文｜鄧浩志

8月20日，廣州住房公積金管理中心印發(fā)《廣州商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施辦法（暫行）》，正式執(zhí)行貸款“商轉(zhuǎn)公”政策。

所謂“商轉(zhuǎn)公”，是指將已辦理商業(yè)住房貸款的申請(qǐng)人，在符合條件后轉(zhuǎn)換為利率更低的公積金貸款。今年以來(lái)，包括廣州在內(nèi)的城市相繼推出“商轉(zhuǎn)公”政策，旨在充分發(fā)揮住房公積金制度支持保障基本住房作用，減輕繳存人住房貸款利息負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)。

這次如果符合條件可以申請(qǐng)的“商轉(zhuǎn)公”的家庭獲得的實(shí)惠是很大的。目前廣州商業(yè)房貸年利率在3%以上，如果是存量房貸利率更高，大概在3.2%~3.4%左右，但目前公積金年利率在2.6%左右，利息差超0.5%，如果能申請(qǐng)下來(lái)“商轉(zhuǎn)公”，等于降息接近15%。對(duì)于符合資格的家庭而言，是一個(gè)減輕不少負(fù)擔(dān)的政策。

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但這次“商轉(zhuǎn)公”的申請(qǐng)條件還是比較多的，并不是所有有商貸的家庭都可以申請(qǐng)。甚至很多貸款家庭都不符合標(biāo)準(zhǔn)。

具體有以下限制條件

1、要求：在廣州市開(kāi)戶繳納住房公積金滿60個(gè)月及以上；原商業(yè)貸款已放款3年；12個(gè)月內(nèi)沒(méi)有逾期記錄；

2、比例和額度也是有限的，要求不得超過(guò)購(gòu)房總價(jià)款的70%。另外個(gè)人和家庭申請(qǐng)公積金也本來(lái)就是有上限的。一般情況下個(gè)人公積金貸款申請(qǐng)額度上限為80萬(wàn)，家庭為160萬(wàn)等。以廣州商品房均價(jià)計(jì)算。就算符合條件可以申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”的家庭，實(shí)際最后的結(jié)果多數(shù)是變成公積金+商貸的組合貸形式。

3、最重要的是很多有房貸家庭都不能申請(qǐng)，必須是本市的唯一住房貸款家庭才能申請(qǐng)。另外，“商轉(zhuǎn)公”貸款僅適用于純商業(yè)住房貸款全額轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。就是說(shuō)，對(duì)于“組合貸”，無(wú)論住房公積金貸款部分是否已結(jié)清，其中的商業(yè)貸款部分均不能申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款。所以實(shí)際覆蓋的人群是比較少的。

最后，“商轉(zhuǎn)公”政策執(zhí)行后對(duì)樓市不會(huì)有什么影響，因?yàn)檫@個(gè)政策更像是去年和前年的降低存量房貸利率政策，目標(biāo)是減輕部分家庭的房貸壓力，將節(jié)省下來(lái)的資金用于消費(fèi)，最終實(shí)現(xiàn)刺激消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的效果。而“商轉(zhuǎn)公”政策本身并不會(huì)刺激增量的購(gòu)房需求。因此對(duì)樓市難以構(gòu)成利好。