近日，中國太保壽險(xiǎn)上海分公司攜手復(fù)旦大學(xué)與東方網(wǎng)，共同發(fā)布《財(cái)富新貴的保險(xiǎn)指南——如何應(yīng)對(duì)人生三件大事》，該白皮書一經(jīng)推出便引發(fā)行業(yè)與公眾的廣泛關(guān)注。

當(dāng)前，中高端財(cái)富群體已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)重點(diǎn)關(guān)注的客群，其健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃與財(cái)富管理的需求也呈現(xiàn)出更加多元、專業(yè)的特征。

為幫助讀者深入理解白皮書內(nèi)容，我們特以“金融百科·拆解白皮書”形式對(duì)其核心觀點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)梳理與科普解析，助力您在財(cái)富管理與人生規(guī)劃中把握先機(jī)、科學(xué)決策。

超七成受訪者

將“資產(chǎn)性收入”列為養(yǎng)老核心支撐

國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國養(yǎng)老模式呈現(xiàn)“9073”格局，90%左右的人居家養(yǎng)老，只有7%左右的人依托社區(qū)養(yǎng)老，3%則入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。根據(jù)我國衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，到2035年將有3.6億左右的老年人處于居家養(yǎng)老狀態(tài)。

但絕大部分的新中產(chǎn)是上班族或忙于創(chuàng)業(yè)，很難騰出時(shí)間去照顧父母。這意味著，在居家養(yǎng)老作為主流養(yǎng)老方式的影響下，家居適老化改造將成為剛需，而新中產(chǎn)對(duì)適老化產(chǎn)品的需求也在逐漸增加。在吳曉波團(tuán)隊(duì)《新中產(chǎn)白皮書》[報(bào)告發(fā)布于2022年。]的調(diào)研中，有12.3%的人計(jì)劃在疫情后購買適老化產(chǎn)品，比如坐式淋浴器等。

當(dāng)新中產(chǎn)人群在為父母養(yǎng)老努力時(shí)，他們也需要為自身做好養(yǎng)老儲(chǔ)備，新中產(chǎn)群體的養(yǎng)老焦慮需要兩方兼顧。中產(chǎn)家庭77.7%的財(cái)富仍沉淀在房產(chǎn)中，但面對(duì)樓市波動(dòng)和子女教育、父母醫(yī)療多重壓力，他們開始意識(shí)到“現(xiàn)金流比磚頭更可靠”。超七成受訪者將“資產(chǎn)性收入”列為養(yǎng)老核心支撐（如圖16所示）。

中高凈值人群平均需要

一千萬元的品質(zhì)養(yǎng)老資金

中高凈值人群主觀壽命預(yù)期持續(xù)提高，對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代意識(shí)更加充分。我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年人均預(yù)期壽命為78.6歲。胡潤(rùn)研究所《中國中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》發(fā)現(xiàn)，中高凈值人群主觀上認(rèn)為自己能達(dá)到的壽命預(yù)期已提升至85 .9歲(如圖17所示)。

中高凈值人群養(yǎng)老選擇從傳統(tǒng)居家養(yǎng)老向高端養(yǎng)老社區(qū)加速過渡?！吨袊懈邇糁等巳横t(yī)養(yǎng)白皮書》發(fā)現(xiàn)，居家養(yǎng)老方式在中高凈值人群的選擇偏好中呈下降趨勢(shì)。特別在一線城市，48.7%的中高凈值人群將高端養(yǎng)老社區(qū)視為最理想的養(yǎng)老方式之一，該比例首次超越對(duì)居家養(yǎng)老的偏好(45.5%)。同時(shí)，中高凈值人群對(duì)候鳥式養(yǎng)老、日托式社區(qū)養(yǎng)老等養(yǎng)老方式接受程度亦呈上升態(tài)勢(shì)。

中高凈值人群平均需要一千萬元的品質(zhì)養(yǎng)老資金。2024年品質(zhì)養(yǎng)老資金數(shù)額達(dá)到1175萬元新高，較五年前提升近100萬元。但中高凈值人群普遍認(rèn)為588萬左右的資金即可滿足高品質(zhì)養(yǎng)老生活，存在50%的資金缺口(如圖18所示)。為此中高凈值人群應(yīng)依據(jù)生活水準(zhǔn)，結(jié)合壽命預(yù)期目標(biāo)長(zhǎng)度，提前進(jìn)行資金規(guī)劃。

