轉(zhuǎn)載于：仁達(dá)普惠公益

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經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、社會(huì)可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過對(duì)弱勢(shì)鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對(duì)抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，在世界資源研究所（美國(guó)）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“基金會(huì)”）組織專家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行中國(guó)本土化創(chuàng)新。以基金會(huì)副理事長(zhǎng)貝多廣為代表的課題組提出新時(shí)代中國(guó)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉(xiāng)村個(gè)人、企業(yè)和集體的金融健康，推動(dòng)鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護(hù)環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無一有”試點(diǎn)地區(qū)的不同人群的金融健康差異分析。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，金融健康水平在不同社會(huì)群體間存在顯著差異，這些差異不僅反映了鄉(xiāng)村金融環(huán)境的復(fù)雜性，也為精準(zhǔn)化干預(yù)策略提供了重要依據(jù)。

年齡差異：年齡是影響金融健康的重要因素，不同年齡群體表現(xiàn)出明顯的階梯式差異。數(shù)據(jù)顯示，青年群體(25-40歲)平均得分高達(dá)71.9分，屬于"比較健康"級(jí)別；中年群體(41-55歲)平均得分為55.5分，處于"關(guān)注"級(jí)別；老年群體(56歲以上)平均得分僅有42.8分，接近"重點(diǎn)關(guān)注"邊緣。特別需要關(guān)注的是，"非常健康"類別全部來自青年群體，而老年群體中50%處于"重點(diǎn)關(guān)注"級(jí)別。

這種隨年齡增長(zhǎng)而金融健康水平下降的趨勢(shì)，可能源于多重因素：一是數(shù)字化金融環(huán)境對(duì)老年人的適應(yīng)挑戰(zhàn)，如一位77歲的老人表示："錢都存在信用社"，反映了傳統(tǒng)金融習(xí)慣；二是收入來源結(jié)構(gòu)差異，老年人往往依賴單一、固定的收入來源，如"和妻子兩個(gè)人一起種茶葉，一年的收入不到2萬元"，"養(yǎng)老金每個(gè)月286元"，收入水平低且缺乏增長(zhǎng)空間；三是金融教育的代際差異，老年人接受金融教育的機(jī)會(huì)較少，理念和工具更新較慢。

教育水平差異：教育水平對(duì)金融健康的影響最為顯著，呈現(xiàn)出極為清晰的正相關(guān)關(guān)系。小學(xué)教育群體平均得分僅36.1分，屬于"重點(diǎn)關(guān)注"級(jí)別；初中教育群體平均得分54.1分，處于"關(guān)注"級(jí)別；高中及以上教育群體平均得分高達(dá)68.9分，屬于"比較健康"級(jí)別。尤其值得注意的是，小學(xué)及以下教育水平群體中，近三分之二(66.7%)處于"重點(diǎn)關(guān)注"級(jí)別，沒有一人達(dá)到"比較健康"級(jí)別。

教育水平與金融健康的強(qiáng)相關(guān)性表明，金融知識(shí)和技能習(xí)得與基礎(chǔ)教育程度密切相關(guān)。教育不僅直接提供金融相關(guān)知識(shí)，更重要的是培養(yǎng)了抽象思維、信息處理和長(zhǎng)期規(guī)劃等認(rèn)知能力，這些能力對(duì)金融決策至關(guān)重要。這一發(fā)現(xiàn)具有重要政策含義：一方面，未來金融教育需要針對(duì)低教育水平群體設(shè)計(jì)特別的內(nèi)容和形式，彌補(bǔ)基礎(chǔ)教育不足帶來的認(rèn)知差距；另一方面，提高農(nóng)村基礎(chǔ)教育普及率和質(zhì)量，對(duì)長(zhǎng)期提升農(nóng)村金融健康水平同樣具有根本意義。

