本文來自微信公眾號： 判官老司機（ID： panguansays），作者： 判官

可能有人不知道陳震，先簡單說下背景。他是著名的車評自媒體人，10月3日下午駕駛一輛勞斯萊斯閃靈發(fā)生事故，兩車均受損嚴重，對方車輛有人員受傷。

根據(jù)北京交警的初步調(diào)查，陳震負有事故的全部責任。

從事故現(xiàn)場照片來看，雙方車輛的修復價值不大。對方車輛的車損加上人員醫(yī)療、誤工等費用，大概率得十幾萬往上。

然后陳震這邊， 咱們就算沒聽說過他這個人，勞斯萊斯的車很貴總是聽說過的，隨便修一下十幾萬，無法修復的話，賣殘值處理，損失就要過百萬了。

這時候有小伙伴問，車不都有保險嗎，保險公司會承擔這些損失。

問題是，陳震這邊有很大可能只買了交強險。他2023年底發(fā)過一條微博，表示“我買車險只買交強險，原因是我開車規(guī)矩，而且車多，所以買車損險不劃算”。

交強險顧名思義，機動車必須購買，給事故兜底的。在陳震這次事故中，他負全責，這種情況下，交強險給對方的醫(yī)療費賠付額度上限是一萬八，財產(chǎn)損失（主要是車輛的財產(chǎn)損失）上限是2000。比起這次事故的賠償責任和雙方損失，這點錢顯然不夠看。

所以，我今天文章的標題是“ 車險應該怎么買 ”，而不是“ 車險應該不應該買”。

先上結(jié)論：交強險之外，商業(yè)險必買的險種和額度包括：車損+300萬三者+至少20萬醫(yī)保外醫(yī)療費用責任。

車損險主要的用途是，給交通事故中，己方責任造成的己方車輛損失買單。

這句話有點繞，我舉個例子解釋下。

比如你的車損險保險額度是十萬塊，在保險有效期限內(nèi)，你不幸發(fā)生事故把車撞了，交警判定是你全責，同時你給保險公司報了事故出險，拿到了報案號。

車輛到修理廠鑒定了一下（定損），維修費用報價一萬， 如果你保險公司對修理廠的定損報價沒有異議，車輛修好后，保險公司就會直接給修理廠支付這筆費用。

說到這里，有的小伙伴說，我的車都十幾年了，不值錢，而且我技術(shù)好有信心不發(fā)生我承擔責任的事故，所以我不買車損險，每年省下不少錢呢。

這里有幾個誤區(qū)：

1.我車不值錢，所以我不買車損險能省錢

2.我技術(shù)好，不會發(fā)生我承擔責任的事故

3.如果發(fā)生事故，對方承擔責任，用不到我的車損險

第一個誤區(qū)很好回答。如果你的車不值錢了，你的車損險也沒多少錢，不買也省不了多少錢，還多了風險。

第二個誤區(qū)，你覺得你的駕駛技術(shù)比陳震還好么？車在路上行駛，不確定因素很多，有時候發(fā)生事故和負責任，跟你技術(shù)好不好，沒有必然聯(lián)系，這也是車險比其他財產(chǎn)險更重要的價值。

第三個誤區(qū)，如果發(fā)生對方主要責任甚至全責的事故，你覺得對方必然能給你修車買單么？

如果對方耍無賴，不配合保險公司的定損理賠流程呢？

如果對方也和你一樣沒買商業(yè)險，且玩消失呢？

難道你去法院起訴他？半年后你勝訴，然后驚喜地發(fā)現(xiàn)對方是個老賴，名下沒有可執(zhí)行的財產(chǎn)。

這期間，你的車修好了，沒人結(jié)賬的話，修理廠是不會讓你把車開走的。

這時候就要說到車損險的另一個隱藏技能：代位求償。

如果你買了車損險，發(fā)生事故后，對方負主要或者全責，且不配合定損、理賠，車修好后你只管向自己的保險公司申請代位求償，然后很快就可以提車走人了。

至于有人擔心的代位求償算一次出險，我沒有查到相關(guān)的規(guī)定和判例，懷疑這是保險公司的話術(shù)（畢竟代位求償把后續(xù)的麻煩甩給保險公司了）；退一步說，就算一次出險，也比耽誤你用車、讓你去打官司要省錢省事。

然后說到三者險，為啥我強調(diào)要買至少300萬額度，以及 20萬醫(yī)保外醫(yī)療費用（這是三者險的附加險），因為交通事故中最大的隱患，不是財產(chǎn)損失，而是人員受傷、致殘甚至死亡。

