雖然現(xiàn)在仍然是夏日炎炎，但是助貸行業(yè)已經(jīng)身處寒冬，大批業(yè)務(wù)員開始逃離助貸行業(yè)。
高利貸、暴力催收、倒賣數(shù)據(jù)、套取銀行資金……助貸行業(yè)被扣上一頂頂“危險”的帽子，監(jiān)管繩索不斷收緊，讓助貸行業(yè)幾乎沒有喘息機會。
如今，隨著“24%”高壓線即將實施，銀行開始撇清與助貸機構(gòu)責任，這個行業(yè)前途越來越變得撲朔迷離。

全員降薪
丁欣（化名）在2014年進入P2P行業(yè)，主要工作就是為所在城市小微企業(yè)貸款，那時候這個行業(yè)正是如日中天，曾多連續(xù)三年成為這家美股上市公司的地區(qū)銷冠。2019年，P2P行業(yè)地震，丁欣開始帶領(lǐng)團體和積累的客戶資源轉(zhuǎn)到一家助貸機構(gòu)，只不過工作方式從原來的地推，改成了電銷。
丁欣在這個行業(yè)摸爬滾打超過10年，見證了太多的人生百態(tài)，世態(tài)炎涼。
上個月，丁欣已經(jīng)徹底離開了這個行業(yè)，他決定先休息半年時間，重新尋找機會。
丁欣離開的直接原因就是從8月份開始，公司全員降薪，幅度從20%-30%不等。
丁欣對這個行業(yè)失去信心的另外一個重要原因就是監(jiān)管越來越嚴格，特別是10月1日即將實施的互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)，24%利率紅線引發(fā)行業(yè)地震?！皶T權(quán)益”、“增值權(quán)益”這些變相提高利率的方式也被叫停。
當前互聯(lián)網(wǎng)助貸市場，24%以下根本活不下去。
類似丁欣這樣的人，不在少數(shù)，他們預(yù)計，未來監(jiān)管的繩索只會越來越緊，而不會放松。
在美股上市的靠助貸業(yè)務(wù)的幾家中概股，已經(jīng)顯示跡象，這半年時間股價大幅調(diào)整，最多的已經(jīng)接近腰斬。
互擼娃
放貸，可以說是最古老的職業(yè)之一了，在放貸這個鏈條上存在著數(shù)不清的行業(yè)，貸款中介只是其中一個。
當金錢流向最需要、最能創(chuàng)造價值的地方，也意味著風險伴隨而行。
這意味著收益也必須與風險相匹配。
2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，大量P2P平臺打著金融科技公司的名義出現(xiàn)，本意是想通過網(wǎng)貸平臺將有出借需求的人和有資金需求的人撮合起來，提高民間資金的效率。只不過，后來亂了套，大量資金被平臺從中間截留了。
在這期間，助貸業(yè)務(wù)也開始蓬勃發(fā)展起來，與銀行、信托公司等資金方合作。業(yè)務(wù)模式簡單粗暴，就是助貸機構(gòu)提供一定比例的保證金給銀行，銀行收了保證金，就把獲客，貸前評審，風控，貸后管理，等等這些都甩給中介，自己躺著賺利息差。
至于助貸機構(gòu)把資金給誰、收多少利息，銀行基本是不聞不問。
打著普惠金融名義，助貸機構(gòu)名義利率36%，但是實際利率超過100%的比比皆是。
這些助貸機構(gòu)盲目擴張，隨意放款，風控幾乎為零，逾期率極高，只能依靠更為優(yōu)質(zhì)的用戶，用高額的利息，為逾期買單。
為了讓逾期者歸還自家平臺貸款，這些人被慫恿在各個平臺間反復(fù)借貸，被行業(yè)內(nèi)稱為“互擼娃”。
互聯(lián)網(wǎng)助貸讓貸款變得更加具有可得性和便利性，但客觀上也助長了借款人非理性消費、過度借貸的行為，加上助貸機構(gòu)為追求利潤，誘導(dǎo)借款人超前消費。
而助貸面對的人員，普遍信貸資質(zhì)較弱，普遍借貸利率較高，進一步推升了其還款壓力，最終掉入債務(wù)陷阱，埋下金融和社會風險隱患。
助貸變成了赤裸裸收割靈魂的機器。
2020年6月，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》出臺，開始厘清互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的邊界。
誰將率先倒下？
4月初，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，將從今年10月1日開始實施。
業(yè)內(nèi)將這稱為助貸新規(guī)。
助貸新規(guī)的重點就是穿透式監(jiān)管，第一刀就砍向了長期存在的利率套利游戲。要求增信服務(wù)費必須算入總的融資成本，并且禁止增信服務(wù)機構(gòu)用“咨詢費”或“顧問費”這樣的名義來變相增加費率。
過去，助貸平臺通過引入擔保公司來分攤費用，把一筆貸款分成“基礎(chǔ)利率+擔保費”，實際的年化成本就飆到了36%?；蛘呤杖T費的模式，表面收取24%利率，再捆綁75元/月會員費，使實際融資成本飆升至32%。
助貸新規(guī)直接宣布了這些模式的死亡。
同時，此前助貸業(yè)務(wù)主要由銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門與零售部門作出決策，新規(guī)之下，改由商業(yè)銀行總行直接管理助貸業(yè)務(wù)，建立合作機構(gòu)的名單制并且動態(tài)公開，結(jié)束分行各自為政的局面。
助貸新規(guī)發(fā)布后，已有多家銀行和持牌消金機構(gòu)披露了助貸業(yè)務(wù)的合作機構(gòu)名單，從在已公布的白名單看，多為頭部助貸平臺，這將加劇行業(yè)分化和洗牌。
事實上，一大批中小助貸機構(gòu)已經(jīng)接到了此前合作銀行不再續(xù)簽的通知，因是銀行評估后認為這些中小助貸機構(gòu)主營業(yè)務(wù)利率在24%—36%之間，不符合監(jiān)管要求。而且開始清退存量高定價資產(chǎn)，將放款期限壓縮。
2025年6月末，全國短期消費貸規(guī)模9.93萬億元，較年初萎縮2.5%，其中24%+的放款規(guī)模自6月開始收緊，放款規(guī)模受影響程度在20%至40%，收縮潮已成定局。
面對即將實施的助貸新規(guī)，不少人開始逃離，不少機構(gòu)開始降薪，也有人準備躺平。
助貸機構(gòu)生存倒計時已然啟動，有行業(yè)人士預(yù)言，新規(guī)落地后，至少30%的平臺將消失，能夠體面退場，已經(jīng)是最好的出路。