職業(yè)類型差異：職業(yè)背景對(duì)金融健康水平也產(chǎn)生顯著影響。個(gè)體經(jīng)營(yíng)者平均得分最高，達(dá)69.3分，屬于"比較健康"級(jí)別；農(nóng)業(yè)相關(guān)從業(yè)者平均得分52.4分，處于"關(guān)注"級(jí)別；工薪階層平均得分47.9分，也處于"關(guān)注"級(jí)別；無業(yè)/退休人員平均得分最低，僅38.3分，屬于"重點(diǎn)關(guān)注"級(jí)別。

個(gè)體經(jīng)營(yíng)者金融健康水平高的原因可能在于，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要求他們具備更多的財(cái)務(wù)知識(shí)、更頻繁的金融參與和更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這一發(fā)現(xiàn)與尤努斯的"三無理念"通過大眾創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)的思路高度契合，因?yàn)?獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)體驗(yàn)要求個(gè)體擁有更豐富的財(cái)務(wù)知識(shí)、更多的金融參與、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角、更堅(jiān)韌的心態(tài)，而這些因素都是培育良好金融健康和素養(yǎng)的關(guān)鍵"。這表明，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)不僅具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也是提升金融健康的重要路徑。

性別差異：相比其他因素，性別對(duì)金融健康的影響相對(duì)較小。男性平均得分55.1分，女性平均得分53.8分，差距僅1.3分。然而，分布特點(diǎn)有所不同：男性得分呈現(xiàn)兩極化趨勢(shì)，既有最高得分(91.2分)也有最低得分(11.5分)；而女性得分相對(duì)集中，超過半數(shù)(54.5%)集中在"關(guān)注"級(jí)別。

性別差異的相對(duì)較小可能反映了農(nóng)村家庭金融共同決策的傳統(tǒng)。訪談材料中多次出現(xiàn)類似描述："房貸還有2年還清，沒有固定利率轉(zhuǎn)浮動(dòng)利率的政策。2年之內(nèi)沒有貸款需求。有一定存款，由妻子管理"；"受訪者在本地銀行有貸款，用于做建筑和承包...受訪者的丈母娘家是做建材的，做得大，一個(gè)月貸款利息16萬元"。這些案例表明，鄉(xiāng)村家庭金融決策往往是家庭成員共同參與的結(jié)果，夫妻或家族共同協(xié)商和管理財(cái)務(wù)的模式可能減弱了性別差異的影響。

金融素養(yǎng)差異：研究還發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)的三個(gè)維度(知識(shí)、態(tài)度、技能)存在結(jié)構(gòu)性差異。弱勢(shì)群體(老年人、農(nóng)業(yè)/無業(yè)、低教育水平)的態(tài)度與技能得分基本在40分及以下，且總體呈現(xiàn)"知識(shí)>態(tài)度>技能"的格局。這表明，即便部分群體具備一定金融知識(shí)，但未能轉(zhuǎn)化為積極態(tài)度和實(shí)際行動(dòng)。

例如，老年群體在日常管理維度上的金融素養(yǎng)結(jié)構(gòu)為：知識(shí)33.3分，態(tài)度16.7分，技能16.7分；在掌控力維度上則為：知識(shí)33.3分，態(tài)度16.7分，技能0分。這種"金融知識(shí)-態(tài)度-行為"的斷層現(xiàn)象表明，僅有金融知識(shí)傳授是不夠的，金融態(tài)度培養(yǎng)和行為引導(dǎo)同樣重要，未來金融健康干預(yù)需要更加關(guān)注態(tài)度轉(zhuǎn)變和行為實(shí)踐環(huán)節(jié)。

這些差異分析表明，金融健康干預(yù)需要采取分群體、差異化的策略，特別關(guān)注老年人、低教育水平群體和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)從業(yè)者等弱勢(shì)群體，針對(duì)其特定需求和能力短板設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融素養(yǎng)提升方案。同時(shí)，職業(yè)經(jīng)歷與金融健康的正相關(guān)關(guān)系也提示我們，通過創(chuàng)業(yè)支持和職業(yè)拓展，可能有助于間接提升金融健康水平。

THE END

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