文|大 何

要說(shuō)腦子活絡(luò)，還得是搞金融的。

但凡有點(diǎn)套利空間，就能有“嗅覺(jué)敏銳”的人湊上去。

就說(shuō)前幾年的一些金融創(chuàng)新，如果你打算結(jié)婚，但是沒(méi)錢給彩禮。

江西某銀行表示，彩禮開(kāi)銷不用愁，最高可貸30萬(wàn)，首付0元娶新娘。

結(jié)了婚，沒(méi)錢生孩子，也不用慌，這不還有“生育消費(fèi)貸”，一胎/二胎/三胎分別可貸10萬(wàn)/20萬(wàn)/30萬(wàn)元。

就算你不打算結(jié)婚也沒(méi)關(guān)系，“連心貸”，未婚男女朋友也可以一起貸款買房。

最離譜的是墓地按揭貸，最高可貸款20萬(wàn)元，貸款期限可達(dá)10年，五六十歲的客戶，子女可作貸款人；七八十歲的客戶，孫子可作貸款人。

誰(shuí)說(shuō)我們金融創(chuàng)新能力弱的，這不一貸更比一貸強(qiáng)嘛。

現(xiàn)在又來(lái)個(gè)養(yǎng)老貸。

7月8日，北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至目前，湖南地區(qū)已有至少40家銀行落地了“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品。

什么是“養(yǎng)老貸”？

就是銀行借錢給客戶補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，資金直達(dá)個(gè)人社保賬戶，通過(guò)貸款補(bǔ)繳差額后，讓客戶在退休后能領(lǐng)到更多養(yǎng)老金。

辦理“養(yǎng)老貸”后，貸款人能領(lǐng)多少錢？

湖南某農(nóng)商行舉例稱，以社保繳納最高檔6000元/年計(jì)算，貸款90000元，年利率3.1%，60歲退休后，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金808.48元。歸還625.86元的本息后，客戶每月還能剩余182.62元。

