先說(shuō)倆事：一個(gè)喜劇，一個(gè)悲劇

喜劇是兒砸期末考語(yǔ)文94、數(shù)學(xué)96、英語(yǔ)100，總分全班第三，榮獲“學(xué)習(xí)之星”稱(chēng)號(hào)

上學(xué)期另兩位“學(xué)習(xí)之星”都馬失前蹄，兒砸不才，斗膽成為全班唯一 蟬聯(lián)“學(xué)習(xí)之星”的，誠(chéng)惶誠(chéng)恐，慚愧慚愧~

兒砸沒(méi)上任何課外補(bǔ)習(xí)班，也沒(méi)額外布置作業(yè)，卻報(bào)了籃球、乒乓球、跆拳道三個(gè)興趣班，他還是校籃球隊(duì)的，每周兩次放學(xué)集訓(xùn)

事實(shí)上，直到考前一周丫還心不在焉，每天回家都一副苦大仇深、厭學(xué)躺平的死樣，考試前一天還在用iPad狂聽(tīng)英文歌發(fā)呆（考試周他媽不許他打游戲），第一天考完下午還和我打籃球，定點(diǎn)投籃輸給我還哇哇哭了，第二天考完還和我下五子棋和象棋，讓他車(chē)馬后，TM居然贏我了……

就這吊兒郎當(dāng)?shù)膽B(tài)度，要說(shuō)認(rèn)真復(fù)習(xí)吧，肯定不好意思

說(shuō)沒(méi)復(fù)習(xí)吧，也不客觀

平時(shí)絕大部分作業(yè)都在學(xué)校里拼命趕工完成，回家復(fù)習(xí)也用不了太多時(shí)間

考前我偷偷做他思想工作：你這次好好考，關(guān)乎未來(lái)半年你我生命安危，要考砸了，你媽鐵定揪著小辮子能說(shuō)道半年，下半年別想再舒舒服服打游戲，你日子不好過(guò)，我鐵定跟著遭殃

只要考好了，把你媽嘴賭上，暑假就能舒舒服服打游戲了~

兒砸和我一樣，性格INTP，射手座直男，極其講邏輯，我對(duì)他智商不擔(dān)心，就怕學(xué)習(xí)不認(rèn)真

他多次和我明說(shuō)：“正常人，誰(shuí)喜歡上學(xué)??？”

他媽讓他這次美西回來(lái)后把一本講西進(jìn)運(yùn)動(dòng)的故事書(shū)看了，加深理解，問(wèn)他是否情愿

他明說(shuō)：“不情愿”

力嫂一聽(tīng)就來(lái)氣，說(shuō)那你也別去美國(guó)玩了

兒砸頂嘴：“你只問(wèn)我情不情愿，我說(shuō)情愿不是騙你嗎？你不是不許我騙人嗎？你又沒(méi)問(wèn)我讀不讀，我不情愿，但你要我讀我就讀咯……”

咳~感覺(jué)有些凡爾賽……

其實(shí)就想說(shuō)學(xué)習(xí)這事很看天分，只能說(shuō)上帝憐憫眷顧，我狗屎運(yùn)爆棚

20年后中國(guó)社會(huì)內(nèi)卷定會(huì)大幅緩解，只要智商沒(méi)問(wèn)題，品行端正，多鼓勵(lì)孩子向興趣愛(ài)好發(fā)展，爭(zhēng)取搞點(diǎn)人無(wú)我有的特長(zhǎng)

出社會(huì)后的事業(yè)成就，都是各種因緣際會(huì)的偶合，家長(zhǎng)管不了，也沒(méi)必要瞎操心

悲劇是活期+plus每周更新的近7日年化收益表得先暫停了

因?yàn)?plus收益波動(dòng)性高于普通貨基， 近7日年化、近一月年化和成立以來(lái)年化可能會(huì)有比較大的差別，不能當(dāng)成存款或傳統(tǒng)定期理財(cái)看待，但很多人不明白其中的相關(guān)知識(shí)，沒(méi)想到這張表在網(wǎng)上傳播很廣，導(dǎo)致一些不必要的誤解和爭(zhēng)議

我也在和官方溝通，看如何展示收益率能更好服務(wù)客戶(hù)，盡可能避免誤解

上周推送的，本意是想提醒投資風(fēng)險(xiǎn)

這兩年大陸經(jīng)濟(jì)和理財(cái)收益越來(lái)越差，稍微消息靈通、腦子活絡(luò)點(diǎn)的人都想玩跨境套利，和90年代日本民眾想法一樣，所以現(xiàn)在香港那邊銀證保都非?；鸨?，銀行開(kāi)戶(hù)門(mén)檻也越來(lái)越高

但跨境投資門(mén)檻不低，如果這錢(qián)最后還得換回人民幣在境內(nèi)用，就要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)、來(lái)回跨境匯款的匯率點(diǎn)差、匯款手續(xù)費(fèi)（真不便宜，手續(xù)費(fèi)動(dòng)不動(dòng)幾百塊就沒(méi)了，境內(nèi)用慣免費(fèi)匯款的國(guó)人會(huì)覺(jué)得很心痛），以及跨境匯款被監(jiān)管卡住的可能性……

所以跨境投資最大門(mén)檻，就是資產(chǎn)規(guī)模

資產(chǎn)規(guī)模越大，閑錢(qián)越多，可用于長(zhǎng)期規(guī)劃的空間越大

假如手頭只有三五十萬(wàn)，應(yīng)優(yōu)先保證流動(dòng)性

一是誰(shuí)都說(shuō)不好，哪天家人可能突發(fā)重疾，哪怕買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，想要用上最好的藥救命，現(xiàn)在 醫(yī)保控費(fèi)DRG改革后一樣要自費(fèi)出很多錢(qián)

