這段時(shí)間，很多讀者問(wèn)我，關(guān)于保險(xiǎn)的事情。

主要是因?yàn)椋?月1日后，全國(guó)保險(xiǎn)價(jià)格要上漲了，對(duì)此，很多人不理解，為什么會(huì)漲價(jià)，到底要不要買保險(xiǎn)，有什么防坑避險(xiǎn)的地方，等等。

那么今天，我就抽絲剝繭幫大家講清楚。

1、底層邏輯

首先，我們要知道保險(xiǎn)的底層邏輯，就是一個(gè)人將難以承受的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)契約形式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

那么保險(xiǎn)公司憑什么能兜底呢？

通過(guò)所有投保人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。也就是用不出險(xiǎn)的錢，補(bǔ)貼出險(xiǎn)的。只要投保人數(shù)足夠多，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率可以被預(yù)測(cè)，就能實(shí)現(xiàn)資金池的穩(wěn)定運(yùn)作。

但問(wèn)題來(lái)了，如果出險(xiǎn)的人太多，而又沒(méi)有足夠多的投保人怎么辦？這就涉及到保險(xiǎn)公司的另一個(gè)核心環(huán)節(jié)——

再投資。

保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后，并非閑置，而是繼續(xù)投出去，用得來(lái)的收益保障投保人。

比如買低風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債、銀行存款、大型企業(yè)的債券，中低風(fēng)險(xiǎn)的股票和不動(dòng)產(chǎn)，或者基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等等。

投資收益，才是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的核心部分，這也會(huì)間接影響到保單的定價(jià)和客戶回報(bào)。

過(guò)去保險(xiǎn)公司過(guò)得不錯(cuò)，2015年，資本市場(chǎng)迎來(lái)牛市，保險(xiǎn)再投資回報(bào)率非常高，都能賺到錢，代理人一夜暴漲至259萬(wàn)人。

2017年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，超過(guò)日本排名世界第二，連續(xù)多年快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。

然而，天有不測(cè)風(fēng)云。

疫情后，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)陷入通縮，投資環(huán)境疲軟，上面只能不斷通過(guò)降低利率，來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)。

然而利率下降后，穩(wěn)健資產(chǎn)的收益也會(huì)同步下降，這也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的再投資獲利，大幅縮減。

保險(xiǎn)行業(yè)，是金融體系的穩(wěn)定器，社會(huì)信心的來(lái)源，信托暴雷，理財(cái)暴雷，保險(xiǎn)行業(yè)也必須100%穩(wěn)住。

所以今年年初，金融監(jiān)管總局，發(fā)布了一項(xiàng)重要《通知》，明確人身險(xiǎn)的預(yù)定利率與5年期LPR、10年期國(guó)債直接掛鉤。

預(yù)定利率，可以簡(jiǎn)單理解為是保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)對(duì)客戶，假設(shè)的“投資回報(bào)率”。

掛鉤的意思是，利率降低，保險(xiǎn)承諾給投保人的收益，也要降低，這樣就能繼續(xù)維持資金池的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，來(lái)達(dá)到穩(wěn)定賠付的效果。

這也是合理的。

但誰(shuí)都沒(méi)想到，預(yù)定利率降得這么快……

去年8月份還有2.5%，然而今年一季度研究值就掉到了2.13%，最新二季度預(yù)定利率研究值更是向下跌到了1.99%。

那么這也意味著，9月1日開(kāi)始，現(xiàn)在所有2.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品都將下架。

取而代之的是，普通型人身險(xiǎn)從2.5%降至2%，分紅險(xiǎn)從2%降至1.75%，萬(wàn)能險(xiǎn)保證利率從1.5%降至1%，新舊產(chǎn)品會(huì)在『8 月 31 日』前完成切換。

確實(shí)太快了，回想起去年的8月31日，才剛完成預(yù)定利率從3%到2.5%的下調(diào)。而現(xiàn)在，留給我們的2.5%的窗口期，也只有不足10天了。