你買三者險是為了賠付交通事故中，因你的責任，給別人造成的財產(chǎn)和人身損失。

注意財產(chǎn)損失不止包括車輛本身，比如他車上貼了車衣，在事故中被你撞壞了，只要他能拿的出發(fā)票，你的保險也會賠付，這一點和你自己的車損只賠車輛本體的損失，是不一樣的。

然后說到人傷這一塊，為啥建議買 醫(yī)保外醫(yī)療費用，因為三者險對于醫(yī)療費的賠償，只限于醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥、器械和治療手段。但在交通事故相關(guān)的外科、骨科案例中，醫(yī)保外的這類費用很難避免。

這時候，如果你買了醫(yī)保外這個附加險，保險公司就會直接認這部分賠付。否則，對方如果因此起訴你，然后你拉上保險公司作為共同被告，官司輸了的話（大概率），保險公司會按照判決賠付，但訴訟費需要你來承擔，又麻煩又浪費錢。

然后，你可能會覺得，常見的車輛維修費用和人傷醫(yī)療費大不了幾萬塊，為啥三者需要買幾百萬的額度？

重點來了：交通事故賠付中的大頭，不是車損，是人嚴重受傷以至于殘疾甚至死亡。

比如，張三在一線城市開車，不小心把勞動年齡的李四撞成植物人了，交警認定張三負事故全責。

以北京為例，2024年全市居民人均可支配收入85415元、乘以20（18-60歲傷者補償年限）、乘以傷殘系數(shù)1.0（一級傷殘）、再乘以責任系數(shù)1.0（張三全責的話），這就160萬往上了，還沒算醫(yī)藥費的部分。

如果李四人沒了，在這些錢基礎(chǔ)上，還要加上喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費啥的。但是，人沒了，事故性質(zhì)就變了。

這種情況下，張三作為事故主要或者全責方，涉嫌交通肇事罪，在上邊的費用之外，需要額外拿錢爭取李四家屬出具諒解書，不然大概率要踩幾年縫紉機，這個知識點就超綱了，不展開了，希望大家用不到。

上邊例子的傷殘者只有一個李四，如果還有王五和趙六呢？總之，三者險額度買300萬，一點都不高。

在上邊的保險項目之外，車上人員責任險、駕乘險這類，我個人覺得意義不大，主要問題是性價比不高，保額一般也有限。建議大家單獨為自己和家人購買意外險。

至于車險的購買渠道和買哪家保險公司，這東西沒啥技巧，同樣保障項目的情況下，哪個渠道更便宜、哪個保險公司更便宜，買就是了。只要是正規(guī)的保險公司，在你常駐城市有定損理賠人員，就行。

最后可能有小伙伴問，你說的道理我都懂，但為啥陳震不懂？

陳震不是不懂，而是太懂了。你琢磨他話背后的含義，他的車多（每輛車上路的機會少，風險低，不需要用保險對沖），而且開車規(guī)矩（ 對自己駕駛技術(shù)有信心 ）。

他沒說出來的話是，他比普通人有錢，與其每年給名下的車買商業(yè)險，不如把這些保費省出來，萬一有事故，用這些省出來的錢賠付也合算，即使超了，他的財力也兜的住。

另外，勞斯萊斯這個價位的豪車買商業(yè)險并不容易，尤其是二手豪車，車損險經(jīng)常會被保險公司拒保，或者報一個天價的保費，原因是針對這類小眾豪車的風險定價模型不完備，保險公司的車險業(yè)務(wù)本身普遍就是賠錢的，沒必要再給自己找麻煩。

當然了，陳震這輛閃靈是不是真的沒有買商業(yè)險，這個只有當事人知道。希望他至少買了三者險，可以對沖一些損失。

這件事給我們普通人的經(jīng)驗教訓就是，連陳震這種駕駛經(jīng)驗豐富的人，開車都不能保障不出事故，我們既然沒有他的財力能兜底，沒理由為了省仨瓜倆棗的就不買車的商業(yè)險了。

古人曰過，行船走馬三分命，現(xiàn)在人講話是行車走馬三分險。任何人任何時候開車，都別掉以輕心。

今天是中秋節(jié)，祝大家團圓幸福。假期快結(jié)束了，希望大家出入平安，謹慎駕駛。

判官：前產(chǎn)品經(jīng)理，現(xiàn)個體戶

微信公眾號：判官老司機（ID：panguansays）

著有《產(chǎn)品覺醒》一書