(shí)，6個(gè)月到3年期的大額存單年利率同樣調(diào)整為1.6%。

此前微眾銀行定存利率為2%，一把梭哈40bps，市場(chǎng)議論不斷。

有人說(shuō)，微眾銀行這是在響應(yīng)國(guó)有大行的號(hào)召。也有人說(shuō)，此舉是微眾銀行業(yè)務(wù)線轉(zhuǎn)向的信號(hào)。

透過(guò)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，不難理解動(dòng)作背后的意義。

2024年，微眾銀行活期存款占比接近83%，定期存款的比例只有17%，同時(shí)其營(yíng)收主要依靠貸款產(chǎn)生的凈息收入，占比接近80%。

凈息收入是大部分迎合的主要收入項(xiàng)，行業(yè)平均占比在60%左右，比如招商銀行，2024年凈息收入占比為62.6%，平安銀行為63.7%。

客戶比例低，業(yè)務(wù)主要依仗放貸，因此卷定期存款利率，對(duì)微眾來(lái)說(shuō)沒(méi)啥意義。

微眾銀行真正的挑戰(zhàn)，來(lái)源于客戶增長(zhǎng)見(jiàn)頂。

2021年，微眾銀行年用戶規(guī)模增長(zhǎng)近5000萬(wàn)，2024年，這個(gè)數(shù)字變成了2400萬(wàn)。

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款遍地開(kāi)花，微粒貸競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，另外流量紅利衰退，加上傳統(tǒng)銀行也開(kāi)始擁抱互聯(lián)網(wǎng)，“一哥”急需拓展一條新路。

這時(shí)，吸引新客，一方面可以為停滯的用戶增長(zhǎng)帶來(lái)新血液。

另一方面，多元化發(fā)展，可以優(yōu)化目前過(guò)于依賴貸款的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提供新的造血手段。

有網(wǎng)友說(shuō)，前段時(shí)間微眾銀行516理財(cái)節(jié)，自己好奇開(kāi)了個(gè)賬戶，自此，銷售電話就像狗皮膏藥一樣粘上了自己，有推薦微眾系理財(cái)?shù)?，還有推薦微粒貸的......

嚴(yán)重的時(shí)候一天能收到七八個(gè)。

關(guān)鍵投訴也沒(méi)用，對(duì)方告訴他，這些電話不屬于微眾銀行，還提醒網(wǎng)友小心詐騙。

早在去年10月，“濟(jì)南時(shí)報(bào)”就曾報(bào)道過(guò)微眾銀行的“轟炸式”電銷騷擾，有人一個(gè)月接到過(guò)200余通與微眾銀行相關(guān)的推銷電話。

微眾銀行的老用戶們，希望能被銀行一視同仁，買到高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

新用戶們則希望微眾銀行不要再給自己打電話了。