180期后貸款結(jié)清，貸款人每月還可領(lǐng)取全額養(yǎng)老金。

乍一看，銀行賺了利息，個(gè)人多拿了養(yǎng)老金，社?；饠U(kuò)大了來(lái)源，三贏啊，居然還有這種好事？

真是天才般的構(gòu)思（狗屎）。

不過(guò)，“養(yǎng)老貸”在媒體報(bào)道之后，沒(méi)過(guò)幾天就馬上被全面叫停了。

為什么呢？

因?yàn)槌韵嗵y看了。

手里有點(diǎn)閑錢的人，想給自己多買一份保障，這沒(méi)毛病，值得鼓勵(lì)。

但最可悲的，是那些專挑兜里只有三瓜兩棗的窮人下手，用各種花言巧語(yǔ)把他們最后一點(diǎn)血汗錢榨干的套路。

你琢磨一下，這所謂的“養(yǎng)老貸”，到底是給誰(shuí)準(zhǔn)備的？

養(yǎng)老貸的目標(biāo)客戶會(huì)是體制內(nèi)或者體制外交得起五險(xiǎn)一金企業(yè)的職工嗎？

人家根本用不著，也看不上。

這玩意兒，瞄準(zhǔn)的就是那些收入不穩(wěn)定、手里攥不出幾個(gè)錢、養(yǎng)老沒(méi)著落的底層人。

聽(tīng)起來(lái)好像是“福利”，可實(shí)際上呢？

銀行給你畫(huà)了個(gè)餅：貸款9萬(wàn)塊，你每個(gè)月就能多領(lǐng)21塊6毛2。

一年下來(lái)，多拿259塊。

說(shuō)句不好聽(tīng)的，這點(diǎn)錢，一個(gè)月也就夠多買一斤肉。銀行就用這點(diǎn)蠅頭小利，釣著老人上鉤。

為了這斤把肉，你得背上長(zhǎng)達(dá)15年的心理壓力和一屁股未知的風(fēng)險(xiǎn)。

這筆賬，怎么算都不劃算。

你可能會(huì)問(wèn)，能有啥風(fēng)險(xiǎn)？

風(fēng)險(xiǎn)可太大了，而且全是你一個(gè)人的。

首先，政策要是變了怎么辦？比如養(yǎng)老金算法調(diào)整了，或者基礎(chǔ)養(yǎng)老金漲得慢了（今年養(yǎng)老金消息公布的比往年晚，漲幅也比往年要低），你拿到手的錢比預(yù)期的少，還不上貸款了怎么辦？

銀行可不管，這風(fēng)險(xiǎn)都得貸款的老人自己扛著。

再看看這利率，3.1%到3.45%，比現(xiàn)在一些地方的房貸利率都高！

這哪是做公益，這簡(jiǎn)直是把養(yǎng)老當(dāng)成了一門穩(wěn)賺不賠的生意。未來(lái)利率大概率往下走，可這個(gè)貸款是固定利率，到時(shí)候人家房貸利率降了，你這“養(yǎng)老貸”的利息一分不少，不就等于越還越虧嗎？

真要是為老人好，利率定得比公積金的2.6%低點(diǎn)，不行嗎？

最扎心的是，就算人沒(méi)了，這筆債可能都還在。

你以為貸款的老人沒(méi)活到還完錢的那天，銀行就虧了？

想多了。

銀行早就把利率算得死死的，大概三四年就能收回本金，剩下的全是純賺。

更何況，我們農(nóng)村的老人，因?yàn)槌Ｄ陝诶?，生活條件差，很多連體檢都沒(méi)做過(guò)，平均壽命要比城里人短得多，七十出頭就是一道坎。

銀行嘴上說(shuō)“子女無(wú)需代償”，聽(tīng)著挺好，但合同里白紙黑字的擔(dān)保人責(zé)任呢？

到時(shí)候人一走，要么用你養(yǎng)老金賬戶里剩下的錢抵債，要么就得找擔(dān)保人。

本想給子女減輕負(fù)擔(dān)，結(jié)果可能留下一屁股債。

說(shuō)到底，一個(gè)辛苦了一輩子，連每年幾千塊養(yǎng)老保險(xiǎn)都湊不齊的人，他能有多少金融知識(shí)？

銀行的人把合同一遞，說(shuō)得天花亂墜，他們可能連看都看不懂，指哪兒就簽?zāi)膬骸?/p>

他們信任的是銀行這個(gè)招牌，卻不知道這背后藏著的全是套路。

所以，這“養(yǎng)老貸”根本就不是什么雪中送炭，而是針對(duì)弱勢(shì)群體的一場(chǎng)精準(zhǔn)收割。

它把一個(gè)本該由社會(huì)來(lái)解決的養(yǎng)老難題，包裝成了一個(gè)金融產(chǎn)品，讓最需要幫助的人，用加杠桿的方式來(lái)“自救”，銀行則在一旁穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)刭嵵ⅰ?/p>

記住，現(xiàn)在這個(gè)大環(huán)境，人人都在喊著降負(fù)債、去杠桿。

如果有人反過(guò)來(lái)勸你加杠桿，那他八成是想把自己的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁到你頭上來(lái)。

寫到這，心里真挺不是滋味的。

對(duì)于那些生活本就拮據(jù)的人來(lái)說(shuō)，最需要的是實(shí)實(shí)在在的生活保障。

可我們看到的，卻是該解決的問(wèn)題遲遲不動(dòng)，反而有人絞盡腦汁，想從這些最窮的人身上再刮下一層油水。

我就總在想一個(gè)問(wèn)題：

為什么有的人，辛辛苦苦一輩子，到老了，連最基本的養(yǎng)老保障，都得靠貸款才能換來(lái)？

這恐怕才是最需要我們?nèi)ニ伎嫉膯?wèn)題。

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