距離2.5%預定利率下調(diào)，還有幾天時間，

越到臨近節(jié)點的時候，我們的咨詢量就越大。

咨詢的問題各種各樣，其中大家最糾結(jié)的就是：

如今預定利率只有2.5%，儲蓄險（比如分紅險、年金險）真的值得入手嗎？

如果要買，究竟怎么選才好呢？

其實從業(yè)以來，這也不是我們第一次經(jīng)歷預定利率下調(diào)了，

從2019年開始，4.025%→3.5%→3.0%→2.5%→2.0%，也就幾年時間。

而大家前面咨詢的問題，在每次節(jié)點的時候，我們都會被同樣問到。

網(wǎng)上的答案有很多，我們也做過很多【理性類】的分析，

但今天，我想從自己的投保經(jīng)歷，跟大家分享一下我在投保時的一些決策和思路。

希望能給你投保，帶來一點不一樣的考慮。

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01

2023年，我決定給自己買份年金險

當時我投保的是光大永明人壽的光明慧選2024版，

盤算了一下手頭資金，躉交沒這個魄力（其實是沒錢），

但又想退休后生活過得稍微舒服一點，就選擇了10年交，年交6萬。

60歲退休后，每年就能領(lǐng)到4.5萬+退休金，

多富裕算不上，每月差不多4000左右，加上社保的養(yǎng)老金，生活自給自足是夠了。

其實儲蓄險產(chǎn)品不少，有增額終身壽險、年金險和分紅險等，

為什么我最后偏偏買了年金險呢？

當時投保的時候，我是這么想的：

1、怕存不下錢

養(yǎng)了娃的都知道，孩子就是一頭吞金獸，

這里買買買，那里報個班，不知不覺，錢就如流水般花掉了。

雖然也試過開了專門的儲蓄賬戶，但因為靈活使用，就...