預(yù)定利率下調(diào)，對(duì)投保人的直接影響是，未來(lái)購(gòu)買長(zhǎng)期保障類產(chǎn)品，價(jià)格會(huì)變貴。

為啥呢？

這跟銀行定存一樣。

如果我們想要在一年后拿到 10萬(wàn)，銀行的存款利率越高，咱們需要投入的本金就越少。

對(duì)于保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)，預(yù)定利率越高，我們要交的保費(fèi)就越少，反之，預(yù)定利率越低，同樣的一份保險(xiǎn)，價(jià)格越高。

有業(yè)內(nèi)朋友做過(guò)預(yù)測(cè)，在一樣條件下，預(yù)定利率從2.5%降低到2%，重疾險(xiǎn)可能會(huì)漲價(jià)10%～30%，現(xiàn)在每年6000元未來(lái)可能是6600元～7800元，定期壽險(xiǎn)大概是3%～8%，以此類推。

所以這段時(shí)間，全網(wǎng)保險(xiǎn)都很火爆，因?yàn)槿藗兌荚谮s著漲價(jià)之前，投了保單。當(dāng)然這還是跟個(gè)人情況有關(guān)的。

那么接下來(lái)講講，一般家庭買什么保險(xiǎn)，什么是必要的，什么是不必要的。先科普，再建議。

2、四大金剛

基礎(chǔ)保險(xiǎn)，行業(yè)稱之為“四大金剛”，分別是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

第一個(gè)是重疾險(xiǎn)。

昨天還跟一個(gè)醫(yī)生朋友聊天，她說(shuō)現(xiàn)在的人，患重疾的概率實(shí)在太高了，主要是吃的東西都是科技與狠活，工作壓力大，又容易焦慮和內(nèi)耗。

最新統(tǒng)計(jì)，人一輩子罹患重疾的概率已經(jīng)上升到了72%。

一場(chǎng)大病下來(lái)，就是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的重大考驗(yàn)。

而重疾險(xiǎn)，就是對(duì)沖這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的。

重疾險(xiǎn)一次性賠付合同約定的保額，理賠的幾十萬(wàn)可以用來(lái)維持家庭的正常生活，比如孩子的教育費(fèi)用、房貸、車貸等，不至于因?yàn)橐粓?chǎng)大病就讓家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境，因病返貧的情況也將不會(huì)發(fā)生。

可以安安心心養(yǎng)病康復(fù)這對(duì)于一個(gè)患大病的人來(lái)說(shuō)，非常重要。

重疾險(xiǎn)建議盡早投保，因?yàn)樯眢w狀況越好，保障越全，選擇越多，同時(shí)越年輕鎖定的總費(fèi)用越低，保障的時(shí)間也是越長(zhǎng)的。建議保額在年收入的3-5倍。

一般是建議30萬(wàn)起，如果預(yù)算充足的情況下，建議優(yōu)先選保終身的，如果預(yù)算實(shí)在有限，可以先配置定期重疾險(xiǎn)（選保30年或保到70歲），先保障當(dāng)下重疾額度夠用。

在價(jià)格和其他保障內(nèi)容都差不多的情況下，我們可以選擇疾病種類更豐富的，賠付比例更高的，賠付次數(shù)多的。選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，不選返還型。

第二個(gè)是醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)，主要解決的是住院費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是你花了多少錢，保險(xiǎn)公司按照合同約定的比例給你報(bào)多少。

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)，是健康保障的最佳搭檔。

舉個(gè)例子，如果張三患了重大疾病住院，他面臨的主要問(wèn)題是兩個(gè)：

一個(gè)是治療費(fèi)用太高，會(huì)掏空家底；二是短期內(nèi)無(wú)法繼續(xù)工作，失去收入。

前者可以靠商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)解決，后者則只能靠重疾險(xiǎn)解決，兩類保險(xiǎn)的功能不一樣。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)是負(fù)責(zé)醫(yī)院內(nèi)治療的費(fèi)用，重疾險(xiǎn)則是負(fù)責(zé)醫(yī)院外的康復(fù)、護(hù)理以及家庭其他開(kāi)支費(fèi)用。