哪怕買(mǎi)了50萬(wàn)重疾險(xiǎn)，也可能覆蓋不足，還得自費(fèi)掏錢(qián)

未來(lái)就算中國(guó)長(zhǎng)期通縮，豬肉大米不漲價(jià)，醫(yī)療費(fèi)用長(zhǎng)期通脹也是板上釘釘

更何況很多人還舍不得買(mǎi)最基礎(chǔ)的消費(fèi)險(xiǎn)，全家一直裸奔，那這幾十萬(wàn)真就是保命錢(qián)，絕不能長(zhǎng)期鎖死流動(dòng)性

二是誰(shuí)都說(shuō)不好，這經(jīng)濟(jì)形勢(shì)哪天你或家人就失業(yè)了，房貸拿什么還？口糧拿什么買(mǎi)？孩子學(xué)費(fèi)從哪里出？

賬上要沒(méi)二三十萬(wàn)流動(dòng)資金，心里會(huì)慌了一批

所以我才說(shuō)，如果手頭只有三五十萬(wàn)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售還忽悠你換2、3萬(wàn)美金買(mǎi)港險(xiǎn)，那絕逼不是蠢，就是純純的壞！

于是做了個(gè)無(wú)記名調(diào)查，發(fā)現(xiàn)我的粉絲整體資產(chǎn)狀況遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平

排除掉一部分人故意瞎填“500萬(wàn)以上”的，也有近一半粉絲可投資資產(chǎn)超50萬(wàn)，三成超100萬(wàn)，一成超300萬(wàn)

進(jìn)一步細(xì)分，可投資資產(chǎn)超1000萬(wàn)的，估計(jì)也有幾百個(gè)家庭吧……

但還有50%+粉絲，可投資資產(chǎn)不足50萬(wàn)，甚至不足30萬(wàn)……

可以說(shuō)旱的旱死，澇的澇死……

這其中提問(wèn)最多的，是資產(chǎn)在100個(gè)左右的——

因?yàn)槲抑罢f(shuō)，買(mǎi)港險(xiǎn)最好有300個(gè)以上可投資資產(chǎn)，這樣才能留足退路，更游刃有余

但很多粉絲只有100個(gè)左右的可投資資產(chǎn)，也想買(mǎi)港險(xiǎn)，問(wèn)我怎么破？

想來(lái)想去，一個(gè)折中方案，就是買(mǎi)255型產(chǎn)品

連續(xù)2年繳費(fèi)，第5年開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，每年領(lǐng)取總保費(fèi)5%

這意味著只要等5年，就能開(kāi)始有可持續(xù)的現(xiàn)金流回報(bào)，避免資產(chǎn)長(zhǎng)時(shí)間鎖死

要注意的是，這種現(xiàn)金分紅屬于周年紅利（美式分紅），非保證收益，但從歷史上看，實(shí)現(xiàn)率一般在80%-100%之間，也就是運(yùn)氣好每年真能分到總保費(fèi)5%，運(yùn)氣差也能分4%，比例上看依然相當(dāng)可觀

對(duì)比長(zhǎng)期持有紅利股，這種分紅險(xiǎn)確定性更高

目前極品紅利股的股息率也只有4%-5%的樣子，但未來(lái)股價(jià)波動(dòng)、業(yè)績(jī)波動(dòng)和分紅率波動(dòng)，都存在巨大未知數(shù)

尤其考慮30-50年后，不可知因素太多，港險(xiǎn)在長(zhǎng)期收益差不多的情況下，確定性高了很多

對(duì)比投資房收租，分紅險(xiǎn)不僅確定性更高，回報(bào)率也高得多

因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)房產(chǎn)幾乎不可能買(mǎi)到4%-5%租金回報(bào)率的普宅，有些非標(biāo)的寫(xiě)字樓、商鋪、LOFT租售比雖高，但 交易稅費(fèi)高昂，潛在買(mǎi)家少， 很難變現(xiàn)

更何況房地產(chǎn)整體長(zhǎng)期下行的大環(huán)境下，絕大多數(shù)房?jī)r(jià)未來(lái)還會(huì)繼續(xù)跌，經(jīng)濟(jì)不景氣+人口斷崖式減少，房租也很可能跌，很多房子甚至根本租不出去，目光放到未來(lái)30-50年的長(zhǎng)周期，買(mǎi)房收租的投資邏輯顯然過(guò)時(shí)了

所以我也能理解為什么很多可投資資產(chǎn)在50-100之間的粉絲，并不認(rèn)同我說(shuō)“窮人‘不配’買(mǎi)港險(xiǎn)”的觀點(diǎn)

這些年但凡不信邪，還在激進(jìn)投資的，大多虧損嚴(yán)重，吃的虧多了，心氣也就逐漸涼了，不再奢求逆天改命，也就不再期待高收益，哪怕只有4%-6%的穩(wěn)健回報(bào)，一樣心滿(mǎn)意足……

真的，這幾年理財(cái)市場(chǎng)，把很多人心態(tài)都打崩了……

要是眼下資產(chǎn)規(guī)模更小，連100個(gè)都不到，只有50-80個(gè)，我是建議可以等等再上車(chē)

除非有很穩(wěn)定的中高收入，比如年入20萬(wàn)+，那可以考慮567——分5年繳費(fèi)，第6年開(kāi)始，每年分紅7%（非保證收益）

這樣每年從收入中拿出1萬(wàn)美元買(mǎi)港險(xiǎn)，現(xiàn)金流壓力較小，算是兩全之策

總之，無(wú)論如何不要只貪圖穩(wěn)健高收益，讓自己陷入潛在的流動(dòng)性危機(jī)中，切記切記~