慢性病

成為養(yǎng)老財(cái)富的“隱形吞噬者”

中高端財(cái)富群體的“健康管理-養(yǎng)老規(guī)劃-財(cái)富積累”本質(zhì)是環(huán)環(huán)相扣的生命周期鏈條，就像精心搭建的多米諾骨牌——任何環(huán)節(jié)的斷裂都可能引發(fā)連鎖反應(yīng)。財(cái)富積累為健康管理提供資源保障，健康狀態(tài)決定養(yǎng)老生活品質(zhì)閾值，養(yǎng)老規(guī)劃又反向制約財(cái)富配置邏輯。

中高端財(cái)富群體雖具備較強(qiáng)的醫(yī)療支付能力，但如慢性病(如高血壓、糖尿病)的潛伏性威脅正在悄然改寫?zhàn)B老財(cái)富的劇本。這些“溫水煮蛙”式的健康損耗，可能讓看似充足的養(yǎng)老儲(chǔ)備逐漸縮水。因此，真正的財(cái)富安全規(guī)劃需將”健康防御”納入養(yǎng)老方程式——就像配置保險(xiǎn)時(shí)計(jì)算保額缺口，建立完備的“支出預(yù)算模型”，具體來看：

慢性病具有病程長(zhǎng)、并發(fā)癥多、治療費(fèi)用疊加的特點(diǎn)，在損害健康的同時(shí)，也成為養(yǎng)老財(cái)富的“隱形吞噬者”。2023中國老年慢病大會(huì)指出，每年因慢性病引起的死亡人數(shù)占到我國因病總死亡人數(shù)的80%,疾病負(fù)擔(dān)占到疾病總負(fù)擔(dān)的70%,慢性病已成為我國最大的疾病負(fù)擔(dān)和威脅。

以糖尿病為例，檢查費(fèi)用在500-1500元左右，服用藥物的費(fèi)用每年在2000元上下，胰島素注射費(fèi)用600元左右/年。如果出現(xiàn)并發(fā)癥，比如出現(xiàn)糖尿病足，導(dǎo)致足壞疽，需要做手術(shù)的話，手術(shù)費(fèi)用一次12萬元左右，而且后期需要住院換藥一個(gè)月3-4萬左右。這類支出往往需要?jiǎng)佑灭B(yǎng)老金或家庭儲(chǔ)蓄，導(dǎo)致養(yǎng)老資金提前 透支。糖尿病并發(fā)癥年均治療費(fèi)用如圖24所示。

系統(tǒng)性慢性病管理可顯著降低養(yǎng)老資金消耗。世界衛(wèi)生組織調(diào)查顯示，預(yù)防上多次投資1元錢，治療費(fèi)可減支8.5元錢，并節(jié)約100元的搶救費(fèi)。結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)，歐美慢性病管理的成功實(shí)踐主要包括：

1. 健康教育與公眾意識(shí)提升。 美國的“心臟健康運(yùn)動(dòng)”通過廣泛的媒體宣傳和社區(qū)活動(dòng)，提高公眾對(duì)心血管疾病的認(rèn)識(shí)。

2. 個(gè)體化醫(yī)療。英國的“糖尿病管理計(jì)劃”,根據(jù)患者的具體情況制定個(gè)性化治療方案，包括飲食、運(yùn)動(dòng)等，顯著改善患者的病情。

3. 預(yù)防為主。荷蘭的“預(yù)防優(yōu)于治療”策略，通過早期篩查和干預(yù)，有效降低了疾病的發(fā)病率和死亡率。

4. 利用科技力量。美國的遠(yuǎn)程醫(yī)療和移動(dòng)健康應(yīng)用，如“MyFitnessPal” 等，使患者能夠?qū)?時(shí)監(jiān)測(cè)健康狀況，及時(shí)調(diào)整治療方案，提高了疾病管理的效率。