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民生銀行的一份債務(wù)數(shù)據(jù),暴露了80后的集體困境

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11月14日,民生銀行信用卡中心發(fā)布的一份不良貸款轉(zhuǎn)讓公告,在金融圈之外少有人注意。我仔細(xì)看了一下這份數(shù)據(jù),突然意識(shí)到,它里面記錄的根本不是債務(wù),而是一代人沉重壓力的縮影。

所謂管中窺豹,即是如此。

報(bào)告中,包含14.84萬(wàn)筆信用卡透支不良貸款,涉及14.78萬(wàn)名借款人,未償本金24.47億元,利息及費(fèi)用26.95億元,本息合計(jì)達(dá)51.42億元。

更觸目驚心的,是兩個(gè)加權(quán)平均值:逾期天數(shù)1856天,借款人年齡42.79歲。

也就是說(shuō),他們已經(jīng)平均5年無(wú)法還上信用卡債,這意味著這部分人群的生活早已幾乎陷入絕境。



42.79歲,則幾乎與“80后”的平均年紀(jì)完全重疊。違約只是表象,我也作為一個(gè)80后,看到的是一代人最真實(shí)的困境:他們努力奮斗并且撐了半生,而且一度看到希望,卻被一個(gè)又一個(gè)時(shí)代的壓力推到財(cái)務(wù)斷層的邊緣。

從銀行角度,這個(gè)“不良貸款包”只是一項(xiàng)資產(chǎn)出清,常規(guī)且必要,這是相當(dāng)冰冷的。

但我看到的,除了80后之外,還有被時(shí)代擠壓的中堅(jiān)群體、新中產(chǎn)群體,他們似乎正集體陷入某種無(wú)聲的疲憊與下墜。

逾期1856天,意味著其中很多人五年沒(méi)有能力償還哪怕只是最低額度。信用卡透支通常金額有限,也并非大多數(shù)人背上債務(wù)和杠桿的主要來(lái)源,但如果連這個(gè)還款都無(wú)法維持,說(shuō)明一個(gè)人不光是短期現(xiàn)金流困難,而是長(zhǎng)期收入無(wú)法覆蓋基本支出。

我相信,這些人并非不愿還,而是沒(méi)有能力還。

中國(guó)的信用體系沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制,一個(gè)人一旦“掉下去”,就很難再爬回來(lái)。

逾期一兩個(gè)月可能是暫時(shí)失業(yè),但逾期一年以上,就是嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題了。

而逾期五年,則代表家庭資產(chǎn)負(fù)債表的徹底崩潰:收入中斷或者嚴(yán)重下降、積蓄耗盡、家庭責(zé)任卻越來(lái)越多。

這很容易推演:失業(yè)、生意下滑,伴隨著房貸與家庭教育、醫(yī)療支出的疊加,大體上就是這些人財(cái)務(wù)崩潰的原因。

我看過(guò)一些案例,身邊也有一些類似的人,他們?cè)?020年之前生意都做得如火如荼,有的人連鎖店已經(jīng)做到幾十家,年?duì)I業(yè)額達(dá)到數(shù)千萬(wàn),但是到了2023年,他們搖身一變成了“老賴”,反而負(fù)債累累。

我也認(rèn)識(shí)幾個(gè)人,大體上都是因?yàn)榻敌胶团渑际I(yè)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)緊張,但他們前幾年買(mǎi)房或者新購(gòu)學(xué)區(qū)房的房貸,卻依然是巨大壓力。

因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)而負(fù)債,這也是80后的常態(tài)。當(dāng)教育資源和房子捆綁,“教育負(fù)債”就成為必然。

還有醫(yī)療,80后家里老人腦梗、心梗、癌癥等大病出現(xiàn)的概率非常大,很多家庭為了治病也耗費(fèi)數(shù)十萬(wàn)。

關(guān)鍵在于,80后才剛剛開(kāi)始真正賺錢(qián),他們就遭到了以上這些迎頭重?fù)簟?/p>

他們并非不努力,80后真的是集體努力的一代。他們當(dāng)中上過(guò)大學(xué)的后來(lái)都成為各行各業(yè)的中堅(jiān)從業(yè)者,沒(méi)上過(guò)大學(xué)的也有很多人通過(guò)做生意獲得了成功,按理說(shuō),80后應(yīng)當(dāng)是集體處于“剛剛熬出頭,開(kāi)始享受人生”的階段。

在前半生,80后見(jiàn)證了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、城鎮(zhèn)化擴(kuò)張、互聯(lián)網(wǎng)浪潮,他們以為自己能像時(shí)代一樣持續(xù)向上。但現(xiàn)實(shí)是,他們?cè)?0歲這個(gè)節(jié)點(diǎn)集體遇到了麻煩。

