文：蔡壘磊

網(wǎng)絡(luò)上流傳著一個(gè)定律，叫“30萬(wàn)存款定律”。什么意思呢？就是當(dāng)一個(gè)人的存款從0開(kāi)始達(dá)到30萬(wàn)的時(shí)候，這個(gè)人就會(huì)開(kāi)始手賤，例如買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)付彩禮等，然后存款就幾近歸零，要重新開(kāi)始攢，繼續(xù)重復(fù)上述循環(huán)。在外人看來(lái)好像他的日子越來(lái)越好了，那些所謂的“標(biāo)配”都一件一件地有了，但其實(shí)他離真正的自由越來(lái)越遠(yuǎn)了，因?yàn)槟切┍究梢杂糜谏a(chǎn)的資料，都變成了一件一件的廢料。

30萬(wàn)魔咒是一個(gè)概數(shù)，一線城市可能稍高一點(diǎn)，十八線小城稍低一點(diǎn)，但大體是這樣。之前我不是被夾了一篇文章么？寫(xiě)“XX思維”的，這不是我或者公眾號(hào)的問(wèn)題，是全網(wǎng)寫(xiě)那兩個(gè)字都不行。它本質(zhì)上就是30萬(wàn)存款定律的其中一種表現(xiàn)，即辛辛苦苦攢了很久的錢(qián)，就為了一把梭哈，美其名曰“提升了生活品質(zhì)”。

生活方式每個(gè)人有自己的選擇，但從理性的角度，這種行為模式非常不好。因?yàn)樗心阆M(fèi)獲得的東西，最大的幸福感就是你獲得的那一刻，隨著時(shí)間的推移，它給你帶來(lái)的幸福效用會(huì)遞減——在消費(fèi)上，無(wú)論你曾經(jīng)多么喜愛(ài)的東西，都不值得你一把梭哈，我說(shuō)的。

那你能花什么呢？花你的現(xiàn)金流能輕易覆蓋的東西。注意，是現(xiàn)金流，而不是你的資產(chǎn)。

有人說(shuō)，我有1000萬(wàn)，拿出100萬(wàn)去消費(fèi)，算不算有資格？大部分人都會(huì)說(shuō)有資格，而我會(huì)問(wèn)，你多久能賺回這100萬(wàn)？如果你1天/1周就能賺回100萬(wàn)，你隨便用；但如果你只是年入10萬(wàn)，那我會(huì)告訴你，你大概率是沒(méi)資格消費(fèi)這100萬(wàn)的。

你有1000萬(wàn)，但這1000萬(wàn)并沒(méi)有為你產(chǎn)出足夠多的現(xiàn)金流，否則你何至于年入只有10萬(wàn)呢？如果這1000萬(wàn)不給你產(chǎn)生現(xiàn)金流，而你的工作收入又只有10萬(wàn)一年，那這1000萬(wàn)是怎么來(lái)的呢？可能是父母給的，也可能是運(yùn)氣好拆遷了等等，那你為什么不去復(fù)制呢？答案是不可復(fù)制，那你就沒(méi)有資格消費(fèi)這100萬(wàn)。

你會(huì)看到有些中老年人算算資產(chǎn)挺多，但是很節(jié)省，不消費(fèi)。為什么？除了生活習(xí)慣的差異外，一個(gè)很重要的原因是，1000萬(wàn)和1000萬(wàn)是不一樣的，這1000萬(wàn)的來(lái)源是否可復(fù)制？它能產(chǎn)生多少現(xiàn)金流？這個(gè)人本身的賺錢(qián)能力如何？這些都決定了一個(gè)人有資格消費(fèi)多少——不是他們節(jié)省，是他們中的大多數(shù)，真的沒(méi)有資格花。

所以用你的花銷(xiāo)占你的總資產(chǎn)比例的方式，去衡量你的花銷(xiāo)“過(guò)不過(guò)分”？其實(shí)是不準(zhǔn)確的，更準(zhǔn)確的應(yīng)該是“你多久能賺回這筆錢(qián)”，這才是對(duì)的。因?yàn)槿绻愫芫枚疾荒苜嵒剡@筆錢(qián)，那你的總資產(chǎn)有多少有什么意義呢？或者這么說(shuō)，既然這么多的總資產(chǎn)都無(wú)法為你生產(chǎn)出足夠的價(jià)值，你又如何把這些七七八八的算作資產(chǎn)呢？

還有最后一個(gè)問(wèn)題，不同人的心理偏好不同，我就喜歡手辦，你就喜歡手表，他就喜歡豪車(chē)，難道現(xiàn)金流的覆蓋占比要一樣嗎？我1分鐘就能賺到購(gòu)買(mǎi)一個(gè)大雕像的錢(qián)，難道也得1分鐘就賺到一套房子的時(shí)候才能消費(fèi)嗎？

古今中外的心理學(xué)大師在著作中，都會(huì)用“心理賬戶”去解釋，但在我看來(lái)，都不夠底層。真正的底層邏輯是，效用衰減速度。即不管你的偏好是什么，這個(gè)東西對(duì)你而言，它的效用衰減速度是怎樣的？如果是一套房子，它的效用遞減速度一般會(huì)比較慢，比如5年后才會(huì)降到剛搬進(jìn)新家時(shí)的幸福感的一半，那你就可以用10年的現(xiàn)金流收入去消費(fèi)它；但如果是一個(gè)我很喜歡的雕像，可能就10天，10天后它就吃灰了，我就不怎么會(huì)去看它了，那我最多只能用10天的收入去購(gòu)買(mǎi)它，多了就超出資格了；而如果是一輛豪車(chē)，你大概在1年后會(huì)覺(jué)得它“也就那樣”，那你最多只能用一年的現(xiàn)金流收入去購(gòu)買(mǎi)它。

這就是資格，XX思維的人的最大問(wèn)題是，他們摔碎了存錢(qián)罐，甚至貸款去達(dá)成一些所謂的人生階段——這些錢(qián)對(duì)他們而言，可能需要另一個(gè)10年20年去積累到，而這個(gè)所謂的人生階段帶來(lái)的幸福感又衰減得太快，后期就會(huì)越來(lái)越痛苦。

對(duì)擁有正確認(rèn)知的人而言，這個(gè)世上從來(lái)都沒(méi)有“30萬(wàn)存款定律”，他們的目標(biāo)始終指向用這些資金給自己帶來(lái)更多的現(xiàn)金流，然后只根據(jù)“效用衰減法則”去消費(fèi)對(duì)應(yīng)的金額。當(dāng)他們的現(xiàn)金流越來(lái)越大的時(shí)候，自然就有資格去消費(fèi)越來(lái)越貴的東西，這是自然達(dá)成的狀態(tài)，而不是一些得咬咬牙，反復(fù)思量，甚至需要說(shuō)服自己是該“及時(shí)行樂(lè)”還是“延遲滿足”的事情。

（完）

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