另外，很多人會(huì)想一個(gè)問(wèn)題：

我已經(jīng)有醫(yī)保了，還需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)保的保障是有限的。

在遇到重大疾病的時(shí)候，進(jìn)口藥價(jià)格貴效果好（丙類藥），但醫(yī)保不給報(bào)銷，國(guó)產(chǎn)藥便宜，能報(bào)銷，但是效果差。

而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，就是補(bǔ)充醫(yī)保的保障短板。

醫(yī)療險(xiǎn)目前主要有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)。

如果追求快捷的就醫(yī)速度、稀缺的就醫(yī)資源和舒適的就醫(yī)環(huán)境，同時(shí)希望覆蓋外購(gòu)藥責(zé)任，可以選擇中端醫(yī)療險(xiǎn)或是高端醫(yī)療險(xiǎn)，費(fèi)用從一千多到上萬(wàn)元不等，具體要看條款。

第三個(gè)是，定期壽險(xiǎn)，這也是家庭支柱的“守護(hù)神”。

“站著是一臺(tái)印鈔機(jī)，躺下是一堆人民幣”，這是對(duì)定期壽險(xiǎn)最形象的比喻了。

定期壽險(xiǎn)是一種以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)（一般選擇保至自己家庭）不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆錢。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，人不在了，留筆錢給家人。而這筆錢對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)非常重要，尤其是對(duì)于有房貸、車貸，或者有子女需要撫養(yǎng)、老人需要贍養(yǎng)的家庭來(lái)說(shuō)。

舉個(gè)例子，小趙是一家的頂梁柱，上有老下有小，還有房貸要還。

如果他不幸離世，家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就會(huì)中斷。

但如果他買了100萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付100萬(wàn)。這筆錢就可以用來(lái)還房貸、贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女，這個(gè)保險(xiǎn)就是愛(ài)和責(zé)任的真正體現(xiàn)。定期壽險(xiǎn)彌補(bǔ)不了家人精神上的損失，但是卻可以彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)損失。

適合上有老、下有小的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，已經(jīng)有父母贍養(yǎng)責(zé)任的成年人，其他成員，沒(méi)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的話，不建議。

第四個(gè)是意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)指的是：遭受外來(lái)、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

意外險(xiǎn)一般包括意外醫(yī)療、意外傷殘、意外身故。

意外身故：被保險(xiǎn)人因意外身故，保險(xiǎn)公司按照合同約定保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。

意外傷殘：被保險(xiǎn)人因意外傷殘的，根據(jù)傷殘等級(jí)，按照傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)給付比例乘以保險(xiǎn)金額一次性賠付保險(xiǎn)金(即傷殘保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×標(biāo)準(zhǔn)給付比例)。

提醒：意外傷殘的理賠概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于意外全殘，畢竟生活中小磕小碰的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于缺胳膊少腿的概率，有些意外險(xiǎn)只賠全殘不賠傷殘，大家選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候一定要特別注意！

意外醫(yī)療：意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，包括門急診以及住院費(fèi)用，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定報(bào)銷。

一般用到意外醫(yī)療的都是小傷，大額的醫(yī)療費(fèi)一般走百萬(wàn)醫(yī)療等醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

對(duì)于工作需要經(jīng)常飛來(lái)飛去的人群來(lái)說(shuō)，一年期的意外險(xiǎn)要比每次買機(jī)票時(shí)附加的意外險(xiǎn)劃算太多了，保費(fèi)低、保障全面。可以選擇，主要是非常便宜。