在中國(guó)家庭模式里,中年人的收入,是維持三代最低尊嚴(yán)的關(guān)鍵。但80后的收入在2020年之前增長(zhǎng)見(jiàn)頂。

很多行業(yè)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng),企業(yè)收縮開(kāi)支,大規(guī)模裁員、降薪、崗位收緊成為常態(tài)。40歲左右的職場(chǎng)人,在簡(jiǎn)歷上寫(xiě)著“經(jīng)驗(yàn)豐富”,但在招聘平臺(tái)上被看作是“成本高、不好用、風(fēng)險(xiǎn)大”。

房?jī)r(jià)最高點(diǎn)接盤(pán)者是誰(shuí)?答案也是80后。

大量80后以高杠桿買(mǎi)房,月供成為家庭預(yù)算最大的固定成本。收入下滑或者其中一人失業(yè)后,原先“兩口子其中一個(gè)人收入還房貸”的模式無(wú)法繼續(xù)了。

信用卡成了他們短期的杠桿支撐工具,但這太脆弱了。拖得稍久,就變成深淵。

80后的悲哀不在于“還不起信用卡”,而在于他們失去了重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)。以上這些債務(wù),如果還能“從頭再來(lái)”的話,也可以克服。但很顯然,現(xiàn)在這樣的機(jī)會(huì)越來(lái)越少。

如果把平均逾期1856天倒推,就是過(guò)去五年。從疫情開(kāi)始到今天,這五年對(duì)很多普通人來(lái)說(shuō),是情緒、事業(yè)、收入、健康全面下跌的周期。

關(guān)鍵是,2023年之后,情況并未好轉(zhuǎn),甚至在很多行業(yè)還變差了。對(duì)許多80后而言,這五年是面臨了所有生活風(fēng)險(xiǎn)一次性集中爆發(fā),誰(shuí)能抵擋得了這樣的暴風(fēng)驟雨?



從金融角度,本次不良資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓,是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的正常動(dòng)作。民生銀行信用卡貸款規(guī)模達(dá)4499億元,不良貸款165億元,不良率3.68%,呈上升趨勢(shì)。因此監(jiān)管要求銀行不斷出清不良資產(chǎn),以保持賬面健康、提高資本效率、避免風(fēng)險(xiǎn)積累。

本次轉(zhuǎn)讓其實(shí)也體現(xiàn)出監(jiān)管層對(duì)債務(wù)人的保護(hù):受讓方必須是金融資產(chǎn)管理公司,不得使用暴力催收,不得委托違法機(jī)構(gòu),不得再次轉(zhuǎn)售。

所以唯一讓人欣慰的是,這批債務(wù)人盡管失去償還能力,依然在法律底線上受到保護(hù)。

然而,銀行能出清資產(chǎn),卻無(wú)法出清一個(gè)時(shí)代的困境。

51億元不良資產(chǎn),在龐大的銀行體系中只是個(gè)小數(shù)字。但它代表著一種正在擴(kuò)散的趨勢(shì)——中產(chǎn)階層的財(cái)務(wù)脆弱性在加速暴露。

如果越來(lái)越多的家庭在收入波動(dòng)中撐不住,那么消費(fèi)難以恢復(fù),實(shí)體經(jīng)濟(jì)難以反彈,社會(huì)保障壓力會(huì)繼續(xù)加大,金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在底層慢慢累積。

債務(wù)比率、信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)研究者來(lái)說(shuō)只是參考數(shù)據(jù),但在現(xiàn)實(shí)中,每一個(gè)數(shù)字背后都是一個(gè)家庭的困境與掙扎。

80后曾經(jīng)努力、拼搏、隨時(shí)代奔跑,卻在中年以后,被推向無(wú)法承受的境地。

對(duì)一個(gè)社會(huì)而言,“努力過(guò)的人必須受到照顧”是一個(gè)人道底線,也是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的底線。

這些問(wèn)題,必須要得到解答:

為什么四十來(lái)歲的中國(guó)人,都沒(méi)有一張合法的安全網(wǎng)?為什么一個(gè)家庭一旦陷入財(cái)務(wù)困境,就很難翻身?為什么我們不能讓失敗成為一種可以重新開(kāi)始的經(jīng)歷?

個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障兜底、有效的就業(yè)扶持和更低成本的家庭融資渠道,都亟待正視和改進(jìn)。

債務(wù)不是80后的悲哀,也請(qǐng)讀到這篇文章的80后不要灰心和自卑。這是我們共同的時(shí)代課題,它需要一個(gè)答案。

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