也買過3年期的國債，到期后錢就還是免不了花掉一些。

不是不能存錢，就存得極其艱難。

儲蓄險就不一樣，它自帶強制儲蓄功能，不知不覺就能帶你把錢存下了，

比如我買的這份年金險，每年固定交一筆錢，分10年交完，

而且一旦開始繳費，就不能隨意中斷。

畢竟前期現(xiàn)價不高，取出來或者退保花掉，就會虧錢。

第一年繳費的時候，確實覺得有點壓力；

等交到第2年，覺得也還行；

今年是第3年，要交的錢早就準備妥當。

生活沒有什么大變化，但我即將存下18萬了。

每次看到這份保單，心里都小有成就感——

這是第一次靠著強制儲蓄，為未來的自己存錢這么大一筆錢！

2、怕老了沒錢花

人不一定會生病，但一定會老；

人老了不一定會賺錢，但一定會花錢。

以前買了社保養(yǎng)老保險，按部就班的交著，

想著無論如何，退休后口袋里多少有點錢。

但那兩年，生育率走低、人口老齡化、延遲退休等話題度非常高，

說實話，每每和身邊朋友聊起來，心里多少是有點焦慮的：

一方面，現(xiàn)在40+找工作都難，萬一以后自己60歲沒有工作還沒有退休金，真不敢細想。

另一方面，養(yǎng)老金雖然每年都在增長，但養(yǎng)老金替代率卻在逐年下降，

目前已經(jīng)低于國際勞工組織45%的警絨線標準。

長壽是福氣，但長壽沒錢花就真的很尷尬。

所以，當時思來想去，還是覺得要給自己買份養(yǎng)老保障，

而之所以選擇年金險，是因為年金險的一個功能——

活多久領(lǐng)多久，提供和生命等長的現(xiàn)金流。

簡單來說，

不管我老了活多久，都不用擔心口袋里沒有錢。

增額終身壽險雖然也不錯，但賬戶里的錢領(lǐng)完就沒有了，

年金險就像個一輩子的“錢袋子”，更符合我養(yǎng)老的需求。

3、想給自己多留條退路

當然，當時投保年金險，產(chǎn)品也是比較關(guān)鍵的點——

一方面，光明慧選2024版（已下架），它可以附加萬能賬戶！

當時的萬能險，保底利率還是3%，

因為已經(jīng)看到利率下行的苗頭，所以能多一份鎖定利率的產(chǎn)品，對我來說無疑是吸引的。

年金險保證我到時候一定有錢拿，附加萬能賬戶又能保證我的錢還有機會按3%利率進行增值，不要太爽了。

另一方面，它還能對接養(yǎng)老社區(qū)，

比如總保費達到30萬享有旅居權(quán)益，而我的總保費是60萬。

如果未來子女照顧不便，有個養(yǎng)老社區(qū)的選擇，至少晚年生活還能有個Plan B。

不管是錢還是生活，自己未來都能多一條退路。

02

這份年金險，到底值不值？

從2023年到2025年，也就短短2年不到的時間，

保險預定利率已經(jīng)降低到2.5%，回過頭來看當初的決定：

我想說買的真的太值了！

這個值得，有因為賺到了，

畢竟我買的時候還是預定利率3.5%，退休后每年可以領(lǐng)4.5萬退休金，

現(xiàn)在預定利率只有2.5%，同樣的投保條件下，每年少領(lǐng)差不多一萬塊。

而且，3.5%的預定利率是【鎖定終身】的，

不管未來環(huán)境怎么變化，這個利率始終不變。

當年這個收益率也不太起眼，國債、存款都有不錯的選擇，

但現(xiàn)在10年期國債都已經(jīng)跌破2字頭，5年定存收益也是逐年走低。

3.5%預定利率，如今成了別人羨慕的【高收益】產(chǎn)品。

當然2.5%預定利率下調(diào)，必然也不是終點，

現(xiàn)在不買，等以后2.0%甚至更低利率產(chǎn)品上線，收益也會隨之縮水。

所以，如果你跟我一樣，

有養(yǎng)老規(guī)劃、手里還有點閑錢，一定要抓住當下時機，

現(xiàn)在買，比下個月、下一年買，都是更好的。

3.5%不可追，2.5%未來也可能會成為別人的白月光、朱砂痣。

這個值得，也有來自心里的安全感和對未來的掌控感上。

年輕的時候，手里的錢幾乎月月光，也不覺得有什么。

但人到中年，上有老下有小，

肩膀的責任重了，心態(tài)也發(fā)生了改變。

尤其是這幾年，經(jīng)歷過股市暴跌、房子也不值錢了，

身邊朋友因年齡太大被裁員，失去收入來源，也免不了心有戚戚。

但有時候翻翻這份年金險，多少心里還有點底氣：

這份保單已經(jīng)交了2年，馬上交第3年，還有幾年就交清了。

以后年紀大找不到工作也不要緊，起碼還有份年金險，

每年到手4.5萬，一個月算下來也有近4000塊，覆蓋基本生活開支沒什么問題。

我也不必擔心房價、股市對我的收益有什么影響，

有這份年金險在，就可以帶我穿越經(jīng)濟周期，好好地照顧那個未來的自己。

所以，當下只要安心賺錢，努力生活就好了。

03

給還在猶豫的你：要不要買呢？

如果現(xiàn)在的你，也在糾結(jié)“要不要買年金險”，或者其他儲蓄險，

你可以先想清楚這幾個問題，再來決定：

1、你有沒有【必須要花的錢】？

比如我，對我來說：

我一定會變老，老了一定要花錢，但我不一定還有能力可以賺錢，

所以養(yǎng)老錢是我將來一定要花的錢，這錢它不能有風險，

要穩(wěn)穩(wěn)地攢下來，最好能按時拿到手。

很多朋友覺得我養(yǎng)老金買太早了，但我卻不這么認為，

退休后能舒舒服服的，不用為錢操心，過上【躺贏】人生，

這才是奮斗半生后，理想的退休生活。

2、你能不能【管住自己的手】？

如果你的錢總是存不下，容易被短期消費誘惑，

或者忍不住跟風買高風險產(chǎn)品，那儲蓄險的【強制儲蓄】功能會幫到你。

它就像一個“嚴格的管家”，在你最能吸金賺錢的時候，

幫你把錢實打?qū)嵈嫦聛?，等未來需要的時候再給你。

避免【今朝有酒今朝醉】，最后老了、急用錢了才發(fā)現(xiàn)手里沒積蓄。

3、你想不想要【確定的未來】？

生活有太多的不確定性：

你不知道未來利率會降低到多少，自己買的股票到底能不能漲？

就連當年很確定的退休時間，現(xiàn)在也改革推行【延遲退休】。

但儲蓄險，作為一種穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方式，可以給你一個確定的未來：

就拿年金險來說，

它的價值從來不是【賺快錢】，而是【穩(wěn)賺錢】，

——它賺的是【時間的錢】，賺的是【確定的錢】，賺的是【不用焦慮的錢】。

它把我們現(xiàn)在的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)化成未來長期穩(wěn)定的收入，

不管將來利率和市場怎么變化，我們都會在確定的領(lǐng)取時間，領(lǐng)到一筆確定的年金，使命必達。

這種安全感，真的太難得了！

不過，不同的人群，適合的產(chǎn)品確實不一樣：

如果你是確定用來養(yǎng)老，和我一樣希望每年有個固定穩(wěn)定收入，那么年金險值得考慮；

如果你還不確定這筆錢要怎么用，希望兼顧保底+高收益，

那么可以考慮分紅險，下有保底，上不封頂。

如果只是想做個中長期一點的儲蓄規(guī)劃，更偏好穩(wěn)定+懶得花心思打理選擇，

那么可以考慮增額終身壽險，現(xiàn)價白紙黑字寫入合同，小白都能輕松買對。

實在拿捏不準的，也可以點這里咨詢我們，一對一幫你分析看看。

04

最后，還想跟大家說兩句，

現(xiàn)在預定利率已經(jīng)降到2.5%，未來可能還會更低。

如果你也想給未來的自己留一份保障，給家人留一份安心，那真的不要猶豫。

2023年的我，也沒覺得3.5%利率有多高，

但幾年后回過頭來看，就慶幸，真的還好上車了。

畢竟最好的投保時機，永遠都是現(xiàn)在。

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