文｜鄧浩志

8月20日，廣州住房公積金管理中心印發(fā)《廣州商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款實施辦法（暫行）》，正式執(zhí)行貸款“商轉(zhuǎn)公”政策。

所謂“商轉(zhuǎn)公”，是指將已辦理商業(yè)住房貸款的申請人，在符合條件后轉(zhuǎn)換為利率更低的公積金貸款。今年以來，包括廣州在內(nèi)的城市相繼推出“商轉(zhuǎn)公”政策，旨在充分發(fā)揮住房公積金制度支持保障基本住房作用，減輕繳存人住房貸款利息負擔，促進社會消費。

這次如果符合條件可以申請的“商轉(zhuǎn)公”的家庭獲得的實惠是很大的。目前廣州商業(yè)房貸年利率在3%以上，如果是存量房貸利率更高，大概在3.2%~3.4%左右，但目前公積金年利率在2.6%左右，利息差超0.5%，如果能申請下來“商轉(zhuǎn)公”，等于降息接近15%。對于符合資格的家庭而言，是一個減輕不少負擔的政策。

但這次“商轉(zhuǎn)公”的申請條件還是比較多的，并不是所有有商貸的家庭都可以申請。甚至很多貸款家庭都不符合標準。

具體有以下限制條件

1、要求：在廣州市開戶繳納住房公積金滿60個月及以上；原商業(yè)貸款已放款3年；12個月內(nèi)沒有逾期記錄；

2、比例和額度也是有限的，要求不得超過購房總價款的70%。另外個人和家庭申請公積金也本來就是有上限的。一般情況下個人公積金貸款申請額度上限為80萬，家庭為160萬等。以廣州商品房均價計算。就算符合條件可以申請“商轉(zhuǎn)公”的家庭，實際最后的結(jié)果多數(shù)是變成公積金+商貸的組合貸形式。

3、最重要的是很多有房貸家庭都不能申請，必須是本市的唯一住房貸款家庭才能申請。另外，“商轉(zhuǎn)公”貸款僅適用于純商業(yè)住房貸款全額轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。就是說，對于“組合貸”，無論住房公積金貸款部分是否已結(jié)清，其中的商業(yè)貸款部分均不能申請“商轉(zhuǎn)公”貸款。所以實際覆蓋的人群是比較少的。

最后，“商轉(zhuǎn)公”政策執(zhí)行后對樓市不會有什么影響，因為這個政策更像是去年和前年的降低存量房貸利率政策，目標是減輕部分家庭的房貸壓力，將節(jié)省下來的資金用于消費，最終實現(xiàn)刺激消費拉動經(jīng)濟的效果。而“商轉(zhuǎn)公”政策本身并不會刺激增量的購房需求。因此對樓市難以構(gòu)成利好。