轉(zhuǎn)載于：仁達普惠公益

導(dǎo) 語

經(jīng)濟可持續(xù)、社會可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過對弱勢鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來，結(jié)合中國的實際情況，在世界資源研究所（美國）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達普惠金融發(fā)展研究基金會（以下簡稱“基金會”）組織專家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進行中國本土化創(chuàng)新。以基金會副理事長貝多廣為代表的課題組提出新時代中國鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉(xiāng)村個人、企業(yè)和集體的金融健康，推動鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無一有”理念中金融健康領(lǐng)域的中老年群體的風(fēng)險防范問題。

一般居民和中老年群體的風(fēng)險防范需求

研究通過問卷調(diào)查和深度訪談，識別出一般居民特別是中老年群體在風(fēng)險防范方面的多元需求，這些需求既有共性，也體現(xiàn)出明顯的差異化特征。

健康風(fēng)險管理需求：健康風(fēng)險是中老年群體面臨的首要風(fēng)險，也是潛在的貧困誘因。研究發(fā)現(xiàn)："鄉(xiāng)村老年人會因經(jīng)濟原因而延誤治療，引發(fā)健康狀況的惡化，即金融不健康阻礙了身體健康。當大病發(fā)生在更多鄉(xiāng)村老年人身上，無論對個人、家庭、鄉(xiāng)村社區(qū)，乃至地方醫(yī)療保障體系都會形成經(jīng)濟沖擊"。

針對健康風(fēng)險的金融需求表現(xiàn)為多層次：首先是基礎(chǔ)醫(yī)療保障的覆蓋，如基本醫(yī)療保險和大病保險；其次是補充醫(yī)療保障，如商業(yè)健康保險和意外險；再次是健康儲蓄，專門用于應(yīng)對醫(yī)療支出的儲備金；最后是健康管理支持，包括慢性病管理和健康預(yù)防投入等。一位受訪者指出："中老年群體金融素養(yǎng)的核心不是讓他們多收益，而是幫助他們先建立起對'未來風(fēng)險—當前準備—金融工具'的基本邏輯和客觀態(tài)度"，表明健康風(fēng)險管理需求迫切但缺乏系統(tǒng)化應(yīng)對策略。

養(yǎng)老資金規(guī)劃需求：隨著農(nóng)村老齡化加劇，養(yǎng)老資金規(guī)劃需求凸顯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，社區(qū)80%的居民具有養(yǎng)老保險，最高可獲得1000多元/月，但這遠不足以維持理想養(yǎng)老生活。養(yǎng)老資金規(guī)劃不足的案例比比皆是，如"60歲每月養(yǎng)老金兩三百塊夠用了，但未考慮未來通脹、醫(yī)療支出上升或家庭贍養(yǎng)壓力"，反映出長期規(guī)劃視角的缺失。

養(yǎng)老金融需求的特點是長期性、安全性和穩(wěn)定性。農(nóng)商行敏銳捕捉到這一需求，推出"百遂"系列養(yǎng)老金融產(chǎn)品，半年內(nèi)即吸引新增養(yǎng)老金融客戶存款1.7億元。然而，產(chǎn)品創(chuàng)新仍需更深入了解老年群體需求，如適老化設(shè)計、簡化操作流程、與養(yǎng)老服務(wù)的整合等。目前養(yǎng)老金融產(chǎn)品主要側(cè)重資金存儲功能，而較少關(guān)注增值、傳承和服務(wù)整合等更高層次需求。

住房安全需求：住房既是重要生活保障，也是主要的家庭財富形式。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民在住房上的金融需求包括：購房資金需求，如"房貸一共50多萬元，期限20年，每月需還款4000多元，一開始需要5000多元"；維修改造資金需求，特別是老房子安全問題；資產(chǎn)保值增值需求，如何利用房產(chǎn)獲得持續(xù)收益。

自然災(zāi)害風(fēng)險防范需求：氣候變化加劇了自然災(zāi)害風(fēng)險，農(nóng)村居民尤其易受影響。調(diào)查顯示，56%的受訪者感到近年天氣異常，但應(yīng)對措施普遍不足。一位村干部反映："前年大干旱，政府曾出資聯(lián)系自來水廠來給送水，這兩年天氣比以往惡劣"；而另一地區(qū)則面臨相反問題："2024年上半年雨水很多，很多蔬菜壞、爛、病，導(dǎo)致菜價比往年要高"。