3、真誠(chéng)建議

接下來(lái)說(shuō)說(shuō)建議。

四大金剛，并不是都要買，不要聽(tīng)人忽悠，這是分人的。

比如小孩子，配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)足夠了。

成人，就是重疾，意外，醫(yī)療，是否需要定壽看自己是否有外債或者需要預(yù)防的資金風(fēng)險(xiǎn)。

老人，考慮防癌，意外，醫(yī)療，但是重疾就不需要考慮了。

至于價(jià)格，醫(yī)療險(xiǎn)跟年齡有關(guān)，年保費(fèi)一兩百到一兩千；意外險(xiǎn)便宜，客單兩三百；定期壽險(xiǎn)，和保障的年限及購(gòu)買的保障金額有關(guān)，從一兩千到一兩萬(wàn)都有可能，這是一個(gè)純杠桿性產(chǎn)品。

這次政策影響，主要是國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)。

這個(gè)對(duì)于普通家庭最重要，且又是受利率影響最大的，其他的因?yàn)榭蛦蝺r(jià)低，或者利率影響小，可以考慮以后慢慢配置。

這次重疾險(xiǎn)漲價(jià)比較猛。

比如30歲男性，50萬(wàn)保額，30年交，如果沒(méi)有附加額外保障，每年保費(fèi)大概在6000元左右，而漲價(jià)后是6763元。

0歲男性（小兒），50萬(wàn)保額，29年交，如果沒(méi)有附加額外保障，每年保費(fèi)大概在2500左右，而漲價(jià)后是3612元。

如果選擇其他的附加保障，或者年紀(jì)更大，那保費(fèi)也會(huì)有上浮，具體要實(shí)際測(cè)算，范圍可能在8000-1萬(wàn)多。

當(dāng)然配置重疾險(xiǎn)，也有很多需要注意的事項(xiàng)，坑也很多。

但距離8月31日，時(shí)間已經(jīng)很緊張了，為了減少大家的時(shí)間和選擇成本，我直接聯(lián)系了多年的業(yè)內(nèi)朋友，開(kāi)了一個(gè)「子木讀者專屬通道」，為大家解決這個(gè)問(wèn)題。

產(chǎn)品不用思考，直接選“達(dá)爾文11號(hào)”，孩子重疾險(xiǎn)可以選“媽咪保貝愛(ài)常在”。

這兩款是馬上要下架的，也是當(dāng)下能投的市面上性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

至于其他的險(xiǎn)種，怎么投，怎么選，有哪些坑，篇幅有限，我把這些獨(dú)家信息匯總了近1.5W+字的文檔，免費(fèi)分享給大家，大家助理小小老師領(lǐng)取。

最后受利率影響最大的，還有國(guó)內(nèi)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，馬上要從2.5%，跌破2%。

之前3%的時(shí)候，我讓大家去買，那時(shí)候很多人還嫌低，短短一年，下跌1%，以后還會(huì)更低。

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)利率下行，是長(zhǎng)期的趨勢(shì)，可能10年，也可能20年，乃至更久。尤其對(duì)于我們這種產(chǎn)能太強(qiáng)，動(dòng)不動(dòng)通縮的經(jīng)濟(jì)體，利率下行，幾乎是鐵板趨勢(shì)。

如果資金量少，追求穩(wěn)?。ū却嬖阢y行強(qiáng)），可以考慮買一點(diǎn)國(guó)內(nèi)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，但如果資金允許的話，還是優(yōu)先考慮香港。

因?yàn)橄愀坶L(zhǎng)期復(fù)利能做到6-7%，是國(guó)內(nèi)的3倍以上。兩者差距非常撕裂。大家也可以聯(lián)系小小，去拿資料。

所以一般我自己，以及身邊的朋友，都會(huì)優(yōu)先配備國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)+香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

好了，今天先這樣，最后還是建議大家平日多鍛煉身體，按時(shí)吃飯，少吃外賣，作息規(guī)律，不要熬夜，心情好一些，這都是在為自己省錢。

小小老師微信如下，可能加得讀者會(huì)非常多，如果回復(fù)不及時(shí)，請(qǐng)耐心等待。這幾天保險(xiǎn)都在爆單，為了有需求的讀者能趕上漲價(jià)之前買到，我盡可能幫大家搞定。