有供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)違規(guī)已被罰！

近日，某銀行因遭到監(jiān)管處罰。處罰原因為：供應(yīng)鏈融資模式運(yùn)用不合規(guī)，貸款“三查”不到位，內(nèi)控管理不到位，監(jiān)管要求未落實。

去年6月，國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局曾對某商業(yè)銀行鄭州一分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，違規(guī)理由涉及供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)辦理不審慎。

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的六條風(fēng)險合規(guī)“紅線”

4月26日，人民銀行會同金監(jiān)總局、最高人民法院等6部門頒布《關(guān)于規(guī)范供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù) 引導(dǎo)供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)更好服務(wù)中小企業(yè)融資有關(guān)事宜的通知》（銀發(fā)〔2025〕77號，參見：通知），并自2025年6月15日起實施。

77號文頒布后，商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的六條風(fēng)險合規(guī)“紅線”。

一、供應(yīng)鏈融資模式運(yùn)用不合規(guī)

對商業(yè)銀行而言，此次77號文在“鼓勵發(fā)展多樣化的供應(yīng)鏈金融模式”部分提及了“積極探索供應(yīng)鏈脫核模式”，這與傳統(tǒng)的以核心企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈金融模式相對應(yīng)。

二、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)未按規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一授信管理

77號文規(guī)定，要嚴(yán)防對核心企業(yè)多頭授信、過度授信以及不當(dāng)利用供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)加劇上下游賬款拖欠。積極研究建立涵蓋供應(yīng)鏈上下游授信企業(yè)的信用風(fēng)險防控體系。商業(yè)銀行要在建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制基礎(chǔ)上，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責(zé)任。

三、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)基礎(chǔ)交易不真實

77號文規(guī)定，應(yīng)收賬款電子憑證的開立、供應(yīng)鏈鏈上企業(yè)間轉(zhuǎn)讓應(yīng)具備真實貿(mào)易背景，不得基于預(yù)付款開立。商業(yè)銀行提供應(yīng)收賬款電子憑證融資服務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查貿(mào)易背景材料，有效識別和防范虛構(gòu)貿(mào)易背景套取銀行資金和無貿(mào)易背景的資金交易行為。

四、供應(yīng)鏈融資用途違規(guī)

77號文規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)積極優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)，優(yōu)先支持科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展相關(guān)企業(yè)及中小企業(yè)融資，嚴(yán)禁借此新增地方政府隱性債務(wù)。貸款資金發(fā)放等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要由商業(yè)銀行自主決策，指令由商業(yè)銀行發(fā)起，采用自主支付的，資金直接發(fā)放至借款人銀行賬戶，采用受托支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象，防范供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用，并嚴(yán)格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求。

五、對供應(yīng)鏈融資違規(guī)收費(fèi)

根據(jù)77號文規(guī)定：一是對于供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)歸集貸款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、提供虛假客戶資料或數(shù)據(jù)信息、服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價不符或者違反其他法律規(guī)定與自律規(guī)則等情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)限制或者拒絕合作。商業(yè)銀行建設(shè)運(yùn)營供應(yīng)鏈信息服務(wù)系統(tǒng)，均限于自身開展業(yè)務(wù)使用，不得對外提供建設(shè)運(yùn)營供應(yīng)鏈信息服務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)。

二是商業(yè)銀行要結(jié)合有關(guān)自律評估情況，定期對合作供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息安全評估，評估內(nèi)容包括但不限于信息保護(hù)合規(guī)制度體系、監(jiān)督機(jī)制、處理信息規(guī)范、安全防護(hù)措施等，相關(guān)評估費(fèi)用應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)。

三是供應(yīng)鏈核心企業(yè)不得利用優(yōu)勢地位，強(qiáng)制供應(yīng)鏈鏈上企業(yè)與特定融資方以高于合理市場利率的水平獲取融資服務(wù)，不得以應(yīng)收賬款確權(quán)有關(guān)名義對鏈上企業(yè)進(jìn)行收費(fèi)、獲取不當(dāng)費(fèi)用返還或者侵害鏈上企業(yè)合法權(quán)益。供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)提供應(yīng)收賬款電子憑證相關(guān)服務(wù)，應(yīng)合理制定服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、明確收費(fèi)對象，并將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)公示或與相關(guān)方進(jìn)行協(xié)議約定，供應(yīng)鏈信息服務(wù)收費(fèi)和銀行融資利息要嚴(yán)格區(qū)分。

六、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)辦理（嚴(yán)重）不審慎

這條紅線屬于概括性事由，要求商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資的各環(huán)節(jié)均應(yīng)依規(guī)操作，防范風(fēng)險。

從監(jiān)管處罰情況看，比如：豫金罰決字〔2024〕150號顯示，J設(shè)銀行鄭州自貿(mào)區(qū)分行因“供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)辦理不審慎”等違規(guī)行為被罰款290萬元。蘇銀保監(jiān)罰決字〔2021〕41號顯示，Z金信托有限責(zé)任公司因“違規(guī)開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，應(yīng)收賬款融資管理制度不健全”被罰款人民幣100萬元。渝銀保監(jiān)罰決字〔2021〕1號顯示，J設(shè)銀行重慶市分行因“風(fēng)險控制手段不足，導(dǎo)致汽車供應(yīng)鏈金融融資項下部分質(zhì)押物懸空”等違規(guī)行為被罰款人民幣270萬元，沒收違法所得4164.58元。

來源：供應(yīng)鏈行業(yè)觀察、國家金融監(jiān)督管理總局、供應(yīng)鏈Finance智庫

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