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遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車(chē)輛和行進(jìn)中的車(chē)輛不慎被水淹，甚至有車(chē)輛被大水沖走。當(dāng)車(chē)主向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻可能以“強(qiáng)降雨系突發(fā)事件”為由主張免責(zé)。保險(xiǎn)公司這種說(shuō)法站得住腳嗎？車(chē)主應(yīng)該如何維護(hù)自己的合法權(quán)益，降低損失？

投保車(chē)損險(xiǎn) 涉水車(chē)輛獲賠付保障

因突降暴雨，車(chē)主李某駕駛小汽車(chē)經(jīng)過(guò)積水的橋洞時(shí)熄火，導(dǎo)致車(chē)輛被水泡。事發(fā)后，李某迅速撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，并拍照記錄了車(chē)輛泡水情況。后經(jīng)鑒定評(píng)估，該車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)電腦、線路受損，達(dá)到報(bào)廢的標(biāo)準(zhǔn)。李某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司以強(qiáng)降雨系突發(fā)事件為由主張免責(zé)。法院經(jīng)審理后，判決保險(xiǎn)公司賠償車(chē)輛損失及鑒定費(fèi)用。

近段時(shí)間進(jìn)入汛期，多地強(qiáng)降雨頻發(fā)。不少停放在停車(chē)場(chǎng)、低洼地帶的車(chē)輛和行進(jìn)中的車(chē)輛不慎被水淹，甚至有車(chē)輛被大水沖走。根據(jù)2020年9月發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，原需單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”及其附加條款的保險(xiǎn)責(zé)任，已直接納入主險(xiǎn)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”（即車(chē)損險(xiǎn)）的保障范圍。這就意味著，只要車(chē)主投保了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的車(chē)損險(xiǎn)，因暴雨、洪水等自然災(zāi)害造成的車(chē)輛損失，原則上都屬于車(chē)損險(xiǎn)保障范圍。

車(chē)損險(xiǎn)并非萬(wàn)無(wú)一失 五種情況應(yīng)避免

車(chē)主投保了車(chē)損險(xiǎn)，是不是就萬(wàn)無(wú)一失，車(chē)輛涉水一定能夠獲得賠償？其實(shí)不然，涉水車(chē)輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種：

1.未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。因此，車(chē)輛涉水事故后，車(chē)主或者車(chē)輛使用人應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案，盡快向保險(xiǎn)公司告知車(chē)輛涉水等情況，以便在保險(xiǎn)公司指導(dǎo)、配合下進(jìn)行處理。實(shí)踐中不同保險(xiǎn)公司有不同要求，但報(bào)案時(shí)間多在48小時(shí)以內(nèi)，需要根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定精準(zhǔn)辦理。報(bào)案的同時(shí)，還要在確保自身安全的前提下，做好現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)固定，及時(shí)留存包含車(chē)牌或周邊參照物的事故車(chē)輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣口等受損部位特寫(xiě)，有條件的還可以錄視頻，連續(xù)拍攝車(chē)輛編號(hào)、水位變化及施救過(guò)程，保證時(shí)間、地點(diǎn)可追溯。

2.車(chē)輛涉水后二次點(diǎn)火。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。車(chē)輛涉水被淹后，若擅自二次啟動(dòng)，由此造成的發(fā)動(dòng)機(jī)等部件損壞，一般不在車(chē)損險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。車(chē)輛涉水熄火后，發(fā)動(dòng)機(jī)可能已進(jìn)水，若二次啟動(dòng)，水流會(huì)通過(guò)進(jìn)氣口進(jìn)入氣缸，造成活塞、連桿等部件嚴(yán)重?fù)p壞。這種操作屬于“人為擴(kuò)大損失”，保險(xiǎn)合同一般都明確將其列為免責(zé)條款，不予賠付。當(dāng)然，判斷被保險(xiǎn)人是否履行了救災(zāi)防損義務(wù)，必須以被保險(xiǎn)人的應(yīng)知、能知以及能夠采取措施為前提，而不能強(qiáng)人所難片面加重被保險(xiǎn)人的義務(wù)。

3.車(chē)輛未按期年檢或年檢不合格。根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定，對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)是機(jī)動(dòng)車(chē)所有人的法定義務(wù)，其目的是為了確保通行車(chē)輛符合安全技術(shù)要求，防止存在安全隱患的車(chē)輛上路通行對(duì)他人人身、財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成危害。因此，多數(shù)商業(yè)險(xiǎn)條款將“車(chē)輛未按規(guī)定檢驗(yàn)”列為免責(zé)條款，如果保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)，未年檢或年檢不合格的車(chē)輛違反法定上路條件即使發(fā)生了水淹事故，保險(xiǎn)公司也可依據(jù)保險(xiǎn)合同相關(guān)規(guī)定整體拒賠。

4.駕駛?cè)舜嬖谶`法行為。若駕駛?cè)嗽谲?chē)輛涉水時(shí)存在酒駕、毒駕、無(wú)證駕駛、故意駛?cè)肷钏畢^(qū)等違法行為，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規(guī)中的禁止性行為，保險(xiǎn)合同一般也都會(huì)將其作為免責(zé)條款。具有這些情形時(shí)，如果支持機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)賠付，無(wú)異于鼓勵(lì)違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。

5.車(chē)輛零部件自然老化損壞。因暴雨導(dǎo)致車(chē)輛零部件如電路、線路等自然老化、銹蝕、損壞，通常認(rèn)為這是車(chē)輛本身自然損耗的結(jié)果，而非暴雨直接造成的突發(fā)、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導(dǎo)致輪胎、輪轂損壞，車(chē)損險(xiǎn)通常也不賠單獨(dú)的車(chē)輪損失。

格式條款或無(wú)效 保險(xiǎn)公司難脫責(zé)

需要指出的是，保險(xiǎn)公司免賠或者免責(zé)條款多數(shù)是基于合同的約定，這就存在因?yàn)楦袷綏l款被認(rèn)定無(wú)效的可能?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诰艞l對(duì)此進(jìn)一步予以明確：保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

因此，保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款需履行“雙重義務(wù)”，即提示義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù)。提示義務(wù)是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號(hào)、顏色或者其他明顯標(biāo)志對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的相關(guān)內(nèi)容作出提示，提醒其注意這些免責(zé)條款。例如采取較大字號(hào)、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險(xiǎn)人能夠輕松識(shí)別應(yīng)當(dāng)注意的條款。明確說(shuō)明義務(wù)則是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說(shuō)明，以使投保人明確了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

司法實(shí)踐中，還要求保險(xiǎn)公司對(duì)已盡到免責(zé)條款的提示義務(wù)及明確說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行舉證，舉證不能的情況下，免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，不能據(jù)此免賠。

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