然而，農(nóng)業(yè)保險覆蓋不足，調(diào)查顯示僅8%的農(nóng)戶購買過農(nóng)業(yè)保險。現(xiàn)有產(chǎn)品也存在局限，"農(nóng)業(yè)保險可以保基礎(chǔ)，無法保收益"，且"只有上百畝的大戶會買，3-4畝一般都不會買"。針對小農(nóng)戶的災(zāi)害風(fēng)險金融產(chǎn)品明顯不足，尤其是適合多樣化、小規(guī)模種植的綜合性災(zāi)害保險。

金融詐騙風(fēng)險防范需求：隨著數(shù)字金融普及，金融詐騙風(fēng)險上升。調(diào)查顯示，"52%曾遭遇過電信詐騙騷擾，其中8%因此蒙受損失"，說明風(fēng)險防范需求迫切。中老年群體是詐騙的高風(fēng)險人群，由于數(shù)字技能較弱、金融知識不足、防騙意識不強，容易成為詐騙目標。江源街道紅土社區(qū)表示：與"水校"開展聯(lián)合反詐宣傳，"江源街道和紅土社區(qū)也經(jīng)常聯(lián)合開展面向大學(xué)生、老年人和小朋友的反詐宣傳"。然而，這些努力仍需深化，特別是針對老年群體的精準防詐教育。

家庭轉(zhuǎn)移支付風(fēng)險管理需求：研究發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村金融行為中"家庭轉(zhuǎn)移支付"是重要現(xiàn)象，"很多父輩的鄉(xiāng)村居民的核心金融行為，是在代際財富管理與轉(zhuǎn)移上"。這種代際財務(wù)交互也帶來風(fēng)險，如父輩過度資源轉(zhuǎn)移可能導(dǎo)致自身養(yǎng)老保障不足；子女經(jīng)濟狀況變化可能導(dǎo)致父輩支持斷裂；父輩掌握的傳統(tǒng)資產(chǎn)（如宅基地、承包地）的價值轉(zhuǎn)化和傳承機制不明確等。

適合中老年群體的風(fēng)險防范需求特點

簡單易懂的風(fēng)險管理產(chǎn)品：老年群體對復(fù)雜產(chǎn)品理解有限，甚至出現(xiàn)"被保險人員推銷稀里糊涂就買了"的情況。需要產(chǎn)品設(shè)計簡單直觀，易于理解和操作，將復(fù)雜金融概念轉(zhuǎn)化為具體、可感知的描述。

嵌入生活場景的風(fēng)險教育：有效的風(fēng)險教育應(yīng)融入日常生活場景，農(nóng)商行的"百遂"服務(wù)創(chuàng)新包括"每周三為'敲門行動'固定日，根據(jù)縣民政局委托協(xié)議，按名單實地走訪探望"、"已完成對全縣所有100歲以上老人，開展1次主題關(guān)懷活動"，將風(fēng)險教育融入關(guān)懷服務(wù)，提高了接受度和效果。

依托可信賴網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險溝通：農(nóng)村居民獲取金融信息主要依賴"熟人之間的口頭傳播"，風(fēng)險防范信息傳遞應(yīng)充分利用村內(nèi)可信賴的社會網(wǎng)絡(luò)，如村干部、醫(yī)生、教師等具有公信力的人物，作為信息傳播的中介和背書。

綜合性風(fēng)險管理方案：考慮到中老年群體面臨健康、養(yǎng)老、財產(chǎn)等多重風(fēng)險，提供單一產(chǎn)品難以滿足其整體需求。需要設(shè)計綜合性風(fēng)險管理方案，將不同風(fēng)險保障功能有機整合，幫助老年人以有限資源獲得多方面風(fēng)險保障。

總之，一般居民和中老年群體的風(fēng)險防范需求呈現(xiàn)多元化、個性化特點，需要金融服務(wù)提供者深入了解其風(fēng)險結(jié)構(gòu)和管理偏好，提供更有針對性、更易接受的風(fēng)險防范產(chǎn)品和服務(wù)。特別是在老齡化加速的背景下，中老年群體的風(fēng)險防范應(yīng)成為農(nóng)村金融健康提升的重點領(lǐng)域。

THE END

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